Generasi Z dan Milenial adalah Pemilik Usaha: Apakah Bank Siap?

Dari platform streaming yang mempelajari acara favorit Anda hingga aplikasi sosial yang menyesuaikan diri dengan suasana hati Anda, pengguna hari ini tidak hanya menginginkan pilihan—mereka mengharapkan fleksibilitas. Jika ada sesuatu yang tidak berfungsi, mereka akan berpindah, menyesuaikan, atau beralih. Cara berpikir ini terutama berlaku bagi konsumen Gen Z dan milenial, yaitu penduduk asli digital yang tumbuh dalam dunia yang dirancang untuk kontrol instan dan pilihan yang terus-menerus.

Seiring semakin banyak Gen Z memasuki usia dewasa, organisasi mencari cara untuk menjangkau konsumen yang mengutamakan digital ini. Banyak institusi keuangan telah kesulitan, meskipun kohort ini mewakili masa depan bisnis.

Sebagaimana dicatat Gregory Magana, Analis Perbankan Digital di Javelin Strategy & Research, dalam laporan Millennial and Gen Z Business Owners: 5 Priorities for Winning the Next Generation, orang dewasa yang lebih muda sering kali tidak terlalu menerima solusi perbankan yang berhasil untuk orang tua mereka.

Sebaliknya, mereka mencari platform perbankan bisnis yang meniru pengalaman konsumen mereka: solusi digital yang nyaman yang menggabungkan personalisasi dengan panduan untuk menghadapi tantangan di depan.

Risiko dan Peluang

Alasan utama untuk mengembangkan solusi seperti ini adalah karena solusi tersebut memberi institusi keuangan cara untuk membangun hubungan dengan dua generasi pemilik bisnis berikutnya. Untuk lebih memahami preferensi dan perilaku mereka, Magana meneliti kesamaan mereka di antara para wirausahawan ini.

“Pada intinya, yang kami lihat dari pemilik bisnis Gen Z dan milenial adalah bahwa mereka cenderung memiliki lebih banyak produk perbankan dan cenderung menyebarkannya ke lebih banyak FI,” kata Magana. “Rata-rata, mereka punya 7,1 akun dan porsi dari akun-akun tersebut yang mengarah ke FI sekunder lebih besar, sedangkan pemilik bisnis yang lebih tua punya lebih sedikit akun, dan mereka cenderung mengonsentrasikan proporsi yang lebih besar di dalam FI yang mereka anggap sebagai FI utama mereka.”

Khususnya bagi institusi keuangan yang lebih kecil, pangsa pasar mereka mulai terkikis. Koperasi kredit dan institusi niche lainnya sering kali memiliki jangkauan yang terbatas, melayani kelompok pekerjaan tertentu seperti guru atau petani.

Namun, institusi yang lebih kecil tetap memiliki peluang untuk menjangkau para pemilik bisnis generasi besok—jika mereka memodernisasi pendekatan mereka.

“Itu memecah risiko/peluang ini: Anda punya pemilik bisnis Gen Z dan milenial yang bersedia memiliki lebih banyak produk, tetapi mereka juga mencoba-coba FI sekunder ini,” kata Magana. “Ada pertanyaan: bagian mana dari kehidupan keuangan mereka yang tidak mereka lakukan bersama Anda, dan apakah ada risiko bahwa mereka akan beralih ke salah satu FI lainnya ini?”

AI Layanan Mandiri

Untuk menciptakan platform perbankan yang lebih relevan bagi pemilik bisnis muda, Magana mengidentifikasi lima area fokus kunci. Yang pertama adalah prioritas utama bagi kebanyakan pemimpin: kecerdasan buatan.

Pemilik bisnis Gen Z dan milenial menunjukkan minat yang kuat pada AI, tetapi terutama untuk fungsi-fungsi tertentu.

“Kami menanyakan kepada pemilik bisnis, ‘Kasus penggunaan AI apa yang pasti akan Anda gunakan jika itu ada?’” kata Magana. “Seperti yang bisa Anda duga, ada minat yang jauh lebih besar di kalangan pemilik bisnis yang lebih muda dibandingkan yang lebih tua. Ini menemukan fitur-fitur di dalam aplikasi, meneliti akun-akun baru, wawasan tentang perusahaan, perilaku pembayaran, dan memahami kewajiban pajak.”

