ACH dan Jalan Menuju Pembayaran Siap Masa Depan

ACH adalah bagian penting dari infrastruktur pembayaran AS, mendorong sebagian besar volume transaksi dan mendukung berbagai use case penting seperti pembayaran kepada pemasok, penggajian, dan banyak lainnya. Meskipun ada persaingan dari rails yang lebih baru yang melayani tujuan serupa, ACH terus berkembang dengan kecepatan yang luar biasa.

Dalam Podcast PaymentsJournal, Radha Suvarna, Chief Product Officer of Payments di Finastra, dan James Wester, Co-Head of Payments di Javelin Strategy & Research, menelaah mengapa pembayaran ACH tetap begitu tangguh dan bernilai, serta menyoroti manfaat bagi institusi keuangan yang mempertimbangkan untuk menawarkan pembayaran ACH kepada pelanggan mereka.

Yang Lama Menjadi Baru Lagi

Ketika fintech dibahas dalam konteks memodernisasi layanan keuangan, sering muncul asumsi bahwa “lama” berarti ketinggalan zaman dan “baru” berarti lebih unggul. Meskipun ACH dianggap sebagai rails warisan (legacy), ia tetap sangat andal. ACH dirancang untuk jenis pembayaran tertentu: transaksi bervolume tinggi dan dapat diprediksi yang perlu dijadwalkan, seperti penggajian atau pembayaran tagihan.

“Salah satu alasan ACH terus tumbuh adalah karena kami bisa melakukan perencanaan untuk pembayaran-pembayaran yang dapat diprediksi itu,” kata Wester. “Jika Anda bisa merencanakan semuanya itu sebelumnya, maka ia menjadi rails yang hebat untuk menangani jenis pembayaran tersebut.”

Mesin Pembayaran ACH Modern

Ke depan, ACH harus menjadi kompatibel ke depan (forward compatible) seiring dengan rails pembayaran lainnya. Mengaktifkan kompatibilitas ke depan memungkinkan industri memanfaatkan teknologi baru seperti kecerdasan buatan dan mengintegrasikannya secara mulus dengan ACH sehingga mendorong perbaikan di area seperti deteksi penipuan dan otomasi.

Jadi seperti apa mesin pembayaran ACH modern dari perspektif operasional? Pertama dan terutama, ia harus cloud-native dan modular. Ia harus memanfaatkan teknologi modern seperti microservices dan kapabilitas berbasis API untuk menghubungkan secara mulus dengan sistem hulu dan hilir. Platform juga harus dirancang untuk bisa menskalakan volume ke atas atau ke bawah sesuai kebutuhan, dengan menyadari bahwa ACH tidak selalu perlu berjalan terus-menerus sepanjang hari dan memiliki puncak pada volume.

“Jika kita bisa menskalakan infrastruktur ke atas dan ke bawah sebagaimana diperlukan untuk mendorong total cost of ownership yang lebih efisien, itu akan menjadi nilai tambah yang signifikan,” kata Suvarna. “Ini akan sangat efektif pada jendela throughput volume tinggi.”

Komponen penting lain dari kompatibilitas ke depan adalah kemampuan untuk menguji use case baru dan memungkinkan eksperimen yang cepat. Contohnya, smart routing antara batch payments dan real-time payments dapat ditawarkan sebagai layanan bernilai tambah. Untuk menentukan apakah kapabilitas seperti itu menciptakan dampak yang berarti, organisasi membutuhkan platform yang memungkinkan pengujian cepat, dengan kemampuan untuk gagal cepat atau men- scale hasil yang sukses.

Institusi keuangan dapat mengandalkan solusi ACH modern untuk berintegrasi dengan sistem cloud-native dan yang digerakkan oleh API, sehingga memungkinkan peluncuran yang lebih cepat dan lebih efisien untuk penawaran baru.

Perlu juga dicatat bahwa meskipun proses clearing ACH itu sendiri belum beralih ke ISO 20022, banyak korporat sudah menggunakannya untuk pengiriman mereka. Platform ACH modern harus mampu menangani keduanya, dan migrasi sistem clearing yang akan datang, secara mulus sambil mengakomodasi workflow kompleks yang sudah dibangun di sekitar ACH saat ini.

Mencari ROI: Biaya

ROI dari ACH dapat dilihat melalui dua lensa utama: biaya dan pendapatan. Dari sisi biaya, pertimbangan pertama adalah infrastruktur. Platform yang dibangun di atas teknologi open-source dan tumpukan perangkat lunak modern biasanya lebih murah dibandingkan sistem legacy.

Pendorong biaya kedua adalah pemeliharaan dan peningkatan perangkat lunak. Ketika use case baru muncul di seluruh segmen korporat dan ritel, dan ketika spesifikasi terus berkembang, menjaga agar tetap selaras dengan perubahan yang digerakkan bisnis dan perubahan yang digerakkan standar bisa menjadi sangat mahal bagi platform legacy.

