Perangkap Pemotongan Tersembunyi dalam Pinjaman Bantuan: Shanchao Technology Dilaporkan Memaksa Pemotongan Biaya, siapa yang membiarkan penyedia layanan hak-hak "menuai" peminjam?

（Sumber: Studio Yuya Cai Jing）

Saat ini, industri pemberian pinjaman dengan perantara (助贷) sedang berada pada periode transformasi dan penyesuaian, dan berbagai pelanggaran serta praktik-praktik menyimpang kerap terjadi. Di antaranya, “setelah mengajukan pinjaman lalu dikenakan pemotongan biaya secara paksa oleh pihak ketiga” menjadi area paling parah dari keluhan konsumen 【Unduh aplikasi Black Cat Complaint】.

Reporter New Yellow River·Yuya Cai Jing mengetahui dari platform keluhan seperti Black Cat Complaint, serta Consumer Protection (消费保), bahwa Shanghai Shanchao Information Technology Co., Ltd. (selanjutnya disebut “Shanchao Technology”) baru-baru ini, beberapa kali melalui platform pinjaman dengan perantara seperti Tongcheng Yirong dan Jinyinghua, diam-diam memotong biaya keanggotaan dari para peminjam, sehingga memicu keluhan terkonsentrasi. Di baliknya, terlihat kebiasaan buruk industri di mana platform pinjaman dengan perantara bersekongkol dengan penyedia layanan hak (权益服务商) untuk “menguras” para peminjam.

“Ketentuan Penjelasan Terpadu tentang Biaya Pendanaan dalam Bisnis Pinjaman Pribadi” secara tegas mewajibkan bahwa ketika berbagai lembaga pemberi pinjaman menjalankan bisnis pinjaman pribadi, mereka harus menampilkan secara rinci kepada peminjam setiap pos biaya, cara penagihan, standar penagihan, dan pihak yang memungut, serta memberikan peringatan yang jelas: selain pos biaya yang telah dijelaskan, lembaga pemberi pinjaman dan lembaga kerja samanya tidak boleh menagih kepada peminjam biaya bunga atau biaya lain apa pun yang terkait dengan pinjaman.

Sebagai penyedia layanan hak, mengapa Shanchao Technology bisa memanfaatkan banyak platform pinjaman dengan perantara untuk membebankan biaya secara paksa kepada peminjam? Dalam kekacauan pemotongan biaya yang melintasi platform pinjaman dengan perantara dan penyedia layanan hak ini, sesungguhnya rantai kepentingan seperti apa yang tersembunyi di baliknya?

Keluhan terpusat mengungkap pola “pemotongan biaya terselubung”

Data dari platform Black Cat Complaint menunjukkan bahwa dalam 30 hari terakhir, jumlah keluhan terkait Shanchao Technology mencapai 54 kasus. Banyak konsumen melaporkan bahwa sebelum pemotongan biaya, mereka sama sekali tidak mengetahui biaya terkait tersebut, dan mereka juga mengalami penolakan untuk pengembalian dana oleh layanan pelanggan; opsi yang dicentang secara default serta pengikatan paksa adalah cara utama untuk melakukan pemotongan.

Saluran pemotongan biayanya terutama dilakukan melalui integrasi dengan beberapa institusi pembayaran pihak ketiga. Berdasarkan kasus keluhan dan informasi industri, institusi pembayaran pihak ketiga inti yang menjadi mitra mencakup Tonglian Payment, Baofu Payment, Yibao Payment, dan sebagainya.

Seorang konsumen yang mengajukan keluhan menyatakan bahwa setelah ia mengajukan pinjaman di aplikasi Tongcheng, dalam waktu sepuluh menit ia dikenakan potongan tanpa alasan sebesar 199 yuan. Layanan pelanggan Shanchao Technology menjawab bahwa biaya tersebut merupakan biaya keanggotaan VIP untuk pengisian dana melalui jalur cepat yang diklik konsumen, dan tidak dapat dikembalikan. Namun konsumen tersebut dengan tegas menyatakan bahwa ia tidak memperhatikan konten yang terkait dengan keanggotaan Shanchao maupun pinjaman cepat.

Sumber gambar: Cuplikan layar dari platform Black Cat Complaint

Di platform Consumer Protection, seorang konsumen lainnya juga mengalami situasi yang serupa. Konsumen tersebut menyatakan bahwa pada 7 Januari 2026, ketika ia mengajukan pinjaman konsumsi melalui Tongcheng Yirong, platform tidak menampilkan secara signifikan bahwa “Juxiang Card” merupakan layanan berbayar yang berdiri sendiri. Hanya melalui pencentangan default, pencentang tersembunyi, dan sebagainya, platform memaksa pengikatan. Akibatnya, tanpa ia menyadari dan tanpa persetujuan yang jelas, ia secara otomatis dipotong 171 yuan untuk biaya “Juxiang Card”.

