Apa yang Mendorong Pertumbuhan Pesat Pembayaran ACH

Jaringan ACH dapat diandalkan dan ada di mana-mana. Dan selama tahun lalu, ia terus mengalami pertumbuhan yang kuat, baik dalam volume pembayaran maupun jumlah dolar keseluruhan. Pada tahun 2025, volume pembayaran Jaringan ACH meningkat sekitar 1,6 miliar, mencapai total 35,2 miliar, atau rata-rata 141 juta pembayaran per hari. Dalam periode yang sama, $93 triliun bergerak melalui rel ACH, meningkat hampir $7 triliun dari tahun sebelumnya. Sementara volume transaksi tumbuh sebesar 4,9%, total nilai pembayaran tersebut meningkat sebesar 7,9%.

Pertumbuhan ini mencerminkan perluasan berkelanjutan dari kasus penggunaan ACH di seluruh ruang pembayaran. Dalam Podcast PaymentsJournal, Michael Herd, Wakil Presiden Eksekutif Administrasi Jaringan ACH di Nacha, dan Ben Danner, Analis Senior, Kredit dan Komersial di Javelin Strategy & Research, menganalisis faktor-faktor di balik peningkatan ini dan menjelaskan mengapa ACH diposisikan untuk tumbuh lebih jauh.

Terintegrasi dalam Ekonomi

Metode yang sangat efisien untuk memindahkan volume pembayaran yang besar, ACH terus melihat adopsi yang meningkat—termasuk pembayaran B2B, pembayaran tagihan konsumen, dan transfer akun. Ini tetap menjadi opsi yang hemat biaya untuk pembayaran volume tinggi antara pihak-pihak yang dikenal.

ACH secara langsung terintegrasi di berbagai platform, penyedia perangkat lunak, dan alur kerja bisnis, termasuk penagihan dan penggajian. Bisnis dari Stripe hingga QuickBooks hingga ADP semuanya menawarkan ACH sebagai opsi pembayaran yang tersedia.

Karena ACH sangat dalam terintegrasi di seluruh ekonomi, ia cenderung tumbuh sejalan dengan aktivitas ekonomi secara keseluruhan. Bagaimana Jaringan ACH berkembang untuk mendukung pertumbuhan itu telah menjadi faktor penting dalam ekspansinya baru-baru ini.

Beranjak dari Cek

Meskipun keputusan pemerintah yang terkemuka untuk beralih dari cek kertas tahun lalu, volume ACH federal hanya meningkat sebesar 1%. Sektor komersial telah menjadi penggerak utama pertumbuhan keseluruhan.

Dalam segmen B2B, volume ACH melebihi 8 miliar transaksi pada tahun 2025, mewakili nilai $63 triliun, dan terus tumbuh sekitar 10% setiap tahun. Ini sejalan dengan temuan dari Asosiasi Profesional Keuangan, yang melaporkan tahun lalu bahwa cek kini hanya menyumbang 25% dari volume pembayaran B2B.

“Itu menunjukkan keberhasilan di tingkat industri dalam memindahkan bisnis dari cek ke ACH,” kata Herd. “Ini juga menunjukkan bahwa masih ada ruang untuk melanjutkan transisi itu untuk 25% dari pembayaran B2B yang tersisa yang merupakan cek, dan yang masih bisa beralih ke ACH dan rel pembayaran lainnya.”

Danner menambahkan: “Mengganti cek kertas telah menjadi perkembangan penting. Cek kertas itu rumit, kurang efisien, rentan terhadap penipuan, dan Anda harus mengirimkannya. Mengapa tidak menggunakan sesuatu seperti ACH? Ini lebih aman, otomatis, lebih murah, lebih mudah untuk rekonsiliasi, meningkatkan arus kas, likuiditas, dan mengurangi pemrosesan manual.”

Kasus penggunaan B2B yang tumbuh pesat lainnya adalah pembayaran klaim kesehatan, yang mengalir dari penanggung dan pembayar lainnya. Tahun lalu, ACH memproses 548 juta pembayaran kesehatan, mengalihkan hampir $3 triliun langsung ke penyedia medis, rumah sakit, dan apotek.

Pertumbuhan Konsumen dalam ACH Hari yang Sama

Seberapa mengesankannya pertumbuhan keseluruhan Jaringan ACH, ACH Hari yang Sama telah berkembang dengan kecepatan yang lebih cepat. Pada tahun 2025, transaksi ACH Hari yang Sama tumbuh hampir 17%, melebihi 1,4 miliar pembayaran. Ini semakin menjadi bagian rutin dari kehidupan keuangan konsumen.

“Kami melihat ACH Hari yang Sama diterapkan dalam pembayaran konsumen dengan cukup luas,” kata Herd. “Kasus penggunaannya termasuk transfer antar akun antara lembaga keuangan, pengisian dompet digital di mana dana didebet dari akun bank, dan pembayaran tagihan kartu kredit di mana penerbit memiliki alasan untuk mengumpulkan dana secepat mungkin.”

