Membuka Jalan di Depan Pembayaran Instan—Sebelum Terlambat

Di dunia saat ini, hampir apa pun yang diinginkan oleh bisnis atau individu tersedia secara instan. Namun, bagi kebanyakan orang, menerima pembayaran masih memerlukan waktu dua hingga tiga hari agar terselesaikan, meskipun sudah ada jaringan pembayaran instan seperti FedNow.

Apa yang diperlukan agar pembayaran instan mencapai titik kritis (tipping point) dan menjadi ekspektasi standar? Dalam sebuah Podcast PaymentsJournal, Justin Jackson, Kepala Solusi Pembayaran Perusahaan (Head of Enterprise Payment Solutions), Digital Payments di Fiserv, dan Jordan Hirschfield, Direktur Prepaid di Javelin Strategy & Research, membahas pemicu potensial bagi titik belok (inflection point) untuk FedNow dan metode pembayaran instan lainnya, serta bagaimana lembaga keuangan seharusnya bersiap sekarang.

Mencari Pertumbuhan “Hockey Stick Growth”

Meskipun pembayaran instan telah mengalami pertumbuhan dan adopsi yang stabil, momen penentu yang mendorongnya menjadi arus utama belum terjadi. Transfer bank-ke-bank instan dan platform penyaluran digital memproses pembayaran secara real time, tetapi belum muncul kasus penggunaan terobosan yang mendorong volume yang signifikan.

Salah satu katalis yang mungkin untuk momen kritis tersebut adalah pemerintah federal. Sebagai pemberi pembayaran terbesar bagi individu maupun bisnis, setiap langkah besar menuju pembayaran instan dapat memberikan dampak yang cukup besar bagi perekonomian AS. Pemerintah memiliki kemampuan untuk menggeser pasar.

Langkah ke arah itu sudah diambil. Pemerintah federal sebagian besar telah menghentikan penerbitan cek kertas—dengan beberapa pengecualian—sehingga penerima dana pemerintah semakin membutuhkan rekening bank untuk setoran langsung (direct deposit). Dari sana, tinggal selangkah menuju pembayaran instan.

Eropa telah menyelesaikan transisi serupa, dengan metode pembayaran real-time yang diintegrasikan ke dalam aktivitas keuangan sehari-hari.

“Saya ada di UE minggu ini, dan saya bertemu dengan sebuah bank besar yang baru saja menerapkan pembayaran instan bernilai rendah di pasarnya, setara dengan transaksi FedNow atau RTP di sini di AS,” kata Jackson. “Mereka tidak melakukan banyak hiruk-pikuk pemasaran, dan mereka tidak mengotomatiskan konversi transaksi batch bernilai rendah mereka menjadi transaksi instan. Mereka hanya menawarkannya agar pengguna bisa memanfaatkan pembayaran instan. Dalam hitungan beberapa minggu, mereka sudah melihat penggunaan mendekati 20% untuk transaksi instan, dibandingkan transaksi berbasis batch.”

Pembayaran untuk Bencana

Pintu pembuka yang kritis untuk intervensi pemerintah adalah menyediakan pembayaran instan untuk bantuan bencana. Siapa pun yang pernah mengalami badai atau kebakaran hutan mengetahui kebutuhan mendesak akan dana segera untuk menutupi kebutuhan dasar, seperti pakaian atau tempat tinggal sementara.

Menerima cek sering kali tidak praktis di zona bencana, karena mencairkannya bisa hampir mustahil. Meskipun kartu prabayar terkadang digunakan, cakupannya terbatas—penerima tidak bisa membayar sewa atau melakukan pembayaran penting lainnya yang memerlukan akses perbankan tradisional.

Yang benar-benar dibutuhkan orang adalah setoran langsung ke rekening bank mereka. Jika PI (FI) mereka tidak bisa memproses transaksi tersebut secara instan, penerima pada dasarnya terputus dari akses dan penggunaan dana saat mereka paling membutuhkannya.

