Apa yang Mendorong Pertumbuhan Pesat Pembayaran ACH

Jaringan ACH dapat diandalkan dan ada di mana-mana. Dan selama setahun terakhir, jaringan ini terus menunjukkan pertumbuhan yang kuat, baik dari sisi volume pembayaran maupun total nilai dalam dolar. Pada tahun 2025, volume pembayaran Jaringan ACH meningkat sekitar 1,6 miliar, mencapai total 35,2 miliar, atau rata-rata 141 juta transaksi pembayaran per hari. Dalam periode yang sama, $93 triliun berpindah melalui jalur ACH, naik hampir $7 triliun dari tahun sebelumnya. Sementara volume transaksi tumbuh sebesar 4,9%, nilai total pembayaran tersebut meningkat sebesar 7,9%.

Pertumbuhan ini mencerminkan berlanjutnya perluasan berbagai kasus penggunaan ACH di ruang pembayaran. Dalam sebuah Podcast PaymentsJournal, Michael Herd, Wakil Presiden Eksekutif Administrasi ACH Network di Nacha, dan Ben Danner, Analis Senior, Kredit dan Komersial di Javelin Strategy & Research, menganalisis pendorong di balik peningkatan ini dan menjelaskan mengapa ACH diposisikan untuk tumbuh lebih jauh.

Tersemat dalam Ekonomi

Sebagai metode yang sangat efisien untuk memindahkan volume besar pembayaran, ACH terus melihat adopsi yang makin meningkat—termasuk pembayaran B2B, pembayaran tagihan konsumen, dan transfer antar-akun. ACH tetap menjadi pilihan yang hemat biaya untuk pembayaran volume tinggi antara pihak-pihak yang saling dikenal.

ACH terintegrasi secara langsung di beragam platform, penyedia perangkat lunak, dan alur kerja bisnis, termasuk penagihan dan penggajian. Bisnis dari Stripe hingga QuickBooks hingga ADP semuanya menawarkan ACH sebagai opsi pembayaran yang tersedia dengan mudah.

Karena ACH begitu terintegrasi secara mendalam di seluruh ekonomi, ACH cenderung tumbuh selaras dengan aktivitas ekonomi secara keseluruhan. Cara Jaringan ACH melakukan skalabilitas untuk mendukung pertumbuhan tersebut telah menjadi faktor penting dalam ekspansi terbarunya.

Beralih dari Cek

Meskipun keputusan pemerintah yang berprofil tinggi untuk beralih dari cek kertas tahun lalu, volume ACH federal hanya meningkat sebesar 1%. Sektor komersial menjadi pendorong utama dari pertumbuhan keseluruhan.

Dalam segmen B2B, volume ACH melampaui 8 miliar transaksi pada tahun 2025, yang mewakili $63 triliun dalam nilai, dan terus tumbuh sekitar 10% per tahun. Hal ini sejalan dengan temuan dari Association for Financial Professionals, yang melaporkan tahun lalu bahwa cek kini hanya menyumbang 25% dari volume pembayaran B2B.

“Ini menyoroti sebuah keberhasilan di tingkat industri dalam memindahkan bisnis dari cek ke ACH,” kata Herd. “Ini juga menunjukkan bahwa masih ada ruang untuk melanjutkan transisi tersebut untuk 25% pembayaran B2B yang tersisa dalam bentuk cek, dan yang masih bisa beralih ke ACH dan jalur pembayaran lainnya.”

Danner menambahkan: “Mengganti cek kertas adalah perkembangan penting. Cek kertas itu kikuk, kurang efisien, rentan terhadap penipuan, dan Anda harus mengirimkannya. Kenapa tidak menggunakan sesuatu seperti ACH? Itu lebih aman, terotomatisasi, lebih murah, lebih mudah untuk direkonsiliasi, meningkatkan arus kas, likuiditas, dan mengurangi pemrosesan manual.”

Satu lagi kasus penggunaan B2B yang tumbuh cepat adalah pembayaran klaim layanan kesehatan, yang mengalir dari para penanggung (insurers) dan pemberi bayaran lainnya. Tahun lalu, ACH memproses 548 juta pembayaran layanan kesehatan, memindahkan hampir $3 triliun langsung ke penyedia layanan medis, rumah sakit, dan apotek.

Pertumbuhan Konsumen pada ACH Hari yang Sama

Sehebat apa pun pertumbuhan Jaringan ACH secara keseluruhan, Same Day ACH berkembang dengan kecepatan yang bahkan lebih cepat. Pada tahun 2025, transaksi Same Day ACH tumbuh hampir 17%, melampaui 1,4 miliar pembayaran. Ini semakin menjadi bagian rutin dari kehidupan finansial konsumen.

“Kami melihat Same Day ACH diterapkan dalam pembayaran konsumen secara cukup luas,” kata Herd. “Cakupan penggunaannya termasuk transfer antar-akun antara institusi keuangan, pemuatan dompet digital ketika dana didebet dari rekening bank, serta pembayaran tagihan kartu kredit di mana penerbit memiliki alasan untuk mengumpulkan dana secepat mungkin.”

