Apa yang Mendorong Pertumbuhan Pesat Pembayaran ACH

Jaringan ACH dapat diandalkan dan ada di mana-mana. Dan sepanjang tahun lalu, jaringan ini terus menunjukkan pertumbuhan yang kuat, baik dari sisi volume pembayaran maupun total nilai dalam dolar. Pada tahun 2025, volume pembayaran Jaringan ACH meningkat sekitar 1,6 miliar, mencapai total 35,2 miliar, atau rata-rata 141 juta pembayaran per hari. Dalam periode yang sama, $93 triliun berpindah melalui jalur ACH, naik hampir $7 triliun dibanding tahun sebelumnya. Sementara volume transaksi tumbuh sebesar 4,9%, nilai total pembayaran tersebut meningkat sebesar 7,9%.

Pertumbuhan ini mencerminkan ekspansi berkelanjutan kasus penggunaan ACH di ruang pembayaran. Dalam sebuah Podcast PaymentsJournal, Michael Herd, Wakil Presiden Eksekutif Administrasi ACH Network di Nacha, dan Ben Danner, Analis Senior, Kredit dan Komersial di Javelin Strategy & Research, menganalisis pendorong di balik peningkatan ini dan menjelaskan mengapa ACH diposisikan untuk tumbuh lebih jauh.

Terintegrasi dalam Perekonomian

Sebagai metode yang sangat efisien untuk memindahkan volume besar pembayaran, ACH terus melihat adopsi yang semakin meningkat—termasuk pembayaran B2B, pembayaran tagihan konsumen, dan pemindahan antar-akun. ACH tetap menjadi opsi yang hemat biaya untuk pembayaran bervolume tinggi antar pihak lawan yang sudah dikenal.

ACH terintegrasi langsung di berbagai jenis platform, penyedia perangkat lunak, dan alur kerja bisnis, termasuk penagihan dan penggajian. Perusahaan dari Stripe hingga QuickBooks hingga ADP semuanya menawarkan ACH sebagai opsi pembayaran yang tersedia dengan mudah.

Karena ACH begitu dalam terintegrasi di seluruh perekonomian, ia cenderung tumbuh seiring dengan aktivitas ekonomi secara keseluruhan. Cara Jaringan ACH melakukan penskalaan untuk mendukung pertumbuhan tersebut telah menjadi faktor penting dalam ekspansi terbarunya.

Beranjak dari Cek

Meskipun keputusan profil tinggi pemerintah untuk beralih dari cek kertas tahun lalu, volume ACH federal hanya meningkat 1%. Sektor komersial menjadi pendorong utama dari pertumbuhan keseluruhan.

Dalam segmen B2B, volume ACH melampaui 8 miliar transaksi pada tahun 2025, yang mewakili $63 triliun dalam nilai, dan terus bertumbuh sekitar 10% per tahun. Hal ini sejalan dengan temuan dari Association for Financial Professionals, yang melaporkan tahun lalu bahwa cek kini hanya menyumbang 25% dari volume pembayaran B2B.

“Ini menyoroti sebuah keberhasilan di tingkat industri dalam memindahkan bisnis dari cek ke ACH,” kata Herd. “Ini juga menunjukkan masih ada ruang untuk melanjutkan transisi itu untuk 25% pembayaran B2B yang tersisa berbentuk cek, dan yang masih bisa beralih ke ACH dan jalur pembayaran lainnya.”

Danner menambahkan: “Menggantikan cek kertas adalah perkembangan penting. Cek kertas itu berbelit, kurang efisien, rentan terhadap penipuan, dan Anda harus mengirimkannya lewat pos. Kenapa tidak menggunakan sesuatu seperti ACH? Itu lebih aman, terotomatisasi, lebih murah, lebih mudah untuk direkonsiliasi, meningkatkan arus kas, likuiditas, dan mengurangi pemrosesan manual.”

Satu lagi kasus penggunaan B2B yang cepat berkembang adalah pembayaran klaim layanan kesehatan, yang mengalir dari perusahaan asuransi dan pembayar lainnya. Tahun lalu, ACH memproses 548 juta pembayaran layanan kesehatan, memindahkan hampir $3 triliun langsung ke penyedia layanan medis, rumah sakit, dan apotek.

Pertumbuhan Konsumen di Same-Day ACH

Sehebat apa pun pertumbuhan keseluruhan Jaringan ACH, Same Day ACH berkembang pada kecepatan yang bahkan lebih cepat. Pada tahun 2025, transaksi Same Day ACH tumbuh hampir 17%, melampaui 1,4 miliar pembayaran. Ini semakin menjadi bagian rutin dalam kehidupan keuangan konsumen.

“Kami melihat Same Day ACH diterapkan dalam pembayaran konsumen secara cukup luas,” kata Herd. “Kisah penggunaannya mencakup pemindahan antar-akun dari institusi ke institusi, pemuatan dompet digital ketika dana didebet dari rekening bank, dan pembayaran tagihan kartu kredit di mana penerbit punya alasan untuk mengumpulkan dana secepat mungkin.”

