Asosiasi Industri Asuransi Tiongkok merilis "Pedoman Pengelolaan Kesesuaian Produk Asuransi"

为落实国家金融监督管理总局《金融机构产品适当性管理办法》，
China Insurance Industry Association (以下简称中保协) pada 27 Maret mengeluarkan
《保险产品适当性管理自律规范》(以下简称《自律规范》).
Sebagai dokumen otonomi pertama di industri asuransi yang fokus pada manajemen
sesuai produk, 《自律规范》 merupakan hasil sistematis penting yang
dipimpin oleh tujuan pembangunan “asosiasi tiga baik” yang berfokus pada
“layanan baik untuk industri, dukungan baik untuk pengawasan, kontribusi baik untuk masyarakat”,
yang memberikan dukungan kuat untuk memperkuat perlindungan hak konsumen asuransi.

Pada April 2024, 中保协 membentuk kelompok tugas 《自律规范》,
berdasarkan kenyataan industri asuransi,
menjaga kesatuan antara ilmiah, panduan, dan operasional.
Melalui beberapa putaran pematangan, seperti pengumpulan pendapat industri dan
diskusi lintas industri, terbentuklah 《自律规范》 yang praktis dan sesuai industri.
Dokumen ini terdiri dari sembilan bab dan empat puluh enam pasal,
dilengkapi dengan lima lampiran operasional, yang membentuk
sistem manajemen alur proses mencakup klasifikasi produk, kualifikasi penjualan,
penilaian pelanggan, penjualan yang sesuai, manajemen internal, dan pengawasan otonomi,
di mana setiap tahapan inti menetapkan standar operasional yang jelas.

《自律规范》 bertujuan untuk membangun standar manajemen yang
seragam, ilmiah, dan operasional,
dengan titik awal “tanggung jawab penjual”,
melalui pembentukan kerangka otonomi yang mencakup produk, personel,
pelanggan, penjualan, dan kontrol internal, bertujuan untuk
mengatasi risiko penjualan yang menyesatkan dan kesalahan pencocokan produk dari sumbernya,
meningkatkan profesionalisme dan kepatuhan perilaku penjualan.
Penyusunan 《自律规范》 sangat memperhatikan kebutuhan nyata konsumen dan masalah
menonjol di industri, berfokus pada aspek operasional,
melalui alat standar yang mendukung memberikan panduan yang jelas
bagi lembaga asuransi dalam menerapkan sistem pengawasan,
yang mencerminkan tren kemajuan manajemen rinci dari prinsip otonomi.
Penerbitan 《自律规范》 merupakan penerimaan yang efektif terhadap
persyaratan pengawasan, serta jaminan nyata terhadap
hak informasi, hak memilih, dan hak transaksi yang adil bagi konsumen,
memberikan dasar penting untuk menentukan tanggung jawab dalam sengketa
konsumsi asuransi.

《自律规范》 dengan jelas menyatakan bahwa lembaga asuransi harus
secara komprehensif mempertimbangkan jenis desain produk, tanggung jawab perlindungan,
masa asuransi, dan kepastian manfaat polis,
melaksanakan manajemen klasifikasi dan pengelompokan produk asuransi.
Produk asuransi jiwa dibagi menjadi lima kategori P1 hingga P5,
di mana P1 adalah produk jangka pendek dengan tingkat kompleksitas rendah dan
manfaat polis yang pasti; P2 adalah produk jangka panjang biasa dengan tingkat
kompleksitas sedang dan manfaat polis yang pasti; P3 adalah produk seperti
dividen dan universal dengan tingkat kompleksitas sedang dan manfaat polis yang
berfluktuasi tetapi terjamin; P4 mencakup produk seperti investasi terkait,
anuitas variabel dengan tingkat kompleksitas tinggi atau manfaat yang berfluktuasi
tanpa jaminan; P5 adalah produk dengan tingkat kompleksitas tinggi dan manfaat
polis yang berfluktuasi tanpa jaminan. Produk asuransi properti dibagi menjadi
dua kategori P1 dan P2 berdasarkan tingkat kompleksitas.

