Bagaimana Bank Digital Melompati Perbankan Tradisional di Afrika

Bernard Ghartey adalah Investor Utama di Norrsken22, sebuah firma modal ventura yang menyediakan modal pertumbuhan lokal untuk raksasa teknologi masa depan di seluruh benua Afrika.

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Langganan newsletter FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna dan lainnya

Perbankan di Afrika telah mengalami perubahan besar dalam beberapa dekade terakhir, dengan meningkatnya stabilitas, regulasi, dan globalisasi yang membawa perubahan besar. Namun, melakukan pembayaran tetap lambat dan mahal. Karena gesekan ini, Afrika tetap relatif terisolasi dari ekonomi global, baik sebagai tenaga kerja maupun mitra untuk perdagangan. Akibatnya, banyak transaksi sehari-hari di benua ini masih terjadi di luar infrastruktur perbankan global yang tradisional.

Memfasilitasi pembayaran sangat penting untuk memungkinkan orang Afrika bergabung dengan ekonomi global, terutama di dunia digital di mana harapannya adalah perdagangan terjadi dengan cepat dan murah. Benua ini membutuhkan solusi pembayaran abad ke-21, tetapi alih-alih berusaha untuk meningkatkan perbankan yang sudah ada, orang-orang justru berbondong-bondong ke bank digital dan menikmati manfaat dari melompati keuangan institusional. Inilah sebabnya:

Untuk menghindari USD dan menjaga transaksi di benua

Di seluruh Afrika saat ini, USD masih merupakan mata uang pihak ketiga yang diperlukan untuk melakukan pembayaran. Transaksi harus terlebih dahulu dikonversi ke USD, yang menyebabkan banyak permintaan untuk dolar untuk impor barang dan jasa, yang menyebabkan devaluasi mata uang lokal.

Akibatnya, Afrika masih berdagang dengan sisa dunia lebih dari dirinya sendiri. Karena perdagangan terjadi ketika pembayaran dapat difasilitasi dengan mudah, perdagangan lokal tidak berkembang secepat itu, dan salah satu tantangan terbesar yang masih belum terpecahkan adalah fasilitasi pembayaran antar mata uang lokal. Misalnya, Lagos hanya satu jam penerbangan dari Accra, namun transaksi bank antara kedua pusat ini masih memakan waktu beberapa hari.

Platform pembayaran digital menawarkan cara untuk menghindari USD dan melakukan transaksi langsung antara mata uang Afrika. Ini mengurangi permintaan untuk USD, yang sangat penting dan semakin penting bagi negara-negara dengan defisit perdagangan. Akibatnya, telah banyak pembicaraan tentang membantu Afrika untuk berdagang dengan dirinya sendiri dengan mendirikan area perdagangan bebas kontinental Afrika - mirip dengan UE - yang menciptakan zona perdagangan bebas untuk pergerakan barang dan jasa. Pembayaran digital membuka transaksi intra-Afrika dengan cara yang sulit difasilitasi oleh bank tradisional.

Perbankan seluler membuka kontrol finansial

Saat ini, penetrasi ponsel di Afrika melampaui Barat - dengan Bank Dunia dan Bank Pembangunan Afrika melaporkan 650 juta pengguna ponsel di benua ini, lebih banyak daripada di Eropa atau AS. Sebagian didukung oleh populasi muda yang terampil dalam teknologi, perbankan seluler telah menjadi cara termudah bagi orang Afrika untuk mengontrol keuangan mereka.

Ini disebabkan oleh kesederhanaan akses. Siapa pun dapat pergi ke toko lokal, di mana mereka dengan mudah terdaftar hanya dengan nomor telepon dan ID nasional, dan ponsel mereka menjadi bank mereka. Akibatnya, adopsi uang seluler telah sangat besar.

Misalnya, di Ghana dan sebagian besar Afrika Barat, tingkat adopsi telah mencapai dua kali lipat dari rekening bank tradisional. Apa yang akan membuka ini lebih lanjut adalah ketika jaringan seluler berfungsi di seluruh negara. Individu dapat membayar tagihan mereka, dan perusahaan dapat membeli barang dan jasa untuk menjalankan bisnis mereka.

Perbankan seluler juga membuka pembayaran internasional. Karyawan global dapat dibayar dari mana saja di dunia langsung ke akun seluler mereka, mewakili bukan hanya gaji tetapi juga keterlibatan dalam ekosistem pembayaran global. Ini membantu lebih dari sekadar karyawan perusahaan, tetapi juga pekerja lepas atau pembuat konten yang kini dapat dibayar oleh klien global.

Mengurangi gesekan di sekitar pembayaran remitansi

Perbankan digital juga menempatkan remitansi yang masuk di tangan penggunanya. Diaspora Afrika dapat mengirim uang ke rumah secara langsung, menghemat biaya dari tarif yang dikenakan oleh bank tradisional. Ini membuat perbedaan besar dalam kehidupan sehari-hari, membantu keluarga membayar pendidikan dan pengeluaran sehari-hari. Penggerak terbesar transaksi FX berada di grup Whatsapp - di mana pengguna mungkin tidak saling mengenal tetapi tetap merupakan saluran yang lebih baik daripada perbankan tradisional.

Tantangan regulasi

Apa yang secara tradisional dilakukan oleh bank lebih baik adalah mengelola regulasi. Regulasi cenderung mendukung bank, dan sementara fintech adalah hal yang sepenuhnya baru, regulasi mungkin kesulitan untuk mengikuti teknologi baru. Tetapi dengan masuknya bank digital, ada peluang besar untuk beradaptasi dan membuat pembayaran lebih aman dan terlindungi daripada sebelumnya.

Saat ini tidak ada sistem terintegrasi secara global untuk pemeriksaan identitas, dan di Afrika khususnya, sangat terfragmentasi, sangat bergantung pada dokumentasi fisik. Dengan datangnya integrasi AI dalam pemeriksaan KYC, bank digital dapat mengidentifikasi dokumen yang curang dengan tepat dan cepat, menghilangkan perantara untuk menghemat biaya. API ini lebih murah dan lebih efektif daripada bank tradisional mana pun yang dapat ditawarkan, menunjukkan bukti lebih lanjut bahwa bank digital sedang melompati pendahulu mereka.

Peluang bisnis

Pengembangan perbankan online menciptakan tanah subur bagi bisnis di benua ini. Bank digital internasional seperti Revolut dan Monzo masih belum hadir di Afrika, oleh karena itu solusi Afrika memiliki peluang untuk merebut pasar.

Masih ada pasar besar yang belum dimanfaatkan, dan kami bersemangat dengan teknologi yang muncul yang membuat transaksi ini tanpa hambatan, transparan, dan aman.