4 Cara Fleksibel untuk Belanja Kebutuhan Sekarang dan Bayar Nanti di 2026

Jika Anda mengelola keuangan dengan anggaran bulanan yang ketat, ketidakpastian seputar biaya belanja kebutuhan pokok menjadi semakin sulit diatasi. Perkiraan USDA untuk tahun 2025 menunjukkan kenaikan harga makanan sebesar 2%, dan pada tahun 2026, tekanan rantai pasokan serta penerapan tarif sudah mulai mempengaruhi harga di rak toko. Ketika tarif dapat menambah 10% atau lebih pada barang impor—dan sebagian besar toko kelontong sangat bergantung pada impor—satu kali belanja bisa membebani kemampuan Anda untuk membayar di muka. Kenyataan ini membuat solusi pembayaran tertunda semakin relevan bagi pembeli yang sadar anggaran.

Layanan Buy Now, Pay Later (BNPL) menawarkan solusi praktis, memungkinkan Anda membagi pengeluaran belanja kebutuhan pokok menjadi cicilan kecil daripada membayar semuanya saat checkout. Namun, tidak semua opsi pembayaran tertunda bekerja dengan cara yang sama. Beberapa membatasi Anda pada kemitraan toko tertentu, sementara yang lain bisa digunakan hampir di mana saja. Sebelum memilih layanan, pahami syarat dan ketentuan: pembayaran yang terlewat dapat memicu biaya dan bunga yang membuat belanja Anda jauh lebih mahal. Berikut adalah penjelasan tentang empat platform pay-later terkemuka dan keunggulannya.

Splitit: Fleksibilitas Maksimal—Bayar dari Hampir Semua Toko Kelontong

Jika Anda menginginkan kebebasan berbelanja dari toko mana saja yang menerima kartu kredit Anda, Splitit adalah pilihan paling serbaguna. Alih-alih bermitra dengan retailer tertentu, Splitit terintegrasi dengan kartu kredit Anda yang sudah ada untuk membagi pembelian menjadi cicilan tanpa bunga. Tidak perlu proses aplikasi, tidak ada pemeriksaan kredit keras, dan tidak ada biaya tambahan selain yang biasanya dikenakan penerbit kartu Anda.

Cara kerjanya sederhana: Anda tentukan berapa banyak cicilan yang diinginkan, Splitit membuat jadwal pembayaran, dan pembayaran pertama langsung ditagihkan ke kartu Anda, sementara cicilan berikutnya ditagihkan setiap bulan pada hari yang sama. Artinya, Anda bisa belanja di toko tetangga, klub grosir, pasar khusus, atau di mana saja yang menerima kartu Anda—tanpa batasan retailer sama sekali.

Keunggulan utama:

• Bisa digunakan di hampir semua toko kelontong yang menerima kartu kredit Anda
• Tidak perlu pemeriksaan kredit atau aplikasi formal
• Cicilan tanpa bunga dan tanpa biaya tambahan
• Fleksibel dalam memilih jadwal pembayaran

Kekurangan:

• Membutuhkan kartu kredit yang sudah ada (tidak mendukung kartu debit)
• Jika tidak melunasi cicilan penuh setiap bulan, bunga standar kartu kredit berlaku
• Bergantung pada hubungan kredit yang sudah ada

Affirm: Batas Kredit Tertinggi untuk Belanja Besar

Affirm cocok jika Anda sering berbelanja di toko besar dan kadang membutuhkan batas kredit yang lebih besar. Platform ini bekerja melalui ribuan retailer yang disetujui, termasuk toko kelontong terbesar di negara ini: Walmart, Target, Costco, BJ’s Wholesale Club, dan lainnya. Anda akan melihat opsi pembayaran Affirm saat checkout online maupun di toko (melalui kartu virtual mereka).

Keunggulan Affirm untuk pembelian grosir adalah plafon kredit yang lebih tinggi dibandingkan banyak pesaingnya. Jika Anda mengisi stok di Costco atau merencanakan belanja mingguan besar dengan banyak item, Affirm bisa mengakomodasi skala tersebut. Layanannya menawarkan syarat pembayaran fleksibel—rencana bayar 4 kali (pay-in-4) (empat pembayaran selama enam minggu) tanpa biaya, sementara rencana cicilan bulanan mengenakan bunga.

Fitur utama:

• Tanpa biaya untuk rencana Pay in 4
• Tidak memerlukan pemeriksaan kredit keras
• Tidak ada biaya keterlambatan atau penalti pelunasan lebih awal untuk Pay in 4
• Batas pembelian besar untuk belanja grosir
• Dukungan dari toko besar (Walmart, Target, Costco, Best Buy, dan lainnya)

Keterbatasan:

• Bunga bisa mencapai 36% APR untuk rencana bulanan jangka panjang
• Hanya berlaku di toko kelontong mitra Affirm
• Tidak tersedia di supermarket di luar jaringan mereka

Suite PayPal: Berbagai Pilihan untuk Belanja Kelontong Pay-Later

PayPal menawarkan tiga jalur pay-later berbeda—Pay in 4, Pay Monthly, dan PayPal Credit—memberikan fleksibilitas sesuai ukuran dan jangka waktu pembelian. Khusus untuk belanja kebutuhan pokok, pendekatan multi-opsi ini menarik bagi pembeli yang menginginkan pilihan.

