Membangun fondasi kepatuhan, didorong oleh AI, memperluas pasar internasional: Strategi perusahaan fintech terdepan dalam melewati siklus bisnis

Pada tahun 2025, industri fintech Tiongkok memasuki tahap baru “kepatuhan yang lebih kuat, menekankan kualitas, dan mendorong inovasi” di bawah panduan aturan baru “membantu penyaluran pinjaman (助贷新规)”. Dalam latar penyesuaian struktural industri, empat perusahaan fintech yang tercatat di bursa saham AS—Qifu Technology, Lexin, Xinhe Technology, dan Yiren Zhil—secara bertahap merilis laporan keuangan tahun 2025. Melalui data keuangan, pihak luar hendaknya lebih memperhatikan terobosan substansial yang mereka capai dalam tiga dimensi utama: kepatuhan bisnis, riset dan pengembangan teknologi, serta penataan bisnis di luar negeri.

Kepatuhan beroperasi menjadi “batu penahan” bagi industri

Di bawah aturan baru “membantu penyaluran pinjaman” dan tuntutan transparansi biaya pendanaan, kemampuan kepatuhan telah menjadi batas bawah untuk kelangsungan hidup dan perkembangan platform fintech. Keempat perusahaan menegaskan dalam laporan keuangan bahwa “kepatuhan beroperasi” ditempatkan sebagai prioritas utama dalam strategi.

Qifu Technology secara aktif mengikuti kebijakan pada 2025, dengan tetap menempatkan kepatuhan beroperasi dan manajemen risiko di posisi terdepan. Perusahaan meningkatkan sistem layanan pelanggan cerdas, dengan rata-rata melayani pengguna 1,235,000 orang per hari, sementara kepuasan pengguna tetap pada 99,1%; sepanjang tahun, perusahaan mengirim pengingat pencegahan penipuan berbasis AI sebanyak 123.000 kali, berhasil menghalau 14.800 pengguna potensial yang menjadi korban penipuan, sehingga mencegah kerugian pengguna sekitar 130 juta yuan. Dalam upaya membasmi kejahatan “hitam abu-abu” finansial, Qifu Technology, melalui model data, mengidentifikasi dan mengintervensi lebih dari 120.000 pengguna pelaku kejahatan, dengan proporsi keluhan terkait turun sekitar 54%; perusahaan juga secara aktif bekerja sama dengan polisi untuk menangkap 253 anggota kelompok kejahatan “hitam abu-abu”.

Lexin, dalam laporan keuangannya, juga menyatakan secara tegas, “Aturan baru industri telah resmi diterapkan. Perusahaan berpegang pada kepatuhan untuk mengarahkan pengembangan bisnis, serta berpusat pada pengguna untuk mengoptimalkan matriks produk dan pengalaman layanan yang dipersonalisasi, sehingga secara efektif meningkatkan kemampuan operasi berkelanjutan dan ketahanan terhadap risiko.” Pada tahap penilaian kualitas kepatuhan, Lexin menggunakan sistem penilaian berbantuan model besar untuk meningkatkan kemampuan pemahaman semantik dan penyesuaian multi-modal, sehingga secara efektif meningkatkan tingkat kepatuhan di seluruh proses bisnis.

Yiren Zhil juga menempatkan perlindungan hak dan kepentingan konsumen sebagai prioritas dalam operasi, dengan berbagai langkah untuk melakukan sosialisasi anti-penipuan dan memperkuat kerja penagihan yang lebih terstruktur. Perusahaan yang berada di bawahnya, Yixinghua, bekerja sama dengan berbagai lembaga kepolisian di beberapa wilayah, berhasil membantu membongkar beberapa kelompok kejahatan penagihan yang bersembunyi di balik dalih “perbaikan kredit (征信修复)” dan “optimalisasi utang (债务优化)”, serta secara nyata menjaga hak dan kepentingan sah konsumen keuangan.

Dalam kondisi kebijakan pengawasan yang semakin ketat, keempat perusahaan ini, melalui sinergi metode teknologi dan mekanisme organisasi, membangun sistem kepatuhan berujung-ke-ujung mulai dari identifikasi risiko hingga perlindungan konsumen, sekaligus menjadi contoh untuk operasi industri yang stabil.

Teknologi AI beralih dari “alat” menjadi “mesin inti”

Jika kepatuhan adalah batas bawah, maka riset dan pengembangan teknologi adalah dorongan inti untuk membangun daya saing jangka panjang perusahaan fintech. Pada tahun 2025, keempat perusahaan terus mendalami bidang-bidang mutakhir seperti model besar AI, agen cerdas, serta pengenalan multi-modal, sehingga mendorong transformasi AI dari alat bantu menjadi mesin penggerak bisnis inti.

Qifu Technology yang berfokus pada output bisnis fintech berbasis AI terus berkembang dengan cepat, dengan laju pertumbuhan bisnis year-on-year mencapai 448% sepanjang tahun. Dua agen cerdas inti yang dibangun perusahaan, yaitu AI Approval Officer dan AI Credit Officer, terus diterapkan pada berbagai skenario: Akurasi identifikasi risiko substantif AI Approval Officer pada tahap penelaahan dan persetujuan pinjaman berbasis usaha (经营贷) telah mencapai lebih dari 90%; AI Credit Officer membantu manajer klien bank tertentu melayani secara efisien 200 hingga 300 prospek efektif dalam satu orang per periode. Pada bulan Januari tahun ini, Qifu Technology bersama tim riset dari universitas meluncurkan dan membuka kode benchmark pertama di Tiongkok yang ditujukan untuk skenario kredit keuangan berbasis multi-modal, yaitu FCMBench, yang mendorong industri untuk menggunakan AI secara lebih tertib dan transparan.

Lexin dalam laporan keuangan menekankan bahwa teknologi model besar AI dan agen cerdas telah beranjak dari alat bantu menjadi kemampuan inti, serta tertanam secara mendalam ke dalam skenario keuangan kunci seperti manajemen risiko, layanan pelanggan, dan operasional. Pada kuartal keempat, model besar dan agen AI diterapkan pada berbagai tahapan manajemen risiko: agen generasi strategi dapat menggali data multidimensi pelanggan secara mendalam dan secara otomatis menghasilkan strategi manajemen risiko yang berbeda; pada tahap operasional pengguna, agen peningkatan limit dapat mengidentifikasi secara presisi kebutuhan pengguna yang sebenarnya, serta membantu pengguna menyelesaikan operasi mandiri melalui dialog cerdas. Saat ini, layanan pelanggan cerdas Lexin mampu menangani lebih dari 80% pertanyaan pengguna setiap hari, sehingga peningkatan serentak terjadi pada kecepatan respons layanan dan kualitas pengalaman layanan.

Xinhe Technology pada tahun 2025 memasukkan agen AI cerdas ke dalam alur pengajuan layanan, memecah proses yang kompleks menjadi langkah-langkah logis yang jelas, sehingga tingkat penyelesaian pengajuan pengguna dan tingkat konversi mengalami peningkatan yang substansial. Dalam tahun tersebut, perusahaan meluncurkan mesin percakapan multi-agen asli untuk model besar, mendorong peningkatan kecerdasan pada sistem layanan pelanggan dan bantuan untuk meja kerja (seat) petugas. Dari sisi arsitektur data lapisan dasar, Xinhe Technology berhasil menerapkan data middle platform versi standar domestik ke pasar baru luar negeri, dan saat ini telah mengunggah lebih dari 70 tugas, sehingga secara signifikan meningkatkan efisiensi kolaborasi data untuk beberapa lini bisnis di luar negeri.

Yiren Zhil menerapkan sepenuhnya sistem teknologi yang berpusat pada model besar “Zhiyu” dan platform agen AI “Mofang”. Dalam layanan konsultasi keuangan, pada 2025 secara kumulatif melayani 230.000 usaha mikro dan kecil, dengan nilai transaksi yang berhasil diprakarsai mencapai 144 miliar yuan. Dalam bisnis asuransi, perusahaan perantara asuransi Hehe (合翔保险经纪) melakukan transformasi mendalam berbasis AI pada seluruh rantai proses mulai dari akuisisi pelanggan, underwriting, hingga operasional; pada kuartal keempat, premi mencapai 860 juta yuan. Pada 2025, Yiren Zhil, berkat inovasi teknologi inti dan hasil penerapan berbasis skenario, meraih beberapa penghargaan otoritatif industri, termasuk “Contoh Inovasi Teknologi Perusahaan Terdaftar” dan “Praktik Inovasi Digitalisasi Tahunan (数智化创新实践)”.

