Masa Depan Layanan (BNPL) Buy Now, Pay Later

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Langganan buletin FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna, dan lainnya

Beli sekarang, bayar nanti (BNPL) memungkinkan konsumen untuk membagi pembelian menjadi beberapa cicilan kecil tanpa bunga. Seiring dengan berkembangnya pengalaman pengguna digital, metode pembiayaan jangka pendek ini telah beralih dari bentuk kredit yang terpinggirkan menjadi pokok e-commerce. Apa yang selanjutnya untuk BNPL?

Keadaan Saat Ini dan Arah Layanan BNPL

BNPL tumbuh secara eksponensial karena sederhana dan efektif. Proses aplikasi memerlukan informasi yang relatif sedikit, dan pembayaran yang ditunda sering kali tanpa bunga. Pemberi pinjaman telah mempromosikan metode pembiayaan ini sebagai alternatif yang lebih aman dibandingkan utang kartu kredit konvensional. Bahkan individu dengan riwayat kredit terbatas atau subprime bisa ikut serta.

Memberikan orang opsi untuk melakukan pemesanan sekarang dan membayarnya beberapa hari kemudian memanfaatkan kepuasan instan, mendorong pembelian. Statista memproyeksikan pengeluaran global BNPL akan meningkat hampir $450 miliar dari 2021 hingga 2026. Seiring dengan semakin banyaknya pengecer online yang menawarkan opsi ini, semakin banyak konsumen yang akan melihat opsi pembayaran ini sebagai sah.

Popularitas metode pembiayaan jangka pendek ini merupakan bagian dari keterlibatan yang lebih luas dengan kenyamanan belanja digital. Pengeluaran online terus meningkat seiring pengecer memperluas tawaran mereka dan menyederhanakan proses pembelian. Pembeli semakin mencari opsi checkout yang lebih mudah dan lebih murah.

Tren Muncul yang Mempengaruhi Masa Depan BNPL

Kemitraan strategis memainkan peran kunci dalam meningkatkan kesadaran konsumen dan mendorong adopsi. Pemberi pinjaman BNPL menyadari hal ini, jadi mereka telah terhubung dengan ribuan merek terkenal dan memperluas tawaran mereka.

Pada Maret 2025, Klarna — sebuah perusahaan teknologi keuangan yang menawarkan layanan BNPL — bermitra dengan DoorDash untuk memberikan lebih banyak cara bagi konsumen untuk membayar makanan, bahan makanan, dan produk ritel. Pengguna platform pengiriman memiliki tiga opsi pembayaran baru saat membiayai pesanan mereka melalui Klarna.

Opsi “Pay in 4” membagi total menjadi empat cicilan yang sama tanpa bunga. “Pay Later” memungkinkan pembeli menunda pembayaran ke tanggal lain, seperti saat mereka menerima gaji. Dengan “Pay in Full,” mereka membayar seluruh jumlahnya segera menggunakan platform pembayaran Klarna.

Seorang juru bicara Klarna mengatakan bahwa perusahaan fintech hanya memberikan kredit kepada individu yang mampu membayar kembali, yang ditentukan dengan melakukan keputusan penilaian yang baru untuk setiap transaksi. Setiap kali mereka ingin menggunakan Klarna untuk membayar, situasi keuangan mereka diverifikasi.

Kolaborasi ini kemungkinan akan menguntungkan. 42 juta pelanggan DoorDash secara kolektif menghabiskan $21,2 miliar untuk pesanan hanya pada kuartal keempat 2024, membantu aplikasi menutup tahun dengan keuntungan $117 juta. Kemitraan serupa kemungkinan akan muncul saat merek lain mengenali nilai BNPL.

Teknologi yang Diintegrasikan ke dalam Platform BNPL

Kemitraan strategis bukanlah satu-satunya hal yang membentuk masa depan layanan BNPL. Semakin banyak pemberi pinjaman yang mengadopsi kecerdasan buatan, antarmuka pemrograman aplikasi terbuka, blockchain, dan teknologi komputasi awan untuk meningkatkan dan mendiversifikasi fitur mereka. Integrasi biasanya bertujuan untuk menyederhanakan penilaian kredit, mengurangi penipuan, atau meningkatkan pengalaman pengguna.

