Kesaksian oleh Randall D. Guynn, Direktur Divisi Pengawasan dan Regulasi, tentang inovasi

Ketua Steil, Anggota Peringkat Lynch, dan anggota lainnya dari subkomite, terima kasih atas kesempatan untuk bersaksi tentang pekerjaan Dewan Cadangan Federal (Dewan) dalam inovasi sektor keuangan di dalam Divisi Pengawasan dan Regulasi.

Divisi Pengawasan dan Regulasi Dewan Cadangan Federal berkomitmen untuk memfasilitasi inovasi di sektor keuangan. Inovasi yang bertanggung jawab dapat meningkatkan pengalaman pelanggan, memperluas penawaran produk, menurunkan biaya, meningkatkan ketersediaan kredit, dan meningkatkan efisiensi untuk bank, bisnis, dan konsumen, sambil lebih umum mendukung pertumbuhan ekonomi. Inovasi yang bijaksana di bank juga memiliki potensi untuk meningkatkan keamanan dan kesehatan dengan memungkinkan deteksi dan mitigasi risiko yang lebih baik. Mungkin yang paling penting, inovasi yang bertanggung jawab dapat memungkinkan bank untuk lebih memenuhi kebutuhan pelanggan yang terus berkembang dan mencegah migrasi aktivitas keuangan ke sektor nonbank yang kurang diatur. Untuk alasan tersebut, bank, regulator, dan pengawas harus berpikiran terbuka tentang inovasi dan teknologi yang muncul.

Namun, penerapan produk, layanan, dan teknologi baru tidak tanpa risiko, dan Dewan Cadangan Federal berkomitmen untuk misinya dalam mengidentifikasi dan mendorong perusahaan untuk memitigasi risiko yang mengancam keamanan dan kesehatan mereka atau stabilitas sistem keuangan AS. Tugas utama kami sebagai pengawas adalah mengidentifikasi ancaman signifikan terhadap keamanan dan kesehatan atau stabilitas keuangan secepat mungkin dan mendorong atau mewajibkan tindakan korektif yang cepat, proporsional, dan efektif secepat mungkin. Pengawas seperti wasit dalam pertandingan sepak bola. Bank umumnya bebas memilih model bisnis dan profil risiko mereka sendiri. Tetapi ketika aktivitas mereka mengancam keamanan dan kesehatan atau stabilitas keuangan, pengawas mengangkat kartu kuning atau merah dalam bentuk pengamatan pengawasan, masalah yang memerlukan perhatian, tindakan penegakan, atau tindakan pengawasan lainnya, seperti yang diilustrasikan oleh gambar 1 di lampiran pernyataan ini. Inovasi yang diatur dan diawasi dengan baik dapat menghasilkan sistem perbankan yang lebih dinamis dan terus berkembang yang melayani semua orang Amerika dengan sebaik-baiknya.

Salah satu cara untuk mencapai keseimbangan yang tepat antara mendorong inovasi dan melindungi keamanan dan kesehatan sistem perbankan adalah dengan menjadi lebih transparan dan mendorong umpan balik dari publik. Kami melakukan ini ketika kami mengusulkan aturan baru karena Undang-Undang Prosedur Administratif mengharuskan kami memberikan pemberitahuan publik dan meminta komentar publik tentang aturan baru yang diusulkan. Tetapi sebagian besar pengawasan kami tersembunyi dari pandangan publik. Untuk menerima umpan balik publik tentang pengawasan kami, kami perlu secara sukarela mengangkat tirai sehingga lebih banyak pengawasan kami terlihat oleh publik, dengan tunduk pada perlindungan informasi kepemilikan yang sensitif secara kompetitif, informasi pengawasan yang bersifat rahasia, dan informasi lain yang harus tetap rahasia.

Wakil Ketua Pengawasan dan saya sangat berkomitmen untuk membuat pengawasan kami lebih transparan dan akuntabel secara publik. Kami menunjukkan komitmen itu dengan merilis kepada publik pada bulan November Pernyataan Prinsip Operasional Pengawasan kami. Kami menunjukkan lagi pada bulan Januari ketika kami menerbitkan manual operasional untuk mengawasi organisasi perbankan terbesar dan terkompleks, yang sebelumnya bersifat non-publik. Kami akan terus menunjukkan komitmen ini dengan merilis kepada publik banyak manual prosedur dan instruksi kepada staf yang sebelumnya dijaga kerahasiaannya. Dengan cara ini, kami akan memberikan publik lebih banyak visibilitas tentang bagaimana kami mengawasi organisasi perbankan dan meminta umpan balik mereka.

Sementara janji dan risiko teknologi baru adalah, menurut definisi, tidak diketahui, ada tiga area yang muncul yang ingin saya fokuskan hari ini: kecerdasan buatan, aset digital, dan kemitraan bank-fintech. Teknologi ini kemungkinan akan menjadi yang paling berdampak pada sektor perbankan dalam waktu dekat.

Kecerdasan Buatan

Kecerdasan buatan (AI) telah ada dalam berbagai bentuk selama beberapa waktu, dan staf pengawas Dewan Cadangan Federal terus memantau penggunaan AI oleh bank. Banyak variasi AI, seperti pembelajaran mesin, telah digunakan selama bertahun-tahun dan bank sering menerapkan kemampuan mapan yang telah teruji waktu di perusahaan mereka. Misalnya, beberapa perusahaan menggunakan alat pembelajaran mesin dalam deteksi dan pencegahan penipuan.

Penggunaan AI telah meningkat secara signifikan selama beberapa tahun terakhir di bank yang diawasi, yang menerapkan produk dalam dan vendor. AI dapat meningkatkan efisiensi operasional, meningkatkan kemampuan manajemen risiko, menghasilkan konten baru, dan memberikan wawasan analitis baru. Baru-baru ini, kekuatan transformatif dari teknologi AI yang lebih baru seperti AI generatif dan AI agenik telah mendorong eksplorasi di seluruh industri. Banyak lembaga keuangan telah mulai menerapkan aplikasi AI generatif untuk menguji fungsi terbatas di area seperti rangkuman dokumen dan bantuan pemrograman. Meskipun adopsi teknologi baru ini umumnya terbatas pada aplikasi berisiko rendah, kami mengharapkan tingkat adopsi yang meningkat saat aplikasi berguna meluas ke area yang lebih material dan tantangan implementasi diselesaikan.

Sementara adopsi AI menjanjikan banyak manfaat, penting untuk terus memantau risikonya. Alat AI dapat menghadirkan tantangan dalam hal penjelasan, operasional, model, dan data. Kompleksitas dan ketidakjelasan sistem ini juga dapat menimbulkan pertimbangan bias dan privasi. Meskipun institusi yang kami awasi umumnya memiliki kontrol seperti praktik pengembangan yang baik, rejimen pengujian yang efektif, dan sistem manusia dalam loop untuk mengelola risiko AI, lembaga keuangan harus secara proaktif menerapkan kebijakan tata kelola, manajemen risiko, dan pengawasan saat penggunaan AI menjadi lebih luas. Memahami kasus penggunaan dan metodologi yang spesifik sangat penting.

Untuk memfasilitasi penerapan alat AI, staf pengawas Dewan dan Bank Cadangan bekerja untuk lebih memahami teknologi yang tersedia dan yang sedang berkembang. Selain terus memantau penggunaan AI oleh bank, kami juga menjelajahi potensi kasus penggunaan untuk meningkatkan penilaian dan pengawasan risiko perbankan kami. Secara khusus, alat AI mungkin berguna untuk meningkatkan pelatihan dan persiapan pengawas serta memproses sejumlah besar data dari media, panggilan laba, dan pengajuan publik sebagai bagian dari pemantauan berkelanjutan kami terhadap lembaga keuangan. Namun demikian, meskipun kami mengharapkan alat ini berfungsi sebagai masukan yang berguna dan pada akhirnya penting, penilaian dan pengambilan keputusan akan tetap berada di tangan para ahli materi.

Aset Digital

Area kedua yang ingin saya soroti adalah aset digital. Kami telah melihat kemajuan di arena aset digital yang dapat menawarkan banyak manfaat bagi bank dan pelanggan mereka. Misalnya, stablecoin pembayaran dan setoran tokenisasi memiliki potensi untuk memungkinkan pembayaran yang lebih cepat dan lebih murah. Tokenisasi juga dapat memberikan fleksibilitas dalam penyelesaian, pencatatan yang lebih baik, dan otomatisasi, serta keuntungan efisiensi lainnya.

Dewan Cadangan Federal telah mengambil sejumlah langkah untuk lebih memungkinkan bank terlibat dengan teknologi aset digital. Kami baru-baru ini memastikan bahwa penilaian risiko aset digital akan menjadi bagian dari proses pengawasan normal dan mencabut sejumlah surat pengawasan terkait kripto. Pada Desember 2025, kami juga menggantikan pernyataan kebijakan yang memberikan batasan yang tidak perlu pada jenis inovasi tertentu dengan yang dirancang untuk memfasilitasi inovasi yang bertanggung jawab oleh bank yang diawasi Dewan. Bersama rekan-rekan antar lembaga kami, kami juga telah memperjelas pertimbangan manajemen risiko seputar penyimpanan aset kripto. Melihat ke depan, kami sedang mempertimbangkan bagaimana memberikan kejelasan tambahan bagi bank yang terlibat dalam kegiatan aset digital. Kami baru-baru ini memperjelas perlakuan modal untuk sekuritas tokenisasi, misalnya. Kami juga berkoordinasi dengan regulator perbankan lainnya saat kami mengembangkan peraturan untuk menerapkan Undang-Undang GENIUS.

Hubungan Pihak Ketiga

Ketiga, saya ingin membahas pendekatan kami terhadap hubungan pihak ketiga. Kemitraan bank-fintech dapat menyediakan saluran bagi bank dari semua ukuran untuk mengakses teknologi baru. Secara khusus, kemitraan bank-fintech dapat mendorong persaingan yang setara dengan memungkinkan bank komunitas bersaing dengan bank yang lebih besar yang memiliki lebih banyak sumber daya untuk diinvestasikan dalam teknologi mereka sendiri. Kemitraan ini juga dapat membantu bank dengan cepat dan secara biaya-efektif menerapkan produk atau layanan ke pasar, serta memberikan akses kepada bank ke pasar, sumber pendapatan, dan pelanggan baru atau yang diperluas. Kemitraan bank-fintech bervariasi dalam hal penawaran produk, menjadikannya berpotensi cocok untuk berbagai kasus penggunaan. Misalnya, beberapa kemitraan menawarkan layanan setoran tradisional sementara yang lain berfokus pada pembayaran atau pinjaman.

Kemitraan ini tentu saja dapat menghadirkan risiko yang rumit yang memerlukan manajemen dan pengawasan risiko yang sebanding. Oleh karena itu, penting bagi bank untuk memahami risiko dan kewajiban hukum mereka, termasuk yang berkaitan dengan kepatuhan konsumen, dan bahwa kami mengawasi mereka dengan benar. Untuk bagian kami, Dewan akan terus menjelajahi opsi tambahan untuk memastikan bank memiliki kejelasan regulasi dan pengawasan dalam keterlibatan mereka dengan pihak ketiga.

