Dari Teori ke Aplikasi: Transformasi yang Akan Datang dalam Pembayaran Komersial

Pembayaran real-time belum menjadi kebutuhan ritel yang benar-benar melekat di AS, tetapi triliunan dolar telah berpindah melalui jaringan FedNow dan RTP tahun lalu. Kedua jaringan baru-baru ini meningkatkan batas transaksi mereka menjadi $10 juta, sehingga secara dramatis memperluas kasus penggunaan di tingkat perusahaan.

Adopsi pembayaran real-time yang terus bertumbuh akan secara bermakna mengubah lanskap pembayaran B2B. Namun, itu hanya salah satu dari beberapa kekuatan yang bertemu dalam apa yang tampak akan menjadi tahun penentu (watershed) untuk pembayaran komersial.

Sebagaimana dibahas oleh Hugh Thomas, Lead Commercial and Enterprise Analyst di Javelin Strategy & Research, dalam laporan 2026 Commercial & Enterprise Trends, otomatisasi berbasis kecerdasan buatan dan meningkatnya struktur penetapan harga yang lebih terarah berbasis nilai juga akan memainkan peran yang menentukan dalam era berikutnya pembayaran tingkat perusahaan.

Tahun Puncak Perubahan bagi AI

Mengoptimalkan arus pembayaran komersial—baik melalui otomatisasi maupun outsourcing—telah lama menjadi prioritas para pemimpin keuangan. Namun, sedikit teknologi yang menawarkan janji AI.

Dalam beberapa tahun terakhir, bisnis di berbagai industri telah berinvestasi besar pada kemampuan AI. Tahun ini merupakan uji kelayakan (litmus test) yang krusial: organisasi kini mengharapkan hasil yang terukur dari investasi tersebut.

Ekspektasi makin menguat dengan munculnya agentic AI, yang berpotensi mempercepat otomatisasi lebih jauh.

“Anda melihat sesuatu sekarang di mana begitu banyak pekerjaan itu bisa diotomatisasi; saat inisiasi sebuah pembelian, Anda bisa mulai melakukan provisioning terhadap sebuah agen untuk pergi dan mencari barang atau layanan yang memenuhi kriteria—mencari titik harga, melihat semua ‘tumbler’ yang perlu bergerak sebelum Anda mengatakan, ‘Saya sekarang siap untuk menarik pemicu dan melakukan pembayaran di sini,’” kata Thomas.

“Datanya sudah ada sejak lama, teknologinya saja yang baru sampai pada titik di mana saya pikir tahun ini akan menjadi semacam tahun perubahan besar di area utang (payables), ketika Anda akan mulai melihat beberapa studi kasus besar terjadi,” katanya. “Saya sudah mewawancarai orang-orang di area piutang (receivables) dan mereka semua membicarakan betapa AI sangat cocok untuk mengelola interaksi pelanggan di portal AR mereka.”

Di masa lalu, proses accounts receivable membutuhkan intervensi manusia yang konsisten—mengelola batas kredit, meninjau faktur, merekonsiliasi pembayaran, dan menangani pengecualian. Generative dan agentic AI kini dapat secara substansial mengurangi waktu yang dihabiskan untuk alur kerja manual ini.

Janji tersebut menarik. Namun, penerapan AI secara aman dan bertanggung jawab memerlukan tata kelola yang kuat, pengawasan, dan penerapan bertahap (iteratif). Kemajuan kemungkinan akan bersifat bertahap, bukan instan.

“Saya tidak tahu apakah kita akan melihat perubahan paradigma, tetapi saya pikir ini adalah tahun ketika ada kebutuhan yang terasa lebih universal akan AI dalam bauran pembayaran,” kata Thomas. “Ini tetap akan menjadi tahun pembelajaran, tetapi akan ada banyak studi kasus menarik yang terjadi. Ini sesuatu yang membuatnya bergeser dari yang teoretis menjadi yang praktis dan terapan.”

Perkiraan Lapangan Baru untuk Real-Time

Pembayaran real-time jauh lebih tertanam secara budaya di pasar seperti India dan Brasil dibandingkan di AS, tetapi adopsi domestik terus dipercepat.

Selama bertahun-tahun, RTP—yang dioperasikan oleh The Clearing House—adalah satu-satunya jaringan pembayaran instan di AS, yang membantunya tumbuh dari 60 miliar pembayaran real-time pada Q2 2024 menjadi sekitar 481 miliar pada Q2 2025. FedNow, yang diluncurkan hampir tiga tahun lalu oleh Federal Reserve, tidak menggantikan RTP; sebaliknya, kedua sistem berkembang secara paralel, dengan FedNow memfasilitasi sekitar 246 miliar pembayaran pada Q2 2025.

“Sekarang Anda berada di liga yang berbeda—dengan nilai rata-rata yang lebih tinggi, dan mereka melihat kasus penggunaan yang jelas di mana diperlukan transfer dana secara instan,” kata Thomas. “Yang sering dibicarakan akhir-akhir ini adalah uang muka perumahan—berpindah dari transfer kawat atau cek kasir ke pembayaran real-time, di mana kedua pihak bisa sedang duduk di terminal mereka dan mengamati uang bergerak dari satu akun ke akun lainnya.”

“Ini cara yang bagus untuk menghindari banyak langkah dibandingkan menyerahkan cek kasir kepada seorang pengacara dan meminta pengacara itu menegaskan kepada pengacara pihak lawan bahwa dana sedang dalam perjalanan,” katanya.