“Memiliki transaksi yang dikirimkan secara instan itu penting, dan menjadi lembaga keuangan yang memampukannya akan menumbuhkan loyalitas karena Anda menjadi bagian dari solusi pada saat mereka butuh,” kata Hirschfield. “Sebagai lawan dari, ya, Anda belum siap, bukan? Anda tidak ada di meja dan tidak bisa menerima transaksi itu secara real time. Persepsi yang sangat berbeda itu, dari pemegang akun Anda, tentang tingkat kemampuan lembaga Anda—dengan melakukan pembayaran instan pada saat itu benar-benar penting.”

Opsi untuk Ekonomi Gig

Di sektor swasta, salah satu use case yang menjanjikan ada dalam ekonomi gig. Pekerja di ruang ini sering dibayar secara tidak teratur. Misalnya, seseorang yang menghabiskan satu sore untuk mengemudi supaya bisa membayar sewa mungkin perlu menerima penghasilannya dengan cepat. Namun, itu tidak selalu memungkinkan.

“Kami telah melihat perusahaan ekonomi gig memberi tahu pekerja bahwa karena tempat mereka menabung, mereka tidak bisa mendapatkan uang mereka selama tiga hari lagi,” kata Jackson. “Sekarang, bayangkan diri Anda dalam pola pikir pekerja itu. Alasan mereka menghabiskan satu sore melakukan pekerjaan ini adalah karena mereka membutuhkan uang itu sekarang karena sewa jatuh tempo. Ketika diberi tahu untuk menunggu tiga hari atau pergi ke bank yang berbeda, mungkin masuk akal bagi mereka untuk memikirkan hubungan dengan lembaga keuangan yang berbeda.”

Tantangan bagi Bank yang Lebih Kecil

Lembaga keuangan dan bank yang melayani komunitas yang lebih kecil paling tidak mungkin terjun ke pusaran pembayaran instan, namun mereka mungkin justru yang paling membutuhkannya. Mereka tidak mampu membiarkan ada kompetitor di jalan yang menawarkan layanan ini sementara mereka tidak bisa. Karena semakin banyak pembayaran pemerintah mulai mengalir di seluruh jalur pembayaran instan, dan karena semakin banyak lembaga menyalurkan atau menerima dana dengan cara ini, FI yang tidak ikut serta akan menghadapi tekanan yang makin besar untuk bergabung dengan jaringan tersebut.

Dinamika yang sama juga akan mendorong penemuan dan pemanfaatan use case baru. Ketersediaan adalah langkah pertama menuju adopsi massal, yang menyiapkan panggung bagi massa kritis FI di seluruh negeri untuk berpartisipasi dalam jaringan tersebut. Saat partisipasi bertumbuh, adopsi dan penggunaan pun akan ikut meningkat, yang pada akhirnya membuat pembayaran instan menjadi norma, bukan pengecualian.

Jangan Tertinggal

Jadi, apa yang seharusnya bank-bank yang lebih kecil dan koperasi kredit lakukan sekarang untuk bersiap menghadapi pembayaran instan? Langkah pertama adalah mempertimbangkan implikasi bagi bisnis mereka sendiri. Mereka harus mengevaluasi bagaimana produk mereka dapat memanfaatkan pembayaran instan—bukan hanya dari sisi teknologi, tetapi juga dalam cara pelanggan—mulai dari konsumen dan bisnis kecil hingga perusahaan komersial—sebenarnya ingin menggunakannya.

Paling penting, jangan menunggu sampai titik belok sebelum mengambil tindakan. Bank yang menahan diri sampai pemerintah mewajibkan pembayaran instan untuk transaksi-transaksi kunci berisiko tertinggal.

“Pembayaran Jaminan Sosial (Social Security) saat ini tidak tersedia sebagai transaksi instan, tetapi jangan menunggu pengumuman itu keluar sebelum Anda mendaftar,” kata Jackson. “Kalau tidak, Anda akan memiliki daftar panjang pelanggan yang bertanya, ‘Mengapa saya tidak bisa menerima pembayaran saya secara instan?’ Karena sudah pasti seseorang yang lain bisa.”

0

                    BAGIAN (SHARES)

0

                TAYANGAN (VIEWS)
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tags: Credit UnionsDisaster ReliefFederal GovernmentFedNowFiservGig EconomyInstant PaymentsReal-time paymentssmall banks