Bank-bank Eropa Bersiap Menghadapi Tekanan Likuiditas Menjelang Batas Waktu SEPA Instant

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan buletin FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna, dan lainnya

Regulasi Pembayaran Instan SEPA Memberikan Tekanan pada Bank Eropa Menjelang Tenggat Waktu Oktober

Bank-bank di seluruh Eropa bersiap untuk penyesuaian operasional dan keuangan yang signifikan seiring dengan regulasi Pembayaran Instan SEPA mendekati penegakan penuh. Hampir setengah dari lembaga perbankan yang disurvei oleh RedCompass Labs memperkirakan kehilangan jutaan dalam pendapatan bunga karena persyaratan likuiditas 24/7 yang ditetapkan oleh aturan baru.

Regulasi ini mengharuskan semua transfer kredit dalam euro di dalam Wilayah Pembayaran Euro Tunggal (SEPA) diproses secara instan — kapan saja sepanjang hari, sepanjang tahun. Mulai Oktober 2025, ini akan menjadi persyaratan hukum di seluruh UE. Bagi bank, transisi ini membawa kompleksitas baru terkait likuiditas, kepatuhan, dan investasi teknologi.

Likuiditas Sepanjang Waktu Tanpa Akses Sepanjang Waktu

Persyaratan untuk ketersediaan terus-menerus menciptakan tantangan mendasar. Sementara skema Pembayaran Instan SEPA beroperasi sepanjang waktu, infrastruktur yang banyak diandalkan oleh bank — seperti sistem Target2 Bank Sentral Eropa — hanya buka pada hari kerja dari 07:00 hingga 18:00 CET. Untuk mempertahankan kemampuan pembayaran instan selama waktu luar jam, bank harus mengandalkan sistem Target Instant Payment Settlement (TIPS).

Ini berarti menjaga akun bank sentral agar selalu terisi dana. Dana yang mungkin sebaliknya menghasilkan imbal hasil melalui pinjaman atau investasi harus dibiarkan menganggur untuk memastikan kesiapan pembayaran. Biaya meminjam dari bank sentral juga menambah beban. Bagi lembaga keuangan yang sudah menghadapi tekanan margin, saldo menganggur ini dan biaya peluang merupakan perhatian nyata.

RedCompass Labs mensurvei 300 profesional pembayaran senior, dan 93% dari mereka menunjukkan bahwa manajemen likuiditas di bawah sistem baru adalah perhatian yang signifikan. Hampir setengah mengatakan mereka “sangat khawatir,” terutama ketika rencana penghapusan batas transaksi €100.000 membuat peramalan likuiditas semakin sulit.

Penyesuaian Operasional dan Mitigasi Risiko

Sebagai tanggapan terhadap tuntutan baru ini, bank-bank melakukan perubahan pada kerangka kerja internal mereka. Hampir setengah dari yang disurvei meningkatkan buffer likuiditas mereka, secara efektif mengikat lebih banyak dana untuk menjamin kesiapan pembayaran. Dua dari lima lembaga menyesuaikan strategi manajemen risiko mereka untuk memperhitungkan aliran keluar yang tidak terduga, sementara banyak juga yang beralih ke perjanjian bilateral untuk menetapkan batas transaksi dengan lawan transaksi.

Kepatuhan adalah area lain yang mendapatkan perhatian. Penyaringan sanksi di bawah persyaratan pemrosesan 10 detik telah menyebabkan lonjakan penolakan pembayaran sebesar 30–50%, menurut lebih dari setengah responden. Dengan jadwal kepatuhan terhadap kejahatan keuangan yang dipadatkan, banyak bank mencari kecerdasan buatan untuk mempercepat proses.

Dua pertiga responden menunjukkan mereka sedang menerapkan atau merencanakan untuk menerapkan alat AI untuk mengurangi positif palsu dan mempercepat pemantauan transaksi. Alat-alat ini ditujukan untuk memastikan bahwa pembayaran yang sah tidak diblokir secara tidak perlu sambil mempertahankan tingkat pengawasan yang tinggi terhadap transfer yang berpotensi berisiko. Kebutuhan akan kecepatan seimbang dengan meningkatnya harapan regulasi untuk akurasi dan akuntabilitas.