“Benang merahnya, saat Anda melewati use case seperti menyelesaikan transaksi yang diduga fraud dan meneliti akun baru serta menemukan fitur—banyak hal ini adalah tipe layanan mandiri,” katanya.

Pemilik bisnis yang lebih muda berhati-hati menggunakan AI untuk keputusan bisnis besar atau aplikasi yang menghadap pelanggan, kemungkinan karena teknologi ini masih berkembang dan kesalahan masih mungkin terjadi.

Kekhawatiran ini membuat banyak institusi keuangan tidak yakin bagaimana memanfaatkan AI secara efektif.

“Mengimplementasikan AI akan menjadi tantangan,” kata Magana. “Jika Anda adalah FI yang lebih kecil, Anda mungkin saja tidak punya sumber daya. Anda akan banyak bergantung pada vendor, jadi Anda pasti harus fokus pada penemuan fitur layanan mandiri dan panduan aplikasi serta membuat tugas-tugas sederhana menjadi lebih cepat dan lebih mudah.”

“Ini soal memastikan bahwa AI mudah dipahami, tetapi juga dibuat transparan,” katanya. “Anda bisa ikut serta dan bisa berhenti; itu tidak wajib. Semua orang mendorong AI begitu keras di masyarakat secara lebih luas—jadikan itu opsional bagi pemilik bisnis dan bisa dibatalkan.”

Meredakan Kesulitan Logistik

Tiga prioritas berikutnya membahas tantangan logistik yang dihadapi pemilik bisnis yang lebih muda.

Penagihan digital telah tumbuh dengan cepat dalam popularitas di kalangan pemimpin Gen Z dan milenial. Namun, banyak invoice elektronik diabaikan oleh penerima. Bank dapat membantu dengan menyediakan alat tindak lanjut dan pengingat, menjaga bisnis dan pelanggan tetap selaras.

Analisis arus kas adalah area lain yang matang untuk perbaikan. Meski teknologi sudah luas, banyak pemilik bisnis masih mengandalkan pena dan kertas atau spreadsheet Excel. Menanamkan wawasan arus kas dan peringatan ke dalam pengalaman perbankan—melalui bill pay, ACH, atau layanan transfer kawat—dapat menghilangkan kebutuhan akan alat terpisah.

Pembayaran lintas negara menghadirkan peluang lain. Walaupun saat ini relatif sedikit pemilik bisnis muda yang menggunakannya, mereka hampir dua kali lebih mungkin untuk beroperasi secara internasional dibandingkan kohort yang lebih tua. Bank dapat mempermudah proses ini untuk mendukung ambisi global para wirausahawan muda.

“Dalam hal perbankan komersial, pembayaran lintas negara bisa menjadi urusan besar yang membutuhkan staf khusus,” kata Magana. “Jika Anda adalah bisnis yang lebih kecil dan Anda mencoba bekerja dengan pembayaran lintas negara, Anda akan membutuhkan antarmuka yang terasa akrab dan berjalan dengan baik bersama sisa perbankan digital yang Anda gunakan untuk bisnis Anda.”

“Bisnis kecil, terutama jika hanya pemilik tunggal, kemungkinan akan kesulitan dengan beberapa fitur besar dan detail solusi pembayaran lintas negara perbankan komersial,” katanya.

Pilihan Media Sosial

Untuk menyelami lebih dalam pola pikir pemilik bisnis muda, peneliti Javelin terjun ke media sosial. Secara khusus, Reddit telah menjadi semakin menonjol sebagai forum untuk berbagi wawasan manusia.

Setelah menelusuri subreddit r/small business, ternyata ada sangat sedikit pertanyaan yang berfokus pada hal-hal dasar seperti penagihan atau arus kas. Sebaliknya, banyak yang berkisar pada pemilihan akun bisnis yang tepat. Ini menyoroti area perbaikan terakhir dalam perbankan bisnis.

“Yang ini menunjukkan kepada kita adalah bahwa FI perlu melakukan pekerjaan yang lebih baik dalam proses pemilihan akun,” kata Magana. “Anda perlu menjelaskan nilai dari akun bisnis, dan memastikan halaman arahan Anda informatif, ramah pengguna, dan bukan sekadar lembar tarif.”

