Peneliti Inggris Meluncurkan Proyek untuk Mengatasi Risiko Utang Buy-Now-Pay-Later yang Meningkat

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan newsletter FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna, dan lainnya

Upaya Baru untuk Memahami Tekanan di Balik Utang BNPL

Saat musim liburan mendekat, jutaan pembeli beralih ke toko online dan promosi yang memenuhi layar, kotak masuk, dan umpan media sosial. Kemudahan menekan satu tombol untuk mendapatkan produk telah mengubah cara orang berbelanja, terutama ketika anggaran terasa ketat.

Meningkatnya penggunaan layanan beli sekarang bayar nanti (BNPL) mencerminkan pergeseran ini. Rencana pembayaran jangka pendek ini menawarkan cara yang sederhana untuk menunda biaya penuh dari sebuah pembelian, dan mereka menarik bagi konsumen yang mungkin tidak memiliki dana tersedia pada saat itu. Populeritas pendekatan ini telah mendorong para peneliti untuk melihat lebih dekat bagaimana tren ini mempengaruhi keuangan rumah tangga.

Sebuah proyek baru yang didukung oleh Universitas Swansea bertujuan untuk memahami bagaimana pengguna BNPL di Wales Selatan dan daerah lainnya mengelola komitmen yang terikat pada layanan ini. Upaya ini datang pada waktu yang krusial. Banyak pembeli beralih ke opsi BNPL sebagai cara untuk mempertahankan tradisi liburan tanpa membawa seluruh biaya di muka. Tekanan untuk membeli selama acara penjualan besar hanya meningkatkan godaan. Untuk alasan itu, proyek ini bertujuan untuk mengeksplorasi bagaimana individu menavigasi rencana pembayaran ini dan dukungan apa yang dapat membantu mereka yang berjuang untuk tetap pada jalur.

Mengapa Perilaku BNPL Menarik Perhatian Akademis

Para peneliti yang terlibat dalam proyek ini telah mempelajari pola pengeluaran BNPL selama beberapa tahun. Pekerjaan mereka menunjukkan bahwa layanan ini menarik konsumen yang lebih muda, sering kali di usia dua puluhan atau awal tiga puluhan. Banyak pengguna menghasilkan pendapatan yang modest, yang meningkatkan daya tarik untuk menyebarkan pembayaran selama beberapa minggu. Temuan juga mengungkapkan bahwa beberapa konsumen tidak melihat rencana ini sebagai bentuk kredit. Sebaliknya, mereka melihat jadwal cicilan sebagai cara untuk menggunakan pendapatan masa depan tanpa menghadapi struktur pinjaman. Pola pikir ini menciptakan rasa kontrol yang salah, terutama ketika beberapa pembelian dilakukan dalam jangka waktu yang singkat.

Ketiadaan regulasi membuat tantangan lebih kompleks. Kartu kredit menyediakan pernyataan bulanan yang merangkum semua transaksi. Layanan BNPL beroperasi secara berbeda. Setiap pembelian memiliki jadwal pembayaran sendiri, yang berarti seorang pengguna mungkin harus mengatur beberapa tanggal jatuh tempo. Jumlah pedagang online yang semakin banyak menawarkan opsi BNPL meningkatkan kemungkinan kebingungan. Orang-orang yang tidak melacak pengeluaran mereka dengan cermat mungkin kehilangan pandangan tentang total jumlah yang terhutang. Kebingungan ini dapat mengarah pada pembayaran yang terlewat, tekanan tambahan, dan siklus yang menjadi semakin sulit untuk dikelola.

Keterlibatan Universitas Swansea memberikan kedalaman akademis pada proyek ini. Tim bertujuan untuk membangun sistem yang dapat membantu konsumen tetap sadar akan komitmen mereka sambil juga mendukung penasihat utang yang bekerja dengan klien yang rentan. Para peneliti mengakui bahwa mereka belum tahu bentuk akhir dari toolkit ini. Ketidakpastian itu mencerminkan tahap awal dari pekerjaan ini. Proyek ini dimulai dengan pemahaman, bukan resep. Penekanan terletak pada mendengarkan orang-orang yang memiliki pengalaman langsung dengan utang BNPL dan penasihat yang mencoba membimbing mereka.