Kecepatan menghadirkan pertimbangan risiko baru, terutama penipuan (fraud). Dalam sistem pembayaran tradisional, penundaan penyelesaian memberi waktu untuk penyaringan penipuan dan penyelesaian sengketa. Dengan penyelesaian real-time, penyangga itu sebagian besar menghilang.

Meskipun pembayaran instan menghadirkan tantangan manajemen risiko yang unik, ia juga memberikan manfaat yang kuat.

“Pergerakan dana instan yang bisa diamati inilah yang akan membuat adopsi cepat terjadi,” kata Thomas. “Dan itu akan mendorong business case untuk berinvestasi dalam mengelola parameter risiko baru ini. Ketika kasus penggunaan real-time menjadi dikenal secara luas, fungsionalitas tersebut akan diharapkan tersedia pada bank-bank yang lebih kecil, dan Anda melihat perusahaan membangun fungsionalitas untuk menawarkan ini kepada penyedia yang lebih kecil dalam skala besar.”

Menargetkan Harga per Nilai

Seiring jalur real-time mendapatkan momentum dalam pembayaran B2B, jaringan kartu tetap menjadi pesaing yang tangguh.

Selama bertahun-tahun, penerbit kartu kredit terkemuka telah berupaya meniru keberhasilan mereka di pasar konsumen dalam pembayaran komersial. Namun, menerjemahkan model penetapan harga yang berbasis ritel ke lingkungan B2B terbukti lebih kompleks daripada yang diperkirakan.

“Ada sejuta jenis konsumen yang berbeda, tetapi tidak banyak diferensiasi dalam cara mereka ingin membayar,” kata Thomas. “Orang-orang sama ada menginginkan reward atau akses ke kredit, atau mereka ingin semurah mungkin—dan mereka cenderung tahu cara terbaik untuk memenuhi kebutuhan mereka sendiri.”

“Sebagai konsumen, jika Anda pergi ke toko bahan makanan hari ini, lalu coba membayar dengan cek—ini bukan era The Big Lebowski; Anda bisa membayar dengan kartu atau uang tunai,” katanya. “Namun, jika Anda adalah sebuah bisnis, Anda bisa membayar dengan ACH, Anda bisa membayar dengan pembayaran real-time, Anda bisa membayar dengan cek, Anda bisa melakukan direct debit, atau Anda bisa menggunakan kartu. Hampir tidak pernah Anda melakukan pembayaran tunai, tetapi ada beberapa orang yang melakukannya. Anda biasanya punya jauh lebih banyak opsi daripada konsumen, dan banyak di antaranya bergantung pada apakah Anda ingin membayar sekarang atau nanti, serta jenis diskon atau opsi pembayaran nanti yang tersedia.”

Pembayaran komersial berjalan dengan ekonomi, alur kerja, dan ekspektasi nilai yang berbeda. Akibatnya, penerbit menghadapi alternatif yang sudah mapan dan proses yang tertanam dalam tim keuangan perusahaan.

Namun, kartu menawarkan keuntungan signifikan dalam konteks B2B. Organisasi dapat mengotorisasi satu jumlah dan menyelesaikan untuk jumlah lain dalam parameter yang ditentukan, dan hak chargeback memberi perlindungan pemulihan (recourse) yang kuat. Dari perspektif kontrol dan mitigasi risiko, kartu tetap menjadi salah satu metode pembayaran paling aman yang tersedia.

Untuk mendapatkan daya tarik yang lebih luas dalam pembayaran komersial, namun, penerbit kemungkinan perlu bergerak melampaui kerangka penetapan harga ritel dan mengadopsi model yang selaras secara spesifik dengan penciptaan nilai di B2B.

“Jadwal penetapan harga Visa dan Mastercard dulu adalah dokumen enam atau tujuh halaman untuk Amerika Serikat dan Kanada,” kata Thomas. “Sekarang, itu sekitar dokumen 30 halaman, dan sebagian besar halaman baru itu mendeskripsikan berbagai jenis transaksi B2B—satu halaman untuk berbagai varian pembayaran armada (fleet payments), dua halaman untuk berbagai varian pembayaran kartu virtual, serta pembagian (tranches) baru untuk jenis kartu dan skema interchange yang terkait dengannya.”

“Jadi, jaringan (networks) menjadi lebih pintar soal penetapan harga, tetapi masalahnya mereka tidak melihat kedua sisi transaksi. Mereka tidak tahu biaya dan manfaat penuh yang dilihat pihak lawan dengan menggunakan jaringan tersebut; berapa rebate yang mungkin didapat pembeli; dan berapa biaya yang dikeluarkan pemasok untuk menerima kartu,” katanya. “Skema penetapan harga baru ini adalah upaya untuk menyeimbangkan ekonomi transaksi tanpa benar-benar mengendalikan biaya akhir; skema ini dirancang untuk mendorong penggunaan jaringan yang maksimal dan berkelanjutan. Mengingat prioritas yang telah diberikan jaringan kartu pada pertumbuhan B2B, kita harus mengasumsikan bahwa mereka akan terus menyesuaikan penetapan harga mereka untuk menangkap tipe belanja tertentu di mana mereka bisa memberi harga sesuai nilai yang disediakan solusi mereka.”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: AIAR/APB2BB2B PaymentsCommercial PaymentsFedNowReal-time paymentsRTPTargeted Pricing