Membuka Jalan di Depan Pembayaran Instan—Sebelum Terlambat

Dalam dunia saat ini, hampir segala sesuatu yang diinginkan oleh bisnis atau individu tersedia secara instan. Namun, bagi kebanyakan orang, menerima pembayaran masih membutuhkan waktu dua hingga tiga hari untuk diproses, meskipun ada jaringan pembayaran instan seperti FedNow.

Apa yang dibutuhkan agar pembayaran instan mencapai titik kritis dan menjadi harapan standar? Dalam Podcast PaymentsJournal, Justin Jackson, Kepala Solusi Pembayaran Perusahaan, Pembayaran Digital di Fiserv, dan Jordan Hirschfield, Direktur Prabayar di Javelin Strategy & Research, membahas pemicu potensial untuk titik infleksi bagi FedNow dan metode pembayaran instan lainnya, serta bagaimana lembaga keuangan harus mempersiapkan diri sekarang.

Mencari Pertumbuhan Seperti Tongkat Hoki

Meskipun pembayaran instan telah mengalami pertumbuhan dan adopsi yang stabil, momen penentu yang mendorongnya ke arus utama belum terjadi. Transfer bank ke bank secara instan dan platform pencairan digital memproses pembayaran secara real-time, tetapi kasus penggunaan terobosan yang mendorong volume signifikan belum muncul.

Satu kemungkinan katalis untuk momen kritis itu adalah pemerintah federal. Sebagai pembayar terbesar untuk individu dan bisnis, setiap langkah besar menuju pembayaran instan dapat berdampak besar pada ekonomi AS. Pemerintah memiliki kemampuan untuk mengubah pasar.

Langkah ke arah itu sudah diambil. Pemerintah federal telah sebagian besar berhenti menerbitkan cek kertas—dengan beberapa pengecualian—sehingga penerima dana pemerintah semakin memerlukan rekening bank untuk setoran langsung. Itu adalah langkah kecil dari sana menuju pembayaran instan.

Eropa telah menyelesaikan transisi serupa, dengan metode pembayaran real-time terintegrasi ke dalam aktivitas keuangan sehari-hari.

“Saya berada di UE awal minggu ini, dan saya bertemu dengan sebuah bank besar yang baru-baru ini menerapkan pembayaran nilai rendah instan di pasar mereka, setara dengan transaksi FedNow atau RTP di sini di AS,” kata Jackson. “Mereka tidak melakukan banyak pemasaran yang meriah, dan mereka tidak mengotomatiskan konversi transaksi batch nilai rendah mereka menjadi transaksi instan. Mereka hanya menawarkannya sehingga pengguna dapat memanfaatkan pembayaran instan. Dalam beberapa minggu, mereka sudah melihat penggunaan mendekati 20% untuk transaksi instan dibandingkan dengan transaksi berbasis batch.”

Pembayaran Bencana

Pembukaan kritis untuk intervensi pemerintah adalah menyediakan pembayaran instan untuk bantuan bencana. Siapa pun yang pernah mengalami badai atau kebakaran hutan tahu kebutuhan mendesak akan dana segera untuk menutupi kebutuhan dasar, seperti pakaian atau tempat tinggal sementara.

Menerima cek sering kali tidak praktis di zona bencana, karena mencairkannya hampir tidak mungkin. Sementara kartu prabayar kadang digunakan, mereka terbatas—penerima tidak dapat membayar sewa atau melakukan pembayaran penting lainnya yang memerlukan akses perbankan tradisional.

Apa yang benar-benar dibutuhkan orang adalah setoran langsung ke rekening bank mereka. Jika lembaga keuangan mereka tidak dapat memproses transaksi secara instan, penerima secara efektif terputus dari akses dan penggunaan dana ketika mereka paling membutuhkannya.