Investasi Teknologi dan Peningkatan Infrastruktur

Untuk memenuhi tuntutan teknis SEPA Instan, banyak bank meningkatkan sistem inti mereka. Sekitar setengah dari yang disurvei melakukan perombakan pada sistem penyaringan penipuan dan sanksi mereka untuk lebih baik mengatasi volume transaksi yang lebih tinggi, terutama pada malam hari, akhir pekan, dan hari libur ketika jumlah staf mungkin berkurang.

Investasi juga diarahkan untuk meningkatkan API internal, meningkatkan interoperabilitas platform, dan mengembangkan perencanaan kontinjensi untuk waktu henti sistem. Dalam beberapa kasus, bank bahkan sedang mengubah protokol komunikasi pelanggan mereka untuk menjelaskan batasan transfer instan selama jam tidak biasa atau dalam kondisi volume tinggi.

Peningkatan ini mencerminkan tren yang lebih luas dari digitalisasi dalam sektor keuangan. Sementara perusahaan fintech telah lama beroperasi dengan kemampuan yang gesit dan real-time, bank tradisional masih mengejar ketinggalan — terutama dalam area di mana sistem warisan dan persyaratan kepatuhan menghadirkan tantangan integrasi.

Biaya vs. Manfaat: Perubahan Strategis

Meskipun tantangan ini, mayoritas bank Eropa tampaknya mendukung arah jangka panjang inisiatif Pembayaran Instan SEPA. Lebih dari 80% dari yang disurvei percaya bahwa manfaat pembayaran instan lebih besar daripada biaya yang terkait.

Pembayaran yang lebih cepat dilihat sebagai cara untuk meningkatkan kepuasan pelanggan, mengurangi risiko penyelesaian, dan mendukung aliran pendapatan baru. Selain itu, seiring pembayaran real-time menjadi standar secara global, tertinggal dapat menempatkan bank-bank Eropa pada posisi yang tidak menguntungkan — baik di dalam Eropa maupun dalam perdagangan lintas batas.

Transisi ini juga mendukung tujuan kebijakan yang lebih luas yang bertujuan untuk mengharmonisasi layanan keuangan dan meningkatkan posisi UE dalam ekonomi digital. Langkah menuju penyelesaian instan sejalan dengan upaya untuk mengurangi fragmentasi dan membangun infrastruktur keuangan yang lebih terintegrasi di seluruh negara anggota.

Kepercayaan pada Garis Waktu Oktober

Meskipun hampir setengah dari lembaga mengakui kesulitan dalam memenuhi tenggat kepatuhan Januari yang lebih awal, 85% peserta survei mengatakan mereka tetap percaya diri dalam kemampuan mereka untuk memenuhi tenggat waktu Oktober.

Pelajaran yang dipelajari selama fase pertama implementasi terbukti berguna, dengan banyak bank sekarang lebih menyadari area yang memerlukan perhatian mendesak — seperti peramalan likuiditas, penyaringan pembayaran, dan peningkatan sistem back-end.

Apa yang masih harus dilihat adalah bagaimana lembaga-lembaga kecil, yang mungkin tidak memiliki sumber daya seperti bank-bank besar, akan bertahan di bawah persyaratan yang sama. Model kolaboratif, kolam likuiditas bersama, dan kemitraan dengan penyedia fintech mungkin menjadi lebih umum sebagai cara untuk mengimbangi biaya kepatuhan yang tinggi.

Titik Balik untuk Perbankan Eropa

Regulasi Pembayaran Instan SEPA menandai pergeseran signifikan dalam cara uang bergerak di dalam Uni Eropa. Sementara perubahan ini memperkenalkan tekanan teknis dan keuangan, mereka juga mendorong efisiensi yang lebih besar dan modernisasi dalam industri yang sering bergerak lambat saat beradaptasi dengan teknologi baru.

Bagi bank, tugas sekarang adalah mempertahankan kelincahan di bawah tekanan, terus berinvestasi dalam solusi yang dapat diskalakan, dan menemukan cara untuk mengubah biaya kepatuhan menjadi keunggulan layanan. Dengan melakukan hal ini, mereka mungkin menemukan bahwa beradaptasi dengan SEPA Instan bukan hanya persyaratan regulasi, tetapi merupakan fondasi untuk pertumbuhan masa depan dalam sistem keuangan yang lebih cepat dan responsif.