Rencana asuransi jiwa perusahaan Anda mungkin tidak cukup. Ini alasannya.

Daniel de Visé, USA TODAY

Min, 15 Februari 2026 pukul 7:04 PM GMT+9 5 menit membaca

Kira-kira setengah orang Amerika memiliki asuransi jiwa, menurut perkiraan industri. Lebih sedikit orang yang memiliki polis yang akan bertahan melewati pekerjaan mereka saat ini.

Apakah itu hal yang buruk?

Mungkin ya.

Industri asuransi tentu ingin melihat lebih banyak orang Amerika membeli asuransi jiwa. Namun banyak penasihat keuangan juga merekomendasikan asuransi jiwa untuk klien mereka, untuk berbagai alasan.

Para ahli industri mengatakan banyak keluarga tidak membeli asuransi jiwa sebanyak yang mereka butuhkan, hanya karena mereka tidak sepenuhnya memahami cara kerjanya.

“Pada sebagian besar kasus, kami melihat orang yang underinsured,” kata Justin Dempsey, manajer senior untuk bisnis direct-to-consumer di rangkaian perusahaan The Banner Life.

Kurang dari 3 dari 10 orang Amerika menganggap diri mereka berpengetahuan tentang asuransi jiwa, menurut Studi Insurance Barometer 2025 yang dilakukan oleh LIMRA dan Life Happens.

Kira-kira setengah orang Amerika memiliki asuransi jiwa, menurut perkiraan industri.

Siapa yang benar-benar membutuhkan asuransi jiwa?

Dan jadi, demi kesederhanaan, kami akan menjaga pembahasan ini tetap sederhana. Berikut beberapa contoh orang yang mungkin mempertimbangkan untuk membeli asuransi jiwa—atau lebih banyak lagi.

Pekerja muda yang sedang memulai keluarga

Kira-kira 55% orang dewasa yang bekerja memiliki asuransi jiwa melalui pekerjaan mereka, menurut Studi Insurance Barometer.

Itu bagus, kata para ahli asuransi, tetapi mungkin tidak cukup.

Saat Anda mendaftar asuransi jiwa melalui pemberi kerja, Anda umumnya membeli tingkat pertanggungan dasar: Pembayarannya bisa satu atau dua tahun dari gaji Anda.

“Asuransi jiwa ‘grup’ murah dan praktis. Tapi pembayarannya tidak terlalu tinggi, dan pertanggungan biasanya berakhir jika Anda meninggalkan pekerjaan tersebut.

“Jika mereka memberi Anda senilai dua tahun gaji Anda, maka pada dasarnya Anda memberi dua tahun senilai gaya hidup bagi tanggungan Anda setelah Anda meninggal,” kata Keith Singer, perencana keuangan bersertifikat di Boca Raton, Florida. “Dan kecuali tanggungan Anda akan menjadi mandiri dalam dua tahun, itu tidak pernah cukup.”

Singer dan para ahli lain mengatakan asuransi jiwa grup membuat para pekerja lengah dengan rasa aman yang semu: Mereka mengira mereka terlindungi.

Singer merekomendasikan pekerja muda membeli pertanggungan lebih banyak. Anda bisa melengkapi asuransi pemberi kerja Anda dengan polis asuransi jiwa berjangka individu.

“Asuransi jiwa berjangka (‘term’)” memberikan pertanggungan untuk periode tertentu: Misalnya, 20 atau 30 tahun. Jika Anda meninggal dalam rentang itu, pihak yang selamat mendapatkan pembayaran.

Premi asuransi jiwa berjangka 30 tahun senilai $1 juta yang khas untuk pekerja sehat pada usia 30 “bahkan tidak sampai $600 per tahun,” kata Catherine Valega, perencana keuangan bersertifikat di Winchester, Massachusetts.

Cerita berlanjut  

Untuk orang Amerika yang bekerja di kelompok usia itu, “setiap orang harus memiliki asuransi jiwa berjangka pribadi,” katanya. “Kamu masih muda. Kamu sehat. Harganya murah.”

Kurang dari 3 dari 10 orang Amerika menganggap diri mereka berpengetahuan tentang asuransi jiwa, menurut studi industri.

Orang Amerika yang lebih tua yang ingin menutup biaya perawatan jangka panjang

Banyak orang Amerika sangat belum siap menghadapi biaya perawatan jangka panjang, kata para ahli pensiun.

Lebih dari 80% orang Amerika pada akhirnya akan membutuhkan bantuan untuk aktivitas sehari-hari, seperti makan atau berpakaian, menurut studi 2025 oleh Center for Retirement Research di Boston College.

