Dari Kotak Centang ke Pembeda: Mendefinisikan Ulang Pemantauan Penipuan ACH

Tahun lalu, kantor bendahara di Warren County, New York mengirim $3,3 juta ke pihak yang mereka kira sebagai kontraktor pekerjaan jalan dan pemeliharaan county tersebut. Itu tidak—pembayaran justru dialihkan ke rekening penipuan. Karena county tersebut baru saja beralih dari cek kertas ke ACH, kantor bendahara tidak memiliki kebijakan verifikasi akun untuk mencegah kasus penipuan yang ternyata bersifat buku teks.

Meskipun kerusakan di Warren County mewakili ujung atas dari spektrum, insiden ini jauh dari kejadian yang menyimpang. Ini menegaskan pentingnya menerapkan perlindungan ACH, yang banyak organisasi sebenarnya sudah memilikinya. Namun, terlalu sering langkah-langkah tersebut diperlakukan sebagai solusi yang tinggal pasang lalu ditinggal atau sekadar centang kepatuhan.

Dalam podcast PaymentsJournal baru-baru ini, John Gordon, CEO ValidiFI, dan Suzanne Sando, Analis Utama Manajemen Penipuan di Javelin Strategy & Research, membahas bagaimana kontrol pemantauan penipuan ACH yang kuat dapat melakukan lebih dari sekadar memenuhi kewajiban regulasi—ia dapat bertindak sebagai mekanisme pencegahan risiko yang proaktif. Ini penting untuk melawan meningkatnya prevalensi dan kompleksitas penipuan.

Pentingnya Kepercayaan

Aspek kepatuhan dari pemantauan penipuan ACH sebagian didorong oleh versi terbaru aturan debit WEB, yang diberlakukan oleh Nacha—organisasi yang mengatur jaringan ACH. Persyaratan pemantauan penipuan Nacha yang ditingkatkan meningkatkan ekspektasi bagi semua peserta dalam ekosistem ACH.

“Ini meningkatkan standar untuk mengatakan bahwa kami tidak hanya memeriksa validitas rekening, tetapi kami juga melakukan pengecekan penipuan,” kata Gordon. “Ini menciptakan peluang bagi penyedia layanan keuangan untuk mengidentifikasi penipuan dan melihat potensi risiko yang terkait dengan seorang konsumen.”

“Ini melampaui kepatuhan demi kepatuhan, yang menciptakan banyak peluang bagi penyedia layanan keuangan untuk tidak hanya mengidentifikasi dan mengurangi penipuan, tetapi juga menempatkan konsumen pada produk yang tepat yang menciptakan jalur yang saling menguntungkan bagi mereka,” katanya.

Menemukan kecocokan yang tepat dengan pelanggan menjadi lebih menantang di era digital, di mana konsumen memiliki lebih banyak pilihan dari sebelumnya dan semakin mengharapkan efisiensi dalam setiap interaksi. Akibatnya, konsumen sering memilih jalan yang paling minim hambatan saat memilih institusi keuangan.

Faktor-faktor ini menempatkan institusi pada posisi yang rawan: mereka harus menyeimbangkan keamanan dengan ekspektasi pelanggan, dan keduanya secara signifikan memengaruhi retensi.

“Pentingnya kepercayaan konsumen tidak bisa dilebih-lebihkan,” kata Sando. “Kami menemukan bahwa ketika konsumen memiliki pengalaman dengan penipuan atau skema penipuan pada rekening tertentu—baik itu rekening keuangan tradisional seperti rekening giro atau tabungan Anda atau rekening merchant—jika mereka mengalami segala jenis aktivitas mencurigakan atau penipuan dan skema penipuan, belakangan ini mereka jauh lebih mungkin untuk menutup rekening tempat penipuan terjadi dan pindah ke tempat lain.”

Menguatkan Autentikasi

Menghadapi risiko berkurangnya pelanggan, onboarding akun dan autentikasi telah menjadi tahap yang kritis dalam pengalaman pelanggan. Salah satu tantangan utama muncul dari gesekan yang diterapkan keliru, ketika setiap pengguna dipaksa menjalani proses verifikasi yang sama terlepas dari profil risikonya.

“Keyakinan kami adalah ada nilai yang cukup besar dalam data pelanggan sehingga hal itu dapat dikelola melalui autentikasi step-up, bahwa Anda menyuntikkan gesekan ketika gesekan itu memang diperlukan berdasarkan sinyal risiko yang dimiliki konsumen bersamaan dengan profil mereka—baik itu rekening bank mereka, transaksi pembayaran mereka, atau skor kredit mereka,” kata Gordon.

“Ada sejumlah cara berbeda untuk sampai pada jawaban yang tepat sehingga Anda memfasilitasi alur di mana konsumen tetap dalam proses dan Anda melakukan percepatan bagi konsumen berisiko rendah Anda serta menempatkan hambatan di tempat yang seharusnya,” katanya.

Proses ini dapat dioptimalkan dengan memanfaatkan data yang lebih kaya yang tersedia pada akun yang telah divalidasi. Institusi juga bisa melangkah lebih jauh dengan mengautentikasi akun, mengonfirmasi bahwa nama pemohon cocok dengan pemilik akun—memungkinkan pendekatan yang lebih terarah dan efisien.

Menerapkan langkah-langkah ini sejak awal proses sangat penting untuk pencegahan penipuan dan memungkinkan pengalaman yang dikustomisasi, sehingga mengurangi beban verifikasi pada institusi.

Sebagai contoh, jika seorang konsumen memilih keluar selama onboarding karena gesekan yang dipicu oleh profil keuangannya, institusi menghindari keputusan kredit yang berpotensi sulit. Sebaliknya, konsumen yang sangat memenuhi syarat dapat dipercepat, sehingga meningkatkan pengalaman sekaligus tingkat konversi.

