Biaya bunga pinjaman pribadi dan trik tersembunyi tidak bisa lagi disembunyikan, banyak bank dan lembaga pemberi pinjaman melakukan perbaikan darurat menjelang ujian pengawasan besar

Sumber: 21st Century Business Herald Penulis: Ye Maipui

Berbagai iklan pinjaman pribadi dengan ambang rendah dan pencairan cepat sering muncul di perangkat seluler dan skenario sosial. Di balik layanan pinjaman yang tampak praktis ini, sebenarnya terdapat masalah industri: biaya yang tidak transparan serta biaya aktual yang cenderung lebih tinggi.

Baru-baru ini, Otoritas Pengawas Keuangan Nasional bersama Bank Sentral secara bersama-sama mengeluarkan 《Ketentuan tentang Kejelasan Biaya Pembiayaan Terpadu untuk Layanan Pinjaman Pribadi》 (selanjutnya disebut 《Ketentuan》). Ketentuan ini menyoroti masalah seperti pengungkapan iuran/bunga yang samar serta biaya terselubung, dan secara paksa mewajibkan lembaga pemberi pinjaman untuk, melalui formulir penjelasan biaya pembiayaan terpadu, mencantumkan seluruh komponen bunga dan iuran secara lengkap, standar penagihan, serta pihak yang memungut biaya. Dengan begitu, informasi biaya “satu formulir menjadi jelas”. Aturan baru ini akan mulai diterapkan pada 1 Agustus tahun ini dengan prinsip pemisahan antara masa lama dan masa baru.

Setelah kebijakan ini diumumkan, dengan cepat memicu kegemparan di industri. Sejumlah bank telah memulai diskusi internal dan pemeriksaan penyesuaian bisnis. Secara umum, kalangan industri menilai bahwa pengungkapan penuh biaya pembiayaan terpadu akan sepenuhnya mengubah logika kerja sama bank dan lembaga pemberi pinjaman pihak lain (assistance loan), mendorong sistem kerja sama untuk ditingkatkan ke arah biaya lebih rendah, kepatuhan yang lebih tinggi, dan jalur distribusi yang lebih ringan.

Melakukan penertiban “tarik pelanggan dengan bunga rendah, lalu menumpuk biaya”

Model operasional pinjaman pribadi “tarik pelanggan di depan dengan bunga rendah, lalu menumpuk biaya di belakang” merupakan penyakit kronis di industri dan sering mendapat sorotan negatif dari pasar. Alasannya terutama karena ketika peminjam mengajukan pinjaman melalui kanal pihak ketiga, mereka biasanya hanya dapat melihat suku bunga dasar yang dipublikasikan bank, sementara sulit menyadari berbagai biaya yang dikenakan oleh platform assistance loan dan lembaga peningkatan kredit (seperti biaya layanan, biaya penjaminan, dan sejumlah biaya lain). Akibatnya, biaya tahunan efektif (annualized) aktual jauh lebih tinggi daripada tingkat yang dipromosikan. Hal ini memicu banyak keluhan konsumen dan sengketa keuangan.

《Ketentuan》 kali ini menutup celah pengawasan dari sisi sistem. Ketentuan ini mengharuskan agar semua biaya pembiayaan seperti bunga, biaya layanan, biaya peningkatan kredit, dihitung secara seragam dan diumumkan secara lengkap. Selain itu, untuk lembaga disediakan masa transisi perbaikan sekitar lima bulan guna memastikan implementasi kebijakan berjalan stabil.

“Jangka panjangnya, kepatuhan adalah peluang strategis untuk membangun aset kepercayaan.” demikian kata Profesor bidang keuangan Universitas Nankai, Tian Lihui. Ia mengatakan lembaga keuangan perlu memegang tiga arah besar. Pertama, mempercepat perombakan sistem dan proses. Dengan mengacu pada persyaratan regulator, sebelum 1 Agustus 2026 harus diselesaikan perombakan end-to-end seperti tampilan formulir penjelasan secara online dan offline serta pengaturan bacaan wajib; Kedua, secara menyeluruh menertibkan lembaga mitra. Untuk mitra seperti platform assistance loan dan perusahaan penjaminan, dilakukan pemeriksaan kepatuhan. Menetapkan tanggung jawab masing-masing pihak, membangun mekanisme peringatan pelanggaran dan mekanisme keluar, serta mencegah risiko “mitra kerja sama lepas kendali”; Ketiga, mendorong transformasi operasional yang lebih presisi. Melalui cara teknis, menurunkan biaya perolehan pelanggan, meningkatkan ketepatan manajemen risiko (risk control). Lalu, atas dasar penetapan harga yang transparan, membangun kemampuan layanan yang berbeda-beda.