Biaya perawatan jangka panjang bisa sangat besar. Fasilitas tempat tinggal berbantuan rata-rata mengenakan $5,900 per bulan pada 2024, menurut laporan dari CareScout.

“Menurut pendapat saya, ini mungkin kebutuhan yang paling belum terpenuhi di pasar asuransi,” kata Holly Snyder, presiden Nationwide Life Insurance.

Asuransi perawatan jangka panjang adalah sebuah opsi. Namun bisa jadi mahal, terutama jika Anda menunggu terlalu lama untuk membelinya.

Opsi lainnya adalah membeli polis asuransi jiwa dengan rider perawatan jangka panjang, yang memungkinkan Anda menggunakan sebagian atau seluruh manfaat kematian untuk menutup perawatan jangka panjang.

“Anda bisa mengakses uang itu saat Anda masih hidup,” kata Snyder.

Satu keuntungan besar: Penerima manfaat Anda tetap memperoleh manfaat kematian penuh dalam polis Anda jika Anda tidak menggunakannya untuk perawatan jangka panjang.

“Sisi bagus dari produk hibrida ini adalah, seseorang akan menerima uang itu kembali entah lewat cara yang satu atau cara lainnya,” kata Valega.

Rumah tangga berpenghasilan tinggi yang mencari cara lain untuk menabung

Salah satu kesalahpahaman umum tentang asuransi jiwa, menurut para ahli industri, adalah bahwa satu-satunya fungsinya adalah membayar manfaat kematian.

Di atas, kami membahas asuransi jiwa berjangka. Industri ini juga menawarkan asuransi jiwa permanen, yaitu pertanggungan yang bertahan hingga akhir hidup Anda.

Ada banyak jenis polis asuransi jiwa permanen yang dapat membangun nilai tunai dari waktu ke waktu.

Sebuah polis “whole” umumnya memiliki pembayaran tetap dan tingkat pengembalian yang telah ditetapkan serta manfaat kematian. “Universal” life memiliki premi dan manfaat yang bisa disesuaikan. “Variable” life menawarkan kinerja yang terkait dengan pasar saham dan obligasi atau investasi lain.

Setelah Anda membangun nilai tunai yang cukup, Anda sering kali dapat menarik uang atau meminjam dengan menjadikan polis Anda sebagai jaminan.

“Ini benar-benar bertindak sebagai alat keuangan yang fleksibel untuk membangun nilai tunai,” kata Nick Lamanna, penasihat manajemen kekayaan di Northwestern Mutual. “Itu bisa membiayai pensiun. Itu bisa membiayai pendidikan yang lebih tinggi.”

Polis asuransi jiwa menawarkan banyak keuntungan pajak. Manfaat kematian biasanya bebas pajak bagi siapa pun yang mengklaimnya. Premi Anda umumnya dibayarkan setelah pajak, dan uang yang Anda tarik atau pinjam umumnya tidak dikenai pajak lagi sampai Anda menghabiskan pokoknya.

“Yang tidak dipahami orang adalah ketika Anda memiliki nilai tunai di polis Anda, Anda bisa mengambil pinjaman terhadap nilai tunai itu, lalu uang itu kembali kepada Anda tanpa pajak,” kata Snyder.

Siapa yang sebenarnya tidak membutuhkan asuransi jiwa?

Sekarang, untuk bermain sebagai pembangkang, mari kita lihat beberapa skenario di mana Anda mungkin tidak membutuhkan asuransi jiwa.

**Pensiunan: **Jika Anda sudah tidak bekerja, mungkin tidak ada lagi penghasilan yang perlu digantikan saat Anda meninggal.

“Anda tidak perlu asuransi jika tidak ada kerugian ekonomi jika Anda meninggal,” kata Singer.

**Orang tanpa tanggungan: **Anda kemungkinan tidak perlu asuransi jiwa jika “Anda tidak punya siapa pun yang bergantung pada penghasilan Anda,” kata Erika Safran, perencana keuangan bersertifikat di New York.

**Orang Amerika yang lebih tua. **Semakin tua usia Anda, semakin mahal asuransi jiwa. Setelah melewati usia tertentu, polis baru mungkin tidak sepadan dengan biayanya.

Pertanyaan saya, pada usia 66, adalah, mengapa Anda membeli asuransi jiwa?” kata Safran. “Biayanya akan sangat mahal.”

Artikel ini awalnya muncul di USA TODAY: Haruskah Anda mendapatkan asuransi jiwa di luar pekerjaan Anda? Ini yang perlu diketahui.

Ketentuan dan Kebijakan Privasi

Dasbor Privasi

Info Lebih Lanjut