Psikologi Keuangan — Saran Pengelolaan Keuangan untuk Orang Awam

来源：中信出版社

Saat di universitas, saya pernah bekerja sebagai pelayan parkir di sebuah hotel mewah di Los Angeles.

Saya memiliki seorang pelanggan tetap, seorang kepala teknis. Dia adalah seorang jenius, pada usia 20-an dia merancang sebuah komponen inti dalam router nirkabel dan mengajukan paten. Dia pernah mendirikan dan menjual beberapa perusahaan. Bisa dibilang, dia adalah orang yang sangat sukses.

Hubungannya dengan uang, menurut saya, adalah hubungan yang rumit yang menggabungkan ketidakamanan dan kebodohan anak-anak.

Dia selalu membawa setumpuk uang kertas 100 dolar yang hampir setebal 10 sentimeter. Dia akan menunjukkan uang itu kepada semua orang, tidak peduli apakah mereka tertarik atau tidak. Dia juga akan dengan keras membanggakan kekayaannya, terutama saat mabuk, dan sering kali tanpa alasan yang jelas.

Suatu hari, dia memberi seorang rekan kerja beberapa ribu dolar dan berkata, “Pergi ke toko perhiasan di jalan, belikan saya beberapa koin emas bernilai 1.000 dolar.”

Satu jam kemudian, ketika kepala teknis itu menerima koin emas, dia pergi ke dermaga yang menghadap Samudra Pasifik bersama teman-temannya. Mereka mulai melemparkan koin emas itu ke air seperti batu. Mereka tertawa terbahak-bahak sambil berdebat siapa yang bisa melemparnya lebih jauh. Dan tindakan ini murni karena mereka merasa itu menyenangkan.

Beberapa hari kemudian, dia merusak sebuah lampu meja di restoran hotel. Manajer memberi tahu dia bahwa lampu itu bernilai 500 dolar dan dia perlu membayar ganti rugi.

“Apakah kamu ingin saya membayar 500 dolar?” tanya kepala teknis itu dengan tidak percaya, mengeluarkan uang tunai setebal bata dari saku dan melemparkannya kepada manajer itu, “Ini 5.000 dolar, sekarang segera lenyap dari hadapanku. Jangan lagi menghina saya dengan hal-hal seperti ini.”

Anda mungkin bertanya, berapa lama perilaku seperti ini bisa bertahan. Jawabannya adalah “tidak lama.”

Beberapa tahun kemudian, saya mendengar bahwa orang itu bangkrut.

Salah satu premis penting dari buku ini adalah bahwa keberhasilan dalam pengelolaan keuangan tidak ada hubungannya dengan IQ Anda, tetapi sangat terkait dengan kebiasaan perilaku Anda. Dan perilaku itu sulit untuk diajarkan, bahkan kepada orang-orang dengan IQ tinggi.

Seorang jenius yang tidak dapat mengontrol emosinya mungkin akan memicu bencana keuangan, tetapi sebaliknya—orang biasa yang tidak mendapatkan pendidikan keuangan formal juga bisa menjadi kaya melalui kebiasaan baik yang tidak terkait dengan ukuran IQ.

Kalimat pertama dari entri Wikipedia favorit saya adalah sebagai berikut:

Ronald James Read, seorang dermawan, investor, penjaga pintu, dan pekerja pompa bensin asal Amerika.

Ronald Read lahir di pedesaan Vermont. Dia adalah yang pertama dalam keluarganya yang menyelesaikan sekolah menengah. Yang lebih mengagumkan adalah, dia setiap hari harus menumpang untuk pergi ke sekolah.

Bagi mereka yang mengenal Ronald Read, tidak banyak yang bisa dibicarakan tentang dia. Hidupnya selalu biasa-biasa saja.

Read pernah bekerja sebagai mekanik mobil di sebuah pompa bensin selama 25 tahun, dan kemudian menggosok lantai di JCPenney selama 17 tahun. Pada usia 38, dia menghabiskan 12.000 dolar untuk membeli sebuah rumah dengan dua kamar tidur, dan kemudian menghabiskan sisa hidupnya di sana. Istrinya meninggal ketika dia berusia 50 tahun, dan setelah itu dia tidak menikah lagi. Seorang teman Read mengingat bahwa hobi terbesarnya adalah memotong kayu.

