Potongan hingga 8,33% tertinggi! Ruang penyesuaian premi asuransi kendaraan energi baru semakin besar

Sumber: International Financial News (国际金融报)

Reporter: Wang Ying

Koefisien penetapan harga mandiri untuk asuransi kendaraan energi baru menghadapi penyesuaian optimasi putaran baru.

Para reporter dari International Financial News (《国际金融报》) baru-baru ini mengetahui dari kalangan industri bahwa interval koefisien penetapan harga mandiri untuk asuransi kendaraan energi baru telah diperluas dari [0.6—1.4] menjadi [0.55—1.45].

Ini merupakan perluasan kedua untuk koefisien tersebut sejak September 2025.

Wakil Direktur Bidang Inovasi dan Manajemen Risiko di Universitas Perdagangan Luar Negeri dan Ekonomi Tiongkok (对外经济贸易大学) Longge, saat diwawancarai reporter, menyatakan bahwa bagi pemilik kendaraan, perluasan koefisien penetapan harga mandiri dapat memberi pemilik kendaraan dengan catatan mengemudi yang baik dan risiko kendaraan yang lebih rendah potongan premi yang lebih signifikan, memperkuat insentif positif untuk mengemudi dengan aman; bagi industri asuransi, ini lebih lanjut meningkatkan kemampuan dan ketepatan penetapan harga mandiri perusahaan asuransi, membantu membedakan risiko secara lebih adil, meningkatkan efisiensi underwriting, dan merupakan langkah penting untuk mendorong reformasi komersialisasi pasar asuransi kendaraan secara stabil.

Penyesuaian bertahap koefisien penetapan harga mandiri

Koefisien penetapan harga mandiri asuransi kendaraan adalah faktor interval yang digunakan perusahaan asuransi untuk menyesuaikan secara mengambang berdasarkan berbagai faktor seperti risiko model kendaraan, sifat penggunaan, perilaku mengemudi pemilik kendaraan, di atas dasar premi standar. Umumnya, semakin baik kebiasaan mengemudi pemilik kendaraan dan semakin rendah tingkat klaim, semakin rendah koefisien penetapan harga mandiri, sehingga premi yang diterima juga semakin menguntungkan.

Pada tahun 2020, reformasi komprehensif asuransi kendaraan bermotor diluncurkan, yang mengarahkan industri untuk menggabungkan “koefisien saluran mandiri” dan “koefisien penjaminan mandiri (underwriting) mandiri” menjadi satu, yaitu “koefisien penetapan harga mandiri”, dan menetapkan rentangnya menjadi [0.65—1.35], yakni perusahaan asuransi dapat menaikkan hingga 35% pada tarif dasar dan menurunkan hingga 35% yang sesuai.

Pada tahun 2023, interval koefisien penetapan harga mandiri untuk kendaraan bermesin bensin diperluas secara sekali jalan dari [0.65—1.35] menjadi [0.5—1.5], tetapi kendaraan energi baru tidak disesuaikan secara bersamaan.

Pada tahun 2024, Administrasi Regulasi Keuangan Nasional (国家金融监督管理总局) menerbitkan “Notifikasi tentang Mendorong Pengembangan Berkualitas Tinggi Asuransi Kendaraan Energi Baru Terkait Pekerjaan” (draf untuk meminta masukan), yang mengusulkan untuk memperluas rentang koefisien penetapan harga mandiri asuransi kendaraan komersial energi baru dari [0.65—1.35] sebelumnya menjadi [0.5—1.5], sehingga menyamai kendaraan bermesin bensin, namun dokumen tersebut belum diterapkan secara resmi.

Baru pada September 2025, koefisien penetapan harga mandiri asuransi kendaraan energi baru mengalami penyesuaian pertama, dari [0.65—1.35] melebar menjadi [0.6—1.4]. Setelah jeda setengah tahun, koefisien penetapan harga mandiri asuransi kendaraan energi baru kembali disesuaikan, dan intervalnya diperluas lagi menjadi [0.55—1.45].

