Bank kecil dan menengah secara bertahap membersihkan "rekening tidur" atau akan menjadi mekanisme yang menjadi kebiasaan

Reporter 彭 妍 dari 《证券日报》

Sejak bulan Maret, banyak bank menengah-kecil telah secara intens menerbitkan pengumuman. Pengumuman-pengumuman tersebut melakukan pembersihan terpusat serta penertiban untuk akun-akun yang tidak efisien seperti “akun jangka panjang tanpa transaksi”, “saldo rendah”, “informasi identitas tidak sesuai”, dan lainnya. Selain itu, banyak institusi juga secara tegas menyatakan bahwa mereka akan membangun mekanisme pembersihan tahunan yang bersifat rutin/konstan, sehingga pengelolaan rekening bank beralih dari penertiban khusus yang bersifat periodik menjadi pengendalian jangka panjang.

Peneliti di Shanghai Institute of Finance and Law, Yang Haiping, kepada reporter 《证券日报》 menyatakan bahwa pembersihan terpusat “akun tidur (沉睡账户)” oleh bank menengah-kecil terutama didasarkan pada tiga pertimbangan. Pertama, kepatuhan ketat pada persyaratan terkait dari otoritas pengawas. Kedua, penguatan pencegahan risiko: akun yang lama tidak bergerak mudah disalahgunakan atau dicuri, sehingga berpotensi menjadi alat untuk aktivitas ilegal seperti penipuan berbasis telekomunikasi dan pencucian uang; pembersihan dapat secara efektif melindungi keamanan dana nasabah. Ketiga, menyesuaikan kebutuhan pengelolaan yang lebih presisi: menekan biaya sistem dan tenaga kerja yang digunakan untuk menahan akun yang tidak efektif, serta mengoptimalkan sistem manajemen nasabah.

Pekerjaan pembersihan akan masuk ke rutinitas

Berdasarkan penelusuran reporter, cakupan pembersihan kali ini mencakup rekening penyelesaian bank milik individu dan unit usaha. Standar utamanya adalah “tidak ada transaksi aktif dalam waktu lama” dan “saldo rendah”. Selain itu, akun-akun dengan informasi yang tidak wajar seperti masa berlaku dokumen yang kedaluwarsa, pembukaan akun yang tidak atas nama (non-real name), serta satu orang memiliki banyak akun, juga dimasukkan ke dalam lingkup pembersihan. Berbeda dengan aksi khusus jangka pendek sebelumnya, “membangun mekanisme rutin tahunan” menjadi ciri menonjol dari pembersihan putaran kali ini, dan banyak bank telah menetapkan rencana pelaksanaan rutin untuk tahap berikutnya.

Secara spesifik, pada 19 Maret, Bank Nongsjiah Kabupaten Hejiang menerbitkan pengumuman mengenai pembersihan rekening penyelesaian bank pribadi yang menyebutkan akan melakukan pembersihan untuk seseorang yang memiliki banyak akun; serta melakukan pembersihan untuk akun yang nomor teleponnya tidak berpadanan satu per satu dengan nomor kartu identitas (nomor ID). Bank ini akan mulai melakukan pembersihan terhadap akun yang memenuhi syarat mulai 30 Juni 2026, dan setelah itu setiap tahun akan dilakukan pembersihan berkelanjutan terhadap akun yang memenuhi syarat tersebut.

Bank Pinghe Nongsjiah, dalam pengumuman tanggal 14 Maret, juga menetapkan secara jelas standar penentuan untuk akun penyelesaian unit usaha yang tidak efisien: dari 1 Maret 2025 hingga 28 Februari 2026, rekening penyelesaian unit usaha yang tidak secara aktif memulai transaksi penerimaan atau pembayaran apa pun serta tidak memiliki tunggakan kepada bank untuk berbagai kewajiban, termasuk dalam lingkup pembersihan. Pengumuman menunjukkan bahwa pembersihan putaran pertama akan dilaksanakan pada bulan April 2026, dan selanjutnya akan dilakukan satu kali setiap tahun.