Dari wawancara dengan beberapa bank, diketahui bahwa setelah aturan baru dirilis, sebagian besar bank telah menyelesaikan pemahaman kebijakan dan penempatan internal. Seorang pejabat terkait bank berbasis saham menyatakan, kantor pusat tengah mempercepat penyusunan pedoman implementasi pendukung. Fokusnya adalah mengoptimalkan proses bisnis dan naskah kontrak agar isi pengungkapan dapat lengkap dan sesuai. Bank akan memenuhi persyaratan keterbukaan melalui cara seperti “lembar pemberitahuan pinjaman” dengan penjelasan yang jelas, mengeluarkan surat konfirmasi terpisah, serta menyematkannya ke dalam perjanjian pinjaman. Adapun model pelaksanaan yang spesifik masih akan dibahas lagi, mengingat efisiensi implementasi di lapangan.

Kekacauan industri di mana pemecahan iuran/bunga tersembunyi menjadi akar masalah. Akar masalahnya terletak pada model kerja sama tradisional antara bank dan lembaga assistance loan. Bank menyediakan dana; assistance loan serta lembaga peningkatan kredit bertanggung jawab untuk perolehan pelanggan dan penutup risiko. Biaya terkait memang ditandai dalam kontrak, tetapi karena kontrak online cenderung panjang dan pengguna cepat mengonfirmasi, peminjam sering tidak dapat merasakan secara lengkap biaya sebenarnya.

“Dulu, saat saya membeli mobil, saya juga menemui kasus serupa. Misalnya suku bunga pinjaman dari bank adalah 3% per tahun. Jika saya meminjam 100.000 yuan, maka pengeluaran bunga tahun pertama seharusnya tidak melebihi 3.000 yuan. Namun melalui lembaga keuangan dari assistance loan, saya perlu membayar biaya layanan. Yang disebut biaya layanan itu adalah biaya untuk mengecek kredit peminjam, agunan, dan sejenisnya. Untuk perusahaan pembiayaan mobil yang berbeda, biayanya tidak sama, tetapi umumnya sekitar 2.000 yuan sampai 3.000 yuan. Untuk beberapa mobil yang lebih mahal, plafon pinjaman yang lebih tinggi bisa berarti biayanya juga lebih tinggi. Jika semua biaya ini dimasukkan ke dalam pinjaman, maka suku bunga tahunan (annualized) akan meningkat jauh.” kata warga, Tuan Lin.

Tuan Lin mengatakan bahwa biaya-biaya ini sangat terselubung. Umumnya tidak akan ditanyakan secara aktif; pihak assistance loan juga tidak akan menjelaskan secara proaktif. Baru setelah kontrak ditandatangani, peminjam mungkin baru tahu tentang biaya tersebut.

Peneliti yang ditugaskan khusus di SuShang Bank, Gao Zhengyang, menyatakan bahwa 《Ketentuan》 ini menyatukan standar perhitungan biaya pembiayaan dan mendorong mekanisme penetapan harga menjadi lebih terbuka dan transparan. Bank harus beralih ke penetapan harga yang berbeda-beda dengan kredit pelanggan sebagai inti, memasukkan premi risiko ke dalam sistem suku bunga. Bersamaan dengan itu, meningkatkan efisiensi operasional agar, melalui manajemen yang lebih presisi, tekanan pada pendapatan dapat diatasi. Dengan begitu, logika penetapan harga beralih dari yang digerakkan oleh biaya menjadi ditopang oleh risiko dan efisiensi secara ganda.

Konsentrasi industri akan terus meningkat

Pihak bank pada umumnya berpendapat bahwa 《Ketentuan》 ini berdampak langsung yang terbatas pada bank berizin, sementara lebih banyak merupakan peningkatan dan penyempurnaan pada sistem kepatuhan yang sudah ada. Namun, dampaknya signifikan terhadap bank-bank kecil-menengah serta lembaga assistance loan yang bergantung pada penarikan pelanggan berbiaya tinggi. 《Ketentuan》 secara tegas menyatakan bahwa di luar formulir penjelasan, tidak boleh ada pungutan biaya apa pun yang terkait dengan pinjaman. Ditambah lagi dengan persyaratan pengawasan bisnis assistance loan berbasis internet sebelumnya, bank telah memperketat daftar putih kerja sama dan mengutamakan memilih platform terkemuka dengan kualifikasi yang baik untuk kerja sama.