Misalnya, Klarna memanfaatkan AI untuk menawarkan dukungan pelanggan 24/7. OpenAI memperkirakan adopsi plugin ChatGPT-nya dapat menghasilkan peningkatan keuntungan sekitar $40 juta. Alasannya adalah bahwa chatbot menangani sekitar dua pertiga interaksi layanan pelanggan aplikasi, menyelesaikan masalah dalam waktu yang jauh lebih singkat. Mereka secara efektif mengambil alih pekerjaan 700 staf penuh waktu.

Jika BNPL ingin menjadi pokok dalam e-commerce, perusahaan fintech harus menggunakan teknologi untuk mendiversifikasi fitur dan tawaran mereka. Pembayaran tanpa kontak, kartu virtual sekali pakai, dan program loyalitas berbasis aplikasi akan menjadi dasar untuk platform pembayaran yang saling terhubung.

Inovasi Teknologi Menghadapi Hambatan Regulasi

Para ahli industri mengharapkan regulator Amerika Serikat dan Uni Eropa untuk memberlakukan aturan yang semakin ketat mengenai pengumpulan data, privasi konsumen, dan transparansi. Di banyak negara, pasar BNPL tetap tidak diatur selama bertahun-tahun. Fintech tidak asing dengan area hukum abu-abu ini — perbankan terbuka dan keuangan terdesentralisasi berada di posisi yang sama.

Pada tahun 2024, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen AS mengonfirmasi bahwa pemberi pinjaman BNPL adalah penyedia kartu kredit, memberikan konsumen perlindungan hukum utama yang sama yang berlaku untuk pemegang kartu konvensional. Mereka kini dapat membantah biaya dan mendapatkan pengembalian dana untuk produk yang dikembalikan. Selain itu, mereka harus menerima laporan penagihan berkala.

Keputusan CFPB ini muncul segera setelah menemukan kenyataan predator dari beberapa skema BNPL. Ditemukan bahwa pemberi pinjaman BNPL menyetujui 78% pinjaman di antara pemohon dengan skor kredit subprime atau deep subprime. Selain itu, 33% mengambil beberapa pinjaman secara bersamaan. Berdasarkan temuan ini, regulasi lebih lanjut kemungkinan akan diberlakukan.

Menavigasi Tantangan dan Peluang BNPL

Seiring semakin banyak platform yang mengadopsi layanan BNPL, semakin banyak perusahaan fintech yang akan menyadari potensi nilai untuk mengembangkan layanan mereka sendiri. Meskipun persaingan sehat di sebagian besar pasar, metode pembiayaan jangka pendek ini masih sebagian besar tidak diatur, yang menjadi masalah.

Pasar ini masih dalam tahap awal. Jika sebuah bisnis predator memangkas harga pesaing untuk mengeksploitasi pelanggan, hal itu bisa merusak konsep ini bagi banyak konsumen. Selanjutnya, meskipun pengawasan regulasi yang meningkat disambut baik dalam kasus seperti ini, pembuatan aturan yang berlebihan dapat merusak kemudahan dan kenyamanan BNPL.

Meskipun ada hambatan ini, opsi pembayaran alternatif ini semakin mendapat perhatian karena generasi muda enggan menggunakan kartu kredit tetapi terdesak secara finansial. Sedikit lebih dari setengah orang berusia 18 hingga 29 tahun memiliki setidaknya satu kartu kredit, yang relatif rendah dibandingkan dengan 73% orang berusia 30 hingga 49 tahun, 78% orang berusia 60 hingga 64 tahun, dan 89% dari mereka yang berusia 65 tahun ke atas.

Selain enggan berutang, pengeluaran Generasi Z relatif konservatif. Anggota mereka biasanya menggunakan kartu debit. Alternatif dengan komitmen rendah untuk dapat membayar produk beberapa hari atau bahkan minggu setelah membelinya adalah titik tengah yang ideal.

Namun, konsistensi adalah aspek kunci dari pengalaman pengguna. Konsumen ingin dapat menggunakan metode pembayaran yang sama yang nyaman di berbagai titik sentuh. Seperti yang ditunjukkan oleh kemitraan Klarna dan DoorDash, potensi untuk ekspansi ke pasar baru sangat besar.

Bagaimana Masa Depan Layanan BNPL?

Sementara tidak ada yang dapat memprediksi masa depan, tren relatif jelas. Meskipun ada hambatan regulasi, BNPL sedang dalam perjalanan untuk menjadi sama umum seperti pembayaran tanpa kontak dan kartu kredit virtual. Popularitasnya dapat mengubah cara konsumen mendekati belanja online.