Penyedia Fintech: Berhenti Menyimpan Data Pelanggan Bank Komunitas

Adam Turmakhan adalah CEO dan COO dari TurmaFinTech, sebuah startup fintech berbasis di Florida yang menyediakan platform data pelanggan yang disesuaikan (bespoke) untuk bank komunitas dan credit union di seluruh AS.

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan buletin FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna, dan lainnya

Kisah terbuka open banking di AS masih berlangsung selama beberapa bulan terakhir, dan penyedia fintech termasuk yang paling lantang dari semuanya. Mereka kesal karena mungkin akan diputus dari data pelanggan yang mereka andalkan, tetapi jujur saja, saya tidak bisa tidak merasa ini sepenuhnya hipokrit.

Mereka sudah melakukan hal yang sama kepada bank komunitas selama bertahun-tahun.

Untuk sementara waktu, beberapa fintech telah memenangkan kontrak dengan institusi keuangan kecil, tertanam jauh di sistem-sistem bank-bank ini, dan membangun platform yang mengunci penyedia lain mana pun, serta bank-banknya sendiri, keluar. Bagi sektor perbankan komunitas kami, ini benar-benar bencana yang mematikan—dan sudah saatnya para penyedia ini dipanggil.

Namun, dengan mengesampingkan persoalan etika, konsekuensi paling berat dari tindakan-tindakan ini adalah mereka telah mencegah bank komunitas untuk melakukan digitalisasi. Dan lebih penting lagi, melakukannya dengan persyaratan mereka sendiri.

Data sangat penting bagi bank komunitas untuk memperoleh pemahaman yang lebih mendalam tentang kebutuhan dan perilaku pelanggan mereka. Data adalah kunci untuk membangun hubungan yang erat dengan konsumen di era digital, membuka peluang upselling, serta memperkuat proses manajemen risiko—tetapi dengan memutus akses, beberapa fintech telah merampas peluang pertumbuhan ini dari bank komunitas.

Dan dampaknya tidak berhenti sampai di situ. Digitalisasi bukan proses satu ukuran untuk semua—dan malpraktik seperti ini menghalangi bank komunitas untuk membangun tumpukan teknologi (tech stacks) yang mereka butuhkan dengan sangat mendesak. Salah satu hal terbaik dari penyedia komunitas ini adalah mereka menghadirkan warna bagi ekosistem perbankan AS—mereka sangat beragam, dan itu juga berlaku untuk kebutuhan teknologi mereka.

Bagi sebagian pihak, efisiensi biaya akan menjadi prioritas, sementara yang lain akan mencari platform data yang lebih mahal dan lebih canggih. Sebagian akan menerapkan teknologi yang membantu mereka memahami basis pelanggan mereka dengan lebih baik, sedangkan yang lain akan berupaya untuk meningkatkan buku pinjaman komersial mereka.

Intinya, bank komunitas membutuhkan kebebasan untuk menyusun lapisan berbagai platform dari berbagai penyedia—dan beralih jika mereka mendapati sebuah platform tidak bekerja untuk mereka. Praktik-praktik yang bersifat abusif dari sektor fintech yang, secara singkat, memaksa bank komunitas untuk terus berguling kontrak-kontrak mahal itu tidak sesuai.

Tidak diragukan lagi bahwa ini menahan bank komunitas, dan sayangnya, mereka tampaknya menjadi audiens yang “ditangkap” bagi para fintech yang menggunakan taktik merusak ini. Lebih dari 90% bank komunitas ingin memulai transformasi digital, tetapi tidak selalu tahu caranya. Sama halnya, kurang dari 20% institusi-institusi ini merasa mereka memiliki keahlian dalam analitik data. Mengingat kurangnya kemampuan teknologis mereka, tidak mengherankan jika institusi-institusi ini seperti domba yang disiapkan untuk disembelih.

Hal yang membuat frustrasi adalah saya tahu betul seberapa besar perbedaan positif yang dapat dibuat mitra fintech pada bank-bank kecil. Ketika mereka bekerja bersama-sama dan menerapkan platform yang terintegrasi dengan mulus ke dalam sistem bank komunitas, mereka dapat membantu bank mewujudkan begitu banyak potensi.

Saya juga tahu betul betapa pentingnya secara bisnis kemitraan produktif dengan fintech bagi institusi-institusi yang lebih kecil ini. Mereka tidak bisa mempekerjakan tim-tim besar ilmu data (data science) seperti yang dimiliki para pesaing mereka, jadi mereka harus bergantung pada kemitraan—terutama ketika raksasa-raksasa kekuatan di sektor ini menjadi semakin dominan dan terus mengalokasikan miliaran ke anggaran teknologi tahunan mereka.

Mayoritas besar dari industri fintech sangat cepat menyoroti bahwa pemangkasan aturan open banking dan pembatasan akses mereka ke data pelanggan dapat membuat beberapa penyedia gulung tikar—dan, jangan salah paham, saya setuju bahwa itu akan menjadi outcome yang mengerikan. Menghapus regulasi adalah langkah ke arah yang salah, tetapi itu tidak mengubah kenyataan bahwa kemarahan mereka mengungkap sebuah hipokrit mendasar.

Ya, data pelanggan adalah nadi kehidupan penyedia fintech, tetapi jika ada satu hal yang saya tahu sebagai kebenaran, itu adalah bahwa data itu juga bahan bakar bagi digitalisasi bank komunitas. Akses terhadap data tersebut tidak boleh pernah diputus—dan jika sektor fintech tidak meninggalkan cara-cara yang merusak itu, saya khawatir mereka bisa mematikan pengembangan digital bank-bank kecil untuk selamanya.