Kesaksian oleh Randall D. Guynn, Direktur Divisi Pengawasan dan Regulasi, tentang inovasi

Ketua Steil, Anggota Peringkat Lynch, dan anggota subkomite lainnya, terima kasih atas kesempatan untuk memberikan kesaksian tentang pekerjaan Dewan Federal Reserve (Dewan) dalam inovasi sektor keuangan di dalam Divisi Pengawasan dan Regulasi.

Divisi Pengawasan dan Regulasi Federal Reserve berkomitmen untuk memfasilitasi inovasi di sektor keuangan. Inovasi yang bertanggung jawab dapat meningkatkan pengalaman pelanggan, memperluas penawaran produk, menurunkan biaya, meningkatkan ketersediaan kredit, dan meningkatkan efisiensi bagi bank, bisnis, dan konsumen sekaligus secara umum mendukung pertumbuhan ekonomi. Inovasi yang hati-hati di bank juga memiliki potensi untuk meningkatkan keamanan dan kesehatan dengan memungkinkan deteksi dan mitigasi risiko yang lebih baik. Mungkin yang paling penting, inovasi yang bertanggung jawab dapat memungkinkan bank untuk lebih baik memenuhi kebutuhan yang berkembang dari pelanggan mereka dan mencegah migrasi aktivitas keuangan ke sektor non-bank yang kurang diatur. Untuk alasan tersebut, bank, regulator, dan pengawas harus terbuka terhadap inovasi dan teknologi yang muncul.

Namun, penerapan produk, layanan, dan teknologi baru tidak tanpa risiko, dan Federal Reserve berkomitmen pada misinya untuk mengidentifikasi dan mendorong perusahaan untuk mengurangi risiko apa pun yang mengancam keamanan dan kesehatan mereka atau stabilitas sistem keuangan AS. Tugas utama kami sebagai pengawas adalah mengidentifikasi ancaman signifikan terhadap keamanan dan kesehatan atau stabilitas keuangan sedini mungkin dan mendorong atau mengharuskan tindakan korektif yang cepat, proporsional, dan efektif sesegera mungkin. Penguji seperti wasit dalam pertandingan sepak bola. Bank umumnya bebas memilih model bisnis dan profil risiko mereka sendiri. Tetapi ketika aktivitas mereka mengancam keamanan dan kesehatan atau stabilitas keuangan, penguji mengangkat kartu kuning atau merah dalam bentuk pengamatan pengawasan, masalah yang memerlukan perhatian, tindakan penegakan, atau tindakan pengawasan lainnya, seperti yang diilustrasikan oleh gambar 1 di lampiran pernyataan ini. Inovasi yang diatur dan diawasi dengan baik dapat menghasilkan sistem perbankan yang lebih dinamis dan terus berkembang yang paling melayani semua orang Amerika.

Salah satu cara untuk mencapai keseimbangan yang tepat antara mendorong inovasi dan melindungi keamanan dan kesehatan sistem perbankan adalah dengan lebih transparan dan mendorong umpan balik dari publik. Kami melakukan ini ketika kami mengusulkan aturan baru karena Undang-Undang Prosedur Administratif mengharuskan kami untuk memberikan pemberitahuan publik dan mencari komentar publik tentang aturan baru yang diusulkan. Namun, sebagian besar pengawasan kami tersembunyi dari pandangan publik. Untuk menerima umpan balik publik tentang pengawasan kami, kami perlu secara sukarela mengangkat tirai sehingga lebih banyak pengawasan kami terlihat oleh publik, dengan tetap melindungi informasi kepemilikan yang sensitif secara kompetitif, informasi pengawasan yang bersifat rahasia, dan informasi lain yang harus tetap rahasia.