Reporter mendapat informasi dari kalangan industri bahwa ke depan, rentang koefisien penetapan harga mandiri untuk asuransi kendaraan energi baru berpotensi diperluas lebih lanjut dan diselaraskan dengan kendaraan bermesin bensin.

Lu Huozi, Ketua Kelompok Keuangan Non-Asuransi (non-bank financial) di Institut Penelitian Huaxi Securities, menyatakan bahwa ruang fluktuasi koefisien penetapan harga mandiri secara langsung menentukan batas penetapan harga perusahaan asuransi; sementara ketika rentang interval terus diperluas, hal itu biasanya berarti perusahaan asuransi memperoleh ruang yang lebih fleksibel pada sisi penetapan harga, dan juga berarti harga asuransi kendaraan konsumen akan semakin sesuai dengan tingkat risiko mereka, sehingga lebih lanjut mengurangi situasi ketika pelanggan berisiko rendah mensubsidi pelanggan berisiko tinggi.

“Dibandingkan dengan tahun 2023, ketika interval koefisien penetapan harga mandiri kendaraan bermesin bensin diperluas sekali jalan dari [0.65—1.35] menjadi [0.5—1.5], asuransi kendaraan energi baru justru melakukan penyesuaian bertahap dalam tiga langkah, berupaya meminimalkan dampak terhadap pasar.” kata Lu Huozi.

Chen Haiye, analis senior dari Huachuang Securities, menyatakan bahwa karena biaya suku cadang kendaraan energi baru dan tingkat integrasi kendaraan yang tinggi, pengemudi semakin muda, serta akumulasi pengalaman yang relatif kurang, sisi pembayaran klaim asuransi kendaraan energi baru menghadapi tekanan yang besar; saat ini industri secara umum masih menunjukkan kondisi rugi, hanya beberapa perusahaan asuransi papan atas yang mungkin dapat mencapai keuntungan underwriting dalam bisnis kendaraan keluarga.

“Secara teori, tingkat pembayaran klaim yang tinggi seharusnya mendorong penetapan harga agar naik, yaitu mencapai penetapan harga risiko yang memadai. Namun selama bertahun-tahun, karena dibatasi oleh rentang koefisien penetapan harga mandiri, asuransi kendaraan energi baru—terutama untuk sebagian model kendaraan berisiko tinggi—jelas kekurangan penetapan harga.” kata Chen Haiye.

“Dalam kasus ini, regulator membuka ruang penetapan harga masing-masing 0.05 di atas dan bawah, yang mungkin membantu meningkatkan tingkat penetapan harga yang memadai, dan sebagian meredakan tekanan operasional perusahaan asuransi pada asuransi kendaraan energi baru.”

Buka plafon penyesuaian tarif dan lantainya

Bagi sebagian besar pemilik kendaraan energi baru, yang paling mereka pedulikan adalah apakah premi asuransi kendaraan di masa depan akan naik atau turun, dan seberapa besar ruang penyesuaian tarifnya.

Dengan perhitungan menurut “Premi asuransi kendaraan komersial = Premi standar × Koefisien manfaat tanpa klaim (NCD) × Koefisien penetapan harga mandiri”, setelah penyesuaian ini, premi asuransi kendaraan secara teori dapat turun maksimal 8.33%, dan dapat naik maksimal 3.57%.

Perlu ditekankan bahwa ini hanyalah ruang fluktuasi secara teoritis; tidak semua pemilik kendaraan akan menyentuh nilai ekstrem. Jiang Han, peneliti senior di PanGu Think Tank, menyatakan bahwa penurunan koefisien penetapan harga mandiri berarti kekuatan diskon maksimum secara teoritis bagi pemilik kendaraan bermutu dan berisiko rendah akan menjadi lebih besar. Namun penurunan maksimum secara teoritis tidak sama dengan penurunan penuh yang benar-benar diterima, karena premi masih dibatasi oleh banyak faktor seperti catatan pelanggaran lalu lintas, rasio nol komponen/komponen utama terhadap harga (零整比) model kendaraan, dan lain-lain. Penyesuaian koefisien hanya membuka “plafon” dan “lantai” ruang penyesuaian tarif.