Read meninggal pada tahun 2014, pada usia 92 tahun. Pada saat itu, penjaga pintu biasa ini muncul di berita utama dunia.

Pada tahun 2014, 2.813.503 orang Amerika meninggal. Dari jumlah tersebut, kurang dari 4.000 orang memiliki aset finansial bersih lebih dari 8 juta dolar saat meninggal, dan Read adalah salah satu dari mereka.

Dalam wasiatnya, mantan penjaga pintu ini meninggalkan 2 juta dolar untuk anak-anak tirinya, sementara lebih dari 6 juta dolar disumbangkan ke rumah sakit dan perpustakaan setempat.

Mereka yang mengenal Read merasa bingung. Dari mana semua uang itu berasal?

Akhirnya, orang-orang menemukan bahwa kekayaan Read tidak memiliki sumber rahasia. Dia tidak memenangkan lotere besar dan tidak mewarisi kekayaan yang besar. Read menyimpan setiap sen yang bisa dia simpan, lalu membelinya saham blue-chip, dan kemudian menunggu lama. Setelah puluhan tahun, tabungan kecil ini tumbuh menjadi lebih dari 8 juta dolar berkat efek bunga majemuk.

Proses Read dari seorang penjaga pintu menjadi seorang dermawan sangatlah sederhana.

Beberapa bulan sebelum Ronald Read meninggal, seorang pria bernama Richard juga muncul di berita utama.

Richard Fuscone memiliki segalanya yang tidak dimiliki Ronald Read. Fuscone lulus dari Harvard University dengan gelar MBA dan pernah bekerja di manajemen Merrill Lynch. Bisa dibilang, karirnya di bidang keuangan sangat sukses, sehingga dia memilih untuk pensiun di usia 40-an dan menjadi seorang dermawan. Mantan CEO Merrill, David Komansky, memuji Fuscone, mengatakan bahwa dia memiliki “wawasan bisnis yang luar biasa, kemampuan kepemimpinan yang luar biasa, penilaian yang baik, dan karakter yang jujur.” Crain’s pernah menobatkannya sebagai salah satu dari “40 Bisnis Muda yang Sukses.” Namun, apa yang terjadi selanjutnya sama seperti pengalaman kepala teknis yang melempar koin emas itu—semuanya hancur.

Sekitar tahun 2005, Fuscone berutang banyak untuk memperluas rumahnya yang seluas hampir 1.700 meter persegi di Greenwich, Connecticut. Rumah itu memiliki 11 kamar mandi, 2 lift, 2 kolam renang, dan 7 garasi. Biaya pemeliharaannya saja mencapai 90.000 dolar per bulan.

Kemudian, pada tahun 2008, krisis keuangan meletus.

Krisis keuangan ini hampir mempengaruhi setiap orang, dan Fuscone tentu tidak terkecuali, aset finansialnya hancur. Utang yang tinggi dan aset finansial yang sulit dijual membuatnya bangkrut. “Saat ini saya tidak memiliki sumber pendapatan,” dikabarkan dia mengatakan kepada hakim kebangkrutan pada tahun 2008.

Pertama, hak gadai pada rumahnya di Palm Beach dicabut.

Pada tahun 2014, rumahnya di Greenwich juga mengalami nasib yang sama.

Lima bulan sebelum Ronald Read menyumbangkan hartanya untuk amal, rumah Richard Fuscone—yang dalam ingatan para tamu, adalah “tempat yang menginspirasi di mana Anda bisa bersenang-senang di lantai transparan yang menghadap kolam renang dalam ruangan”—dilelang dengan harga 75% lebih rendah dari nilai yang diperkirakan oleh perusahaan asuransi.

Ronald Read sabar, sementara Richard Fuscone dipenuhi dengan keserakahan, inilah yang menjadi penyebab utama perbedaan mencolok antara latar belakang pendidikan dan pengalaman keuangan mereka.