Wakil Ketua untuk Pengawasan dan saya sangat berkomitmen untuk membuat pengawasan kami lebih transparan dan dapat dimintai pertanggungjawaban publik. Kami menunjukkan komitmen tersebut dengan merilis kepada publik pada bulan November Pernyataan Prinsip Operasional Pengawasan kami. Kami menunjukkan kembali pada bulan Januari ketika kami menerbitkan manual operasional untuk mengawasi organisasi perbankan terbesar dan paling kompleks, yang sebelumnya bersifat tidak publik. Kami akan terus menunjukkan komitmen ini dengan merilis kepada publik banyak manual prosedur dan instruksi kepada staf yang sebelumnya disimpan secara rahasia. Dengan cara ini, kami akan memberikan lebih banyak visibilitas kepada publik tentang bagaimana kami mengawasi organisasi perbankan dan meminta umpan balik mereka.

Sementara janji dan bahaya dari teknologi baru, menurut definisi, tidak diketahui, ada tiga area yang muncul yang ingin saya fokuskan hari ini: kecerdasan buatan, aset digital, dan kemitraan bank-fintech. Teknologi ini kemungkinan akan menjadi yang paling berdampak pada sektor perbankan dalam waktu dekat.

Kecerdasan Buatan

Kecerdasan buatan (AI) telah ada dalam berbagai bentuk selama beberapa waktu, dan staf pengawasan Federal Reserve terus memantau penggunaan AI oleh bank. Banyak variasi AI, seperti pembelajaran mesin, telah digunakan selama bertahun-tahun dan bank sering menerapkan kemampuan yang matang dan teruji waktu ini di perusahaan mereka. Misalnya, beberapa perusahaan menggunakan alat pembelajaran mesin dalam deteksi dan pencegahan penipuan.

Penggunaan AI telah berkembang pesat dalam beberapa tahun terakhir di bank-bank yang diawasi, yang menerapkan produk baik dari dalam maupun vendor. AI dapat meningkatkan efisiensi operasional, meningkatkan kemampuan manajemen risiko, menghasilkan konten baru, dan memberikan wawasan analitis baru. Baru-baru ini, kekuatan transformasional dari teknologi AI yang lebih baru seperti AI generatif dan AI agen telah mendorong eksplorasi di seluruh industri. Banyak lembaga keuangan telah mulai menerapkan aplikasi AI generatif untuk menguji fungsionalitas terbatas di area seperti ringkasan dokumen dan bantuan pengkodean. Meskipun penggunaan teknologi baru ini umumnya terbatas pada aplikasi berisiko rendah, kami mengharapkan tingkat adopsi yang meningkat seiring dengan perluasan aplikasi yang berguna ke area yang lebih material dan tantangan implementasi teratasi.

Meskipun adopsi AI menjanjikan banyak manfaat, penting untuk terus memantau risiko. Alat AI dapat menghadirkan tantangan dalam hal keterjelasan, operasional, model, dan data. Kompleksitas dan ketidakjelasan sistem ini juga dapat menimbulkan pertimbangan bias dan privasi. Meskipun institusi yang kami awasi umumnya memiliki kontrol seperti praktik pengembangan yang baik, rezim pengujian yang efektif, dan sistem manusia dalam loop untuk mengelola risiko AI, lembaga keuangan harus secara proaktif menerapkan kebijakan tata kelola, manajemen risiko, dan pengawasan seiring semakin meluasnya penggunaan AI. Memahami kasus penggunaan dan metodologi spesifik adalah hal yang sangat penting.

Untuk memfasilitasi penerapan alat AI, staf pengawas Dewan dan Bank Cadangan bekerja untuk lebih memahami teknologi yang tersedia dan yang sedang berkembang. Selain terus memantau penggunaan AI oleh bank, kami juga menjelajahi potensi kasus penggunaan untuk meningkatkan penilaian dan pengawasan risiko perbankan kami sendiri. Secara khusus, alat AI mungkin berguna untuk meningkatkan pelatihan dan persiapan penguji serta memproses sejumlah besar data dari media, panggilan pendapatan, dan pengajuan publik sebagai bagian dari pemantauan berkelanjutan kami terhadap lembaga keuangan. Namun demikian, sementara kami mengharapkan alat ini berfungsi sebagai masukan yang berguna dan pada akhirnya penting, penilaian dan pengambilan keputusan akan tetap berada di tangan ahli materi pelajaran.

