Dari Kotak Centang ke Pembeda: Mendefinisikan Ulang Pemantauan Penipuan ACH

Tahun lalu, kantor bendahara di Warren County, New York mengirim $3,3 juta ke pihak yang diyakininya sebagai kontraktor pengerjaan jalan dan pemeliharaan kabupaten tersebut. Namun, itu tidak benar—pembayaran justru dialihkan ke akun yang melakukan penipuan. Karena kabupaten itu baru saja beralih dari cek kertas ke ACH, kantor bendahara tidak memiliki kebijakan verifikasi akun untuk mencegah apa yang ternyata merupakan kasus penipuan yang sangat klasik.

Meskipun kerugian di Warren County menggambarkan ujung atas spektrum, insiden ini jauh dari sekadar kejadian yang tidak biasa. Ini menegaskan pentingnya menerapkan perlindungan ACH, yang sudah dimiliki oleh banyak organisasi. Namun, terlalu sering, langkah-langkah ini dianggap sebagai solusi sekali pasang lalu ditinggalkan atau sekadar tanda centang kepatuhan.

Dalam sebuah podcast PaymentsJournal baru-baru ini, John Gordon, CEO ValidiFI, dan Suzanne Sando, Analis Manajemen Fraud Utama di Javelin Strategy & Research, membahas bagaimana kontrol pemantauan penipuan ACH yang kuat dapat melakukan lebih dari sekadar memenuhi kewajiban regulasi—kontrol tersebut juga dapat berfungsi sebagai mekanisme pencegahan risiko yang proaktif. Hal ini penting untuk memerangi meningkatnya prevalensi dan kompleksitas penipuan.

Pentingnya Kepercayaan

Aspek kepatuhan dari pemantauan penipuan ACH sebagian didorong oleh versi terbaru aturan debit WEB, yang diberlakukan oleh Nacha—organisasi yang mengatur jaringan ACH. Persyaratan pemantauan penipuan yang ditingkatkan dari Nacha meningkatkan ekspektasi bagi semua peserta dalam ekosistem ACH.

“Ini meningkatkan standar untuk mengatakan bahwa kami tidak hanya memeriksa validitas akun, tetapi kami juga melakukan pemeriksaan penipuan,” kata Gordon. “Ini menciptakan peluang bagi penyedia layanan keuangan untuk mengidentifikasi penipuan dan melihat potensi risiko yang terkait dengan seorang konsumen.”

“Ini melampaui kepatuhan demi kepatuhan semata, yang menciptakan banyak peluang bagi penyedia layanan keuangan untuk tidak hanya mengidentifikasi dan mengurangi penipuan, tetapi juga menempatkan konsumen pada produk yang tepat yang menciptakan jalur yang saling menguntungkan bagi mereka,” katanya.

Mencocokkan kebutuhan yang tepat dengan pelanggan menjadi semakin menantang di era digital, di mana konsumen memiliki lebih banyak pilihan daripada sebelumnya dan semakin mengharapkan efisiensi dalam setiap interaksi. Akibatnya, konsumen sering memilih jalan paling mudah saat memilih institusi keuangan.

Faktor-faktor ini menempatkan institusi pada posisi yang berisiko: mereka harus menyeimbangkan keamanan dengan ekspektasi pelanggan, dua hal yang sama-sama berdampak signifikan pada retensi.

“Pentingnya kepercayaan konsumen tidak bisa dilebih-lebihkan,” kata Sando. “Kami menemukan bahwa ketika konsumen mengalami pengalaman dengan penipuan atau penipuan skema di akun tertentu—baik itu akun keuangan tradisional seperti rekening giro atau tabungan Anda, atau akun merchant—jika mereka mengalami aktivitas mencurigakan atau penipuan dan skema, mereka jauh lebih mungkin saat ini untuk menutup akun tempat penipuan terjadi dan pindah ke tempat lain.”

Meningkatkan Otentikasi

Mengingat risiko berkurangnya pelanggan, onboarding akun dan otentikasi telah menjadi tahap penting dalam pengalaman pelanggan. Satu tantangan utama muncul dari gesekan yang diterapkan secara keliru, di mana setiap pengguna dipaksa menjalani proses verifikasi yang sama, terlepas dari profil risikonya.

“Keyakinan kami adalah ada nilai yang cukup besar dalam data pelanggan sehingga bisa dikelola melalui otentikasi bertahap (step-up), yaitu Anda menyuntikkan gesekan (friction) di tempat yang memang diperlukan berdasarkan sinyal risiko yang dimiliki konsumen bersama dengan profilnya—baik itu rekening banknya, transaksi pembayarannya, atau skor kreditnya,” kata Gordon.

“Ada sejumlah cara berbeda untuk sampai pada jawaban yang tepat sehingga Anda memfasilitasi alur di mana konsumen tetap berada dalam proses, sementara Anda mempercepat konsumen berisiko rendah Anda dan menempatkan rintangan di tempat yang seharusnya,” katanya.

Proses ini dapat dioptimalkan dengan memanfaatkan data yang lebih kaya yang tersedia dari akun yang telah divalidasi. Institusi dapat melangkah lebih jauh dengan mengotentikasi akun, mengonfirmasi bahwa nama pemohon sesuai dengan pemilik akun—memungkinkan pendekatan yang lebih terarah dan efisien.

Menerapkan langkah-langkah ini sejak awal proses adalah hal yang penting untuk pencegahan penipuan dan memungkinkan pengalaman yang disesuaikan, sehingga mengurangi beban verifikasi pada institusi.

Sebagai contoh, jika seorang konsumen memilih keluar (opt out) selama onboarding karena gesekan yang dipicu oleh profil keuangannya, institusi menghindari keputusan kredit yang berpotensi sulit. Sebaliknya, konsumen yang sangat berkualitas dapat dipercepat (fast-tracked), meningkatkan baik pengalaman maupun tingkat konversi.