Alasan saya membahas ini bukanlah untuk mengatakan bahwa kita harus banyak belajar dari Ronald dan menghindari jatuh ke dalam kesalahan Richard—meskipun saran itu juga tidak salah.

Hal paling menarik dari cerita-cerita ini adalah, mereka hanya terjadi di bidang investasi dan keuangan.

Di bidang mana pun, seseorang yang tidak pernah kuliah, tidak memiliki pelatihan, tidak memiliki latar belakang atau pengalaman profesional, dan tidak memiliki jaringan sosial dapat mengalahkan seseorang yang telah mendapatkan pendidikan terbaik dan pelatihan profesional dan memiliki jaringan yang kuat?

Saya tidak bisa memikirkan yang kedua.

Anda sulit membayangkan bahwa jika Ronald Read menjalani operasi jantung, dia akan melakukannya lebih baik daripada seorang dokter terlatih yang lulus dari Harvard Medical School; Anda juga tidak bisa membayangkan Ronald merancang gedung pencakar langit, bahwa desainnya akan melampaui para arsitek berpengalaman; lebih tidak mungkin lagi ada seorang penjaga pintu yang penampilannya di bidang fisika nuklir melampaui seorang insinyur nuklir kelas dunia.

Namun, hal semacam itu terjadi di bidang investasi dan keuangan.

Tentang fenomena keberadaan dua kasus ekstrem Ronald Read dan Richard Fuscone, ada dua penjelasan: satu adalah bahwa hasil dari pengelolaan keuangan sering kali bergantung pada keberuntungan, bukan pada kecerdasan dan usaha. Pernyataan ini benar dalam batas tertentu, dan buku ini akan membahasnya lebih lanjut. Yang lainnya (dan yang saya anggap lebih umum) adalah bahwa keberhasilan di bidang keuangan bukanlah ilmu keras, melainkan keterampilan lunak—apa yang Anda lakukan lebih penting daripada seberapa banyak pengetahuan yang Anda kuasai.

Saya menyebut keterampilan lunak ini sebagai “psikologi uang.” Tujuan penulisan buku ini adalah untuk memberi tahu orang-orang melalui beberapa cerita kecil bahwa keterampilan lunak lebih penting daripada kemampuan teknis dalam pengelolaan keuangan. Saya akan membantu semua orang—dari Read hingga Fuscone, termasuk semua orang di antara keduanya—agar Anda dapat membuat keputusan keuangan yang lebih baik.

Saya semakin sadar bahwa keterampilan lunak ini sering diremehkan.

Pengetahuan tentang pengelolaan keuangan sering kali dibangun di atas dasar matematika. Anda perlu memasukkan data ke dalam rumus, dan rumus akan memberi tahu Anda apa yang harus dilakukan, dan pandangan umum menganggap Anda harus mengikutinya.

Begitu juga dalam pengelolaan keuangan pribadi. Orang akan memberi tahu Anda bahwa Anda perlu memiliki dana darurat untuk 6 bulan dan menyisihkan 10% dari gaji bulanan untuk tabungan.

Dalam investasi juga demikian. Kita tahu ada hubungan historis yang tepat antara suku bunga dan valuasi.

Hal yang sama berlaku dalam keuangan perusahaan. Para CFO dapat memperkirakan biaya modal dengan tepat.

Saya tidak mengatakan ini untuk mengevaluasi benar atau salah, tetapi untuk memberi tahu Anda bahwa mengetahui apa yang harus dilakukan tidak berarti bahwa ketika Anda benar-benar melakukannya, pikiran Anda dapat berfungsi sepenuhnya berdasarkan pengetahuan Anda.

Ada dua hal yang memengaruhi setiap orang, terlepas dari apakah Anda tertarik pada mereka atau tidak—kesehatan dan uang.

Industri perawatan kesehatan adalah pencapaian besar dari ilmu pengetahuan modern, dan kini harapan hidup per kapita di seluruh dunia meningkat. Penemuan ilmiah berulang kali membongkar pandangan lama dokter tentang cara kerja tubuh manusia, sehingga hampir setiap orang menjadi lebih sehat.

Namun, di bidang yang terkait dengan uang—investasi, pengelolaan keuangan pribadi, perencanaan bisnis—situasinya sangat berbeda.

Dalam 20 tahun terakhir, industri keuangan telah menarik orang-orang paling cerdas dari universitas-universitas terbaik di dunia. Sepuluh tahun yang lalu, jurusan rekayasa keuangan adalah jurusan paling populer di Sekolah Teknik Universitas Princeton. Jadi, apakah ada bukti bahwa semua ini membuat orang menjadi investor yang lebih baik?

Hingga kini, saya belum menemukannya.

Selama beberapa ribu tahun, masyarakat manusia telah menjadi lebih baik dalam bertani, lebih profesional dalam pekerjaan listrik dan air, dan lebih menguasai pengetahuan kimia melalui kesalahan dan percobaan kolektif. Namun, apakah kesalahan dan percobaan ini membuat kita menjadi pengelola keuangan yang lebih baik? Apakah kemungkinan kita berutang berkurang? Apakah kesadaran kita untuk menabung lebih awal untuk keadaan darurat meningkat? Apakah kita mempersiapkan pensiun lebih awal? Apakah pemahaman kita tentang hubungan antara uang dan kebahagiaan lebih realistis?

Saya juga belum menemukan bukti yang kuat untuk ini.

Saya percaya bahwa alasan utama fenomena ini adalah bahwa cara kita berpikir dan belajar tentang pengelolaan keuangan lebih mirip dengan belajar fisika (yang melibatkan banyak hukum dan prinsip), dan bukan belajar psikologi (yang berfokus pada emosi dan perubahan halusnya).

Bagi saya, ini adalah hal yang paling penting dan paling menarik.

Uang ada di mana-mana. Ia memengaruhi setiap orang dan membuat banyak orang merasa sulit untuk dipahami. Pandangan orang tentang pengelolaan keuangan berbeda-beda. Pengetahuan dan pengalaman tentang uang dapat diterapkan pada banyak masalah lain dalam hidup, seperti risiko, kepercayaan, dan kebahagiaan. Tidak banyak hal lain yang dapat berfungsi seperti uang, seolah-olah menjadi kaca pembesar yang kuat, membantu Anda memahami mengapa orang melakukan tindakan tertentu. Bisa dibilang, perilaku manusia yang melibatkan uang adalah salah satu pertunjukan terbesar di bumi.

Pemahaman saya tentang psikologi uang terbentuk secara bertahap selama lebih dari 10 tahun menulis tentang topik terkait. Saya mulai menulis artikel tentang pengelolaan keuangan pada awal 2008. Saat itu adalah malam sebelum krisis keuangan meletus, yang juga merupakan saat-saat paling gelap dalam resesi ekonomi selama 80 tahun terakhir.

Untuk menjelaskan apa yang sedang terjadi, saya perlu terlebih dahulu memahami situasinya, tetapi setelah krisis keuangan meletus, pelajaran pertama yang saya pelajari adalah tidak ada yang bisa menjelaskan dengan akurat apa yang sebenarnya terjadi atau mengapa semua ini terjadi, apalagi bagaimana cara menghadapinya. Setiap penjelasan yang tampak masuk akal selalu menghadapi tantangan dari penjelasan lain yang sama meyakinkannya.

Seorang insinyur dapat menentukan penyebab runtuhnya jembatan karena ketika beban di area tertentu melebihi nilai kritis tertentu, jembatan tersebut akan runtuh. Ini adalah fakta yang diterima. Fenomena fisika tidak akan memunculkan kontroversi, karena fenomena fisika pasti mengikuti hukum fisika. Fenomena keuangan berbeda, karena ditentukan oleh perilaku manusia. Apa yang saya lakukan mungkin masuk akal bagi saya, tetapi Anda mungkin merasa sulit untuk memahaminya.

Semakin dalam saya mempelajari krisis keuangan dan semakin banyak saya menulis, semakin saya menyadari bahwa untuk memahami krisis keuangan, Anda mungkin perlu memulai dari perspektif psikologis dan historis, bukan dari keuangannya sendiri.