Volume pembayaran konsumen ACH daring meningkat sekitar 650 juta pembayaran menjadi 11,4 miliar, yang mewakili pertumbuhan 6% year-over-year. Pembayaran ini mencakup beragam tagihan konsumen—termasuk hipotek, pinjaman mobil, premi asuransi, utilitas, pinjaman mahasiswa, dan tagihan kartu kredit. Pada dasarnya, pembayaran berulang apa pun yang menyerupai tagihan merupakan pilihan yang cocok secara alami untuk ACH daring.

Metode pembayaran alternatif yang populer, seperti dompet digital, sering kali bergantung pada ACH baik untuk memindahkan uang ke atau dari rekening bank pengguna, atau untuk menyelesaikan transaksi di balik layar. Banyak tagihan kartu kredit dibayar melalui ACH, demikian pula banyak pembayaran penyelesaian kepada pedagang. Pergeseran berkelanjutan menjauh dari cek kertas juga mendorong tren ini.

Bayar-Berbasis-Bank melalui ACH

Pergeseran berkelanjutan menuju pembayaran elektronik yang lebih cepat telah membuka jalan bagi Open Banking, yang juga dikenal sebagai Pay by Bank. Pendekatan ini memungkinkan konsumen membayar langsung dari rekening bank mereka, menyederhanakan transaksi dan mengurangi gesekan. Generasi yang lebih muda, khususnya, mengharapkan pengalaman yang mobile-first dan sepenuhnya digital, sehingga Open Banking menjadi perpanjangan yang alami dari Jaringan ACH. Menghubungkan ke rekening bank melalui sesi Open Banking untuk memulai pembayaran ACH cocok secara mulus dalam lingkungan ini. Bahkan pemain besar seperti Walmart kini menawarkan Pay by Bank melalui aplikasi mereka.

“Saya sering membicarakan orang-orang di usia 20-an yang tidak pernah punya buku cek, tidak pernah menulis cek, tidak akan tahu bagaimana menemukan informasi routing dan rekening untuk membayar tagihan, atau bahkan mendaftar untuk payroll Direct Deposit,” kata Herd. “Mereka sebagian besar melakukannya lewat ponsel mereka melalui Open Banking dan menautkan rekening bank mereka.”

“Tidak mengherankan bahwa area-area ini sedang tumbuh, terutama saat konsumen terus merangkul metode pembayaran digital,” kata Danner. “Kami masih berada pada tahap awal adopsi Open Banking yang benar di AS, dan masih ada potensi yang sangat besar untuk adopsi berkelanjutan dan diperluas, serta kemampuannya untuk memungkinkan pembayaran ACH.”

“Generasi yang lebih muda dari konsumen dan karyawan mendaftarkan pembayaran ACH untuk transfer dan payroll Direct Deposit,” katanya. “Dan masih ada banyak potensi agar ini menjadi lebih mainstream.”

Aturan Baru untuk Tahun Baru

Bahkan dengan meningkatnya Open Banking dan pembayaran ACH yang lebih cepat serta lebih sering, Nacha juga tetap berfokus pada keamanan dan kehati-hatian (soundness). Aturan Baru Nacha akan mulai berlaku untuk meningkatkan nilai dan keamanan sistem. Pada tahun 2026, peserta ACH akan mulai menerapkan aturan pemantauan transaksi yang ditingkatkan, dengan tambahan perbaikan—termasuk untuk transaksi internasional—juga sedang dalam perjalanan.

Perubahan ini bertujuan untuk mendukung volume dan kecepatan pembayaran yang terus meningkat sambil tetap menjaga keandalan bagi konsumen dan bisnis.

“Dalam jangka panjang, kami memiliki manajemen risiko yang lebih baik di seluruh sistem ACH,” kata Herd. “Itu menciptakan lingkungan yang reseptif terhadap dan mendorong adopsi serta pertumbuhan tambahan.”

“Contoh yang pernah kami alami sebelumnya adalah validasi akun, yaitu aturan yang kami tambahkan pada 2018,” katanya. “Itu menciptakan seluruh industri layanan validasi akun yang memungkinkan kualitas manajemen risiko ACH yang lebih baik dan, karenanya, adopsi yang lebih baik. Itulah jenis hal yang kami ingin kontribusikan agar pertumbuhan semakin meningkat di masa depan.”

Secara keseluruhan, tren-tren ini menunjukkan bahwa pertumbuhan berkelanjutan Jaringan ACH adalah hasil dari integrasi yang dipikirkan dengan matang, adopsi yang berkelanjutan, dan modernisasi yang terus-menerus. Jaringan ini terus berada pada posisi yang baik untuk bisnis dan konsumen yang beralih dari cek kertas menuju pembayaran elektronik yang lebih cepat dan aman.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACHB2BCommercial PaymentsNACHAPaper ChecksPay-by-BankSame-day ACH