Menyisir Data Alternatif

Meskipun otentikasi sangat penting, tantangan yang semakin sulit muncul di bawah sistem penilaian kredit saat ini. Tahun lalu, metodologi penilaian tradisional menghapus utang medis—sebagian besar dari kredit konsumen—dari skor. Perubahan ini mengubah cara penilaian, tetapi tidak menghilangkan beban utang yang mendasarinya.

Selain itu, konsumen kini memiliki lebih banyak hubungan keuangan daripada sebelumnya, termasuk akun di bank tradisional, bank yang mengutamakan digital, dan fintech. Banyak hubungan tersebut tidak diungkapkan, sehingga menyulitkan penilaian yang akurat mengenai kelayakan kredit.

“Menjadi kewajiban bagi penyedia layanan keuangan untuk melihat data alternatif dengan cara yang dapat mereka jadikan nilai darinya,” kata Gordon. “Kami percaya bahwa perilaku bank konsumen, tingkat keberhasilan pembayaran mereka, dan kecepatan perubahan elemen PII mereka semuanya adalah petunjuk yang akan membantu Anda memiliki gambaran yang lebih akurat tentang konsumen tersebut—apa yang mampu mereka bayar dan kelayakan kredit mereka.”

“Ketika kita mempertimbangkan cara konsumen memperoleh kredit saat ini dibandingkan dengan cara mereka melakukannya pada tahun 1989 ketika skor FICO diciptakan, semuanya benar-benar berbeda,” katanya. “Metodologi penilaian tradisional tidak mengejar perkembangan dalam cara konsumen memperoleh kredit sekarang. Kami melihat skenario di mana konsumen mengajukan dengan akun bank yang bersih, namun kemudian beralih ke akun neobank atau beberapa akun bank lain yang mereka gunakan untuk menjalankan apa yang setara dengan penipuan pihak pertama (first party fraud).”

Enak Diterima oleh Semua Pihak

Tantangan ini telah mendorong munculnya strategi perawatan (treatment) berbasis data, di mana penyedia layanan keuangan memanfaatkan data industri yang dibagi bersama. Kecerdasan ini memberikan wawasan penting mengenai keterkaitan antara konsumen, akun, identitas, dan metrik kinerja.

Pengetahuan seperti ini meningkatkan underwriting, menciptakan skenario di mana pengalaman pengajuan seorang konsumen dipandu oleh masukan mereka sekaligus pengetahuan industri tentang aktivitas masa lalu mereka. Namun, strategi-strategi ini harus selalu selaras dengan tujuan lebih luas institusi.

“Kami punya satu klien yang kami bekerja sama dengannya yang melakukan pembayaran antar-akun yang terikat pada kartu loyalitas,” kata Gordon. “Paparan mereka dalam skenario itu cukup terbatas, mereka ingin mendapatkan sebanyak mungkin tingkat penerimaan. Sebaliknya, kami punya beberapa klien yang melakukan distribusi bernilai besar, dan itu bukan hal yang terlalu berat untuk meminta seseorang untuk mendapatkan kredensial ke dalam rekening bank—dan yang kita bicarakan adalah potensi penyaluran dalam kisaran lima dan enam angka (five- and six-figure disbursements).”

“Sulit untuk memastikan bahwa Anda menekan biaya menjalankan bisnis, kerugian akibat penipuan, dan pada akhirnya biaya kredit,” katanya. “Ketika Anda menggabungkan proses otentikasi dengan kasus penggunaan, Anda berakhir dengan solusi yang jauh lebih baik yang lebih enak diterima oleh semua pihak.”

Dengan Yakin dan Penuh Kepatuhan

Mengembangkan strategi dan menerapkan langkah-langkah manajemen fraud adalah hal yang penting, karena varian penipuan baru dan yang berpotensi kuat muncul setiap hari. Pertahanan yang paling efektif adalah berbagi informasi dan memanfaatkan penyedia risk intelligence untuk membantu menyusun langkah ke depan.

“Ini tentang menemukan penyedia solusi yang fleksibel dan bisa menyesuaikan diri serta lincah dengan cara yang sama seperti kami melihat pelaku penipuan itu lincah dengan teknologi dan bagaimana mereka memanfaatkannya untuk melawan konsumen,” kata Sando. “Ini juga tentang mengenali fakta bahwa konsumen itu tidak semuanya sama, bukan one-size-fits-all. Ini tentang memiliki penyedia solusi yang bisa membantu Anda menentukan bagaimana kami menavigasi setiap kasus individu agar dioptimalkan untuk setiap pelanggan yang masuk melalui sistem.”

Solusi-solusi ini membantu organisasi tetap berada di depan ancaman penipuan yang terus meningkat dan mempertahankan kepatuhan terhadap regulasi seperti peningkatan aturan Nacha. Namun, itu baru permulaan.

“Ada banyak peluang di luar sekadar kepatuhan dalam verifikasi dan otentikasi akun,” kata Gordon. “Yang kami lihat adalah, bukan hanya lebih banyak pembayaran Anda yang akan berhasil diproses, tetapi ada atribut dan ambang tertentu yang, ketika dilewati, secara signifikan meningkatkan kinerja. Artinya, Anda telah memverifikasi akun, akun tersebut memiliki riwayat tertentu, dan tidak menunjukkan indikasi atribut negatif apa pun yang sering kami lihat diperparah oleh kecocokan nama. Anda memiliki kemampuan untuk beroperasi dengan yakin dan patuh dengan cara yang kemungkinan besar saat ini belum Anda nikmati.”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACH fraudFinancial FraudFraud PreventionPayment SecurityRisk ManagementValidiFi