Siapa yang Menang Jika Batas Tarif Biaya Debit Ditingkatkan?

Lebih dari satu dekade setelah Undang-Undang Dodd-Frank mengubah batasan regulasi industri perbankan, dua senator Republik berusaha untuk meninjau kembali salah satu ambang kunci—langkah yang dapat mengarahkan jutaan pendapatan tambahan dari kartu debit ke bank komunitas, koperasi kredit, dan mitra fintech mereka.

Menurut Bloomberg, undang-undang yang diperkenalkan oleh Senator Ted Cruz (R-Texas) dan Katie Britt (R-Alabama), akan memungkinkan lebih banyak bank komunitas untuk menghindari batasan pada biaya interchange kartu debit dengan mengindeks ambang aset $10 miliar saat ini terhadap inflasi.

Usulan yang berjudul Undang-Undang Bantuan Bank Komunitas ini juga akan menguntungkan koperasi kredit dan fintech yang bekerja sama dengan bank yang memenuhi syarat.

Amandemen Durbin terhadap Dodd-Frank membatasi biaya interchange kartu debit pada 21 sen ditambah 0,05% dari jumlah transaksi untuk bank dengan aset $10 miliar atau lebih. Ketika undang-undang ini diberlakukan pada tahun 2010, sekitar 80 bank melampaui ambang tersebut, catat para senator. Saat ini, jumlah itu lebih dekat ke 130, termasuk institusi regional seperti Live Oak Bank di Wilmington, N.C., dan Bancfirst di Oklahoma City.

Undang-undang pendamping sedang diperkenalkan di DPR oleh Wakil Andy Barr (R-Kentucky).

Koperasi Kredit, Fintech Melihat Manfaat

Kelompok perdagangan Koperasi Kredit Amerika dengan cepat mendukung usulan tersebut, mengatakan bahwa ambang pengecualian yang lebih tinggi akan menguntungkan anggotanya.

“Ketika koperasi kredit tumbuh dengan melayani lebih banyak anggota dan mengikuti perkembangan ekonomi, banyak yang terjebak dalam batasan yang dimaksudkan untuk institusi yang jauh lebih besar,” kata Presiden/CEO Koperasi Kredit Amerika Scott Simpson. “Mengindeks ambang terhadap inflasi memberikan bantuan yang diperlukan dan mengembalikan keadilan bagi koperasi kredit berbasis komunitas.”

Fintech seperti Chime dan Dave juga akan mendapatkan manfaat dari batas baru ini. Perusahaan-perusahaan ini bekerja sama dengan bank kecil untuk mengakses pendapatan interchange debit, yang merupakan komponen kunci dari model bisnis mereka. Memperluas kumpulan bank yang dikecualikan akan sangat meningkatkan pasar mereka.

Batasan yang Usang

Undang-undang ini akan menerapkan penyesuaian inflasi secara retroaktif pada pemberlakuan undang-undang tahun 2010. Setelah beberapa tahun inflasi yang tinggi, itu akan mendorong batas baru menjadi lebih dari $15 miliar dalam aset.

“Pendapatan interchange adalah hal besar dengan program debit apa pun, dan gagasan tentang batas aset $10 miliar adalah untuk memberikan peritel sedikit bantuan pada biaya gesek debit sambil pada saat yang sama tidak merugikan bank-bank kecil yang berusaha bersaing dengan yang besar,” kata Don Apgar, Direktur Pembayaran Pedagang di Javelin Strategy & Research. “Sudah 15 tahun sejak Durbin disahkan, dan seperti halnya yang lain, $10 miliar tidak membeli apa yang dulu. Masuk akal bahwa batas tersebut harus terikat pada formula yang meningkat seiring waktu.”