Pengumuman terbaru dari Bank Qinghai juga menegaskan standar pembersihan untuk akun pribadi yang lama tidak bergerak: per 30 Maret 2026, akun rekening penyelesaian bank pribadi yang tidak secara aktif melakukan transaksi pergerakan dana seperti menyetor uang tunai (存现), menarik uang tunai (取现), transfer (转账) selama 2 tahun atau lebih secara beruntun, saldonya 50 yuan atau di bawahnya, serta tidak memiliki hubungan penandatanganan/ikatan seperti pembayaran tagihan kartu kredit yang terikat, pembayaran cicilan pinjaman, deposito berjangka nominal besar (大额存单), manajemen dana (理财), ETC, dan lainnya—(kecuali akun kartu jaminan sosial 社保卡). Akun seperti itu akan dimasukkan ke dalam pembersihan. Bank tersebut menyatakan bahwa setelah menyelesaikan pembersihan putaran pertama pada 31 Maret 2026, setiap tahun akan dilakukan penertiban secara berkala terhadap akun yang memenuhi syarat.

Selain itu, beberapa bank menengah-kecil seperti Bank Tiansjiao Desa Kota Gushih County, dan Bank Nongsjiah Panzhihua, turut mengikuti secara bersamaan untuk melakukan pembersihan terpusat serta penertiban. Di antaranya, banyak bank menegaskan bahwa tahap berikutnya akan menerapkan pembersihan rutin tahunan, membentuk pola baru pengendalian akun dengan “penertiban terpusat + manajemen berkelanjutan”.

Membantu mencapai penurunan biaya dan peningkatan efisiensi

“Tindakan pembersihan ‘akun tidur’ yang belakangan ini dilakukan secara intens oleh bank menengah-kecil, baik merupakan langkah kepatuhan yang sah dari industri keuangan di bawah arahan pengawasan, maupun penyesuaian proaktif yang dilakukan bank menengah-kecil untuk menghadapi tekanan operasional.” Demikian kata Xuè Hongyan, peneliti khusus di Bank Susang, kepada reporter 《证券日报》.

Dari sisi pengawasan, bank menengah-kecil menjadi objek yang menjadi perhatian utama pengawas karena adanya kekurangan dalam pengelolaan akun, seperti keterlambatan pembaruan informasi nasabah dan kemampuan verifikasi identitas yang relatif kurang. Dari sisi operasional, dari analisis tantangan saat ini, bank menengah-kecil umumnya menghadapi tekanan atas profitabilitas karena marjin bunga bersih (净息差) menyempit. Akun yang lama tidak bergerak terus menahan sumber daya sistem dan biaya tenaga kerja; pembersihan “akun tidur” membantu mengoptimalkan struktur akun dan mewujudkan penurunan biaya serta peningkatan efisiensi.

Xuè Hongyan berpendapat, dari sudut pandang bank itu sendiri, langkah ini dapat mengurangi pendudukan sumber daya yang tidak efektif, serta menurunkan biaya operasional. Sumber daya yang dihemat dapat digunakan untuk mengoptimalkan produk dan layanan, memperkuat manajemen seluruh siklus hidup akun, dan meningkatkan level pengendalian risiko. Dari sisi industri, langkah ini juga dapat mendorong berbagi informasi akun serta pengawasan yang terkoordinasi antar lembaga keuangan, sehingga membantu membangun garis pertahanan keamanan finansial yang lebih lengkap.

Menjelang pekerjaan pembersihan rutin pada tahap berikutnya, Xuè Hongyan menyarankan agar bank membangun mekanisme manajemen berlapis dan berbasis klasifikasi, menyusun strategi pembersihan yang berbeda sesuai dengan lamanya akun tidak aktif (waktu tidur), kondisi saldo, tingkat risiko, dan lainnya. Selain itu, bank juga harus mengoptimalkan alur pemberitahuan kepada nasabah untuk sepenuhnya memastikan hak mengetahui nasabah konsumen keuangan. Di samping itu, peningkatan melalui upgrade teknologi juga diperlukan untuk meningkatkan kemampuan verifikasi identitas dan identifikasi risiko, agar pekerjaan pembersihan menjadi lebih efisien dan lebih tepat.

(Penyunting: Qian Xiaorui)

Kata kunci: