Pedagang Menanggung Beban Penipuan Kartu Debit

Biaya penipuan kartu debit semakin condong ke arah pedagang, dengan pengecer sekarang menanggung hampir setengah dari beban keseluruhan daripada bank atau jaringan pembayaran.

Peralihan itu didokumentasikan dalam data dua tahunan dari Federal Reserve, yang menerbitkan laporan penipuan kartu debit setiap tahun genap sebagai gambaran biaya transaksi di seluruh ekosistem debit.

Di bawah Undang-Undang Dodd-Frank, Fed diharuskan untuk membatasi biaya interchange debit yang ditetapkan harga pada tingkat yang “wajar dan proporsional” dengan biaya setiap transaksi, termasuk kerugian akibat penipuan yang diantisipasi. Akibatnya, laporan ini tidak hanya berfungsi sebagai ukuran tren penipuan tetapi juga sebagai tolok ukur untuk bagaimana biaya tersebut dialokasikan di antara pedagang, bank, dan peserta lainnya.

Data menunjukkan bahwa pedagang bertanggung jawab atas 49,9% biaya penipuan kartu debit pada tahun 2023, naik dari 46,9% pada tahun 2021. Dalam jangka waktu yang lebih lama, peralihan dari bank bahkan lebih mencolok. Pangsa kerugian penipuan debit bank turun dari 59,8% pada tahun 2011 menjadi 28,3% pada tahun 2023.

Kekhawatiran yang Meningkat

Pada saat yang sama, secara keseluruhan penipuan kartu debit telah meningkat selama dekade terakhir. Pada tahun 2023, kerugian akibat penipuan di seluruh pihak mencapai $17,63 per $10.000 dalam nilai transaksi, naik dari $7,80 pada tahun 2011. Sebuah studi terpisah pada tahun 2024 dari Layanan Keuangan Federal Reserve menemukan bahwa hampir tiga perempat lembaga keuangan mengatakan penipuan kartu debit adalah jenis penipuan yang paling umum dan yang mengakibatkan kerugian terbesar.

Sifat penipuan kartu debit juga telah berkembang. Setelah diperkenalkannya kartu EMV berbasis chip, penipuan beralih dari transaksi tatap muka ke penipuan kartu-tidak-hadir, atau jarak jauh, mengubah baik bagaimana kerugian terjadi dan siapa yang akhirnya menanggungnya.

Meski tren ini, pedagang terus membayar biaya interchange yang dimaksudkan untuk menutupi kerugian penipuan yang diharapkan oleh bank. Sejak Dodd-Frank diberlakukan, pedagang telah membayar bank sekitar 0,05% dari nilai transaksi debit dalam biaya interchange untuk tujuan tersebut. Laporan Fed juga menyoroti bahwa bank yang tunduk pada regulasi interchange debit terus memperoleh pengembalian yang kuat pada transaksi debit, mendapatkan sekitar 24 sen dalam pendapatan dengan biaya sekitar 4,1 sen.

Pedagang Mengambil Tindakan

Seiring dengan peralihan beban ke arah pengecer, mereka berjuang melawan. Satu hari sebelum laporan Fed dirilis, Koalisi Pembayaran Pedagang mengirimkan surat mendesak Fed untuk merampungkan regulasi baru yang akan mengurangi biaya interchange debit tetap.

Biaya chargeback—yang timbul ketika pembayaran dibalik setelah sengketa pelanggan—berada di pusat penyelesaian baru-baru ini di mana Visa dan Mastercard setuju untuk membayar pedagang $199,5 juta untuk menyelesaikan gugatan kelas. Pengecer menuduh bahwa Visa dan Mastercard melanggar undang-undang antimonopoli dengan berkoordinasi untuk menjadikan pedagang bertanggung jawab atas biaya chargeback kecuali mereka memperbarui sistem point-of-sale mereka untuk menyertakan pembaca chip.