“Kami melihat ini di perbankan ritel, ketika itu, ‘Bagaimana cara saya memilih rekening bank yang paling cocok untuk saya?’ dan rasanya, ‘Yang ini punya 0,59% APY, yang ini punya 0,65%, dan begitulah biaya masing-masingnya,’” katanya. “Itu tidak benar-benar memberi tahu Anda apa pun; itu bukan pendekatan yang membantu-me-lakukan-itu untuk memilih akun bank.”

Pertanyaan-pertanyaan ini menyoroti tantangan umum. Banyak pengusaha Gen Z dan milenial memulai dengan pekerjaan gig atau side hustle, di mana keuangan bisnis dan pribadi saling bercampur. Bahkan pengguna yang melek teknologi pun sering mencari panduan yang jelas tentang pemilihan akun.

“Ini tentang menyediakan wizards dan membantu membangun hubungan fidusia penasehat sejak awal,” kata Magana. “Bahkan untuk prospek yang mencoba memilih sebuah akun, itu adalah langkah besar ke depan. Juga mungkin bahwa memenangkan pemilik bisnis milenial atau Gen Z berikutnya justru dimulai dengan memuaskan yang saat ini Anda miliki, karena ada banyak obrolan silang di ruang media sosial ini.”

“‘Kadang-kadang mereka seperti, ‘Institusi keuangan XYZ itu buruk dan saya pindah secepat mungkin dari mereka,’” katanya. “Itu kemungkinan bukan sesuatu yang Anda ingin pemilik bisnis muda lihat ketika mereka meminta bantuan di media sosial. Mungkin penting untuk merawat kebun Anda sendiri terlebih dahulu dan membiarkan kabar dari mulut ke mulut membantu mendorong sebagian akuisisi itu.”

Meredakan Risiko Churn

Membangun hubungan-hubungan ini sangat penting karena pemilik bisnis memiliki lebih banyak opsi daripada sebelumnya. Di luar bank tradisional, fintech terus memperluas portofolionya.

“Kami melihat Venmo di ruang ritel,” kata Magana. “Venmo sempurna untuk menyelesaikan tagihan setelah makan malam bersama teman-teman Anda, tetapi mereka juga ingin mengatakan, ‘Anda bisa menyimpan uang Anda di sini dan kami akan memberi Anda kartu debit supaya Anda bisa membelanjakan saldo Anda; kami bisa melakukan semua urusan keuangan ini dan kami akan memberi Anda kartu kredit.’”

“Semua itu baik-baik saja jika pemilik bisnis muda Anda bermain-main dengan PayPal untuk mengirim pembayaran bolak-balik,” katanya. “Tapi bagaimana jika PayPal ingin menjadi bank bisnis mereka, dan tiba-tiba Anda diam-diam kehilangan pelanggan itu?”

Mengoptimalkan perbankan bisnis di kelima area fokus itu kunci. Banyak pemilik bisnis muda sudah mengandalkan alat pihak ketiga—Square untuk penagihan digital, QuickBooks untuk analisis arus kas, dan PayPal untuk pembayaran lintas negara. Setelah alat-alat ini memenuhi satu kebutuhan, mereka kemungkinan akan mencari yang lain, sehingga menegaskan pentingnya pengalaman perbankan yang komprehensif dan modern.

“Ada persentase dari pemilik bisnis muda ini yang menggunakan alat internal, tetapi beberapa pihak ketiga ini—PayPals Anda, Squares Anda—mereka senang untuk melayani Anda untuk layanan pembayaran, tapi mereka juga punya ambisi lain,” kata Magana. “Mereka tidak akan keberatan juga menawarkan Anda kartu kredit atau membantu Anda menjalankan bisnis Anda.”

“Mereka menimbulkan risiko churn yang lebih tinggi jika Anda punya banyak pelanggan muda Anda yang berbanking dengan pihak ketiga yang melek teknologi ini—dan itu adalah ancaman,” katanya.

0

                    BAGIAN

0

                TAYANGAN
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: AIperbankan bisnisAnalisis Arus KasPembayaran Lintas NegaraPerbankan DigitalPenagihan DigitalFintechGen ZMilenialUsaha Kecil