3 Rahasia untuk Memaksimalkan Manfaat Jaminan Sosial Anda yang Melampaui Dasar-dasar

Maksimalkan manfaat Jaminan Sosial Anda dapat membantu memastikan kenyamanan finansial Anda di masa pensiun. Banyak orang tahu bahwa jika mereka ingin menerima lebih banyak dari program pemerintah, mereka harus mempertimbangkan untuk menunggu hingga usia 70 tahun untuk memulai manfaat dan memastikan mereka bekerja setidaknya 35 tahun. Namun, melampaui dasar-dasar tersebut dapat memberi Anda lebih banyak dari program dan mempersiapkan Anda untuk pensiun yang bahkan lebih baik.

Berikut adalah tiga rahasia untuk memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial.

Sumber gambar: Getty Images.

1. Terus bekerja di usia 60-an

Ketika Administrasi Jaminan Sosial menghitung manfaat pensiun Anda, mereka menggunakan 35 tahun penghasilan tertinggi Anda, yang disesuaikan dengan inflasi. Namun, penyesuaian inflasi tersebut terkait dengan tahun Anda berusia 60 tahun.

Setiap penghasilan setelah usia 60 tidak menerima penyesuaian apa pun, tetapi semoga Anda akan terus menerima kenaikan gaji setidaknya sejalan dengan inflasi setiap tahun. Jika demikian, penghasilan di usia 60-an Anda kemungkinan akan menggantikan penghasilan dari awal karir Anda yang hanya disesuaikan lebih tinggi hingga tahun Anda berusia 60. Itu dapat meningkatkan rata-rata penghasilan dari 35 tahun penghasilan tertinggi dalam karir Anda, sehingga meningkatkan manfaat Jaminan Sosial Anda.

Bekerja setelah usia 60 bahkan lebih berharga jika Anda memulai karir dengan gaji tinggi di awal hidup dan menghasilkan di atas penghasilan kena pajak maksimum setiap tahun. Karena penghasilan kena pajak maksimum menerima penyesuaian inflasi setiap tahun, penghasilan sepanjang usia 60-an Anda akan terus meningkatkan manfaat Anda dengan menggantikan penghasilan yang lebih tua bahkan setelah penyesuaian inflasi. Itu dapat menambah ratusan dolar pada manfaat bulanan Anda bagi mereka yang mencoba memaksimalkan Jaminan Sosial.

2. Jaga pendapatan kena pajak Anda rendah

Sebagian dari pendapatan Jaminan Sosial Anda mungkin dikenakan pajak jika pendapatan Anda terlalu tinggi di masa pensiun. IRS menggunakan metrik yang disebut pendapatan gabungan untuk menentukan seberapa banyak, jika ada, dari manfaat Jaminan Sosial Anda yang dikenakan pajak. Rumusnya adalah jumlah dari setengah manfaat Jaminan Sosial Anda, penghasilan kotor yang disesuaikan (AGI) Anda, dan setiap pendapatan bunga yang tidak dikenakan pajak. Jika pendapatan gabungan Anda melebihi ambang batas tertentu, hingga 85% dari Jaminan Sosial Anda dapat dikenakan pajak.

Jika Anda mencoba memaksimalkan seberapa banyak manfaat Jaminan Sosial yang dapat Anda simpan, Anda akan ingin menjaga AGI Anda tetap rendah. Dua penyumbang terbesar untuk AGI Anda di masa pensiun kemungkinan adalah penarikan dari akun pensiun tradisional dan keuntungan modal.

Dengan beberapa perencanaan yang cerdas, Anda dapat mengatur akun pensiun Anda untuk mengurangi jumlah yang perlu Anda tarik sambil mengumpulkan Jaminan Sosial. Itu mungkin melibatkan hal-hal seperti konversi Roth dan secara strategis mengambil keuntungan modal di usia 60-an sebelum memulai Jaminan Sosial.

Namun, jika Anda terus bekerja hingga akhir 60-an, dampak pajak dari konversi Roth yang strategis bisa lebih buruk daripada membayar pajak tambahan atas pendapatan Jaminan Sosial. Tetapi dengan beberapa perencanaan yang cerdas, Anda dapat secara signifikan mengurangi total kewajiban pajak seumur hidup Anda dengan membayar beberapa pajak lebih awal dan menghindari tagihan pajak yang lebih besar di kemudian hari saat mengumpulkan Jaminan Sosial.

3. Koordinasikan dengan pasangan Anda

Ketika datang untuk mengklaim Jaminan Sosial sebagai orang yang lajang, strategi untuk mendapatkan hasil maksimal dari program ini relatif sederhana bagi kebanyakan pensiunan yang sehat: Cukup tunggu hingga usia 70 tahun untuk mulai mengumpulkan manfaat. Tetapi ketika Anda dan pasangan Anda merencanakan strategi rumah tangga untuk Jaminan Sosial bersama, itu menjadi jauh lebih rumit.

Kebanyakan rumah tangga akan ingin memaksimalkan manfaat survivor. Manfaat survivor memungkinkan janda/janda yang berpenghasilan lebih rendah untuk mengumpulkan jumlah yang sama dengan yang diterima pasangan mereka yang berpenghasilan lebih tinggi sebelum meninggal dunia. Itu berarti kebanyakan pasangan harus membuat pasangan yang berpenghasilan lebih tinggi menunggu hingga usia 70 tahun untuk memulai manfaat.

Namun, pasangan yang berpenghasilan lebih rendah mungkin mendapatkan manfaat dari mengklaim jauh lebih awal. Seringkali, pasangan dapat memaksimalkan pendapatan rumah tangga seumur hidup jika pasangan yang berpenghasilan lebih rendah memulai Jaminan Sosial segera setelah mereka memenuhi syarat. Dalam situasi di mana pasangan yang berpenghasilan lebih rendah dapat menerima lebih banyak dari manfaat pasangan daripada manfaat pribadi mereka, mereka sebaiknya tidak menunggu melewati usia pensiun penuh mereka, ketika manfaat pasangan mencapai maksimum.

Mengklaim lebih awal dari usia 70 perlu diseimbangkan dengan peluang untuk terus bekerja dan meningkatkan manfaat serta peluang untuk memposisikan akun pensiun untuk mengurangi kewajiban pajak Anda. Strategi dapat menjadi kompleks dengan cepat, dan mungkin bermanfaat untuk berkonsultasi dengan seorang ahli tentang situasi spesifik dan tujuan pensiun Anda.