“Diperkirakan penyesuaian halus koefisien penetapan harga kali ini, selain kendaraan tertentu dengan risiko lebih tinggi yang mungkin mengalami fluktuasi harga, tidak akan terlalu berdampak pada premi asuransi kendaraan untuk sebagian besar kendaraan energi baru.” kata Lu Huozi.

Adapun untuk kendaraan energi baru dengan risiko pembayaran klaim yang tinggi, pada Januari 2025, dengan dukungan dari China Insurance Industry Association dan Shanghai Insurance Exchange, platform “Jaminan Asuransi Kendaraan—Mudah Di-Insuransikan (车险好投保)” resmi diluncurkan dan dioperasikan. Platform ini memberikan perlindungan asuransi yang efektif untuk kendaraan terkait, sehingga mewujudkan “jaminan yang semestinya bisa diinsuransikan agar benar-benar bisa diinsuransikan”.

Reporter mengetahui bahwa sejak platform tersebut dibangun, secara keseluruhan operasinya berjalan stabil, secara efektif meredakan masalah sulitnya pengajuan asuransi bagi kendaraan energi baru dengan risiko klaim yang tinggi. Berdasarkan data, hingga Oktober 2025, platform telah terhubung dengan 37 perusahaan asuransi umum (dana kerugian), lebih dari 1.10 juta kendaraan berhasil mengajukan asuransi melalui platform, menyediakan perlindungan risiko lebih dari 1.1 triliun yuan.

Mecahkan kebuntuan “dua kesulitan” butuh kerja sama banyak pihak

Dalam beberapa tahun terakhir, industri kendaraan energi baru Tiongkok telah mengalami perkembangan yang melompat (berskala besar). Berdasarkan data dari Kementerian Kepolisian Publik, hingga akhir 2025, jumlah kepemilikan kendaraan energi baru di seluruh negeri mencapai 43.97 juta unit, atau 12.01% dari total kendaraan; sepanjang tahun, kendaraan energi baru yang baru terdaftar mencapai 12.93 juta unit, atau 49.38% dari jumlah kendaraan yang baru terdaftar.

Sejalan dengan itu, skala premi asuransi kendaraan energi baru juga menunjukkan pertumbuhan yang cepat. Laporan penelitian dari Jianying International (交银国际) menyatakan bahwa asuransi kendaraan energi baru telah menjadi pendorong utama pertumbuhan asuransi kendaraan, dan diperkirakan pada tahun 2030 premi asuransi kendaraan energi baru mendekati 5000 miliar yuan, dengan porsi terhadap total premi asuransi kendaraan mencapai 38%.

Namun, kesulitan ganda “pemilik kendaraan menganggap mahal, perusahaan asuransi mengaku rugi” untuk asuransi kendaraan energi baru selalu ada. Untuk benar-benar memecahkan masalah ini dari akar, hanya dengan mengubah koefisien penetapan harga mandiri saja tidak cukup.

Menurut Longge, untuk benar-benar keluar dari kebuntuan dua kesulitan ini, diperlukan kerja sama sistematis dari banyak pihak: otoritas regulator harus memimpin pembentukan platform berbagi data industri dan sistem klasifikasi risiko model kendaraan; perusahaan asuransi harus berinovasi pada produk seperti “pemisahan kendaraan dan baterai (车电分离)”, serta memperkuat layanan pengurangan teknologi; sementara perusahaan pembuat kendaraan perlu mengoptimalkan keamanan kendaraan dan keekonomisan perbaikan, serta membuka kerja sama data. “Hanya dengan membangun standar dan mengintegrasikan ekosistem melalui kerja sama industri, barulah dapat dicapai keseimbangan jangka panjang antara pemilik kendaraan dan perusahaan asuransi.”