Sumber gambar: Cuplikan layar dari platform Consumer Protection

Setelah menemukan pemotongan biaya yang melanggar, konsumen tersebut segera menghubungi layanan pelanggan Tongcheng Finance dan Shanchao Technology untuk mengajukan permohonan pengembalian biaya. Meskipun ia dengan jelas menyatakan bahwa ia tidak mengaktifkan dan tidak menggunakan manfaat apa pun dari “Juxiang Card”, pihak terkait tetap menolak memproses pengembalian dana dengan alasan “manfaat telah berlaku” dan “perjanjian telah ditandatangani”.

Selain Tonglian Payment, Baofu Payment juga merupakan saluran penting bagi Shanchao Technology untuk melakukan pemotongan biaya yang melanggar. Berdasarkan data dari platform Black Cat Complaint, ada konsumen yang melaporkan bahwa pada 16 Maret 2026, kartu ICBC dengan nomor terakhir 9408 miliknya dipotong secara tidak wajar sebesar 199 yuan oleh Shanchao Technology melalui Baofu Payment. Pihaknya menyatakan tidak memberikan otorisasi dan tidak melakukan transaksi, serta meminta pengembalian dana oleh platform dan penutupan izin pemotongan otomatis.

Yang lebih patut diwaspadai adalah bahwa bagi sebagian platform, pemotongan biayanya tidak berupa tindakan sekali kali, melainkan berlangsung terus selama beberapa bulan pertama setelah pinjaman.

Keluarga keluhan seorang konsumen pada bulan Januari tahun ini menunjukkan bahwa pada 23 Desember 2025, ketika ia meminjam di platform Jinyinghua, ia dipaksa mengikat manfaat keanggotaan. Setelah itu, Shanchao Technology memotong untuk biaya bulan pertama sebesar 466,46 yuan, dan bulan berikutnya sebesar 181,4 yuan. Saat ini, masih ada 907 yuan biaya layanan keanggotaan yang berstatus menunggu pembayaran.

Sumber gambar: Cuplikan layar dari platform Consumer Protection

Keluhan yang sering muncul ini mengungkap bahaya utama di balik pemotongan biaya terselubung—iuran keanggotaan yang tampak nominalnya tidak besar, jika ditumpuk dengan bunga dari pinjaman itu sendiri, akan membuat biaya pendanaan terpadu peminjam melonjak tajam, bahkan melebihi batas maksimum yang sesuai regulasi.

Bahaya pemotongan biaya terselubung: tingkat bunga tahunan efektif terpadu jauh melampaui batas sesuai

Reporter mencatat bahwa pemotongan biaya terselubung oleh Shanchao Technology pada hakikatnya dilakukan dengan cara “kepatuhan secara nominal, biaya tambahan secara terselubung” untuk mendorong biaya pendanaan terpadu peminjam. Untuk sebagian pinjaman, tingkat bunga tahunan efektif aktualnya telah jauh melampaui batas kepatuhan 24%.

Dalam salah satu keluhan di platform Black Cat Complaint, seorang konsumen melaporkan bahwa ia pernah beberapa kali meminjam di platform Yundouhua. Untuk satu pinjaman yang disalurkan pada 4 Januari 2026, pokoknya 12.000 yuan, cicilan bulanannya 1.134,72 yuan, tenor 12 periode. Berdasarkan perhitungan menggunakan kalkulator IRR, tingkat bunga tahunan nominal pinjaman tersebut adalah 24%.

Namun konsumen tersebut menyatakan bahwa setelah pencairan pinjaman berhasil masuk ke rekening, ia segera dipotong 811,02 yuan sebagai biaya keanggotaan. Sejak bulan Februari, setiap bulan ia masih dikenakan pemotongan otomatis sebesar 315,4 yuan sebagai biaya keanggotaan, dan biaya keanggotaan tersebut harus terus dipotong selama 6 bulan. Melalui perhitungan formula IRR, New Yellow River·Yuya Cai Jing memperoleh bahwa biaya tahunan efektif terpadu aktual untuk pinjaman tersebut sekitar 69,4%, jauh melampaui batas kepatuhan 24%.

Dalam keluhannya, konsumen tersebut secara tegas meminta agar platform membatalkan pemotongan biaya keanggotaan yang berlanjut, mengembalikan biaya keanggotaan yang telah dipotong oleh Shanchao Technology, serta mengembalikan bunga yang melebihi 24% dari pinjaman tersebut.

Sumber gambar: Cuplikan layar dari platform Black Cat Complaint

Operasi tidak patuh Shanchao Technology bukanlah kebetulan semata; model bisnisnya dan posisinya sendiri memiliki penyimpangan yang jelas. Hal ini juga mencerminkan kondisi “bertahan secara abu-abu” dari sebagian penyedia layanan hak pada periode transformasi industri pinjaman dengan perantara.