Volume pembayaran ACH konsumen secara online meningkat sekitar 650 juta pembayaran untuk mencapai 11,4 miliar, yang mewakili pertumbuhan 6% dari tahun ke tahun. Pembayaran ini mencakup beragam jenis tagihan konsumen—termasuk hipotek, pinjaman mobil, premi asuransi, utilitas, pinjaman mahasiswa, dan tagihan kartu kredit. Pada dasarnya, setiap pembayaran berulang yang menyerupai tagihan adalah pilihan alami untuk ACH online.

Metode pembayaran alternatif yang populer, seperti dompet digital, sering mengandalkan ACH baik untuk memindahkan uang ke atau dari rekening bank pengguna atau untuk menyelesaikan transaksi di balik layar. Banyak tagihan kartu kredit dibayar melalui ACH, begitu pula banyak pembayaran penyelesaian kepada pedagang. Peralihan yang berkelanjutan menjauh dari cek kertas juga mendorong tren ini.

Pay-by-Bank melalui ACH

Peralihan yang terus berlanjut menuju pembayaran elektronik yang lebih cepat telah membuka jalan bagi Open Banking, yang juga dikenal sebagai Pay by Bank. Pendekatan ini memungkinkan konsumen membayar langsung dari rekening bank mereka, menyederhanakan transaksi dan mengurangi hambatan. Secara khusus, generasi yang lebih muda mengharapkan pengalaman mobile-first yang sepenuhnya digital, sehingga Open Banking menjadi perpanjangan yang alami dari Jaringan ACH. Menghubungkan ke rekening bank melalui sesi Open Banking untuk memulai pembayaran ACH menyatu dengan lancar ke lingkungan ini. Bahkan pemain besar seperti Walmart kini menawarkan Pay by Bank melalui aplikasi mereka.

“Saya sering berbicara tentang orang-orang di usia 20-an yang belum pernah memiliki buku cek, belum pernah menulis cek, tidak akan tahu cara menemukan informasi routing dan rekening untuk membayar tagihan, atau bahkan mendaftar Direct Deposit penggajian,” kata Herd. “Mereka pada dasarnya melakukannya melalui ponsel mereka lewat Open Banking dan menghubungkan rekening bank mereka.”

“Tidak mengherankan bahwa area-area ini sedang tumbuh, terutama saat konsumen terus merangkul metode pembayaran digital,” kata Danner. “Kami masih berada pada tahap awal adopsi Open Banking yang benar di AS, dan masih ada potensi yang sangat besar untuk adopsi yang berkelanjutan dan diperluas, serta kemampuannya untuk memungkinkan pembayaran ACH.”

“Generasi konsumen dan karyawan yang lebih muda mendaftarkan pembayaran ACH untuk transfer dan Direct Deposit penggajian,” katanya. “Dan masih ada banyak potensi agar itu menjadi lebih mainstream.”

Aturan Baru untuk Tahun Baru

Bahkan dengan meningkatnya Open Banking dan pembayaran ACH yang lebih cepat serta lebih sering, Nacha tetap berfokus pada keamanan dan keandalan. Aturan Nacha baru akan mulai berlaku untuk meningkatkan nilai dan keamanan sistem. Pada tahun 2026, para peserta ACH akan mulai menerapkan aturan pemantauan transaksi yang ditingkatkan, dengan perbaikan tambahan—termasuk untuk transaksi internasional—juga dalam perjalanan.

Perubahan ini bertujuan untuk mendukung volume dan kecepatan pembayaran yang terus meningkat sambil tetap menjaga keandalan bagi konsumen dan bisnis.

“Dalam jangka panjang, kami memiliki manajemen risiko yang lebih baik di seluruh sistem ACH,” kata Herd. “Itu menciptakan lingkungan yang reseptif terhadap, dan mendorong, adopsi serta pertumbuhan tambahan.”

“Contoh yang pernah kami alami di masa lalu adalah validasi akun, yaitu aturan yang kami tambahkan pada tahun 2018,” katanya. “Itu menciptakan industri baru layanan validasi akun yang memungkinkan kualitas manajemen risiko ACH yang lebih baik dan, akibatnya, adopsi yang lebih baik. Itulah jenis hal yang kami ingin kontribusikan untuk pertumbuhan yang bahkan lebih besar di masa depan.”

Secara keseluruhan, tren-tren ini menunjukkan bahwa pertumbuhan berkelanjutan Jaringan ACH adalah hasil dari integrasi yang matang, adopsi yang terus berlangsung, dan modernisasi yang berkesinambungan. Jaringan ini terus berada pada posisi yang baik untuk bisnis dan konsumen yang menjauh dari cek kertas dan menuju pembayaran elektronik yang lebih cepat serta aman.

0

                    SAHAM

0

                TAYANGAN
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: ACHB2BCommercial PaymentsNACHAPaper ChecksPay-by-BankSame-day ACH