Hasil keuntungan deposito berstruktur tidak memenuhi harapan promosi, Zhenjiang Consumer Council menyelesaikan sengketa pengaduan dan mengeluarkan peringatan konsumen

Jiangzi Evening News.com, 29 Maret, edisi berita (oleh koresponden Chen Hongsheng, reporter Jiang Tiansheng). Konsumen membeli produk deposito berjangka terstruktur dari bank; setelah jatuh tempo, mereka mendapati imbal hasil aktual hanya sebesar nilai terendah dari imbal hasil yang dipromosikan, yang tidak sesuai dengan penjelasan petugas penjualan. Baru-baru ini, Asosiasi Konsumen Zhenjiang menerima dua pengaduan seperti ini.

Tuan Wang melaporkan bahwa, pada tahun lalu, ia menghabiskan 3,6 juta yuan untuk membeli produk deposito berjangka terstruktur di sebuah bank. Pada saat penjualan, petugas menyatakan bahwa setelah jatuh tempo, tingkat imbal hasil kemungkinan besar akan menyentuh batas atas tingkat bunga produk. Namun setelah jatuh tempo, imbal hasil yang benar-benar diterima, jika dihitung kembali, hanya setara tingkat imbal hasil terendah.

Tidak hanya itu, Nyonya Wang juga membeli produk pengelolaan kekayaan terstruktur senilai 3,4 juta yuan. Setelah jatuh tempo, imbal hasil yang dihitung kembali juga merupakan tingkat imbal hasil terendah.

Berdasarkan investigasi Asosiasi Konsumen Zhenjiang, karena perubahan kondisi pasar, produk akhirnya memicu ketentuan imbal hasil terendah, sehingga imbal hasil lebih rendah daripada suku bunga deposito berjangka. Melalui mediasi, kedua belah pihak mencapai kesepakatan perdamaian.

Deposito berjangka terstruktur adalah deposito yang dihimpun oleh bank komersial yang memuat produk turunan keuangan. Dengan menanamkan instrumen turunan keuangan seperti forward, swap, opsi, dan sejenisnya ke dalam deposito biasa, imbal hasil deposan dikaitkan dengan aset acuan seperti tingkat bunga, nilai tukar, harga saham, dan harga komoditas. Produk ini memberikan imbal hasil yang sesuai dengan imbalan atas risiko tertentu. Karena memiliki atribut deposito dan investasi pada derivatif keuangan sekaligus, bagian yang terlindungi pokok mewujudkan keamanan pokok, sedangkan bagian derivatif memperoleh imbal hasil mengambang melalui fluktuasi indikator pasar yang dijadikan acuan. Tingkat imbal hasil aktual bergantung pada performa aset acuan, sehingga memiliki karakteristik “pokok terjamin namun tidak menjamin imbal hasil”.

Berdasarkan Pasal 8 dari “Undang-Undang Perlindungan Konsumen”, konsumen berhak mengetahui kondisi sebenarnya atas barang yang dibeli/digunakan atau layanan yang diterima. Pasal 17 dari “Ketentuan Pelaksanaan Perlindungan Hak dan Kepentingan Konsumen Keuangan oleh Bank Rakyat Tiongkok” juga secara tegas mengharuskan bank dan lembaga pembayaran dalam mengungkapkan informasi produk dan layanan keuangan menggunakan cara yang mudah dipahami oleh konsumen keuangan. Untuk informasi inti seperti suku bunga, biaya, imbal hasil, dan risiko, perlu dilakukan penjelasan mendalam atas istilah-istilah kunci sesuai dengan tingkat kompleksitas produk dan layanan serta tingkat risikonya, serta memastikan bahwa konsumen keuangan telah mengonfirmasi penerimaan informasi lengkap. Dalam dua pengaduan ini, meskipun petugas penjualan bank telah memberikan peringatan risiko dalam proses penjualan, mereka tetap menyatakan kepada konsumen bahwa “setelah jatuh tempo, tingkat imbal hasil kemungkinan besar akan menyentuh batas atas suku bunga produk”. Dalam menjelaskan risiko dan imbal hasil produk, terdapat kekurangan.

Asosiasi Konsumen Zhenjiang mengingatkan lembaga keuangan bahwa berdasarkan ketentuan Pasal 26 dari “Peraturan Perlindungan Konsumen Provinsi Jiangsu”, tindakan staf pelaku usaha dalam menjalankan tugas dipandang sebagai tindakan pelaku usaha. Lembaga keuangan harus memperkuat manajemen terhadap petugas penjualan untuk meningkatkan kesadaran dan kemampuan mereka dalam perlindungan hak dan kepentingan konsumen keuangan. Saat petugas penjualan menjual produk dan layanan keuangan, mereka juga wajib mematuhi peraturan terkait, memastikan kepatuhan tindakan penjualan, mengungkapkan informasi produk dan layanan secara menyeluruh, terutama informasi kunci yang sangat terkait dengan kepentingan konsumen keuangan, serta menghindari terjadinya promosi berlebihan atau penjualan yang menyesatkan. Dengan demikian, hak-hak konsumen benar-benar terlindungi.

Asosiasi Konsumen Zhenjiang juga mengingatkan konsumen bahwa saat membeli produk keuangan seperti deposito berjangka terstruktur, mereka harus membaca dengan saksama bagian dalam buku petunjuk produk tentang cara perhitungan imbal hasil, memahami sepenuhnya sifat produk, dan memastikan risiko yang mungkin ada pada produk atau layanan tersebut, khususnya penetapan kondisi pemicu suku bunga imbal hasil. Perhatikan juga kinerja historis produk, terutama distribusi tingkat imbal hasil yang benar-benar dibayarkan. Untuk produk berisiko tinggi, lakukan keputusan pembelian dengan hati-hati berdasarkan perkiraan risiko yang wajar. Jika terdapat ketentuan dan istilah profesional yang tidak dipahami, minta staf lembaga keuangan untuk menjelaskan secara rinci. Jika petugas penjualan memberikan komitmen secara lisan, komitmen tersebut harus dituangkan dalam bentuk tertulis di dalam kontrak.