Data publik menunjukkan bahwa Shanchao Technology didirikan pada 2023, dengan perwakilan hukum dan pemegang saham terbesar pertama adalah Yang Jianing. Berdasarkan informasi dari platform rekrutmen, perusahaan tersebut mengklaim ke luar bahwa mereka terutama menyediakan layanan hak bagi institusi keuangan serta solusi terpadu seperti toko cicilan. Namun dari kasus-kasus keluhan yang terlihat, bisnis aktualnya justru cenderung mengenakan biaya keanggotaan dengan cara pengikatan terselubung bekerja sama dengan platform pinjaman dengan perantara; pada dasarnya perusahaan tersebut telah berubah menjadi “alat penagihan terselubung”.

Perlu diperhatikan bahwa gelombang keluhan pemotongan paksa yang dipicu oleh Shanchao Technology bukanlah tindakan satu perusahaan saja, melainkan cerminan dari salah kelola industri pinjaman dengan perantara pada periode transformasi.

Dalam konteks pengetatan pengawasan dan perombakan industri, sebagian platform pinjaman dengan perantara demi mempertahankan pendapatan, bersekongkol dengan penyedia layanan hak pihak ketiga. Mereka “menguras” peminjam melalui pemotongan biaya terselubung, pengikatan paksa, dan sebagainya. Fenomena ini telah menunjukkan tren penyebaran, dan sudah ada banyak lembaga yang ikut terlibat.

Sebelumnya, New Yellow River·Yuya Cai Jing pernah melaporkan bahwa platform Qing Song Rong pernah, bersama penyedia layanan hak Shenzhen Lizhi Yunfu Technology Co., Ltd., menggunakan model serupa untuk mengenakan biaya keanggotaan yang tinggi kepada konsumen. Hal itu menyebabkan peminjam menanggung biaya pendanaan terpadu yang terlalu tinggi, sama seperti operasi Shanchao Technology.

Belakangan, fenomena pemotongan biaya keanggotaan yang tinggi oleh perusahaan pihak ketiga setelah peminjam meminjam melalui platform pinjaman dengan perantara telah mendapat perhatian dari banyak media.

Sebagai contoh, pada 24 Maret, seorang konsumen di Guangdong Minsheng Hotline melaporkan bahwa pada 21 Maret 2026, ia meminjam 19.800 yuan di platform 58 Hao Jie. Setelah pinjaman, dalam waktu kurang dari satu jam, Shantai Network memotong 1.500 yuan dari pembayaran melalui Yibao Payment. Konsumen tersebut menyatakan bahwa ia sama sekali tidak mengetahui pemotongan tersebut.

Ketika pembawa acara mencoba menghubungi layanan pelanggan 58 Hao Jie untuk menanyakan mengapa Shantai Network sebagai pihak ketiga bisa memotong dari rekening konsumen, layanan pelanggan hanya mengatakan bahwa mereka adalah hubungan kerja sama, dan tidak memberikan penjelasan rinci tentang model kerja sama tersebut sebelum menutup telepon.

Sikap yang menghindari jawaban seperti ini semakin menonjolkan ketidaktransparanan dalam kerja sama antara platform pinjaman dengan perantara dan penyedia layanan hak pihak ketiga, dan sekaligus meningkatkan kesulitan pengawasan terhadap kekacauan semacam ini.

Siapa yang membiarkan kekacauan ini tumbuh?

Menurut informasi, tumbuhnya kekacauan seperti ini tak lepas dari “kecocokan diam-diam” tiga pihak: Shanchao Technology sebagai penyedia layanan hak keanggotaan, dengan cara “pengikatan terselubung” dan “pemotongan biaya secara paksa”, membangun pendapatannya berdasarkan pelanggaran terhadap hak mengetahui dan hak memilih konsumen, yang melanggar prinsip keadilan pasar;

Tongcheng Yirong, Jinyinghua, dan platform pinjaman dengan perantara lainnya sebagai pintu masuk arus lalu lintas (traffic), gagal memenuhi kewajiban peninjauan kerja sama dan tanggung jawab pemberitahuan kepada konsumen, bahkan mungkin ada dugaan pembagian keuntungan, sehingga menjadi tempat subur bagi munculnya kekacauan semacam ini;

Sementara itu, institusi pembayaran pihak ketiga seperti Tonglian Payment dan Baofu Payment, melanggar dengan menyediakan saluran pemotongan untuk Shanchao Technology, dan tidak secara ketat melaksanakan kewajiban peninjauan otorisasi pelanggan.

Baru-baru ini, terkait masalah pemotongan paksa yang diprotes oleh banyak konsumen, New Yellow River·Yuya Cai Jing mengirimkan surat permohonan wawancara kepada pengelola Tongcheng Yirong, Shanghai Zhili Fang Information Technology Co., Ltd., serta Shanghai Shanchao Information Technology Co., Ltd. hingga naskah artikel ini dibuat, belum menerima balasan dari kedua pihak.

Melimpahnya informasi, analisis yang presisi—semuanya ada di aplikasi Sina Finance