Membongkar "Satu orang tidak mampu, seluruh keluarga kehilangan keseimbangan" Perusahaan asuransi bersaing memperebutkan lautan biru ekonomi usia lanjut

Sumber: Harian Referensi Ekonomi

“Jika satu orang menjadi tidak mampu, seluruh keluarga menjadi terganggu.”——Kalimat ini mengungkapkan getirnya ribuan keluarga, dan seiring percepatan penuaan penduduk di negara kita, hal itu semakin umum dijumpai dalam kehidupan sehari-hari. Sebagai pengaturan institusional penting untuk memecahkan kebuntuan ini, asuransi perawatan jangka panjang (long-term care insurance) tengah direntangkan ke seluruh negeri. Dalam proses ini, lembaga asuransi komersial turut berpartisipasi dengan memanfaatkan keunggulan profesional seperti aktuaria, manajemen risiko, dan jaringan layanan, untuk merebut peluang lebih dulu di lautan biru baru bernama ekonomi usia lanjut.

Pada konferensi rilis kinerja tahun 2025 yang diadakan oleh China Life, perusahaan mengungkapkan bahwa sejak 2016, perusahaan telah terlibat dalam lebih dari 70 proyek percontohan asuransi perawatan jangka panjang. “China Life akan berkontribusi memberikan kekuatan China Life bagi penerapan asuransi perawatan jangka panjang secara mantap dan tertib melalui sikap perusahaan yang bertanggung jawab, penyediaan layanan berkualitas tinggi, serta pengelolaan operasional yang profesional.” Demikian disampaikan oleh Hou Jin, asisten presiden sekaligus chief actuary perusahaan.

Praktik yang dilakukan China Life adalah gambaran sekilas tentang keterlibatan mendalam lembaga asuransi dalam pelaksanaan asuransi perawatan jangka panjang. Dalam bidang asuransi perawatan jangka panjang yang bersifat kebijakan, di berbagai daerah secara umum menetapkan mekanisme kerja sama baru antara pemerintah dan pihak swasta: “pemerintah yang mengurus sebagai dasar, kekuatan sosial sebagai pelengkap”, dengan menggunakan model pemisahan urusan mengurus dan mengelola—di mana departemen asuransi kesehatan memegang kendali, sedangkan perusahaan asuransi komersial yang melaksanakan. Sebagai contoh, kantor cabang provinsi Jiangsu dari China Life Insurance Company menangani 23 proyek asuransi perawatan jangka panjang di seluruh provinsi, mencakup hampir 11 juta orang. Sementara itu, People’s Insurance Company of China (PICC) untuk Properti dan Kecelakaan, berdasarkan partisipasinya dalam proyek percontohan asuransi perawatan jangka panjang di 32 kota di tingkat nasional, memperluas lagi proyek asuransi perawatan pelengkap yang bersifat kebijakan bagi kelompok masyarakat yang kesulitan di berbagai tempat, yang dikelola oleh departemen urusan sipil setempat, sehingga pada tahap awal membentuk sistem perlindungan perawatan berlapis.

Lembaga asuransi yang berpartisipasi dalam asuransi perawatan jangka panjang umumnya memiliki dua jenis jalur: satu adalah model layanan pelaksanaan (operasional), yang menyediakan layanan end-to-end seperti penilaian ketidakmampuan, verifikasi biaya, dan pembayaran penyelesaian; yang lain adalah model pelengkap produk, yakni mengembangkan asuransi perawatan jangka panjang komersial sebagai penghubung antara jaminan sosial dan asuransi. Namun, sambil terlibat secara mendalam, lembaga asuransi komersial juga menghadapi tantangan seperti kurangnya keberlanjutan operasional, serta tidak diterapkannya prinsip “impas dengan laba tipis.” Zhou Yanfa ng, direktur pusat riset strategi China Taiping, menyarankan agar dapat mencontoh pengalaman matang asuransi penyakit berat bagi penduduk perkotaan dan pedesaan, memberikan kebijakan insentif seperti pengurangan/ pembebasan pajak kepada lembaga asuransi yang menangani asuransi perawatan jangka panjang, serta menerapkan pencatatan terpisah, perhitungan terpisah, penilaian terpisah, dan pengawasan terpisah untuk asuransi perawatan jangka panjang, sehingga tercapai pemisahan ketat antara urusan yang bersifat kebijakan dan urusan asuransi komersial.

