Dari Pembayaran Lintas Batas ke Bank Komunitas: Masa Depan Zelle®

Dalam waktu hanya delapan tahun, Zelle telah merevolusi cara orang mengirim uang. Dan yang terbaik belum datang—pembayaran peer-to-peer sedang berkembang ke bisnis kecil dan transaksi lintas batas, membuka dunia kemungkinan baru.

Dalam Podcast PaymentsJournal, Tina Shirley, Direktur Senior Produk untuk Fiserv, dan Brian Riley, Co-Head Pembayaran di Javelin Strategy & Research, membahas bagaimana Zelle telah menjadi bagian penting dari lanskap keuangan AS dan bagaimana posisinya untuk pertumbuhan yang lebih besar.

Cerita Pertumbuhan Yang Kuat

Angka-angka untuk Zelle menceritakan sebuah kisah yang mengesankan. Pada paruh pertama tahun 2025, Zelle memproses rekor 2 miliar transaksi—kenaikan 19% dibandingkan periode yang sama di tahun 2024—dengan total hampir $600 miliar. Sebagai mitra pemrosesan utama untuk Zelle, Fiserv bertanggung jawab atas lebih dari dua pertiga dari volume tersebut.

Pertumbuhan ini menegaskan kepercayaan yang diberikan orang kepada Zelle. Dalam waktu kurang dari satu dekade, pengguna telah cukup nyaman dengan metode pembayaran ini untuk mengandalkannya setiap hari, di berbagai kasus penggunaan dan untuk jumlah yang substansial.

“Kami melihat transaksi dengan jumlah dolar yang lebih besar di Zelle dibandingkan dengan aplikasi P2P lainnya,” kata Shirley. “Itu menunjukkan bahwa orang benar-benar nyaman menggunakan Zelle melalui lembaga keuangan mereka.”

Pembayaran Waktu Nyata Mendorong Pertumbuhan B2B

Satu area di mana Zelle masih memiliki banyak ruang untuk tumbuh adalah di ruang B2B, di mana kemampuan pergerakan uang secara real-time telah menjadi krusial. Bisnis kecil, khususnya, mewakili segmen yang tumbuh paling cepat di seluruh jaringan, dengan lebih dari 7 juta akun yang kini terdaftar. Pengguna ini semakin mengharapkan bahwa transaksi dapat diselesaikan secara instan, terutama dalam hal memindahkan uang.

“Ada permintaan yang terpendam bagi bisnis kecil untuk dapat bergabung dengan jaringan agar mereka dapat membayar—dan mungkin yang lebih penting, dibayar—secara instan menggunakan Zelle,” kata Shirley. “Kami telah melihat statistik bahwa ada pertumbuhan 31% dalam pembayaran konsumen ke bisnis hanya melalui Q2 tahun ini. Jadi sudah ada banyak pertumbuhan di bidang itu.”

Permintaan yang kuat di sisi konsumen semakin memperkuat harapan ini.

“Hal yang penting bagi saya sebagai konsumen adalah bahwa saya telah menggunakan Zelle selama bertahun-tahun untuk membayar vendor lokal seperti tukang kolam dan tukang kebun,” kata Riley. “Satu hal yang tidak pernah saya suka tentangnya adalah bahwa saya memiliki hubungan bisnis dengan mereka, dan saya lebih suka mengurusnya melalui akun bisnis, jadi bergerak ke arena itu sangat signifikan.”

FIs Menerima Zelle

Zelle menghentikan aplikasi mandirinya setahun yang lalu, mendorong pengguna untuk mengakses platform pembayaran secara eksklusif melalui aplikasi dan situs web bank mereka. Akibatnya, pengguna semakin mengasosiasikan layanan tersebut dengan lembaga keuangan mereka sendiri.

“Ketika konsumen diberitahu bahwa aplikasi umum akan hilang, saya hanya bisa membayangkan bahwa mereka menelepon lembaga keuangan mereka dan bertanya kapan mereka dapat mengakses Zelle melalui aplikasi perbankan seluler mereka,” kata Shirley. “Atau mereka sedang mencari lembaga keuangan lain yang menawarkan Zelle dan beralih ke sana.

