Jangan sampai tertipu saat membeli asuransi! China Life memberikan tips tentang manajemen kecocokan dan asuransi yang cerdas

Dalam beberapa tahun terakhir, industri asuransi telah berkembang pesat, berbagai produk asuransi memberikan pilihan perlindungan yang beragam untuk kehidupan kita, memainkan peran penting sebagai “penyerap guncangan” ekonomi dan “stabilisator” sosial. Namun, beberapa konsumen saat membeli asuransi sering kali menghadapi masalah seperti tidak tahu produk mana yang baik, dari mana sebaiknya membeli, dan berapa banyak premi yang tepat.

Dalam rangka kegiatan promosi edukasi perlindungan hak-hak konsumen keuangan “3·15”, Asosiasi Industri Asuransi China mengundang para ahli industri untuk memperkenalkan pengetahuan perlindungan konsumen keuangan kepada masyarakat luas, meningkatkan kemampuan pencegahan risiko, menegakkan hak-hak secara hukum dan rasional, serta meningkatkan rasa mendapatkan, kebahagiaan, dan keamanan konsumen.

Chief Compliance Officer China Life Insurance Co., Ltd. (selanjutnya disebut “China Life”, kode saham: 601628.SH, 2628.HK) Xu Chongmiao diundang untuk berpartisipasi dalam acara tersebut, dan berbicara dengan masyarakat luas tentang “manajemen kesesuaian”, serta bagaimana memanfaatkan “manajemen kesesuaian” untuk membeli produk asuransi yang sesuai, sehingga asuransi benar-benar menjadi dukungan yang solid untuk melindungi kehidupan yang baik.

Apa itu “manajemen kesesuaian”?

“Manajemen kesesuaian, inti dari maknanya dapat dijelaskan dalam satu kalimat yaitu, menjual atau menyediakan produk yang sesuai melalui saluran yang tepat kepada pelanggan yang tepat.” Xu Chongmiao menjelaskan.

Peraturan “Metode Manajemen Kesesuaian Produk Institusi Keuangan” (selanjutnya disebut “Metode”) yang dikeluarkan oleh Biro Pengawasan dan Administrasi Keuangan Negara, telah mulai berlaku secara penuh sejak 1 Februari 2026. Metode ini mengintegrasikan kesesuaian produk asuransi ke dalam norma yang seragam, mencegah dari sumber terjadinya salah pencocokan, penipuan, dan perselisihan, yang menandakan bahwa industri asuransi telah mengambil langkah monumental dalam perlindungan hak-hak konsumen, membangun pedoman perilaku yang jelas dan batasan yang ketat. Dari sudut pandang konsumsi asuransi, peraturan baru ini memberikan perlindungan nyata bagi konsumen dalam tiga aspek:

Pertama, pembagian produk harus jelas, pengungkapan informasi harus terbuka. Pembagian produk yang jelas berarti membedakan produk asuransi, membantu konsumen mengenali karakteristik produk secara intuitif dan memilih secara rasional. Metode ini mengharuskan institusi keuangan untuk mempertimbangkan dengan baik jenis produk asuransi, tanggung jawab perlindungan produk, dan kepastian manfaat polis saat melakukan klasifikasi dan pengelompokan produk asuransi. Sebagai contoh, asuransi jiwa dapat dibagi menjadi asuransi jiwa, asuransi pensiun, asuransi kesehatan, dan asuransi kecelakaan berdasarkan tanggung jawab asuransi; berdasarkan jenis desain produk dapat dibagi menjadi jenis biasa, jenis dividen, jenis universal, dan jenis terkait investasi. Untuk klasifikasi dan pengelompokan produk tertentu, biasanya dapat dicek dan dipahami melalui situs resmi perusahaan asuransi.

Kedua, pelanggan harus mengevaluasi sebelum mengambil asuransi, konfirmasi tanggung jawab risiko. Institusi keuangan harus melakukan analisis kebutuhan dan evaluasi tingkat pembayaran keuangan konsumen sebelum menjual produk asuransi dengan jangka waktu lebih dari satu tahun, jika menjual produk asuransi terkait investasi yang mungkin menyebabkan kerugian finansial, mereka juga harus melakukan evaluasi kemampuan menanggung risiko konsumen. Jika evaluasi menemukan adanya ketidakcocokan kebutuhan, tingkat pembayaran keuangan yang tidak cukup, atau kemampuan menanggung risiko yang tidak memadai, institusi keuangan akan menyarankan untuk menghentikan pengambilan asuransi. Jika konsumen tetap bersikeras untuk membeli, maka perlu menandatangani dokumen tertulis untuk mengonfirmasi keinginan sendiri dan menanggung risikonya.

Ketiga, kelompok khusus perlu perhatian, perlindungan khusus menunjukkan kehangatan. Metode ini secara khusus memperhatikan kelompok lansia di atas 65 tahun, mengharuskan institusi keuangan untuk memenuhi kewajiban perhatian khusus saat menjual produk berisiko tinggi kepada mereka, seperti menetapkan prosedur penjualan khusus, memperkuat pemberitahuan risiko, dan memberikan lebih banyak waktu pertimbangan. Ini adalah konkretisasi dari suhu pengawasan, mencerminkan kepedulian kemanusiaan terhadap konsumen lansia.

Bagaimana mewujudkan manajemen kesesuaian, melakukan pengambilan asuransi secara ilmiah dan konsumsi yang rasional?

“Dengan adanya sistem yang baik, dibutuhkan pula kerjasama aktif dari konsumen. Sebagai konsumen asuransi, untuk mewujudkan ‘manajemen kesesuaian’, perlu fokus pada lima ‘harus’.” Xu Chongmiao menekankan.

