ZhaoLian Consumer Finance, pemimpin industri dalam hal keuntungan, terjerumus dalam kubangan keluhan penagihan dan bunga tinggi

“Telepon penagihan telah dilakukan kepada keluarga dan rekan kerja, dengan nada yang mengandung ancaman dan intimidasi…" Wang Li mengatakan kepada wartawan bahwa pada tahun 2023, karena kegagalan dalam berwirausaha dan putusnya rantai keuangan, ia mengajukan produk pinjaman dari Zhāolián Consumer Finance melalui aplikasi Bank招商. Setelah itu, untuk mempertahankan pengeluaran sehari-hari, ia terus menggunakan batas kredit tersebut. Pada awal tahun 2026, beberapa pinjaman Wang Li mengalami keterlambatan, dan tindakan penagihan yang menyusul menyebabkan dampak serius pada kehidupannya.

Pesan penagihan yang disediakan oleh konsumen

“Keterlambatan bukanlah mimpi buruk, penagihan benar-benar mimpi buruk.” Wang Li回忆, pada awal keterlambatan, ia menerima telepon dan pesan penagihan setiap hari dari seluruh penjuru negeri, dengan panggilan terjadi dari pukul 8 pagi hingga 6 sore, hampir tanpa henti. Selanjutnya, petugas penagihan bahkan menelepon keluarga dan rekannya, “Sekarang semua di perusahaan tahu bahwa saya mengalami keterlambatan, suami saya juga setiap hari bertengkar dengan saya karena hal ini.” Wang Li secara tegas menyatakan ketidakpuasannya terhadap “tindakan melampaui batas” dari penagih.

Sumber: Platform Pengaduan Hei Mao

Penagihan yang melampaui batas menjadi area keluhan yang berat, pengelolaan kolaborasi pihak ketiga mendapat perhatian

Wartawan memeriksa informasi publik di platform pengaduan Hei Mao dan menemukan bahwa hingga 15 Maret 2026, total pengaduan terhadap Zhāolián Finance telah melebihi 29.400 kasus, dengan penambahan 351 pengaduan dalam 30 hari terakhir, di mana sebagian besar pengaduan berfokus pada penagihan yang mengandung ancaman, penagihan kekerasan, dan gangguan lainnya.

Beberapa pejuang hak di platform pengaduan Hei Mao mengajukan keluhan terhadap Zhāolián Consumer Finance.

Di platform pengaduan Hei Mao, umpan balik dari beberapa pengguna yang mengeluh sangat mirip dengan pengalaman Wang Li, yang semuanya menyebutkan bahwa petugas penagihan sering menelepon dan mengirim pesan penagihan, serta beberapa petugas penagihan melalui telepon ke keluarga, rekan, dan kantor, mengungkapkan informasi keterlambatan pribadi pengguna kepada pihak ketiga yang tidak terlibat, mengganggu pekerjaan dan kehidupan normal pengguna.

Informasi lembaga kolaborasi pihak ketiga pada bisnis pinjaman Zhāolián Consumer Finance Co., Ltd.

Wartawan menemukan informasi lembaga kolaborasi yang diungkapkan di situs resmi Zhāolián Consumer Finance menunjukkan bahwa saat ini perusahaan bekerja sama dengan 12 penyedia layanan penagihan, termasuk Sichuan Mó Míng Information Technology Co., Ltd.

Sumber: Tianyancha

Informasi bisnis yang dipublikasikan oleh Tianyancha menunjukkan bahwa perusahaan ini adalah penyedia layanan BPO domestik, dengan bisnis inti mencakup layanan penagihan eksternal untuk lembaga keuangan, dan telah memenangkan tender untuk proyek penagihan kartu kredit dan pinjaman dari beberapa bank milik negara dan bank saham.

Latar belakang keuntungan lembaga berlisensi dan model bisnis

Informasi publik menunjukkan bahwa Zhāolián Consumer Finance Co., Ltd. adalah perusahaan keuangan konsumen berlisensi nasional yang didirikan dengan persetujuan dari Badan Pengawas Keuangan Nasional, yang didirikan oleh Bank 招商 dan China Unicom, resmi beroperasi pada Maret 2015, dengan modal terdaftar sebesar 10 miliar yuan, dan berkantor pusat di Shenzhen.

Model operasi inti perusahaan adalah bisnis pinjaman konsumsi kecil tanpa jaminan secara online, mengandalkan sumber daya saluran dari dua pemegang saham besar, melalui aplikasi Bank 招商 dan berbagai jalur lainnya untuk menarik pelanggan, menyediakan layanan pinjaman konsumsi tanpa jaminan dan online kepada kelompok pelanggan yang tidak terlayani oleh layanan pinjaman tradisional bank, dengan produk inti termasuk “Haoqi Loan” dan lainnya.

