11 Aturan Pensiun yang Tidak Lagi Berlaku di Tahun 2026 dan Seterusnya

Aturan pensiun yang mungkin dipikirkan oleh orang tua atau kakek nenek Anda saat mereka menabung untuk masa depan mereka mungkin tidak cocok untuk Anda. Waktunya telah berubah, begitu juga dengan sebagian pemikiran tentang cara mempersiapkan pensiun.

Berikut beberapa aturan yang mungkin tidak akan membantu Anda dengan baik, meskipun banyak orang percaya pada aturan-aturan tersebut.

Sumber gambar: Getty Images.

1. Pensiun dengan satu juta dolar

Aturan ini tentu terdengar seperti jumlah uang yang banyak – tetapi mungkin terlalu sedikit atau terlalu banyak untuk Anda. Semua orang berbeda dalam seberapa banyak yang kita belanjakan, berapa lama kita mungkin hidup, dan faktor-faktor lainnya. Inflasi juga berpengaruh. Jika Anda berusia 35 dan menargetkan satu juta dolar, bisa saja itu hanya memiliki daya beli sebesar $400,000 saat Anda berusia 65. Jadi hitung beberapa angka untuk melihat target yang lebih masuk akal untuk Anda.

2. Tabung 10% dari penghasilan Anda

Ini juga angka bulat yang bagus, tetapi banyak yang bergantung pada usia Anda, kapan Anda berencana pensiun, dan berapa banyak yang sudah Anda simpan. Banyak dari kita perlu menabung dan berinvestasi sebesar 15% atau bahkan 20% dari penghasilan kita, jika kita bisa – terutama jika kita masih perlu mengejar ketertinggalan. (Rekening pensiun dengan keuntungan pajak seperti IRA dan 401(k) dapat membantu di sini, dan mereka memiliki kontribusi “catch-up” yang diizinkan untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas.)

3. Pensiun di usia 65

Banyak orang membayangkan pensiun pada usia 65, dan banyak yang pensiun bahkan lebih awal dari itu. Tidak masalah jika Anda benar-benar mampu melakukannya, dan sebagian orang akhirnya pensiun lebih cepat, bukan karena mereka ingin. Namun ingat ini: Anda mungkin hidup sampai usia 95 atau lebih. Jika Anda pensiun pada usia 65, apakah penghasilan pensiun Anda akan mendukung Anda selama 30 tahun?

4. Tunda pengambilan Social Security apa pun situasi Anda

Berbagai studi telah menemukan bahwa kebanyakan orang akan memaksimalkan total manfaat dengan menunda mengklaim Social Security hingga usia 70. Tetapi tergantung pada kondisi kesehatan dan kebutuhan Anda, memulai lebih awal bisa saja masuk akal. Selain itu, sebagian orang yang khawatir tentang surplus Social Security yang akan habis juga mempertimbangkan untuk memulai lebih awal.

5. Gunakan aturan 4% saat menarik uang saat pensiun

Aturan “4%” yang keliru, namun masih membantu, menyarankan bahwa para pensiunan dapat menarik 4% dari dana pensiun mereka pada tahun pertama pensiun dan kemudian menyesuaikan penarikan tahunan berikutnya untuk inflasi. (Ada strategi penarikan dana pensiun lain yang perlu dipertimbangkan juga.) Ini bisa membantu Anda memikirkan strategi penarikan Anda, tetapi tidak terbaik untuk semua orang atau pada setiap saat. Jika Anda mulai pensiun tepat setelah penurunan besar di pasar, misalnya, yang terbaik adalah mengambil sekecil mungkin dari portofolio Anda yang menyusut.

6. Hidup hanya dari bunga

Suku bunga tidak selalu setendah seperti beberapa tahun belakangan ini. Pada tahun 1980-an, ada beberapa suku bunga yang tersedia dengan angka dua digit. Memiliki dana pensiun yang cukup besar dan hidup hanya dari bunga dimungkinkan bagi banyak orang. Namun dengan rata-rata suku bunga CD enam bulan baru-baru ini sebesar 1,5% dan suku bunga lainnya yang juga rendah, ini bukan lagi strategi yang bagus.

7. Simpan 100% dikurangi usia Anda dalam saham

Sebaiknya jangan menjual semua saham Anda saat pensiun, karena saham cenderung memberikan pertumbuhan yang lebih cepat. Dan pada akhirnya, jika masa pensiun Anda berlangsung selama 30 tahun, sebagian besar uang Anda akan tetap diinvestasikan dalam waktu yang sangat lama. Tetapi berapa banyak yang harus Anda pertahankan dalam saham? Salah satu patokan adalah mengurangi usia Anda dari 100%. Jadi jika Anda berusia 65, Anda akan menyimpan 35% portofolio Anda dalam saham. Namun, banyak ahli saat ini menyarankan mulai dengan 110%, agar Anda mendapatkan eksposur saham yang lebih lama. Jika Anda seorang yang suka mengambil risiko, Anda mungkin menaikkannya menjadi 120%. Jika Anda cemas, mungkin tetap di 100%.

8. Targetkan pensiun dengan menabung 10 kali gaji Anda

Ini adalah angka yang agak sewenang-wenang, karena tidak jelas gaji yang mana – gaji tertinggi Anda? Gaji terbaru Anda? Selain itu, Anda mungkin memerlukan lebih atau kurang dari jumlah ini. Alih-alih menggunakan aturan seperti ini, perkirakan dengan saksama berapa banyak yang Anda butuhkan saat pensiun dan bagaimana Anda akan mengumpulkannya.

9. Targetkan memiliki 80% dari penghasilan sebelum pensiun Anda saat pensiun

Dengan cara yang sama, jangan menganggap Anda akan memerlukan 80% dari penghasilan Anda saat ini untuk pensiun. Anda mungkin memerlukan lebih _ jika Anda berencana bepergian banyak. Atau Anda mungkin memerlukan lebih sedikit, jika Anda baru saja melunasi rumah Anda dan tidak punya hobi yang mahal.

10. Pensiun dengan hipotek Anda sudah lunas

Ini adalah tujuan yang bagus untuk dimiliki, tetapi tidak semua orang bisa mencapainya. Pastikan untuk berusaha melunasi utang apa pun yang memiliki suku bunga tinggi sebelum Anda pensiun, meskipun.

11. Pensiun dan berhenti bekerja selamanya

Terakhir, jangan mengasumsikan bahwa Anda akan pensiun lalu tidak bekerja lagi. Bisa sangat bermanfaat untuk bekerja paruh waktu pada beberapa tahun pertama Anda, agar dana pensiun Anda bisa tumbuh sedikit lebih besar sementara Anda dikenai pajak lebih rendah. Anda bahkan mungkin menikmati mempertahankan pekerjaan sampingan yang Anda sukai dalam waktu lama – mungkin mengajar anak-anak, memberi pelajaran musik, atau merajut dan menjual sweter.

Setiap dari kita berbeda, dengan situasi yang berbeda, preferensi, toleransi risiko, kondisi kesehatan, kemungkinan usia panjang, dan seterusnya. Jadi luangkan waktu untuk menyusun rencana pensiun yang kuat untuk Anda sendiri – lalu jalankan.