Akhirnya, untuk sepenuhnya melihat efek menguntungkan dari inovasi terhadap pertumbuhan ekonomi dan kesejahteraan, para inovator, bank, dan regulator harus mengembangkan dialog yang konstruktif untuk membangun kepercayaan dan menetapkan dasar kerja yang solid. Jangkauan publik oleh Dewan Cadangan Federal memainkan peran penting dalam pemahaman kami tentang fungsi teknologi baru serta risiko yang mungkin mereka hadapi bagi bank, publik, dan sistem keuangan yang lebih luas. Dalam tahun lalu, Dewan mengadakan sejumlah konferensi publik yang mencakup diskusi tentang inovasi dan bagaimana bank bermaksud menggunakan teknologi baru. Acara seperti ini memfasilitasi interaksi yang berguna dan diperlukan antara para pemangku kepentingan dan membantu kami memperbaiki pengawasan dan regulasi kami.

Terima kasih. Saya menantikan pertanyaan Anda.

Lampiran

Gambar 1: Kontinum tindakan pengawasan

Catatan: Gambar ini menampilkan tindakan pengawasan yang dapat diambil untuk memperbaiki pengamatan pengawasan. Tindakan tersebut diurutkan dari kiri ke kanan berdasarkan tingkat keparahan. Panah menunjukkan bahwa pengawas memiliki kebijakan untuk meningkatkan tindakan perbaikan dari tingkat yang lebih rendah ke tingkat yang lebih tinggi di luar urutan berdasarkan probabilitas atau keparahan. Beberapa tindakan ini, seperti mengaktifkan rencana pemulihan, hanya berlaku untuk organisasi perbankan terbesar dan paling sistemik.

Versi yang dapat diakses

1. Lihat Dewan Gubernur Sistem Cadangan Federal, Divisi Pengawasan dan Regulasi, “Pernyataan Prinsip Operasional Pengawasan (PDF),” 29 Oktober 2025. Kembali ke teks

2. Lihat “Manual Operasional Komite Koordinasi Pengawasan Lembaga Besar (LISCC),” Januari 2026. Kembali ke teks

3. Lihat Dewan Gubernur Sistem Cadangan Federal, “Dewan Cadangan Federal Mengumumkan Pencabutan Panduan untuk Bank Terkait dengan Kegiatan Aset Kripto dan Token Dolar Mereka dan Perubahan Terkait pada Harapan untuk Kegiatan Ini,” siaran pers, 24 April 2025, dan “Dewan Cadangan Federal Mengumumkan Akan Menghentikan Program Pengawasan Kegiatan Novel dan Kembali ke Pemantauan Kegiatan Novel Bank melalui Proses Pengawasan Normal,” siaran pers, 15 Agustus 2025. Kembali ke teks

4. Lihat Dewan Gubernur Sistem Cadangan Federal, “Dewan Cadangan Federal Menarik Pernyataan Kebijakan 2023 dan Mengeluarkan Pernyataan Kebijakan Baru Mengenai Perlakuan Terhadap Bank Tertentu yang Diawasi Dewan yang Memfasilitasi Inovasi yang Bertanggung Jawab,” siaran pers, 17 Desember 2025. Kembali ke teks

5. Lihat Federal Deposit Insurance Corporation, Dewan Gubernur Sistem Cadangan Federal, dan Office of the Comptroller of the Currency, “Agensi Mengeluarkan Pernyataan Bersama tentang Pertimbangan Manajemen Risiko untuk Penyimpanan Aset Kripto,” siaran pers, 14 Juli 2025. Kembali ke teks

6. Lihat Federal Deposit Insurance Corporation, Dewan Gubernur Sistem Cadangan Federal, dan Office of the Comptroller of the Currency, “Agensi Memperjelas Perlakuan Modal untuk Sekuritas Tokenisasi,” siaran pers, 5 Maret 2026. Kembali ke teks

7. Lihat, misalnya, konferensi Dewan Cadangan Federal: Membebaskan Masa Depan yang Inklusif Secara Finansial (15 Juli 2025); Tinjauan Terpadu Kerangka Modal untuk Bank Besar (22 Juli 2025); Konferensi Bank Komunitas (9 Oktober 2025); dan Konferensi Inovasi Pembayaran (21 Oktober 2025). Kembali ke teks