Pedagang Menanggung Beban Penipuan Kartu Debit

Biaya penipuan kartu debit semakin bergeser ke pihak pedagang, dengan pengecer kini menanggung hampir setengah dari total beban, bukan bank atau jaringan pembayaran.

Peralihan ini didokumentasikan dalam data dua tahunan dari Federal Reserve, yang menerbitkan laporan penipuan kartu debit setiap dua tahun sekali sebagai gambaran biaya transaksi di seluruh ekosistem kartu debit.

Berdasarkan Undang-Undang Dodd-Frank, Fed diwajibkan membatasi biaya pertukaran (interchange) kartu debit yang ditetapkan tetap pada tingkat yang “wajar dan sebanding” dengan biaya setiap transaksi, termasuk kerugian penipuan yang diperkirakan. Akibatnya, laporan tersebut tidak hanya menjadi ukuran tren penipuan, tetapi juga tolok ukur mengenai bagaimana biaya-biaya itu dialokasikan di antara pedagang, bank, dan peserta lainnya.

Data menunjukkan bahwa pedagang bertanggung jawab atas 49,9% biaya penipuan kartu debit pada 2023, naik dari 46,9% pada 2021. Dalam jangka waktu yang lebih panjang, pergeseran menjauhi bank bahkan lebih mencolok. Porsi bank atas kerugian penipuan debit turun dari 59,8% pada 2011 menjadi 28,3% pada 2023.

Kekhawatiran yang Kian Besar

Pada saat yang sama, penipuan kartu debit secara keseluruhan telah meningkat selama dekade terakhir. Pada 2023, kerugian akibat penipuan di seluruh pihak berjumlah $17,63 per $10.000 nilai transaksi, naik dari $7,80 pada 2011. Studi terpisah tahun 2024 dari Federal Reserve Financial Services menemukan bahwa hampir tiga perempat institusi keuangan mengatakan penipuan kartu debit adalah jenis penipuan mereka yang paling umum dan juga yang menyebabkan kerugian terbesar.

Sifat penipuan kartu debit juga telah berkembang. Setelah diperkenalkannya kartu EMV berbasis chip, penipuan bergeser dari transaksi yang dilakukan langsung di tempat (in-person) menuju penipuan tanpa kartu, atau penipuan jarak jauh (remote), yang mengubah baik cara terjadinya kerugian maupun pihak yang akhirnya menanggungnya.

Meski tren-tren ini ada, pedagang tetap membayar biaya interchange yang dimaksudkan untuk menutupi kerugian penipuan yang diperkirakan oleh bank. Sejak Dodd-Frank mulai berlaku, pedagang telah membayar bank sekitar 0,05% dari nilai transaksi kartu debit dalam bentuk biaya interchange untuk tujuan tersebut. Laporan Fed juga menyoroti bahwa bank yang dikenai regulasi interchange kartu debit terus meraih imbal hasil yang kuat atas transaksi debit, menghasilkan sekitar 24 sen pendapatan atas biaya kira-kira 4,1 sen.

Pedagang Mengambil Tindakan

Ketika beban bergeser ke arah pengecer, mereka melawan balik. Sehari sebelum laporan Fed dirilis, Merchant Payments Coalition mengirim surat yang mendesak Fed untuk menyelesaikan peraturan baru yang akan mengurangi biaya interchange kartu debit tetap.

Biaya chargeback—timbul ketika pembayaran dibatalkan setelah sengketa pelanggan—menjadi pusat penyelesaian baru-baru ini, di mana Visa dan Mastercard setuju untuk membayar pedagang $199,5 juta untuk menyelesaikan gugatan class-action. Para pengecer menuduh Visa dan Mastercard melanggar hukum antimonopoli dengan berkoordinasi agar pedagang bertanggung jawab atas biaya chargeback kecuali mereka memperbarui sistem point-of-sale mereka untuk menyertakan pembaca chip.

0

                    BAGIANS

0

                TAYANGAN
            

            

            

                Bagikan di FacebookBagikan di TwitterBagikan di LinkedIn

Tag: Biaya Kartu DebitBiaya Penipuan DebitDodd-FrankFederal ReserveBiaya Interchange