“Kami pasti telah melihat peningkatan lembaga keuangan yang menyadari bahwa mereka perlu menawarkan Zelle untuk memenuhi kebutuhan pelanggan atau anggota mereka—terutama di segmen lembaga keuangan komunitas,” katanya. “Lebih banyak lembaga keuangan berbasis komunitas yang lebih kecil mencari opsi itu untuk membawa Zelle kepada konsumen mereka.”

Penelitian Fiserv telah menemukan bahwa Zelle adalah indikator kuat dari hubungan lembaga keuangan utama, terlepas dari apakah bank tersebut besar atau kecil. Platform ini juga telah membantu menyeimbangkan lapangan antara lembaga besar dan yang lebih kecil.

“Istri saya dan saya menggunakan bank komunitas berdasarkan pilihan,” kata Riley. “Ini bukan lembaga besar, tetapi akan bertransaksi sama seperti bank besar. Di seluruh jaringan, pengalaman keseluruhan yang diakses konsumen dan bisnis kecil adalah sama, terlepas dari ukuran lembaganya. Ini adalah pemersatu dalam suatu cara.”

Masa Depan Zelle

Kemampuan Zelle membuka pintu untuk beberapa peluang baru di lanskap pembayaran. Salah satu area yang paling menjanjikan adalah pembayaran tagihan, di mana kesederhanaan Zelle bisa memberikan keuntungan yang jelas.

“Jika kita melihat lebih luas tentang kemampuan pembayaran secara umum, kita mulai memperlancar kemampuan pergerakan uang dan mengintegrasikannya dalam konteks lain,” kata Shirley. “Kami sedang mempertimbangkan hal-hal seperti menawarkan Zelle sebagai opsi pembayaran dalam mode pembayaran tagihan. Katakanlah saya membayar bisnis kecil atau tagihan bulanan saya dan saya menyadari saya juga perlu membayar penyedia penitipan anak dan layanan rumput saya. Mengapa tidak melakukannya dalam konteks pembayaran tagihan dari tempat yang sama?”

Perbatasan menarik lainnya untuk Zelle adalah stablecoin, yang dapat memungkinkan pembayaran lintas batas dengan meminimalkan gesekan antara mata uang yang berbeda.

Fiserv baru-baru ini meluncurkan stablecoin sendiri untuk membuka lebih banyak kasus penggunaan pergerakan uang bagi konsumen dan bisnis, baik domestik maupun internasional. Zelle dilaporkan sedang mengeksplorasi inisiatif serupa. Kasus penggunaan ini kemungkinan akan semakin meluas seiring dengan semakin terhubungnya ekonomi global.

Ke mana pun Zelle pergi selanjutnya, ia akan sudah memiliki kepercayaan dari lembaga keuangan, setelah menunjukkan keandalan dan keamanan modelnya.

“Ketika Anda memasuki faktor kepercayaan, ini adalah model yang sangat berpusat pada bank dan Anda bertransaksi dari bank ke bank dalam transaksi ini melalui Fiserv dan vendor yang melakukan kliring,” kata Riley. “Itu adalah area signifikan untuk keyakinan.”

Shirley menambahkan: “Di konferensi klien kami baru-baru ini, saya memiliki sesi untuk membahas apa yang ada di cakrawala untuk Zelle. Saya mulai dengan meminta angkat tangan (dari mereka) yang sudah memiliki Zelle—hanya sekitar setengahnya. Ketika saya melakukan sesi ini di masa lalu, sebagian besar adalah klien yang sudah ada yang ingin mendengar apa yang akan datang. Tetapi ada banyak minat untuk melihat apa yang (ke depan), terutama dari mereka yang belum membawa Zelle ke dalam aplikasi perbankan seluler mereka. Kami benar-benar melihat minat itu tumbuh.”