Untuk produk berbasis keuntungan P4 dan P5, lembaga asuransi juga harus
lebih lanjut mengelompokkan tingkat risiko untuk produk atau rekening investasi,
dari rendah ke tinggi dibagi menjadi lima level setidaknya R1 (risiko rendah)
hingga R5 (risiko tinggi), dengan referensi nama masing-masing adalah R1
(risiko rendah), R2 (risiko menengah rendah), R3 (risiko menengah), R4 (risiko
menengah tinggi), R5 (risiko tinggi). R1 memiliki tingkat risiko keseluruhan
yang rendah, fluktuasi hasil atau nilai bersih yang kecil, dan kemungkinan kerugian
modal investasi yang rendah; R2 memiliki risiko yang relatif rendah, fluktuasi kecil,
kemungkinan kerugian yang rendah; R3 memiliki risiko sedang, fluktuasi sedang,
kemungkinan kerugian sedang; R4 memiliki risiko tinggi, fluktuasi besar,
kemungkinan kerugian yang tinggi; R5 memiliki risiko tinggi, fluktuasi besar,
kemungkinan kerugian yang tinggi. Selain itu, harus mempertimbangkan
arah investasi, ruang lingkup investasi, proporsi investasi dan likuiditas
aset investasi, batas waktu jatuh tempo, pengaturan pembelian dan penebusan,
situasi leverage, kompleksitas struktur,
kredit dari penerbit dan subjek terkait lainnya,
kinerja masa lalu produk sejenis dan tingkat fluktuasi sejarah, dan faktor-faktor lainnya.

《自律规范》 mengharuskan lembaga asuransi untuk membangun
sistem manajemen klasifikasi kualifikasi tenaga penjual,
menjadikan pengetahuan asuransi, catatan kepatuhan dan integritas,
pengalaman penjualan sebagai standar klasifikasi utama,
dan mengimplementasikan otorisasi berbeda yang sesuai dengan klasifikasi produk.
Tingkat kemampuan meningkat dari level empat hingga satu secara bertahap,
di mana level empat dapat menjual produk P1 dan P2,
sementara level satu dapat menjual semua produk asuransi.
Dalam penjualan kombinasi, otorisasi ditentukan berdasarkan prinsip
dari tinggi ke rendah. Selain itu, lembaga asuransi tidak boleh
menggunakan kinerja penjualan sebagai satu-satunya indikator penilaian,
dan harus membangun mekanisme pengembalian komisi gaji
karena kerugian ekonomi yang disebabkan oleh pelanggaran tenaga penjual.

《自律规范》 jelas menyatakan bahwa lembaga asuransi harus
melakukan penilaian terhadap pelanggan. Untuk produk biasa,
fokus pada penilaian tujuan perlindungan dan kesesuaian keuangan;
untuk produk berbasis keuntungan P4 dan P5 yang mungkin
mengakibatkan kerugian modal, juga perlu dilakukan penilaian
kemampuan menanggung risiko, mengelompokkan pelanggan dari rendah
ke tinggi menjadi lima level C1 (konservatif) hingga C5 (agresif),
dan membangun aturan pencocokan yang jelas dengan tingkat risiko produk.

中保协 menyatakan bahwa langkah selanjutnya,
akan memimpin dengan pembangunan “asosiasi tiga baik”,
melakukan penyebaran dan panduan implementasi 《自律规范》,
mendorong unit anggota untuk sepenuhnya menerapkan
persyaratan norma, mempercepat pembangunan sistem
manajemen kecocokan yang lengkap di industri,
terus meningkatkan kepercayaan dan rasa kepuasan konsumen asuransi,
dan berkontribusi pada pembangunan ekonomi riil
melalui pengembangan berkualitas tinggi industri asuransi.

(编辑：王欣宇)

关键字：