Untuk memahami mengapa orang terjebak dalam utang, Anda tidak perlu mempelajari suku bunga bank, tetapi sebaiknya mempelajari sejarah tentang keserakahan, ketidakamanan, dan optimisme manusia; untuk memahami mengapa orang menjual saham di titik terendah di pasar beruang, Anda tidak perlu mempelajari pengembalian yang diharapkan dari perspektif matematis, tetapi sebaiknya mempertimbangkan bagaimana seorang investor merasakan ketegangan saat berpikir tentang apakah perilaku investasinya akan membahayakan kehidupan masa depan keluarganya.

Saya sangat menyukai sebuah kutipan dari Voltaire: “Sejarah tidak pernah terulang, tetapi manusia selalu mengulangi kesalahan yang sama.” Kutipan ini sangat tepat untuk perilaku pengelolaan keuangan kita.

Informasi Dasar

**
**

Judul Buku: Psikologi Uang (Edisi Baru yang Diperbarui)

Judul dalam Bahasa Inggris: The Psychology of Money

Penulis: Morgan Housel

Penerjemah: Julia

Harga: 58,8 yuan

Tanggal Terbit: April 2026

Ukuran: 32mo

Jumlah Halaman: 312

Jumlah Cetakan: 9,75

Nomor Buku: ISBN 978–7–5217–8503–6

Deskripsi Konten

Uang adalah topik penting yang perlu dihadapi setiap orang dalam hidup mereka.

Inti dari pengelolaan keuangan bukanlah mempelajari keuangan itu sendiri, tetapi mempelajari bagaimana orang berinteraksi dengan uang.

Kunci untuk menjadi kaya dan menjaga kekayaan tidak terletak pada seberapa banyak pengetahuan keuangan yang Anda miliki, tetapi pada bagaimana Anda mengatasi kelemahan manusia dan memahami esensi operasi uang.

Dalam “Psikologi Uang (Edisi Baru yang Diperbarui),” Morgan Housel dengan gaya yang sederhana dan humoris, berbagi 22 pelajaran berharga tentang kekayaan yang sangat mendalam dan dengan tajam mengurai logika dasar dunia uang. Seluruh buku ini tidak hanya menjawab masalah nyata “bagaimana cara menghasilkan uang,” tetapi juga memenuhi kebutuhan mendalam “bagaimana berinteraksi dengan uang.” Di zaman yang tidak pasti, menginspirasi orang biasa untuk membuat keputusan kekayaan yang lebih bijak, dan mendapatkan hadiah waktu.

Selain itu, dalam edisi baru ini, penulis menambahkan banyak konten baru.

Jika Anda seorang pemula dalam pengelolaan keuangan, Anda akan menerima pelajaran yang sederhana dan jelas yang akan bermanfaat seumur hidup Anda. Jika Anda seorang veteran investasi, buku ini juga akan membantu Anda menemukan celah, kembali ke dasar, dan menjaga kekayaan yang sulit didapat.

Biografi Penulis

Morgan Housel

Partner di The Collaborative Fund, penulis best-seller, kolumnis di The Wall Street Journal. Pernah dianugerahi Sidney Award dari The New York Times, dua kali menerima penghargaan penulisan bisnis terbaik dari American Society of Business Editors and Writers, dan dua kali dinominasikan untuk Gerald Loeb Award untuk bisnis dan jurnalisme keuangan yang luar biasa.

Penulis “Seni Uang” dan “Perilaku Uang,” telah memicu gelombang diskusi tentang uang, kemanusiaan, dan kebahagiaan. “Psikologi Uang” terpilih sebagai “Buku Bisnis dan Manajemen Terbaik Douban 2023,” dengan penjualan global melebihi 10 juta eksemplar.

Daftar Isi

Kata Pengantar Pertunjukan Terbesar di Bumi

1 Tidak ada yang benar-benar kehilangan akal sehat tentang uang

Pengalaman pribadi Anda mengenai uang,

mungkin hanya mewakili satu bagian dari triliunan pengalaman yang relevan di dunia, tetapi dapat menentukan 80% cara Anda memahami cara dunia beroperasi.