Data keuangan Zhāolián Finance untuk semester pertama 2025

Menurut data keuangan Zhāolián Consumer Finance untuk semester pertama 2025, perusahaan mencatat pendapatan sebesar 7,899 miliar yuan dan laba bersih sebesar 1,504 miliar yuan. Hingga akhir Juni 2025, total aset perusahaan mencapai 157,722 miliar yuan, dengan laba bersih tetap menduduki posisi teratas dalam industri keuangan konsumen berlisensi di dalam negeri.

Biaya bunga mendekati garis pengawasan, denda bunga majemuk memicu kontroversi pengguna

Perusahaan yang memiliki kemampuan menghasilkan uang tinggi dalam industri keuangan konsumsi ini, selain masalah penagihan, juga menghadapi banyak keluhan pengguna terkait biaya pinjaman dan denda keterlambatan.

Konsumen Zhang Peng mengatakan kepada wartawan bahwa pokok pinjamannya di Zhāolián Consumer Finance hanya lebih dari 7.000 yuan, dan setelah mengalami keterlambatan, ia diminta membayar lebih dari 1.000 yuan sebagai denda bunga tambahan selain bunga pinjaman normal.

Dokumen kontrak pinjaman yang disediakan oleh konsumen

Wartawan mengetahui bahwa Zhāolián Consumer Finance menetapkan tingkat denda bunga untuk pinjaman yang terlambat dalam kontrak pinjaman mereka, dengan denda bunga yang dihitung per hari, dengan tingkat denda harian sebesar 0,0975%, sementara kontrak tersebut tidak menandai suku bunga tahunan.

Wartawan menghitung bahwa jika dihitung dengan tingkat denda harian 0,0975%, maka suku bunga denda tahunan (suku bunga tunggal) adalah 35,59%, dan suku bunga tahunan (suku bunga majemuk) adalah 41,83%.

Namun, jumlah yang perlu dibayar setelah keterlambatan tidak hanya mencakup denda bunga, tetapi juga pokok dan bunga pinjaman. Selain itu, dalam kontrak pinjaman dinyatakan bahwa bunga yang terlambat dibebankan denda bunga harian sebesar 0,0975% secara majemuk, sampai pokok dan bunga pinjaman dilunasi. Terlihat jelas bahwa denda bunga akan bertambah seiring waktu, menunjukkan pertumbuhan majemuk, atau yang disebut pengguna sebagai efek “bola salju”.

Situasi perhitungan pembayaran pinjaman yang disediakan oleh konsumen di antarmuka pinjaman Zhāolián Consumer Finance

Wartawan memeriksa tangkapan layar pinjaman yang disediakan pengguna dan menemukan bahwa sebuah pinjaman sebesar 50.000 yuan, yang dibayar dalam 36 cicilan, rencana pembayaran menunjukkan total bunga yang perlu dibayar sebesar 20.964,08 yuan, sedangkan suku bunga tahunan yang tertera di antarmuka pinjaman (suku bunga tunggal) adalah 23,9805%, mendekati standar regulasi suku bunga 24%. Jika peminjam menghadapi situasi serupa dengan Zhang Peng, akumulasi denda keterlambatan akan secara signifikan meningkatkan biaya modal keseluruhan dari pinjaman tersebut.

Garis pengawasan terus ditegaskan, pengelolaan kepatuhan industri masih perlu diperkuat

Terkait fenomena buruk yang muncul dalam industri pinjaman, pada April lalu, Badan Pengawas Keuangan Nasional mengeluarkan “Pengumuman tentang Penguatan Pengelolaan Bisnis Pinjaman Internet Bank Komersial untuk Meningkatkan Kualitas Layanan Keuangan” (disingkat sebagai regulasi baru pinjaman), yang meminta bank komersial untuk memperkuat pengelolaan penagihan setelah pinjaman dalam bisnis pinjaman internet, dan jika ditemukan tindakan penagihan yang melanggar aturan, harus segera diperbaiki, dalam situasi yang serius, harus mengambil langkah-langkah untuk menghentikan kerjasama. Selain itu, manajemen daftar platform pinjaman juga diperkuat, dengan penjelasan biaya pembiayaan keseluruhan.

Sementara itu, regulasi baru yang dikeluarkan oleh Badan Pengawas Keuangan Nasional tentang “Penguatan Pengelolaan Bisnis Pinjaman Internet Bank Komersial untuk Meningkatkan Kualitas Layanan Keuangan” (disebut sebagai “regulasi baru pinjaman”) mulai berlaku pada Oktober 2025, di mana regulasi baru secara ketat menetapkan bahwa suku bunga tahunan platform pinjaman harus dikendalikan di bawah 24%.

Menurut para ahli di industri, “Pendapat Mahkamah Agung tentang Penguatan Pekerjaan Peradilan Keuangan” secara tegas menetapkan: Peminjam kontrak pinjaman keuangan yang mengklaim bunga, bunga majemuk, denda bunga, penalti, dan biaya lainnya yang terlalu tinggi, yang secara signifikan menyimpang dari kerugian nyata, harus didukung untuk mengurangi bagian yang melebihi suku bunga tahunan 24%, untuk secara efektif menurunkan biaya pembiayaan ekonomi riil.

