Alasan Tersembunyi Mengapa Anda Harus Berpikir Dua Kali Sebelum Membuka Roth IRA pada 2026

Banyak orang mempromosikan manfaat membuka Roth IRA untuk menghindari pajak atas keuntungan modal, dividen, dan penarikan. Meskipun Anda membayar pajak di muka, argumennya adalah bahwa semua keuntungan yang akan Anda hasilkan dalam rencana ini akan membenarkan hal itu.

Namun, beberapa orang sebenarnya akhirnya kehilangan uang dengan Roth IRA dan bisa saja mengembangkan tabungan mereka jauh lebih cepat dengan IRA tradisional. Ada beberapa alasan mengapa Anda mungkin ingin berpikir dua kali sebelum membuka Roth IRA.

Sumber gambar: Getty Images.

Batas pendapatan MAGI mungkin berlaku

Sebelum Anda terburu-buru membuka Roth IRA, periksa apakah Anda memenuhi syarat. IRS mengharuskan Anda berada di bawah batas pendapatan kotor yang disesuaikan secara modifikasi (MAGI) untuk melakukan kontribusi penuh ke Roth IRA. Batas ini adalah $153.000 untuk pemohon tunggal dan $242.000 untuk pasangan yang menikah dan mengajukan bersama. Pemohon tunggal yang menghasilkan lebih dari $168.000 dan pasangan yang menikah yang menghasilkan lebih dari $252.000 tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi ke Roth IRA.

Anda dapat mengatasinya dengan kontribusi Roth pintu belakang. Strategi ini melibatkan mentransfer uang dari IRA tradisional ke Roth IRA. Ini sedikit rumit, tetapi memberi kesempatan bagi para penghasil tinggi untuk berinvestasi dalam Roth IRA. Meskipun ada cara ini, masih tidak praktis bagi banyak orang.

Anda mungkin memiliki tarif pajak yang lebih rendah saat pensiun

Ketika Anda menarik dari IRA tradisional, Anda membayar pajak seolah itu adalah pendapatan biasa. Namun, pada saat Anda pensiun, Anda kemungkinan besar akan berada di bracket pajak yang lebih rendah. Para penghasil tinggi mungkin berada di bracket pajak di atas 30% setelah memperhitungkan pajak penghasilan negara bagian dan federal jika mereka berkontribusi pada Roth IRA selama tahun-tahun penghasilan puncak mereka.

Orang-orang yang sama mungkin akhirnya memiliki tarif pajak di bawah 20% jika mereka menunggu hingga pensiun. Selain itu, para pensiunan dapat pindah ke negara bagian dengan pajak penghasilan nol, seperti Florida, untuk lebih meningkatkan tabungan mereka. Seseorang yang bekerja di pekerjaan perusahaan bergaji tinggi di New York City memiliki lebih sedikit cara untuk mengurangi pajak dibandingkan dengan mantan penduduk New York yang pensiun di Florida dan sekarang melaporkan pendapatan tahunan yang jauh lebih rendah.

Anda kehilangan potongan pajak

IRA tradisional mengharuskan Anda membayar pajak atas penarikan, tetapi Anda tidak perlu membayar pajak atas kontribusi di muka. Mendapatkan potongan sekarang dapat mempermudah untuk berinvestasi dalam rencana pensiun dan memiliki uang ekstra untuk biaya hidup, akun pialang, dan dana darurat.

Roth IRA memaksa Anda untuk membayar pajak sekarang. Sementara itu, IRA tradisional memberi Anda penangguhan pajak sekarang dan memberi Anda waktu untuk memikirkan cara untuk meminimalkan pajak masa depan Anda.

Pindah ke negara bagian tanpa pajak penghasilan dan menyumbang untuk amal saat Anda pensiun adalah beberapa cara yang dapat dilakukan untuk meminimalkan beban pajak Anda saat menarik dari IRA tradisional. Anda memiliki waktu untuk merencanakan strategi pajak jika Anda berkontribusi pada IRA tradisional, sementara Anda langsung kehilangan uang untuk pajak dengan Roth IRA.