Dari Pembayaran Lintas Batas ke Bank Komunitas: Masa Depan Zelle®

Dalam waktu hanya delapan tahun, Zelle telah merevolusi cara orang mengirim uang. Dan yang terbaik masih akan datang—pembayaran peer-to-peer sedang berkembang ke bisnis kecil dan transaksi lintas batas, membuka dunia kemungkinan baru.

Dalam Podcast PaymentsJournal, Tina Shirley, Direktur Senior Produk untuk Fiserv, dan Brian Riley, Co-Head Pembayaran di Javelin Strategy & Research, membahas bagaimana Zelle telah menjadi bagian yang menonjol dari lanskap keuangan AS dan bagaimana posisinya untuk pertumbuhan yang lebih besar lagi.

Cerita Pertumbuhan yang Kuat

Angka-angka untuk Zelle menceritakan kisah yang mengesankan. Pada paruh pertama tahun 2025, Zelle memproses rekor 2 miliar transaksi—kenaikan 19% dibandingkan periode yang sama pada tahun 2024—dengan total hampir $600 miliar. Sebagai mitra pemrosesan utama untuk Zelle, Fiserv bertanggung jawab atas lebih dari dua pertiga dari volume tersebut.

Pertumbuhan ini menegaskan kepercayaan yang diberikan orang kepada Zelle. Dalam waktu kurang dari satu dekade, pengguna telah cukup nyaman dengan metode pembayaran ini untuk mengandalkannya setiap hari, di berbagai kasus penggunaan dan untuk jumlah yang substansial.

“Kami melihat transaksi dengan jumlah dolar yang lebih besar di Zelle dibandingkan dengan aplikasi P2P lainnya,” kata Shirley. “Itu menunjukkan bahwa orang benar-benar nyaman menggunakan Zelle melalui lembaga keuangan mereka.”

Pembayaran Real-Time Mendorong Pertumbuhan B2B

Satu area di mana Zelle masih memiliki banyak ruang untuk tumbuh adalah dalam ruang B2B, di mana kemampuan pergerakan uang secara real-time telah menjadi kritis. Bisnis kecil, khususnya, mewakili segmen yang tumbuh paling cepat di seluruh jaringan, dengan lebih dari 7 juta akun sekarang terdaftar. Pengguna ini semakin mengharapkan bahwa transaksi dapat diselesaikan secara instan, terutama ketika berhubungan dengan pergerakan uang.

“Ada permintaan terpendam bagi bisnis kecil untuk dapat bergabung dengan jaringan sehingga mereka dapat membayar—dan mungkin yang lebih penting mendapatkan pembayaran—secara instan menggunakan Zelle,” kata Shirley. “Kami telah melihat statistik bahwa ada pertumbuhan 31% dalam pembayaran konsumen-ke-bisnis hanya melalui Q2 tahun ini. Jadi sudah ada banyak pertumbuhan di ruang tersebut.”

Permintaan yang kuat di sisi konsumen semakin memicu harapan ini.

“Hal yang penting bagi saya sebagai konsumen adalah bahwa saya telah menggunakan Zelle selama bertahun-tahun untuk membayar vendor lokal seperti petugas kolam dan petugas taman,” kata Riley. “Satu hal yang tidak pernah saya suka adalah bahwa saya memiliki hubungan bisnis dengan mereka, dan saya lebih suka menangani ini melalui akun bisnis, jadi masuk ke arena itu sangat signifikan.”

Lembaga Keuangan Mengadopsi Zelle

Zelle menghentikan aplikasi mandirinya setahun yang lalu, mendorong pengguna untuk mengakses platform pembayaran secara eksklusif melalui aplikasi dan situs web bank mereka. Akibatnya, pengguna semakin mengaitkan layanan ini dengan lembaga keuangan mereka sendiri.

“Ketika konsumen diberitahu bahwa aplikasi umum akan hilang, saya hanya bisa membayangkan bahwa mereka menelepon lembaga keuangan mereka dan menanyakan kapan mereka bisa mengakses Zelle melalui aplikasi perbankan seluler mereka,” kata Shirley. “Atau mereka mencari lembaga keuangan lain yang menawarkan Zelle dan beralih ke sana.