Bagaimana Realitas Regional Mempengaruhi Pendekatan Proyek

Fokus pada Wales Selatan membawa konteks penting. Wilayah ini menghadapi tekanan ekonomi yang membuat layanan BNPL menarik. Rumah tangga yang tertekan oleh biaya yang meningkat sering kali beralih ke solusi jangka pendek untuk mempertahankan rutinitas sehari-hari, dan BNPL menjadi bagian dari mekanisme koping itu. Akses ke kredit tradisional bervariasi di seluruh komunitas, dan banyak penduduk lebih memilih untuk menghindari pinjaman jangka panjang. Lingkungan ini menciptakan lahan subur untuk ekspansi BNPL dan membuat kebutuhan akan dukungan pencegahan menjadi lebih mendesak.

Para peneliti telah mengenali bahwa setiap strategi yang berarti harus melibatkan mereka yang mengelola konsekuensi dari pinjaman jangka pendek yang tidak terjamin. Penasihat utang di daerah tersebut memahami pola yang menyebabkan kesulitan pembayaran. Mengikutsertakan penasihat ini dalam proyek bertujuan untuk membantu merancang alat yang mencerminkan tantangan di dunia nyata. Para peneliti juga telah terhubung dengan Money Advisory Liaison Group, sebuah organisasi nasional yang fokus pada meningkatkan hasil bagi orang-orang yang menghadapi kesulitan keuangan. Kemitraan ini menciptakan saluran untuk mengumpulkan wawasan dari seluruh sektor dukungan utang.

Perdebatan Lebih Luas Mengenai Regulasi BNPL

Kenaikan cepat layanan BNPL telah memicu diskusi nasional mengenai perlindungan konsumen. Ketiadaan regulasi telah mendorong Otoritas Perilaku Keuangan (UK) untuk mengusulkan aturan baru untuk 2026. Para peneliti yang terlibat dalam proyek Universitas Swansea telah berkontribusi pada proses konsultasi dengan memberikan pandangan tentang bagaimana perubahan ini dapat mempengaruhi konsumen dan pengecer. Pengalaman mereka dalam mempelajari perilaku pengguna memberi mereka perspektif tentang bagaimana perbaikan regulasi dapat mengurangi risiko utang yang tidak dapat dikelola.

Percakapan seputar BNPL melampaui kebiasaan pengeluaran individu. Pertumbuhan perusahaan fintech yang menyediakan layanan ini telah mengubah cara orang mengakses kredit. Perusahaan seperti Klarna telah membangun model mereka pada persetujuan instan, antarmuka sederhana, dan integrasi yang mulus di kasir. Efisiensi ini dapat membantu pelanggan ketika digunakan secara bertanggung jawab. Ini juga dapat menyembunyikan konsekuensi jangka panjang ketika beberapa pembelian menumpuk. Proyek Universitas Swansea menyoroti bahwa alat keuangan itu sendiri bukanlah satu-satunya masalah. Tantangannya terletak pada memahami bagaimana orang merespons alat ini dan bagaimana sistem dukungan dapat campur tangan sebelum masalah meningkat.

Bagaimana Proyek Merencanakan Membangun Dukungan yang Berarti

Tim bertujuan untuk mengumpulkan umpan balik dari mereka yang telah menghadapi kesulitan terkait BNPL. Tahap awal proyek ini berfokus pada outreach. Para peneliti ingin mendengar dari anggota masyarakat dan penasihat yang membimbing mereka. Mereka percaya bahwa solusi yang efektif perlu diinformasikan oleh pengalaman hidup. Dengan mendapatkan wawasan tentang bagaimana orang melacak pembayaran, bagaimana mereka merespons pengingat, dan bagaimana mereka mengelola beberapa komitmen kecil sekaligus, para peneliti dapat merancang mekanisme dukungan yang sesuai dengan rutinitas sehari-hari.

Upaya ini juga akan mengeksplorasi bagaimana faktor emosional mempengaruhi pengeluaran. Daya tarik gratifikasi instan memainkan peran yang kuat dalam belanja online. Orang merasa puas dengan memperoleh barang dengan cepat, dan BNPL memungkinkan perasaan itu tiba tanpa biaya langsung. Kesulitan muncul kemudian, ketika pembayaran bertepatan dengan pengeluaran rumah tangga yang biasa. Ketika beberapa jadwal pembayaran bertumpuk, beban bisa menjadi signifikan. Memahami siklus ini adalah kunci untuk tujuan proyek ini.