Dari praktik keempat perusahaan tersebut, terlihat bahwa teknologi AI kini bukan lagi sekadar alat efisiensi, melainkan menjadi “batu penahan” tingkat strategis yang mendorong pertumbuhan bisnis, mengoptimalkan model manajemen risiko, dan meningkatkan pengalaman pengguna.

Bisnis luar negeri menjadi sumber pertumbuhan baru

Di tengah meningkatnya persaingan di pasar domestik dan semakin ketatnya pengawasan, penataan pasar luar negeri menjadi jalur penting bagi perusahaan fintech terkemuka untuk memperluas batas pengembangan, menyebar risiko, dan mencari titik pertumbuhan baru.

Bisnis internasional Xinhe Technology mempertahankan momentum perkembangan yang kuat, dengan pendapatan internasional pada kuartal keempat 2025 mencapai 31,4% dari total pendapatan. Jumlah pengguna pada pasar Indonesia dan Filipina pada periode yang sama meningkat dua kali lipat menjadi 5,9 juta orang. Solusi “beli dulu lalu bayar (先买后付)” yang diluncurkan perusahaan telah mendapat pengakuan tinggi dari konsumen dan mitra ekosistem pada kanal online maupun offline setempat. Pada kuartal keempat, Xinhe Technology secara resmi mengumumkan penataan pasar Australia, melangkah kunci menuju pasar maju.

Hasil penataan strategis Lexin di dua pasar inti, Meksiko dan Indonesia, mulai terlihat: skala, profitabilitas, serta kualitas aset dioptimalkan secara bersamaan, menjadi pendorong baru bagi perkembangan perusahaan. Laporan keuangan menunjukkan bahwa bisnis luar negeri mencapai pertumbuhan yang stabil pada kuartal keempat, memberikan dukungan penting bagi keseluruhan operasi perusahaan.

Sementara itu, dalam laporan keuangannya Qifu Technology meninjau ke depan: pada 2026 perusahaan akan membuka eksplorasi dan percobaan secara bersamaan di beberapa pasar luar negeri. Berbekal pengalaman teknologi kredit AI yang matang di dalam negeri, perusahaan akan memperluas batas pengembangan bisnis, menggali peluang baru bagi perkembangan yang bersifat global, serta meningkatkan daya tawar Tiongkok dalam penetapan standar fintech global.

Walaupun Yiren Zhil tidak menguraikan bisnis luar negeri secara rinci dalam pengungkapan kali ini, akumulasi kematangan sistem teknologi AI dan kemampuan kepatuhannya menjadi fondasi yang kuat bagi rencana ekspansi ke luar negeri di masa mendatang.

Dari Asia Tenggara hingga Australia, dari pasar berkembang hingga pasar maju, penataan bisnis luar negeri keempat perusahaan kini bergerak dari “uji coba” menuju “pendalaman”, dan internasionalisasi telah menjadi dimensi penting untuk mengukur daya saing komprehensif perusahaan fintech.

Penutup

Tahun 2025 adalah tahun kunci bagi industri fintech Tiongkok untuk bertransformasi dari “ekspansi skala” menuju “mengutamakan kualitas”. Di bawah panduan kebijakan pengawasan seperti aturan baru “membantu penyaluran pinjaman” dan transparansi biaya pendanaan, empat perusahaan terkemuka—Qifu Technology, Lexin, Xinhe Technology, dan Yiren Zhil—melalui penguatan kepatuhan beroperasi, pendalaman riset dan pengembangan teknologi AI, serta percepatan penataan bisnis luar negeri, telah menyerahkan jawaban yang sekaligus stabil dan berwawasan ke depan.

Menjelang tahun 2026 dan periode rencana “Rencana Lima Belas (十五五)”, persaingan industri fintech tidak lagi sekadar perebutan arus pengguna dan skala, melainkan pertarungan komprehensif atas kemampuan kepatuhan, kedalaman teknologi, dan penataan global. Praktik keempat perusahaan tersebut menunjukkan bahwa hanya dengan menjadikan teknologi sebagai kekuatan produktif utama, menjadikan kepatuhan sebagai garis hidup, dan menjadikan visi global sebagai arah strategis, perusahaan dapat terus memimpin di putaran baru pergantian dalam industri, serta benar-benar membantu membangun sistem keuangan modern yang “inklusif (普惠), aman, dan efisien”.