Jika keberlanjutan model pelaksanaan adalah masalah “sirkulasi internal” dalam jalannya kebijakan, maka pengendalian kualitas layanan adalah “kilometer terakhir” bagi apakah asuransi perawatan jangka panjang benar-benar dapat memberikan manfaat bagi kelompok penyandang disabilitas akibat ketidakmampuan. Mengacu pada kondisi nasional bahwa “lebih dari 90% lansia memilih perawatan di rumah”, sejumlah perusahaan asuransi besar secara gencar mengembangkan layanan perawatan rumah dengan kunjungan langsung. Melalui pelatihan untuk menstandarkan tim perawat, mereka memberikan layanan berkala bagi penyandang ketidakmampuan, serta dilengkapi perangkat seperti tempat tidur perawatan pintar dan kasur anti luka tekan untuk meredakan beban perawatan keluarga.

Namun, karena rantai layanan melibatkan banyak pihak seperti perusahaan asuransi komersial, lembaga penilai, dan penyedia layanan perawatan, tingkat kesulitan dalam mengendalikan kualitas relatif besar; sebelumnya juga telah muncul kasus pemalsuan penyelesaian untuk mengeruk dana asuransi kesehatan. Gao Chengyuan, wakil sekretaris jenderal Asosiasi Riset Kebijakan Sosial Provinsi Guangdong, menyatakan bahwa standar penilaian ketidakmampuan tidak seragam dan kecurangan untuk klaim asuransi kesehatan sering terjadi, sehingga mendesak untuk menyusun standar penilaian tingkat nasional, serta memperkenalkan teknologi seperti perangkat pintar untuk pemantauan terintegrasi dan pemantauan jarak jauh untuk mewujudkan jejak digital end-to-end. Dalam upaya menerobos jalur implementasi, dapat mencontoh pengalaman “unit koasuransi” di Zhejiang, yakni menggabungkan beberapa perusahaan asuransi untuk menanggung risiko yang tersebar, sehingga membentuk pola tata kelola baru: “pemerintah menetapkan aturan, pasar menyediakan layanan, asuransi mengendalikan risiko”.

Menghadapi tantangan di sisi pelaksanaan, lembaga asuransi sedang beralih dari sekadar “pelaksana” menjadi “pembangun ekosistem”, dengan memperluas jangkauan hingga inovasi produk asuransi perawatan jangka panjang komersial dan integrasi layanan kesehatan dan perawatan usia lanjut. Perhatikan bahwa saat ini beberapa perusahaan asuransi di dalam negeri telah secara aktif mencoba asuransi perawatan jangka panjang komersial; selain pembayaran santunan asuransi, mereka juga menyediakan berbagai hak layanan seperti reservasi kunjungan rawat jalan, pendampingan saat berobat, penilaian perawatan dan kesehatan di rumah, koordinasi perawatan dan kesehatan di rumah, perangkat keras perawatan dan kesehatan (termasuk instruksi), bimbingan nutrisi rehabilitasi, koordinasi fasilitas perawatan untuk penyandang ketidakmampuan, dan lain-lain, sehingga kompensasi dana yang semula hanya bersifat finansial diperluas menjadi dukungan perawatan end-to-end.

Seorang pejabat terkait dari Taiping Life Insurance menyatakan bahwa penentuan posisi asuransi perawatan jangka panjang yang bersifat kebijakan adalah “menjamin kebutuhan dasar dan cakupan yang luas”, untuk memainkan peran jaring pengaman. Namun, lansia yang mengalami ketidakmampuan memiliki kebutuhan yang terus meningkat akan jaminan perawatan berkualitas tinggi dan yang bersifat personal, serta kebutuhan perawatan itu sendiri; inilah ruang bagi upaya asuransi perawatan jangka panjang komersial. Taiping Life Insurance meluncurkan serangkaian produk asuransi perawatan jangka panjang komersial; nilai pertanggungan lebih tinggi, dan desain lebih fleksibel, sehingga dapat secara efektif menyebar risiko “jika satu orang menjadi tidak mampu, seluruh keluarga menjadi terganggu”.

Secara umum kalangan industri berpendapat bahwa seiring asuransi perawatan jangka panjang secara bertahap bergerak menuju cakupan universal, di masa depan lembaga asuransi tidak hanya akan menjadi pihak pembayaran, tetapi juga seharusnya menjadi pembangun ekosistem kesehatan dan perawatan usia lanjut. Lembaga asuransi dapat bekerja sama dengan perusahaan jasa kebersihan rumah (jasa rumah tangga), lembaga perawatan usia lanjut, pusat layanan komunitas, dan sebagainya, untuk membangun sistem manajemen end-to-end, serta memimpin penyusunan standar layanan dan pedoman operasional. Selain itu, mengeksplorasi penerapan produk teknologi ramah usia lanjut seperti perangkat pencegahan jatuh dan pemantauan jarak jauh, sehingga di samping menurunkan intensitas kerja para perawat, juga meningkatkan keselamatan dan efisiensi perawatan.

Limpahan informasi dalam jumlah besar, analisis yang akurat—semuanya ada di aplikasi Sina Finance

Penanggung jawab: Cao Ruitong