Persyaratan Usia untuk Berinvestasi di Saham: Panduan Lengkap untuk Investor Muda

Memulai investasi sejak dini adalah salah satu keputusan keuangan paling cerdas yang bisa Anda buat. Matematikanya sederhana: semakin lama uang Anda punya waktu untuk bertumbuh, semakin kuat efek pertumbuhan majemuk. Tetapi sebelum Anda terjun, Anda mungkin bertanya-tanya—berapa umur yang harus Anda miliki untuk berinvestasi di saham? Jawabannya tidak sesederhana yang Anda kira, jadi mari kita uraikan semuanya untuk Anda.

Di luar sekadar memahami persyaratan usia, kita akan membahas jenis-jenis rekening investasi yang tersedia untuk anak di bawah umur, investasi apa yang paling masuk akal, dan mengapa memulai sejak muda bisa mengubah masa depan keuangan Anda.

Persyaratan Usia Investasi untuk Anak di Bawah Umur

Usia Minimum Resmi secara Legal untuk Berinvestasi

Berikut jawaban yang lugas: Anda harus berusia minimal 18 tahun untuk membuka dan mengelola rekening pialang individu secara penuh atas diri sendiri. Jika Anda berusia di bawah 18 dan ingin berinvestasi di saham, obligasi, atau reksa dana secara mandiri, Anda belum bisa.

Namun kabar baiknya—menjadi di bawah umur tidak berarti Anda terkunci dari dunia investasi. Anak di bawah umur dapat berinvestasi melalui beberapa struktur rekening dengan bantuan orang tua, wali, atau orang dewasa tepercaya. Perbedaan kunci di antara rekening-rekening ini adalah apakah Anda hanya memiliki investasinya, atau apakah Anda juga diberi kesempatan untuk ikut menentukan keputusan investasi.

Bagaimana Orang Tua dan Wali Bisa Membantu

Satu jenis rekening memberi anak di bawah umur kepemilikan nyata dan suara yang setara dalam pilihan investasi. Jenis rekening lainnya menempatkan seluruh kekuatan pengambilan keputusan di tangan orang dewasa, meskipun orang dewasa tersebut tentu bisa melibatkan Anda dalam keputusan tersebut dan mengajari Anda saat Anda belajar.

Mari kita bahas tiga jenis rekening utama yang paling masuk akal untuk investor muda:

Jenis Rekening Investasi Terbaik untuk Remaja

Tipe 1: Rekening Pialang Kepemilikan Bersama

Kepemilikan rekening: Anak di bawah umur dan orang dewasa sama-sama memilikinya
Pengambilan keputusan investasi: Keduanya bisa ikut berpartisipasi
Persyaratan usia minimum: Beragam menurut penyedia, tetapi biasanya tidak ada batas usia

Rekening pialang bersama pada dasarnya adalah rekening investasi standar tempat dua orang atau lebih berbagi kepemilikan. Rekening ini biasanya dibuka antara pasangan suami-istri atau mitra bisnis, tetapi sama-sama berfungsi dengan baik bagi orang tua dan anak.

Dengan rekening bersama, Anda dan orang tua Anda (atau wali) sama-sama memiliki semua investasi yang ada di dalamnya. Keduanya berhak untuk melakukan transaksi dan mengambil keputusan investasi. Saat Anda semakin dewasa dan mendapat pengalaman, rekan pemilik dewasa Anda dapat secara bertahap memberi Anda lebih banyak kendali sambil tetap terlibat.

Fleksibilitasnya luar biasa. Anda bisa mulai berinvestasi pada usia berapa pun—bahkan sejak masih balita—dan orang tua Anda bisa mengambil semua keputusan. Saat Anda menjadi remaja, Anda bisa memikul tanggung jawab yang semakin besar. Ketika Anda siap lulus sekolah menengah, Anda mungkin membuat 80% dari keputusan investasi.

Akun Fidelity Youth™: Opsi yang Menonjol

Fidelity menawarkan Fidelity Youth™ Account, yang dirancang khusus untuk remaja berusia 13–17. Inilah yang membuatnya menarik:

• Biaya rekening nol, setoran minimum nol, dan komisi transaksi nol untuk saham dan ETF
• Berinvestasi hanya dengan $1 menggunakan fractional shares
• Kartu debit gratis tanpa biaya langganan atau biaya ATM
• Konten edukasi melalui tab Learn interaktif yang benar-benar memberi Anda imbalan saat menyelesaikan pelajaran

Orang tua Anda mendapatkan pengawasan yang mereka butuhkan melalui akses akun online, laporan bulanan, konfirmasi transaksi, dan peringatan yang bisa disesuaikan. Mereka dapat melacak transaksi kartu debit Anda dan melihat persis apa yang Anda beli.