Volume pembayaran ACH konsumen online meningkat sekitar 650 juta pembayaran menjadi 11,4 miliar, mewakili pertumbuhan 6% year-over-year. Pembayaran ini mencakup berbagai tagihan konsumen—termasuk hipotek, pinjaman mobil, premi asuransi, utilitas, pinjaman pelajar, dan tagihan kartu kredit. Secara esensial, setiap pembayaran berulang yang menyerupai tagihan adalah kecocokan alami untuk ACH online.

Metode pembayaran alternatif populer, seperti dompet digital, sering bergantung pada ACH baik untuk memindahkan uang ke atau dari akun bank pengguna atau untuk menyelesaikan transaksi di belakang layar. Banyak tagihan kartu kredit dibayar melalui ACH, begitu juga dengan banyak pembayaran penyelesaian kepada pedagang. Perpindahan terus-menerus dari cek kertas juga mendorong tren ini.

Bayar melalui Bank via ACH

Perpindahan terus-menerus menuju pembayaran elektronik yang lebih cepat telah membuka jalan bagi Open Banking, yang juga dikenal sebagai Bayar melalui Bank. Pendekatan ini memungkinkan konsumen membayar langsung dari akun bank mereka, merampingkan transaksi dan mengurangi gesekan. Generasi yang lebih muda, khususnya, mengharapkan pengalaman yang sepenuhnya digital dan mobile-first, menjadikan Open Banking sebagai perpanjangan alami dari Jaringan ACH. Menghubungkan ke akun bank melalui sesi Open Banking untuk memulai pembayaran ACH cocok dengan lingkungan ini. Bahkan pemain besar seperti Walmart sekarang menawarkan Bayar melalui Bank melalui aplikasi mereka.

“Saya sering berbicara tentang orang-orang di usia 20-an yang belum pernah memiliki bilyet, belum pernah menulis cek, tidak tahu bagaimana menemukan informasi routing dan akun untuk membayar tagihan, atau bahkan mendaftar untuk Setoran Langsung penggajian,” kata Herd. “Mereka sebagian besar melakukannya melalui ponsel mereka dengan Open Banking dan menghubungkan akun bank mereka.”

“Tidak mengherankan bahwa area-area ini tumbuh, terutama karena konsumen terus mengadopsi metode pembayaran digital,” kata Danner. “Kami berada di tahap awal adopsi Open Banking yang sebenarnya di AS, dan masih ada potensi besar untuk adopsi yang berkelanjutan dan diperluas serta kemampuannya untuk memungkinkan pembayaran ACH.”

“Generasi yang lebih muda dari konsumen dan karyawan mendaftar untuk pembayaran ACH untuk transfer dan Setoran Langsung penggajian,” katanya. “Dan masih ada banyak potensi di sana agar itu menjadi lebih umum.”

Aturan Baru untuk Tahun Baru

Bahkan dengan meningkatnya Open Banking dan pembayaran ACH yang lebih cepat dan lebih sering, Nacha juga tetap fokus pada keamanan dan ketahanan. Aturan Baru Nacha akan mulai berlaku untuk meningkatkan nilai dan keamanan sistem. Pada tahun 2026, peserta ACH akan mulai menerapkan aturan pemantauan transaksi yang ditingkatkan, dengan perbaikan tambahan—termasuk untuk transaksi internasional—juga dalam perjalanan.

Perubahan ini bertujuan untuk mendukung volume dan kecepatan pembayaran yang terus meningkat sambil mempertahankan keandalan bagi konsumen dan bisnis.

“Untuk jangka panjang, kami memiliki manajemen risiko yang lebih baik di seluruh sistem ACH,” kata Herd. “Itu menciptakan lingkungan yang receptif dan mendorong adopsi dan pertumbuhan tambahan.”

“Contoh yang pernah kami alami di masa lalu adalah validasi akun, yang merupakan aturan yang kami tambahkan pada tahun 2018,” katanya. “Ini menciptakan seluruh industri baru layanan validasi akun yang memungkinkan kualitas manajemen risiko ACH yang lebih baik dan oleh karena itu adopsi yang lebih baik. Itulah jenis hal yang kami cari untuk berkontribusi pada pertumbuhan lebih lanjut di masa depan.”

Secara keseluruhan, tren-tren ini menunjukkan bahwa pertumbuhan Jaringan ACH yang berkelanjutan adalah hasil dari integrasi yang dipikirkan dengan matang, adopsi yang berkelanjutan, dan modernisasi yang terus menerus. Ini terus berada dalam posisi yang baik bagi bisnis dan konsumen yang beralih dari cek kertas menuju pembayaran elektronik yang lebih cepat dan aman.