Aset Digital

Area kedua yang ingin saya soroti adalah aset digital. Kami telah melihat kemajuan di arena aset digital yang dapat menawarkan banyak manfaat bagi bank dan pelanggan mereka. Misalnya, stablecoin pembayaran dan setoran ter-token memiliki potensi untuk memungkinkan pembayaran yang lebih cepat dan lebih murah. Tokenisasi juga dapat memberikan fleksibilitas dalam penyelesaian, pencatatan yang ditingkatkan dan otomatisasi, serta peningkatan efisiensi lainnya.

Federal Reserve telah mengambil sejumlah langkah untuk lebih memungkinkan bank terlibat dengan teknologi aset digital. Kami baru-baru ini memastikan bahwa penilaian risiko aset digital akan menjadi bagian dari pengawasan normal dan mencabut sejumlah surat pengawasan terkait kripto. Pada bulan Desember 2025, kami juga mengganti pernyataan kebijakan yang memberikan batasan yang tidak perlu pada jenis inovasi tertentu dengan satu yang dirancang untuk memfasilitasi inovasi yang bertanggung jawab oleh bank yang diawasi oleh Dewan. Bersama rekan-rekan antar lembaga kami, kami juga telah menjelaskan pertimbangan manajemen risiko seputar penyimpanan aset kripto. Melihat ke depan, kami sedang mempertimbangkan bagaimana memberikan kejelasan tambahan bagi bank yang terlibat dalam aktivitas aset digital. Kami baru-baru ini menjelaskan perlakuan modal terhadap sekuritas ter-token, misalnya. Kami juga berkoordinasi dengan regulator perbankan lainnya saat kami mengembangkan regulasi untuk menerapkan Undang-Undang GENIUS.

Hubungan Pihak Ketiga

Ketiga, saya ingin membahas pendekatan kami terhadap hubungan pihak ketiga. Kemitraan bank-fintech dapat menyediakan saluran bagi bank dari semua ukuran untuk mengakses teknologi baru. Secara khusus, kemitraan bank-fintech dapat mempromosikan lapangan permainan yang setara dengan memungkinkan bank komunitas bersaing dengan bank yang lebih besar yang memiliki lebih banyak sumber daya untuk diinvestasikan dalam teknologi mereka sendiri. Kemitraan ini juga dapat membantu bank dengan cepat dan secara efektif menerapkan produk atau layanan ke pasar, bersama dengan memberikan akses kepada bank ke pasar, sumber pendapatan, dan pelanggan baru atau yang diperluas. Kemitraan bank-fintech bervariasi dalam hal penawaran produk, menjadikannya berpotensi cocok untuk berbagai kasus penggunaan. Misalnya, beberapa kemitraan menawarkan layanan setoran tradisional sementara yang lain berfokus pada pembayaran atau pinjaman.

Kemitraan ini tentu saja dapat menghadirkan risiko yang rumit yang memerlukan manajemen dan pengawasan risiko yang sepadan. Oleh karena itu, penting bagi bank untuk memahami risiko dan kewajiban hukum mereka, termasuk terkait kepatuhan konsumen, dan kami mengawasi mereka dengan benar. Untuk bagian kami, Dewan akan terus mengeksplorasi opsi tambahan untuk memastikan bank memiliki kejelasan regulasi dan pengawasan dalam keterlibatan mereka dengan pihak ketiga.