Aplikasi Fidelity Youth™ membuat pengelolaan uang terasa lebih seperti alat yang nyata untuk digunakan, bukan seperti pekerjaan rumah. Saat Anda menyelesaikan pelajaran literasi keuangan, Fidelity menyetor uang imbalan langsung ke akun Anda.

Tipe 2: Rekening Kustodial

Kepemilikan rekening: Anak di bawah umur memilikinya
Pengambilan keputusan investasi: Orang dewasa membuat keputusan
Persyaratan usia minimum: Beragam menurut penyedia, biasanya tidak ada batas

Sebuah rekening kustodial diatur oleh orang dewasa secara khusus untuk kepentingan anak di bawah umur. Orang dewasa (disebut custodian) membuka rekening, menambahkan uang, dan mengelola investasinya. Tapi bagian pentingnya begini: Anda, sebagai anak di bawah umur, benar-benar memiliki semuanya yang ada di dalam rekening tersebut.

Saat Anda berusia 18 atau 21 (tergantung negara bagian Anda), Anda memperoleh kendali penuh dan bisa melakukan apa pun yang Anda mau dengan rekening itu. Sampai saat itu, orang dewasa hanya boleh membelanjakan uang dari rekening untuk hal-hal yang secara langsung memberi manfaat bagi Anda.

Keuntungan pajak membuat rekening kustodial sangat menarik. Sebagian dari penghasilan investasi Anda setiap tahun dilindungi dari pajak, dan sebagian lainnya dikenai pajak pada tarif pajak Anda yang lebih rendah (bukan tarif orang tua Anda). Manfaat “kiddie tax” ini dapat menghemat uang keluarga Anda dalam jumlah yang signifikan.

Ada dua jenis rekening kustodial:

UGMA (Uniform Gifts to Minors Act): Dapat menampung aset keuangan seperti saham, obligasi, reksa dana, ETF, dan produk asuransi. Diadopsi di seluruh 50 negara bagian.

UTMA (Uniform Transfers to Minors Act): Dapat menampung semuanya yang diizinkan UGMA, plus properti real estat, kendaraan, dan properti lainnya. Diadopsi di 48 negara bagian (South Carolina dan Vermont tidak menggunakannya).

Acorns Early: Investasi yang Dibuat Otomatis

Acorns mengambil pendekatan berbeda untuk investasi kustodial. Platform ini secara otomatis membulatkan pembelian Anda ke dolar terdekat dan menginvestasikan selisihnya. Beli kopi $2.60? Acorns membulatkannya menjadi $3 dan menginvestasikan tambahan 40 sen.

Pengguna biasanya melihat sekitar $30 per bulan yang diinvestasikan dengan cara ini—yang jika dihitung selama bertahun-tahun akan bertambah banyak.

Acorns Early (tersedia dengan tier Premium seharga $9/bulan) memungkinkan Anda membuka rekening kustodial dan mengotomatisasi investasi atas nama anak Anda. Platform menangani semua keputusan investasi saat uang Anda bertumbuh dengan penangguhan pajak.

Tipe 3: Custodial Roth IRAs

Kepemilikan rekening: Anak di bawah umur memilikinya
Pengambilan keputusan investasi: Orang dewasa membuat keputusan
Persyaratan usia minimum: Tidak ada secara teori; penyedia mungkin menetapkan minimum

Ada kesempatan yang banyak remaja tidak sadari: jika Anda mendapat uang melalui pekerjaan—entah itu pekerjaan musim panas, babysitting, les privat, atau kerja lepas—Anda bisa membuka Roth IRA.

Untuk tahun 2026, Anda dapat berkontribusi hingga $7,000 per tahun ke Roth IRA (atau total penghasilan kerja Anda untuk tahun tersebut, mana yang lebih sedikit). Karena Anda kemungkinan berada di golongan pajak yang rendah sebagai remaja, ini sangat cocok. Anda berkontribusi dengan uang setelah pajak sekarang, lalu uang Anda bertumbuh sepenuhnya bebas pajak. Saat Anda menariknya saat pensiun, Anda membayar pajak nol.

Keajaiban yang sebenarnya? Puluhan tahun pertumbuhan majemuk. Kontribusi $7,000 pada usia 16 bisa bertumbuh menjadi lebih dari $500,000 pada usia 65 (dengan asumsi imbal hasil pasar rata-rata).