Para peneliti mengakui bahwa alat digital mungkin membantu beberapa pengguna tetap terorganisir. Lainnya mungkin mendapat manfaat dari bimbingan tentang cara menilai kapasitas pengeluaran mereka sebelum melakukan pembelian BNPL berulang. Toolkit akhir mungkin mencakup beberapa elemen atau sistem terstruktur tunggal. Tim tidak bermaksud untuk memberlakukan pendekatan yang kaku. Sebaliknya, mereka berharap dapat merancang sumber daya bersama orang-orang yang mereka tuju untuk didukung.

Langkah Menuju Perlindungan yang Lebih Baik untuk Konsumen

Pekerjaan yang dilakukan oleh Universitas Swansea dan mitranya menandai langkah menuju mengatasi kekhawatiran yang semakin meningkat dalam lingkungan keuangan konsumen di Inggris. Kenyamanan layanan BNPL membuatnya menarik, tetapi ketiadaan pengawasan meningkatkan kebutuhan akan alat yang membantu orang mempertahankan kontrol atas pengeluaran mereka. Seiring BNPL terus berkembang, semakin banyak pembeli mungkin beralih ke layanan ini tanpa memahami implikasi penuhnya.

Proyek ini mengakui bahwa banyak orang mendapatkan manfaat dari BNPL ketika digunakan secara bertanggung jawab. Tujuannya bukan untuk mendorong penghindaran penggunaannya. Sebaliknya, tujuannya adalah untuk memahami di mana kesulitan muncul dan membantu individu menghindari siklus yang merugikan. Upaya ini juga mendukung penasihat yang bekerja di garis depan kerentanan keuangan. Alat yang dapat meningkatkan komunikasi dan pemantauan mungkin mengurangi jumlah orang yang tertinggal dalam pembayaran.

Diskusi yang lebih luas seputar regulasi terus berkembang. Perubahan yang direncanakan oleh Otoritas Perilaku Keuangan (UK) untuk 2026 akan memengaruhi cara pemberi pinjaman beroperasi. Tim Universitas Swansea berharap bahwa pekerjaan mereka akan memberikan wawasan tentang bagaimana konsumen merespons BNPL dan bagaimana pembaruan regulasi dapat mendukung hasil yang lebih baik. Penelitian mereka menghubungkan studi akademis dengan kebutuhan praktis, menjembatani kesenjangan yang sering menghambat pengembangan kebijakan yang efektif.

Melihat ke Depan

Kenaikan layanan BNPL menunjukkan bagaimana perdagangan digital terus mengubah perilaku konsumen. Saat lebih banyak orang berbelanja online dan mengandalkan alat seluler untuk pembelian sehari-hari, pola pengeluaran menjadi semakin sulit dilacak. Proyek Universitas Swansea mencerminkan pemahaman bahwa kebiasaan keuangan sering kali berkembang secara diam-diam. Serangkaian komitmen kecil dapat menyebabkan tekanan signifikan ketika pendapatan ketat. Dengan memeriksa motivasi di balik penggunaan BNPL dan kesulitan yang mengikutinya, tim penelitian bertujuan untuk mengembangkan alat yang menawarkan dukungan yang jelas.

Bulan-bulan mendatang akan mengungkap berapa banyak orang yang memilih untuk berpartisipasi dalam proyek ini. Para peneliti berharap bahwa keterlibatan yang luas akan membantu mereka merancang sumber daya yang membuat perbedaan yang berarti. Upaya mereka merupakan respons yang tepat waktu terhadap tren keuangan yang kemungkinan akan tetap menjadi bagian dari kehidupan sehari-hari. Seiring BNPL terus tumbuh, kebutuhan akan panduan yang efektif menjadi semakin penting. Proyek Universitas Swansea menempatkan tanggung jawab itu di pusat pekerjaannya, bertujuan untuk membangun sistem yang mengurangi stres keuangan dan memperkuat pengambilan keputusan jangka panjang.