Pertama, harus jujur dalam memberi informasi, melakukan evaluasi diri. Sebelum membeli produk asuransi, institusi keuangan akan meminta konsumen untuk mengisi kuesioner evaluasi sesuai permintaan. Beberapa konsumen, untuk bisa membeli produk tertentu, sengaja menyembunyikan keadaan sebenarnya, atau mengisi sembarangan, ini tidak dapat diterima. Harus memberikan informasi pribadi dengan jujur, akurat, dan lengkap, termasuk situasi keuangan keluarga, kondisi kesehatan, dan lain-lain. Hanya dengan begitu, institusi keuangan dapat merekomendasikan produk yang benar-benar sesuai untuk konsumen.

Kedua, harus mengenali kebutuhan, tidak mengikuti arus, tidak membandingkan. Berdasarkan siklus hidup keluarga, kondisi kesehatan, tingkat utang, dan faktor lainnya, jelas menetapkan tuntutan perlindungan inti, tidak mengikuti arus secara membabi buta, tidak terburu-buru dalam pengambilan asuransi, sehingga perlindungan benar-benar sesuai dengan kebutuhan. Misalnya, pilar ekonomi keluarga harus terlebih dahulu mengalokasikan asuransi kecelakaan, asuransi jiwa, dan perlindungan asuransi kesehatan yang memadai; kelompok pensiunan perlu fokus pada perlindungan pensiun dan perencanaan perawatan jangka panjang.

Ketiga, harus sesuai kemampuan, mencocokkan perencanaan keuangan secara dinamis. Pengeluaran premi harus sesuai dengan pendapatan keluarga dan situasi arus kas. Metode ini menunjukkan, jika konsumen membeli produk asuransi jiwa yang manfaat polisnya tidak pasti seperti jenis dividen, jenis universal, jenis terkait investasi, maka premi yang dibayarkan sekaligus pada prinsipnya tidak boleh melebihi 4 kali pendapatan tahunan keluarga, dan premi tahunan pada prinsipnya tidak boleh melebihi 20% dari pendapatan tahunan keluarga, untuk menghindari risiko kekurangan dana akibat pembayaran premi yang terlalu tinggi.

Keempat, harus mengenali kualifikasi, membaca syarat asuransi dengan cermat. Dalam membeli produk asuransi, harus melalui saluran penjualan yang resmi, memilih agen penjualan asuransi yang memiliki kualifikasi yang sesuai. Selain itu, kontrak asuransi adalah bukti penting hak-hak konsumen, sebelum mengambil asuransi harus membaca dengan lengkap “Buku Petunjuk Pengambilan Asuransi”, “Buku Pemberitahuan Risiko”, “Syarat Produk”, dan dokumen lainnya, dengan fokus pada tanggung jawab asuransi, pengecualian tanggung jawab, masa pembayaran, nilai tunai, aturan pembatalan, dan syarat inti lainnya. Untuk produk asuransi jiwa yang manfaat polisnya tidak pasti seperti jenis dividen, jenis universal, dan jenis terkait investasi, juga harus memperhatikan dengan cermat pemberitahuan risiko pada demonstrasi manfaat.

Kelima, harus tenang dalam evaluasi, memanfaatkan “masa ragu” polis dengan baik. Sebagian besar produk asuransi jiwa memiliki masa ragu (umumnya 15 hari). Selama periode ini, konsumen dapat mengajukan permohonan untuk membatalkan kontrak asuransi dan mengembalikan premi secara penuh. Setelah membeli produk asuransi, terutama produk asuransi yang besar dan jangka panjang, konsumen dapat segera berdiskusi dengan keluarga, menilai kembali kesesuaian produk, dan menentukan apakah akan mempertahankan polis.

Xu Chongmiao juga memberikan tips kepada konsumen asuransi:

Pertama, ambil asuransi secara rasional, agar perlindungan sesuai dengan kebutuhan. Sebelum mengambil asuransi, harus mengevaluasi secara menyeluruh faktor-faktor kunci seperti usia, pekerjaan, pendapatan, kondisi kesehatan, dan tanggung jawab keluarga, untuk memperjelas kebutuhan perlindungan inti, kemampuan pembayaran keuangan, dan kemampuan menanggung risiko, tidak mengikuti arus secara membabi buta, tidak terburu-buru dalam pengambilan asuransi.

Kedua, jangan panik saat menghadapi masalah, pilih saluran resmi. Jika menemui kebingungan selama proses konsumsi, harap memberikan umpan balik melalui saluran resmi seperti hotline layanan pelanggan resmi, aplikasi resmi, titik layanan, atau petugas layanan di lembaga asuransi terdekat.

Ketiga, waspadai jebakan industri gelap dan abu-abu. Jangan percaya pada berita online seperti “pengembalian premi penuh”, “ahli perlindungan hak”, “pemeriksaan polis”, dan jangan sembarangan mengungkapkan informasi sensitif seperti KTP, kartu bank, polis, dll., untuk menghindari terjebak dalam jebakan “pengembalian premi oleh agen” di industri gelap dan abu-abu.

“Tidak ada jawaban standar dalam pengambilan asuransi, hanya produk yang sesuai dengan kebutuhan, kondisi keuangan, dan kemampuan menanggung risiko sendiri yang dapat benar-benar memberikan perlindungan. Ambil asuransi secara rasional, buat keputusan dengan hati-hati, mari kita bersama-sama membangun lingkungan konsumsi asuransi yang adil, transparan, dan aman, agar setiap perlindungan tepat sasaran dan setiap kepercayaan layak untuk dipercayakan.” Xu Chongmiao mengajak.