E*Trade untuk Custodial IRAs

E*Trade menawarkan akun IRA kustodial untuk anak di bawah 18 tahun dengan penghasilan yang didapat dari pekerjaan. Anda mendapatkan akses ke ribuan saham, obligasi, ETF, dan reksa dana. E*Trade juga menyediakan layanan robo-advisory Core Portfolio jika Anda ingin rekomendasi daripada memilih investasi sendiri.

Platform ini menawarkan perdagangan saham dan ETF tanpa komisi, ditambah sumber daya edukasi termasuk artikel, video, webinar langsung, dan kelas bulanan.

Opsi Investasi yang Cocok untuk Investor Muda

Investor muda punya keunggulan besar: waktu. Karena Anda tidak perlu uang ini selama 20, 30, atau bahkan 50+ tahun, Anda bisa merangkul investasi yang berorientasi pertumbuhan, bukan bermain aman.

Saham Individu

Saat Anda membeli saham individu, Anda sedang membeli porsi kepemilikan yang kecil dalam sebuah perusahaan. Jika perusahaan itu berkembang dengan baik, saham Anda biasanya akan bertumbuh nilainya. Jika perusahaan kesulitan, saham Anda mungkin menurun.

Kegembiraan berinvestasi pada saham individu itu nyata—Anda tidak hanya berharap keuntungan secara membabi buta. Anda bisa meneliti perusahaan, mengikuti pembaruan berita, dan mendiskusikan pilihan Anda dengan teman. Keterlibatan aktif ini sering kali menghasilkan kebiasaan keuangan yang lebih baik dalam jangka panjang.

Reksa Dana

Sebuah reksa dana menghimpun uang dari banyak investor untuk membeli puluhan, ratusan, atau bahkan ribuan saham (atau obligasi, atau investasi lain) sekaligus. Alih-alih membeli satu perusahaan, Anda memiliki bagian dari banyak perusahaan.

Diversifikasi ini penting. Jika Anda menginvestasikan $1,000 ke Stock X lalu nilainya ambruk, Anda kehilangan secara signifikan. Tetapi jika Anda menginvestasikan $1,000 dalam sebuah reksa dana yang memiliki Stock X plus ratusan lainnya, dan Stock X turun, kerusakannya ditanggung di seluruh portofolio Anda.

Reksa dana memang membebankan biaya tahunan (diambil dari kinerja), jadi bandingkan opsi untuk memastikan Anda mendapatkan nilai. Namun bagi banyak investor muda, risiko yang lebih rendah sebanding dengan biayanya.

Exchange-Traded Funds (ETFs) dan Index Funds

ETF bekerja seperti reksa dana—mereka adalah kumpulan investasi yang terdiversifikasi—tetapi mereka diperdagangkan sepanjang hari seperti saham, sedangkan reksa dana hanya diselesaikan sekali sehari.

Sebagian besar ETF adalah pasif atau index funds, artinya mereka hanya melacak kumpulan investasi yang sudah ditentukan (disebut index) alih-alih mengandalkan manajer aktif untuk memilih pemenang dan pecundang. Index funds biasanya biayanya lebih rendah daripada dana yang dikelola aktif dan sering mengungguli mereka.

Untuk seorang remaja dengan $1,000 untuk berinvestasi pada berbagai saham dan obligasi, ETF berbasis indeks sering kali menjadi titik awal yang paling cerdas.

Mengapa Memulai Perjalanan Investasi Sejak Awal Itu Penting

Kekuatan Pertumbuhan Majemuk

Apakah Anda berinvestasi di rekening bersama, rekening kustodial, atau Roth IRA, mengompa (compounding) adalah kekuatan super Anda. Begini cara kerjanya:

Invest $1,000 dengan imbal hasil tahunan 4%. Pada tahun pertama, Anda memperoleh $40, sehingga saldo Anda menjadi $1,040. Pada tahun kedua, Anda memperoleh 4% dari $1,040, bukan hanya dari $1,000 awal. Anda mendapatkan $41.60, sehingga saldo Anda menjadi $1,081.60.

Tambahan $1.60 pada tahun kedua mungkin tampak sepele. Tapi selama 30 tahun, efek majemuk itu berubah menjadi kekayaan yang luar biasa. Investasi $1,000 menjadi $3,243 tanpa kontribusi tambahan.

Sekarang bayangkan berinvestasi secara rutin. Kontribusi $100 per bulan mulai usia 16, dan pada usia 65, Anda bisa memiliki lebih dari $2 juta (dengan asumsi imbal hasil tahunan rata-rata 8%). Mulai pada usia 26? Anda akan memiliki sekitar $900,000. Penundaan 10 tahun itu biayanya lebih dari $1 juta.