“Memiliki transaksi yang langsung diterima adalah hal yang krusial, dan menjadi lembaga keuangan yang memungkinkan itu akan menumbuhkan loyalitas karena Anda merupakan bagian dari solusi di saat mereka membutuhkan,” kata Hirschfield. “Sebaliknya, Anda tidak siap, kan? Anda tidak berada di meja dan tidak dapat mengambil transaksi itu secara real-time. Itu adalah persepsi yang sangat berbeda dari pemegang akun Anda tentang tingkat kemampuan lembaga Anda, yang mengambil pembayaran instan pada saat itu sangat penting.”

Opsi untuk Ekonomi Gig

Di sektor swasta, salah satu kasus penggunaan yang menjanjikan ada di dalam ekonomi gig. Pekerja di ruang ini sering dibayar secara tidak teratur. Misalnya, seseorang yang menghabiskan waktu di sore hari untuk mengemudikan kendaraan agar dapat membayar sewa mungkin perlu menerima penghasilan mereka dengan cepat. Namun, itu tidak selalu mungkin.

“Kami telah melihat perusahaan ekonomi gig memberi tahu pekerja bahwa karena tempat mereka berbank, mereka tidak bisa mendapatkan uang mereka selama tiga hari lagi,” kata Jackson. “Sekarang letakkan diri Anda dalam pikiran pekerja itu. Seluruh alasan mereka menghabiskan sore melakukan pekerjaan ini adalah karena mereka membutuhkan uang itu sekarang juga karena sewa harus dibayar. Diberi tahu untuk menunggu tiga hari atau pergi ke bank lain, mungkin masuk akal bagi mereka untuk memikirkan hubungan lembaga keuangan yang berbeda.”

Tantangan bagi Bank Kecil

Lembaga keuangan dan bank yang melayani komunitas kecil adalah yang paling tidak mungkin untuk terjun ke dalam pembayaran instan, namun mereka mungkin adalah yang paling membutuhkannya. Mereka tidak mampu membiarkan pesaing di dekat mereka menawarkan layanan ini sementara mereka tidak bisa. Saat lebih banyak pembayaran pemerintah mulai mengalir melalui jalur pembayaran instan, dan saat lebih banyak lembaga mendistribusikan atau menerima dana dengan cara ini, lembaga keuangan yang tidak berpartisipasi akan menghadapi tekanan yang lebih besar untuk bergabung dengan jaringan.

Dinamika yang sama juga akan mendorong penemuan dan pemanfaatan kasus penggunaan baru. Ketersediaan adalah langkah pertama menuju adopsi massal, mempersiapkan panggung untuk massa kritis lembaga keuangan di seluruh negeri untuk berpartisipasi dalam jaringan. Seiring dengan pertumbuhan partisipasi, begitu juga adopsi dan penggunaan, yang pada akhirnya menjadikan pembayaran instan sebagai norma daripada pengecualian.

Jangan Tertinggal

Jadi, apa yang harus dilakukan bank kecil dan serikat kredit sekarang untuk mempersiapkan pembayaran instan? Langkah pertama adalah mempertimbangkan implikasi bagi bisnis mereka sendiri. Mereka harus mengevaluasi bagaimana produk mereka dapat memanfaatkan pembayaran instan—tidak hanya dalam hal teknologi, tetapi dalam bagaimana pelanggan—dari konsumen dan bisnis kecil hingga perusahaan komersial—benar-benar ingin menggunakannya.

Yang paling penting, jangan tunggu titik infleksi sebelum mengambil tindakan. Bank yang menunda hingga pemerintah mewajibkan pembayaran instan untuk transaksi kunci berisiko tertinggal.

“Pembayaran Jaminan Sosial saat ini tidak tersedia sebagai transaksi instan, tetapi jangan tunggu pengumuman itu keluar hingga Anda mendaftar,” kata Jackson. “Kalau tidak, Anda akan memiliki daftar panjang pelanggan yang bertanya, ‘Mengapa saya tidak bisa menerima pembayaran saya secara instan?’ Karena sudah pasti ada orang lain yang bisa.”