Sumber: Badan Pengawas Keuangan Nasional Shenzhen

Pada 31 Desember 2025, tabel publikasi informasi sanksi administratif yang dirilis oleh Otoritas Pengawasan Keuangan Shenzhen menunjukkan bahwa karena manajemen lembaga kolaborasi yang tidak hati-hati dan pengelolaan penggunaan dana paska pinjaman yang tidak memadai, Zhāolián Consumer Finance Co., Ltd. dikenakan denda sebesar 500.000 yuan, dan pihak yang bertanggung jawab, Sheng Lian, diberikan peringatan.

Sejak jauh sebelum itu, pada 25 Januari 2022, mantan Komisi Pengawasan Perbankan dan Asuransi telah mengenakan denda sebesar 2,9 juta yuan kepada Zhāolián Consumer Finance. Fakta pelanggaran hukum spesifik perusahaan adalah: promosi pemasaran yang berlebihan dan menyesatkan; mengambil biaya layanan platform yang tidak sesuai dengan nilai; pengelolaan harga produk yang tidak hati-hati; manajemen risiko merchant yang tidak memadai; tidak melaporkan risiko luar pinjaman gabungan; tindakan penagihan yang tidak tepat; pekerjaan audit perlindungan hak konsumen yang tidak sesuai; manajemen pengaduan konsumen yang tidak memadai.

Seorang kepala departemen pengendalian risiko di bank milik negara mengatakan kepada wartawan bahwa model keuntungan perusahaan keuangan konsumen berbeda dari bank komersial, meskipun sama-sama berada di bawah pengawasan Badan Pengawas Keuangan Nasional, tetapi dana perusahaan keuangan konsumen terutama berasal dari investasi pemegang saham dan pembiayaan pasar, dengan biaya dana yang secara signifikan lebih tinggi dibandingkan bank komersial; sementara itu, pelanggan layanan perusahaan keuangan konsumsi sebagian besar adalah kelompok pelanggan yang sulit dijangkau oleh pinjaman tradisional bank, dengan pinjaman yang sebagian besar berupa produk kredit kecil, jangka pendek, dan tanpa jaminan, sehingga biaya akuisisi pelanggan dan biaya pengendalian risiko relatif lebih tinggi, dan proses penagihan hukum setelah keterlambatan memakan waktu lebih lama, sehingga lembaga akan menyisakan ruang biaya risiko dalam penetapan harga.

Pejabat tersebut juga mengingatkan bahwa ketika konsumen menghadapi masalah pelanggaran hukum dalam penagihan oleh lembaga keuangan, serta sengketa biaya bunga, mereka dapat mengajukan keluhan melalui hotline perlindungan konsumen perbankan dan asuransi nasional 12378 kepada departemen pengawas untuk melindungi hak-hak sah mereka.

Hingga berita ini diturunkan, Wang Li telah melunasi semua utangnya kepada Zhāolián Consumer Finance melalui pinjaman dari teman dan keluarga, tetapi keluhan haknya terhadap tindakan penagihan yang melanggar hukum masih dalam proses. Zhang Peng juga telah mengajukan permohonan perlindungan hak terkait aturan pengenaan denda keterlambatan dan masalah biaya bunga secara keseluruhan melalui hotline 12378, meminta Zhāolián Consumer Finance untuk memberikan penjelasan yang jelas dan sesuai tentang standar pengenaan biaya bunga.

(Dalam artikel ini, semua narasumber menggunakan nama samaran)

Catatan Wartawan:

Esensi dari Hari Perlindungan Konsumen Internasional 3・15 tidak hanya terbatas pada pengungkapan kasus individual dan perlindungan hak konsumen secara individu, tetapi juga mendorong keseluruhan industri keuangan konsumsi untuk mematuhi kepatuhan dan tata kelola yang berkelanjutan.

Sebagai lembaga terkemuka dalam industri keuangan konsumsi yang berlisensi, terus meningkatnya keluhan penagihan yang melampaui batas dan sengketa harga bunga di Zhāolián Consumer Finance bukanlah masalah yang terisolasi, melainkan mencerminkan adanya kekurangan manajemen yang jelas dalam pengendalian proses penagihan eksternal, perlindungan informasi pribadi konsumen, dan pengelolaan kepatuhan biaya bunga produk kredit di industri keuangan konsumsi yang berlisensi.

Bagi industri keuangan konsumsi yang berfokus pada inklusi keuangan dan melayani kelompok pelanggan yang sulit dijangkau oleh pinjaman tradisional bank, mematuhi garis batas kepatuhan pengawasan dan melindungi hak-hak konsumen sepanjang rantai bisnis adalah fondasi utama untuk mencapai perkembangan yang sehat dan berkelanjutan dalam industri ini.