2 Keberuntungan dan Risiko

Tidak ada yang benar-benar semenyenangkan kelihatannya,

dan tidak ada yang benar-benar semenyedihkan kelihatannya.

3 Tidak Pernah Puas

Keterampilan pengelolaan keuangan yang paling sulit dikuasai,

adalah mengajarkan hati yang mengejar keuntungan untuk tahu kapan harus berhenti.

4 Rahasia Bunga Majemuk

Dari kekayaan bersih 84,5 miliar dolar Warren Buffett,

85,5 miliar dolar di antaranya diperoleh setelah usia 65 tahun.

Pola pikir kita benar-benar sulit untuk memahami fenomena yang tampak “absurd” ini.

5 Menjadi Kaya dan Menjaga Kekayaan

Kunci investasi yang bijak,

bukanlah selalu membuat keputusan optimal,

tetapi secara konsisten menghindari kesalahan besar.

6 Beberapa Peristiwa Menentukan Sebagian Besar Hasil

Bahkan jika Anda salah setengah dari waktu,

Anda masih bisa mendapatkan kekayaan besar.

Efek ekor menentukan segalanya.

7 Kebebasan

Kebebasan waktu,

adalah manfaat terbesar yang bisa diberikan uang kepada Anda.

8 Paradoks Mobil Mewah

Tidak ada seorang pun yang lebih peduli tentang seberapa banyak kekayaan Anda selain diri Anda sendiri.

9 Kekayaan adalah Hal yang Tak Terlihat 099

Pamer kekayaan,

adalah cara tercepat untuk membuat diri Anda miskin.

10 Menabung 107

Satu-satunya faktor yang dapat Anda kendalikan,

justru dapat menentukan beberapa hal penting dalam hidup Anda.

Betapa indahnya itu.

11 Kira-kira Rasional Lebih Baik daripada Rasional Absolut 117

Mengejar rasionalitas yang kira-kira,

seringkali lebih baik daripada mengejar rasionalitas absolut.

12 Peristiwa Tak Terduga Mendorong Perubahan Struktur 129

Sejarah adalah studi tentang perubahan,

tetapi ironisnya, orang sering menganggapnya sebagai alat untuk meramalkan masa depan.

13 Ruang untuk Kesalahan 145

Bagian paling penting dalam setiap rencana,

adalah merencanakan untuk situasi di mana rencana tidak berjalan sesuai harapan.

14 Tidak Ada yang Tetap 159

Mengapa perencanaan jangka panjang sulit untuk dicapai,

adalah karena tujuan dan keinginan manusia akan terus berubah seiring waktu.

15 Tidak Ada Makan Siang Gratis 169

Semua hal memiliki harga, tetapi tidak semua harga dicantumkan secara jelas.

16 “Anda Harus Membeli Saham Ini” 181

Waspadalah terhadap saran pengelolaan keuangan dari orang-orang yang memiliki aturan permainan yang berbeda dari Anda.

17 Daya Tarik Pesimisme 191

Optimisme seperti salesman yang manis,

sementara pesimisme, seperti orang baik hati yang benar-benar membantu Anda.

18 Selalu Ada Cerita Indah 207

Semakin Anda menginginkan sesuatu itu benar,

semakin mudah Anda percaya pada cerita yang melebih-lebihkan kemungkinannya.

19 Keyakinan Kuat, tetapi Kepemilikan Harus Fleksibel 223

Zaman telah berubah, dan terus berubah.

Menjadi investor yang lebih baik memerlukan tiga karakteristik utama.

20 Kekuatan Ketekunan 235

Jika Anda ingin mencapai hasil investasi terbesar dalam hidup Anda,

strategi yang paling bijak biasanya bukan mengejar maksimalisasi pengembalian tahunan,

tetapi fokus pada “hasil yang cukup baik” yang dapat bertahan lama.

21 14 Saran untuk Membuat Investasi yang Bijak 245

Singkat dan dapat diterapkan.

22 Rencana Pengelolaan Keuangan yang Sederhana 255

Bagaimana saya menerapkan psikologi uang.

Lampiran Sejarah Pembentukan Sikap Konsumen Amerika

Ucapan Terima Kasih

Referensi

Contoh Halaman