Menyisir Data Alternatif

Meskipun autentikasi sangat penting, kini semakin menantang di bawah sistem penilaian kredit yang berlaku saat ini. Tahun lalu, metodologi penilaian tradisional menghapus utang medis—bagian signifikan dari kredit konsumen—dari skor. Perubahan ini mengubah bentuk penilaian, tetapi tidak menghapus beban utang yang mendasarinya.

Selain itu, konsumen kini memiliki lebih banyak hubungan keuangan daripada sebelumnya, termasuk rekening di bank tradisional, bank yang berbasis digital (digital-first), dan fintech. Banyak dari hubungan tersebut tidak diungkapkan, sehingga mempersulit penilaian yang akurat terhadap kelayakan kredit.

“Menjadi tanggung jawab bagi penyedia layanan keuangan untuk melihat data alternatif dengan cara yang memungkinkan mereka mendapatkan nilai darinya,” kata Gordon. “Kami percaya perilaku perbankan konsumen, tingkat keberhasilan pembayaran mereka, dan kecepatan perubahan elemen PII mereka adalah semua petunjuk yang akan membawa Anda pada gambaran yang lebih akurat tentang konsumen itu—apa yang mereka mampu dan kelayakan kredit mereka.”

“Ketika kita memperhitungkan cara konsumen memperoleh kredit saat ini dibandingkan dengan cara mereka melakukannya pada tahun 1989 ketika skor FICO diciptakan, keduanya sangat berbeda,” katanya. “Metodologi penilaian tradisional belum mengikuti cara konsumen memperoleh kredit sekarang. Kami melihat skenario di mana konsumen mengajukan dengan rekening bank yang bersih hanya untuk kemudian beralih ke rekening bank neobank atau beberapa rekening bank lain yang mereka gunakan untuk melakukan apa yang setara dengan penipuan pihak pertama.”

Sedap untuk Semua Pihak

Tantangan-tantangan ini telah mendorong munculnya strategi penanganan berbasis data, di mana penyedia layanan keuangan memanfaatkan data industri yang dibagikan. Kecerdasan ini memberikan wawasan penting tentang hubungan antara konsumen, rekening, identitas, dan metrik kinerja.

Pengetahuan seperti ini meningkatkan underwriting, menciptakan skenario di mana pengalaman pengajuan konsumen dibimbing oleh masukan mereka sekaligus pengetahuan industri tentang aktivitas masa lalu. Namun, strategi-strategi ini selalu harus selaras dengan tujuan yang lebih luas dari institusi.

“Kami punya seorang klien yang kami kerja sama dengan melakukan pembayaran antar-rekening yang terhubung dengan kartu loyalitas,” kata Gordon. “Pendedahan mereka dalam skenario itu cukup terbatas, mereka ingin sebanyak mungkin penerimaan yang bisa mereka dapatkan. Sebaliknya, kami punya beberapa klien yang melakukan distribusi nilai dolar besar, dan bukan sesuatu yang terlalu banyak untuk diminta agar seseorang mendaftarkan rekening bank, dan kami membicarakan potensi penyaluran dalam kisaran lima atau enam digit.”

“Sulit untuk memastikan bahwa Anda menekan biaya menjalankan bisnis, kerugian akibat penipuan, dan pada akhirnya biaya kredit,” katanya. “Ketika Anda menggabungkan proses autentikasi dengan use case, Anda berakhir dengan solusi yang jauh lebih enak dipilih untuk semua pihak.”

Dengan Yakin dan Mematuhi Kepatuhan

Mengembangkan strategi dan menerapkan langkah-langkah manajemen penipuan adalah hal yang penting, karena varian penipuan baru yang kuat muncul setiap hari. Pertahanan paling efektif adalah berbagi informasi dan memanfaatkan penyedia kecerdasan risiko untuk membantu menentukan langkah ke depan.

“Ini menemukan penyedia solusi yang fleksibel dan bisa menyesuaikan serta bergerak lincah dengan cara yang sama seperti kami melihat pelaku penipuan lincah dengan teknologi dan bagaimana mereka dapat memakainya melawan konsumen,” kata Sando. “Ini juga tentang mengenali fakta bahwa konsumen tidak semuanya sama, tidak ada pendekatan yang cocok untuk semua. Ini tentang memiliki penyedia solusi yang dapat membantu Anda mengetahui bagaimana kami menavigasi setiap kasus individual agar dioptimalkan untuk setiap pelanggan yang masuk melalui sistem.”

Solusi-solusi ini membantu organisasi tetap berada di depan ancaman penipuan yang semakin meningkat dan menjaga kepatuhan terhadap regulasi seperti peningkatan aturan Nacha. Namun, itu baru permulaan.

“Ada banyak peluang di luar kepatuhan dalam verifikasi dan autentikasi akun,” kata Gordon. “Yang kami lihat adalah bukan hanya lebih banyak pembayaran Anda yang akan berhasil diproses, tetapi ada atribut dan ambang tertentu yang, ketika dilewati, secara signifikan meningkatkan performa. Maksudnya, Anda telah memverifikasi akun, akun tersebut memiliki riwayat tertentu, dan tidak menunjukkan salah satu atribusi negatif yang sering kami lihat diperparah oleh kecocokan nama. Anda memiliki kemampuan untuk beroperasi dengan yakin dan mematuhi kepatuhan dengan cara yang mungkin saat ini belum Anda nikmati.”

0

                    BAGIANS

0

                TAYANGAN
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: penipuan ACHPenipuan KeuanganPenanggulangan PenipuanKeamanan PembayaranManajemen RisikoValidiFi