Opsi paling fleksibel adalah PayPal Credit, yang menawarkan enam bulan cicilan tanpa bunga untuk pembelian antara $30 dan $1.500. Jangka waktu ini cocok jika Anda menghadapi tagihan belanja besar yang tidak biasa atau ingin ruang bernapas maksimal. Rencana Pay in 4 standar membagi pembayaran selama enam minggu tanpa biaya, sementara Pay Monthly menawarkan rencana 6, 12, atau 24 pembayaran dengan tingkat bunga berbeda (9,99% hingga 35,99% APR).

PayPal telah menjalin kemitraan dengan beberapa retailer besar termasuk Walmart, Target, Sam’s Club, BJ’s Wholesale Club, dan Albertsons, mencakup sebagian besar destinasi belanja kebutuhan pokok.

Kelebihan:

• PayPal Credit menawarkan jangka waktu enam bulan tanpa bunga—terpanjang yang tersedia
• Pay in 4 tanpa biaya
• Diterima di toko besar nasional (Walmart, Target, Sam’s Club, BJ’s Wholesale, Albertsons)
• Limit kredit berlaku online dan di toko fisik
• Permohonan awal tidak mempengaruhi skor kredit

Kekurangan:

• Bunga tinggi (29,24% APR untuk PayPal Credit) dan biaya keterlambatan hingga $41 jika promosi tidak dihormati
• Hanya berlaku di toko mitra PayPal
• Biaya keterlambatan bisa besar

Afterpay: Sederhana Pay-in-4 untuk Toko Khusus dan Independen

Afterpay cocok untuk pembeli yang lebih suka berbelanja di toko khusus, pasar organik, atau toko independen dibandingkan toko besar. Layanan ini dikelola melalui aplikasi mobile yang bersih dan ramah pengguna. Untuk belanja langsung di toko, Anda cukup menghubungkan kartu digital ke Apple Wallet atau Google Wallet, sehingga transaksi menjadi mudah dan cepat.

Penawaran utama Afterpay adalah pay-in-4: empat pembayaran sama besar yang tersebar selama enam minggu, tanpa biaya jika pembayaran tepat waktu. Kesederhanaannya menarik—tanpa bunga, tanpa biaya tersembunyi, dan syarat yang jelas. Kekurangannya, Afterpay hanya bekerja dengan jaringan mitra tertentu, termasuk toko makanan khusus seperti Go-To Superfoods, My Fabulous Foods, dan toko niche lainnya, bukan supermarket besar.

Keunggulan:

• Tanpa bunga dan biaya tersembunyi (jika pembayaran tepat waktu)
• Pengalaman aplikasi mobile yang intuitif
• Integrasi dompet digital untuk pembayaran kontak di toko
• Harga transparan tanpa kejutan

Kekurangan:

• Tidak membangun riwayat kredit
• Terbatas pada jaringan toko mitra Afterpay
• Biaya keterlambatan hingga $8 per pembayaran yang terlewat
• Tidak ada opsi jangka waktu pembayaran lain

Tiga Faktor Penting Sebelum Memilih

Sebelum memutuskan layanan mana yang akan digunakan untuk belanja kebutuhan pokok dan membayar nanti, pertimbangkan faktor berikut:

1. Tempat Belanja Favorit Anda
Jika Anda setia pada toko besar (Walmart, Target, Costco), Affirm atau PayPal adalah pilihan terbaik. Jika lebih suka toko independen atau pasar khusus, Afterpay cocok. Jika ingin tanpa batas lokasi, Splitit adalah solusi.

2. Jangka Waktu Pembayaran
Butuh waktu paling lama? PayPal Credit dengan enam bulan adalah pilihan. Ingin yang simpel tanpa biaya? Afterpay dan Affirm cocok. Butuh fleksibilitas cicilan sebanyak mungkin? Splitit memungkinkan Anda memilih jumlah cicilan.

3. Situasi Kredit Anda
Splitit dan Afterpay tidak memerlukan pemeriksaan kredit atau penarikan keras, sehingga mudah diakses meskipun kredit terbatas atau bermasalah. Affirm dan PayPal mungkin melakukan pemeriksaan kredit, tetapi keduanya mengklaim proses persetujuan yang minim hambatan.

Kesimpulan: Penggunaan Bertanggung Jawab Sangat Penting

Layanan pay-later benar-benar membantu pembeli mengelola pengeluaran kebutuhan pokok yang tidak rutin dan menyebarkan biaya selama beberapa minggu daripada membayar semuanya sekaligus. Mereka dapat membantu mengatur arus kas dan membuat anggaran lebih stabil. Namun, manfaat nyata hanya akan terasa jika digunakan secara bertanggung jawab—mengabaikan pembayaran dapat dengan cepat menghapus penghematan melalui biaya keterlambatan dan bunga.

Setiap layanan memiliki keunggulan masing-masing: Splitit untuk fleksibilitas maksimal, Affirm untuk belanja besar di toko besar, PayPal untuk jangka waktu pembayaran lebih panjang, dan Afterpay untuk pembeli yang fokus pada toko khusus. Sesuaikan pilihan ini dengan kebiasaan belanja, toko favorit, dan disiplin keuangan Anda.

Satu hal terakhir: meskipun layanan BNPL sering kali menghilangkan biaya bunga, kartu kredit tradisional memungkinkan Anda mendapatkan poin reward dan cashback dari pengeluaran. Tergantung manfaat kartu Anda dan kemampuan membayar penuh setiap bulan, kartu kredit reward mungkin lebih menguntungkan daripada cicilan tanpa bunga. Pilihan terbaik tergantung situasi Anda—bandingkan tidak hanya opsi BNPL, tetapi juga bagaimana mereka bersaing dengan alat kredit yang sudah Anda miliki.