“Kami pasti telah melihat peningkatan lembaga keuangan yang menyadari bahwa mereka perlu menawarkan Zelle untuk memenuhi kebutuhan pelanggan atau anggota mereka—terutama di segmen lembaga keuangan komunitas,” katanya. “Lebih banyak lembaga keuangan berbasis komunitas yang lebih kecil sedang mencari opsi itu untuk membawa Zelle kepada konsumen mereka.”

Penelitian Fiserv telah menemukan bahwa Zelle adalah indikator kuat dari hubungan lembaga keuangan utama, terlepas dari apakah bank tersebut besar atau kecil. Platform ini juga telah membantu meratakan lapangan antara lembaga besar dan yang lebih kecil.

“Istri saya dan saya menggunakan bank komunitas berdasarkan pilihan,” kata Riley. “Ini bukan lembaga besar, tetapi akan bertransaksi sama seperti bank besar. Di seluruh jaringan, pengalaman keseluruhan yang dapat diakses oleh konsumen dan bisnis kecil adalah sama, terlepas dari ukuran lembaganya. Ini adalah pengimbang dalam suatu cara.”

Masa Depan Zelle

Kemampuan Zelle membuka pintu untuk beberapa peluang baru dalam lanskap pembayaran. Salah satu area yang paling menjanjikan adalah pembayaran tagihan, di mana kesederhanaan Zelle dapat memberikan keuntungan yang jelas.

“Jika kita melihat lebih luas tentang kemampuan pembayaran secara umum, kita mulai menyederhanakan kemampuan pergerakan uang dan mengintegrasikannya dalam konteks lain,” kata Shirley. “Kami sedang melihat hal-hal seperti menawarkan Zelle sebagai opsi pembayaran dalam mode pembayaran tagihan. Misalkan saya membayar bisnis kecil atau tagihan bulanan saya dan saya menyadari saya juga perlu membayar penyedia penitipan anak dan layanan taman saya. Mengapa tidak melakukannya dalam konteks pembayaran tagihan dari tempat yang sama?”

Satu frontier menarik lainnya untuk Zelle adalah stablecoin, yang dapat memungkinkan pembayaran lintas batas dengan meminimalkan gesekan antara berbagai mata uang.

Fiserv baru-baru ini meluncurkan stablecoin-nya sendiri untuk membuka penggunaan tambahan pergerakan uang bagi konsumen dan bisnis, baik domestik maupun internasional. Zelle dilaporkan sedang menjajaki inisiatif serupa. Kasus penggunaan ini kemungkinan akan berkembang lebih lanjut seiring dengan semakin terhubungkannya ekonomi global.

Ke mana pun Zelle pergi selanjutnya, ia sudah memiliki kepercayaan dari lembaga keuangan, setelah menunjukkan keandalan dan keamanan modelnya.

“Ketika Anda masuk ke faktor kepercayaan, ini adalah model yang sangat berorientasi bank dan Anda melakukan transaksi bank-ke-bank melalui Fiserv dan vendor yang melakukan klarifikasi,” kata Riley. “Itu adalah area signifikan untuk kepercayaan.”

Shirley menambahkan: “Di konferensi klien kami baru-baru ini, saya memiliki sesi untuk membicarakan apa yang ada di depan untuk Zelle. Saya mulai dengan meminta tangan angkat (dari mereka) yang sudah memiliki Zelle—hanya sekitar setengah. Ketika saya melakukan sesi ini di masa lalu, itu sebagian besar adalah klien yang sudah ada yang sudah memiliki Zelle yang ingin mendengar apa yang akan datang. Tapi ada banyak minat untuk melihat apa yang (di depan), terutama dari mereka yang belum membawa Zelle ke dalam aplikasi perbankan seluler mereka. Kami benar-benar melihat minat itu tumbuh.”