Zhou Yan芳, Kepala Pusat Riset Strategis China Taiping (Pusat ESG), menyatakan bahwa struktur pasar kendaraan energi baru kompleks dan karakteristik risikonya beragam, sehingga membutuhkan desain produk dan mekanisme penetapan harga yang lebih terperinci.

Ia menyarankan bahwa dalam inovasi produk, arah kebijakan harus diperjelas, dan pengembangan produk asuransi untuk bidang-bidang yang sedang berkembang seperti mengemudi cerdas (智能驾驶), teknologi penukaran baterai (换电技术), dan “pemisahan kendaraan dan baterai” harus segera didorong; panduan terkait harus dikeluarkan untuk memberi ruang kepatuhan dan ekspektasi kelembagaan bagi inovasi industri. Dalam mekanisme penetapan harga, terapkan pengawasan klasifikasi risiko untuk mengarahkan industri memperkaya pasokan layanan bernilai tambah untuk kendaraan keluarga dengan risiko lebih rendah, serta mengeksplorasi model penetapan harga dinamis berdasarkan perilaku mengemudi. Untuk kendaraan operasional dengan risiko lebih tinggi, dorong pembentukan model penetapan harga risiko yang dikaitkan dengan indikator seperti jarak tempuh, tingkat penggunaan, dan kesehatan baterai, sehingga mencapai pencocokan yang presisi antara cakupan perlindungan dan tingkat risiko.

Yang disebut “pemisahan kendaraan dan baterai”, adalah memisahkan kepemilikan serta hak penggunaan atas kendaraan energi baru dan baterai. Konsumen dapat, melalui skema seperti sewa baterai dan layanan penukaran baterai, menyerahkan pengelolaan dan perawatan baterai kepada lembaga profesional, sambil hanya mempertahankan kepemilikan bodi kendaraan dan menikmati hak penggunaan baterai.

Pada Januari 2025, beberapa departemen termasuk Administrasi Regulasi Keuangan Nasional bersama-sama mengeluarkan “Panduan tentang Memperdalam Reformasi dan Memperkuat Pengawasan untuk Mendorong Pengembangan Berkualitas Tinggi Asuransi Kendaraan Energi Baru”, yang mengusulkan untuk meneliti dan mengeksplorasi produk asuransi asuransi kendaraan komersial berbasis “pemisahan kendaraan dan baterai” untuk mode perusahaan asuransi kendaraan, guna menyediakan jaminan asuransi yang ilmiah dan masuk akal bagi kendaraan energi baru yang terkait.

Di tingkat lokal, pada Februari 2026, Biro Manajemen Keuangan Daerah Shenzhen dan beberapa departemen lain bersama-sama mengeluarkan “Rencana Aksi tentang Bantuan Industri Asuransi bagi Inovasi Teknologi dan Pengembangan Industri (2026—2028)” yang mengusulkan untuk mengeksplorasi produk asuransi kendaraan komersial dengan model “pemisahan kendaraan dan baterai” pada bidang skenario tertentu seperti transportasi perkotaan.

Dengan dorongan kebijakan dan upaya perusahaan asuransi, langkah eksplorasi model “pemisahan kendaraan dan baterai” dalam asuransi kendaraan semakin dipercepat. Baru-baru ini, Chongqing Qiantu Logistics menerapkan penggantian pada batch pertama 10 truk kargo energi baru, menggunakan model asuransi kendaraan dengan “pemisahan kendaraan dan baterai”. Dibandingkan dengan metode pengadaan tradisional, biaya investasi awal dengan cara ini turun 30%—50%, dan premi asuransi juga turun sekitar 30%.

Arus informasi melimpah, interpretasi yang akurat—semuanya ada di aplikasi Sina Finance

Penanggung jawab: Wang Xinru