Akhirnya, untuk sepenuhnya melihat efek positif inovasi pada pertumbuhan ekonomi dan kemakmuran, para inovator, bank, dan regulator harus mengembangkan dialog konstruktif untuk membangun kepercayaan dan menetapkan dasar kerja yang kokoh. Penjangkauan publik oleh Federal Reserve memainkan peran penting dalam pemahaman kami tentang fungsi teknologi baru serta risiko yang mungkin mereka hadirkan bagi bank, publik, dan sistem keuangan yang lebih luas. Dalam setahun terakhir, Dewan menyelenggarakan sejumlah konferensi publik yang mencakup diskusi tentang inovasi dan bagaimana bank berniat menggunakan teknologi baru. Acara seperti ini memfasilitasi interaksi yang berguna dan diperlukan antara pemangku kepentingan dan membantu kami memperbaiki pengawasan dan regulasi kami.

Terima kasih. Saya menantikan pertanyaan Anda.

Lampiran

Gambar 1: Kontinuum tindakan pengawasan

Catatan: Gambar ini menampilkan tindakan pengawasan yang dapat diambil untuk memperbaiki pengamatan pengawasan. Tindakan diurutkan dari kiri ke kanan berdasarkan tingkat keparahan. Panah menunjukkan bahwa pengawas memiliki kebijaksanaan untuk meningkatkan tindakan perbaikan dari tingkat yang lebih rendah ke tingkat yang lebih tinggi secara tidak berurutan berdasarkan probabilitas atau tingkat keparahan. Beberapa tindakan ini, seperti mengaktifkan rencana pemulihan, hanya berlaku untuk organisasi perbankan terbesar dan paling sistemik.

Versi yang dapat diakses

1. Lihat Dewan Gubernur Federal Reserve System, Divisi Pengawasan dan Regulasi, “Pernyataan Prinsip Operasional Pengawasan (PDF),” 29 Oktober 2025. Kembali ke teks

2. Lihat “Manual Operasional Komite Koordinasi Pengawasan Lembaga Besar (LISCC),” Januari 2026. Kembali ke teks

3. Lihat Dewan Gubernur Federal Reserve System, “Dewan Federal Reserve Mengumumkan Pencabutan Pedoman untuk Bank Terkait Kegiatan Aset Kripto dan Token Dolar mereka dan Perubahan Terkait pada Harapan untuk Kegiatan Ini,” siaran pers, 24 April 2025, dan “Dewan Federal Reserve Mengumumkan Akan Menghentikan Program Pengawasan Aktivitas Novel dan Kembali untuk Memantau Aktivitas Novel Bank Melalui Proses Pengawasan Normal,” siaran pers, 15 Agustus 2025. Kembali ke teks

4. Lihat Dewan Gubernur Federal Reserve System, “Dewan Federal Reserve Mencabut Pernyataan Kebijakan 2023 dan Mengeluarkan Pernyataan Kebijakan Baru Mengenai Perlakuan terhadap Bank Tertentu yang Diawasi oleh Dewan yang Memfasilitasi Inovasi yang Bertanggung Jawab,” siaran pers, 17 Desember 2025. Kembali ke teks

5. Lihat Federal Deposit Insurance Corporation, Dewan Gubernur Federal Reserve System, dan Office of the Comptroller of the Currency, “Agensi Mengeluarkan Pernyataan Bersama tentang Pertimbangan Manajemen Risiko untuk Penyimpanan Aset Kripto,” siaran pers, 14 Juli 2025. Kembali ke teks

6. Lihat Federal Deposit Insurance Corporation, Dewan Gubernur Federal Reserve System, dan Office of the Comptroller of the Currency, “Agensi Menjelaskan Perlakuan Modal terhadap Sekuritas Ter-token,” siaran pers, 5 Maret 2026. Kembali ke teks

7. Lihat, misalnya, konferensi Dewan Federal Reserve: Membebaskan Masa Depan yang Inklusif Secara Finansial (15 Juli 2025); Tinjauan Terpadu tentang Kerangka Modal untuk Bank Besar (22 Juli 2025); Konferensi Bank Komunitas (9 Oktober 2025); dan Konferensi Inovasi Pembayaran (21 Oktober 2025). Kembali ke teks