“Ada lebih sedikit pengembang perangkat lunak yang tersedia untuk mengode pada beberapa teknologi lama seperti COBOL,” kata Suvarna. “Artinya, tidak banyak pengembang yang ada untuk membuat perubahan yang diperlukan untuk masa mendatang yang dapat diperkirakan. Peran infrastruktur khusus, di mana ada seseorang yang benar-benar tahu sistemnya, jelas menjadi lebih mahal.”

Area biaya ketiga adalah operasi. Saat ini, penanganan pengecualian dan retur untuk ACH sering dikelola secara terpisah dari sistem clearing lainnya. Mengkonsolidasikan proses-proses ini ke dalam satu tumpukan yang terpadu—dan memanfaatkan teknologi seperti AI—dapat merampingkan operasi.

“Saya tidak mengatakan bahwa saat ini Anda tidak bisa menerapkan teknologi AI dan machine learning untuk mengidentifikasi perbaikan pembayaran, berdasarkan data yang berasal dari kapabilitas ACH legacy,” kata Suvarna. “Namun, tumpukan modern yang lebih terbuka membuatnya lebih mudah dan lebih cepat.”

Mencari ROI: Pendapatan

Dari sisi pendapatan, peluang utama bagi bank terletak pada diferensiasi melalui peningkatan pengalaman pengguna. Contohnya termasuk penawaran seperti smart routing antara ACH dan real-time payments. Peluang kedua datang dari use case yang inovatif, di mana bank menciptakan proposisi nilai yang terdiferensiasi di sekitar ACH yang membedakan mereka dari institusi yang bersaing.

“Ketika orang mulai membicarakan ROI, sering kali saya mendengar mereka membahas pendapatan terlebih dahulu,” kata Wester. “Namun, Anda harus berhati-hati saat membicarakan peningkatan sistem dari sudut pandang pendapatan. Untuk menjualnya kepada pimpinan Anda, mulailah dari hal-hal yang tidak terhindarkan yang perlu dihentikan (sunsetted) dan di mana Anda dapat menemukan penghindaran biaya.”

Mencari Mitra

Institusi keuangan yang memulai perjalanan modernisasi ini membutuhkan mitra dengan pengalaman di berbagai domain implementasi. Perspektif yang luas membantu mengidentifikasi ketergantungan, menghilangkan blind spot, dan menerapkan praktik terbaik. Vendor yang berpengalaman memahami jalur optimal ke depan, tahu di mana letak jebakan umum, dan dapat membimbing institusi menuju solusi yang dapat diskalakan dan siap menghadapi masa depan.

“Saya suka menggunakan frasa “fish don’t know water is wet,”” kata Wester. “Sering kali, institusi keuangan telah menjalankan sistem mereka dengan cara tertentu selama begitu lama sehingga mereka tidak lagi melihatnya tidak efisien, hanya karena sistem itu masih bekerja. Mitra yang baik bisa masuk dan berkata, ini adalah praktik-praktik terbaik, ini adalah hal-hal yang mungkin Anda tidak sadari menjadi masalah bagi Anda sendiri.”

Finastra, misalnya, melayani segmen klien perusahaan besar dan klien mid-market. Mereka telah membangun Global PAYplus untuk enterprise besar dan Payments to Go untuk klien mid-market—keduanya disampaikan pada platform cloud-native yang mendukung modern ACH clearing. Arsitektur hub pembayaran modern tunggal ini mendukung beberapa jenis clearing dengan pengalaman pengguna yang sama di seluruh rails, dan memungkinkan kompatibilitas ke depan, sehingga platform siap mendukung use case masa depan saat use case tersebut muncul.

“Pada akhirnya, ACH bukan hanya tentang modernisasi teknologi,” kata Suvarna. “Ini adalah transformasi proses bisnis di sekitar infrastruktur yang sangat penting yang melayani banyak kebutuhan pelanggan korporat dan ritel.”

| \| FACTSHEET Solusi Pembayaran ACH Finastra – Feature Value Matrix Akses sekarang! \| \| — \| \| \| Nama Depan (wajib) Email Anda (wajib) Jabatan (wajib) \| \| — \| \| Nama Belakang (wajib) Perusahaan (wajib) \| \| Dengan memberikan informasi kontak saya, saya setuju dengan Kebijakan Privasi yang tercantum di bawah ini dan memberi wewenang kepada Escalent/Javelin/PaymentsJournal dan/atau Finastra. untuk menghubungi saya dengan komunikasi yang dipersonalisasi tentang aktivitas, produk, dan layanan di masa depan. Jika saya berubah pikiran, saya dapat berhenti berlangganan kapan saja. Kebijakan Privasi Escalent / Kebijakan Privasi Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    SAHAM

0

                TAYANGAN
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: ACHAPIFinastraOperasi ManajemenKemitraanInfrastruktur pembayaranROI Smart Routing