Wang Pengbo, analis utama di Bocong Consulting, menyatakan bahwa setelah 《Ketentuan》 ini diterapkan, pasti akan secara signifikan mempercepat proses eliminasi yang lemah dan penguatan yang unggul di industri. Lembaga assistance loan yang mempertahankan operasional dengan biaya iuran/bunga yang tidak transparan, pungutan terselubung, serta perolehan pelanggan berbiaya tinggi, akan dengan cepat kehilangan daya saing. Ambang batas untuk kerja sama dari pihak penyedia dana juga akan meningkat. Sumber daya industri akan terkonsentrasi pada lembaga-lembaga terkemuka yang memiliki penetapan harga yang patuh, kemampuan manajemen risiko yang kuat, dan kepatuhan pengungkapan yang jelas. Ritme pembersihan pasar (industry clearing) akan tampak semakin cepat.

《Ketentuan》 ini tidak hanya membentuk ulang lanskap industri, tetapi juga memaksa bank untuk menyesuaikan strategi operasionalnya, membangun ulang model pendapatan dan ekosistem kerja sama. Seorang pihak dari bank berbasis saham mengatakan kepada reporter bahwa setelah biaya total diumumkan secara seragam, sebagian tarif bisnis yang bergantung pada kerja sama pihak ketiga perlu diturunkan. Bank harus menghitung ulang pendapatan, serta mengoptimalkan model penetapan harga. Pada saat yang sama, mempercepat eliminasi assistance loan dan lembaga penjaminan yang berbiaya tinggi dengan kepatuhan rendah, dan beralih ke model kerja sama dengan biaya rendah, kepatuhan yang kuat, serta jalur yang lebih ringan. Dengan demikian, efisiensi perolehan pelanggan dan batas bawah kepatuhan dapat diseimbangkan.

SuXixi Zhiyan, peneliti senior, Su Xiaorui berpendapat bahwa mekanisme “satu formulir menjadi jelas” (一表清) mengakhiri pola pendapatan terselubung dari sebagian lembaga. Bank sebagai pihak pemberi pinjaman harus menanggung tanggung jawab manajemen untuk seluruh proses. Bank harus menetapkan dengan jelas item dan standar pungutan dari masing-masing mitra kerja sama, serta mendorong restrukturisasi mendalam atas pola kerja sama dan sistem penetapan harga. Ke depan, bank akan melakukan manajemen seluruh masa (full lifecycle) terhadap lembaga mitra, memperkuat kemampuan perolehan pelanggan secara mandiri dan manajemen risiko, serta mengurangi ketergantungan pada saluran eksternal. Lembaga assistance loan akan kembali ke posisi sebagai penyedia layanan profesional dalam hal teknologi, arus (traffic), dan skenario. Sementara bank memegang kendali atas penetapan harga di seluruh rantai pinjaman sekaligus kendali utama, sehingga mendorong perkembangan jangka panjang industri yang sehat.

Tian Lihui menilai bahwa industri akan menunjukkan ciri khas “gejolak sesaat, restrukturisasi jangka panjang”. Dari perspektif jangka panjang, industri akan mengalami tiga perubahan besar. Pertama, model bisnis akan beralih dari “arbitrase akibat asimetri informasi” ke “menurunkan biaya dan meningkatkan efisiensi melalui teknologi”. Kedua, fokus kompetisi akan bergeser dari “kemampuan perolehan pelanggan di tahap depan” ke “kemampuan layanan komprehensif yang mencakup seluruh siklus”. Ketiga, ekosistem industri akan bergeser dari “tanggung jawab yang kabur” menjadi “transparan dan normatif, serta hak dan kewajiban yang jelas”.

Seiring makin dekatnya waktu implementasi 《Ketentuan》, baru-baru ini sejumlah bank dan perusahaan pembiayaan konsumen menyatakan telah melakukan perbaikan (rectification) dan akan menerapkannya dalam waktu dekat.

(Editor: Wen Jing)

Kata kunci:

                                                            个贷
                                                            贷款