Membentuk Kebiasaan yang Tahan Seumur Hidup

Jika Anda ingin uang yang cukup untuk tujuan hidup besar—sebuah mobil, rumah, pensiun yang nyaman—Anda perlu berinvestasi. Itu dimulai dengan membangun kebiasaan menabung yang kuat sekarang.

Begitu Anda menjadi dewasa, investasi seharusnya menjadi rutinitas seperti membayar sewa atau membeli bahan makanan. Kebiasaan yang Anda bangun sebagai remaja secara langsung membentuk masa depan keuangan Anda. Remaja yang berinvestasi cenderung tetap menjadi investor. Mereka memahami risiko, memahami pasar, dan membuat keputusan keuangan yang lebih cerdas.

Menghadapi Siklus Pasar

Pasar saham tidak naik dalam garis lurus. Pasar akan berganti melalui periode pertumbuhan dan periode penurunan. Situasi keuangan Anda juga akan berubah—ada tahun-tahun saat Anda menghasilkan lebih banyak dan belanja lebih sedikit; ada juga tahun-tahun sebaliknya.

Investor muda punya keunggulan waktu untuk menghadapi siklus ini. Jika pasar turun 20%, investor berusia 16 tahun bisa menunggu 10 tahun untuk pemulihan tanpa menyentuh akun tersebut. Orang usia 60 tahun tidak bisa. Fleksibilitas ini memberi Anda opsi dan mengurangi kepanikan menjual (panic-selling) yang merugikan banyak investor.

Rekening Investasi Lain untuk Anak (Dibuka oleh Orang Tua)

Rencana Tabungan Pendidikan 529

Sebuah rencana 529 adalah rekening yang memiliki keuntungan pajak dan dirancang untuk menabung biaya pendidikan. Biaya yang memenuhi syarat meliputi uang kuliah, biaya, teknologi (komputer, perangkat lunak), kamar dan makan, buku, serta biaya sekolah kejuruan.

Orang dewasa membuka dan mengendalikan rekening tersebut. Kontribusi dilakukan dengan uang setelah pajak, tetapi dana bertumbuh sepenuhnya bebas pajak ketika digunakan untuk pendidikan. Penarikan apa pun untuk biaya yang tidak memenuhi kualifikasi akan memicu pajak plus penalti 10% (dengan beberapa pengecualian).

Jika anak Anda memutuskan kuliah bukan jalurnya, Anda dapat mengubah penerima manfaat menjadi anggota keluarga lain tanpa konsekuensi pajak.

Coverdell Education Savings Accounts (ESA)

Sebuah ESA (juga disebut Coverdell atau education IRA) adalah rekening kustodial untuk menabung biaya K-12, pendidikan menengah, atau kuliah.

• Kontribusi maksimum: $2,000 per siswa per tahun (hingga usia 18)
• Batasan penghasilan: Pelapor tunggal di bawah $95,000 MAGI; menikah mengajukan bersama di bawah $190,000 MAGI
• Dana harus digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat sebelum usia 30
• Dana bertumbuh bebas pajak

Rekening Pialang Standar Milik Orang Tua

Orang tua bisa saja menggunakan rekening pialang mereka sendiri untuk berinvestasi bagi anak-anak mereka. Apa manfaatnya? Fleksibilitas penuh—tidak ada batasan kontribusi, tidak ada minimum rekening, dan uang bisa digunakan untuk apa pun.

Sisi negatifnya adalah keuntungan pajak yang minimal dibanding rencana 529 atau ESA.

Intinya: Kapan Anda Bisa Mulai Berinvestasi?

Untuk merangkum: Anda harus berusia 18 tahun agar bisa membuka dan mengelola rekening investasi secara mandiri. Namun, ada beberapa jalur untuk investor yang lebih muda:

• Rekening pialang bersama memungkinkan Anda dan orang tua sama-sama memiliki dan membuat keputusan investasi
• Rekening kustodial memungkinkan Anda memiliki investasi sementara orang dewasa mengelolanya, dengan kendali penuh berpindah pada usia 18 atau 21
• Custodial Roth IRAs tersedia jika Anda sudah mendapatkan penghasilan melalui pekerjaan

Usia minimum untuk berinvestasi sebenarnya bukan pertanyaan utama—melainkan apakah Anda sudah siap untuk mengambil tindakan. Dengan struktur rekening yang tepat dan orang dewasa yang mendukung, Anda bisa mulai membangun kekayaan hari ini. Dan seperti yang ditunjukkan oleh angka-angkanya, setiap tahun Anda menunda akan membuat Anda kehilangan ribuan dolar dalam pertumbuhan majemuk.

Waktu terbaik untuk mulai berinvestasi adalah kemarin. Waktu terbaik berikutnya adalah sekarang.