Reformasi premi asuransi kendaraan energi baru sedang berlangsung dengan diam-diam, dengan penyesuaian kedua kali terhadap kisaran koefisien penetapan harga mandiri, dengan tujuan keadilan, keadilan, keadilan.

Belakangan ini, “Hui Bao Tian Xia” dari industri memperoleh informasi bahwa rentang koefisien penetapan harga mandiri asuransi kendaraan energi baru telah selesai mengalami penyesuaian terbaru, dari [0,6-1,4] diperluas menjadi [0,55-1,45]. Ini adalah kali kedua perluasan setelah September 2025, dan hanya satu langkah lagi menuju target akhir [0,5-1,5].

Dibandingkan dengan perluasan koefisien penetapan harga asuransi kendaraan bahan bakar fosil tahun 2023 yang dilakukan secara langsung sekaligus, asuransi kendaraan energi baru dilakukan secara bertahap dalam tiga langkah penyesuaian, berusaha meminimalkan dampak terhadap pasar.

Namun, apapun metode penyesuaian yang digunakan, koefisien penetapan harga mandiri asuransi kendaraan energi baru secara konsisten semakin mendekati arah pasar yang lebih liberal, dengan tujuan agar penetapan harga asuransi kendaraan energi baru dapat lebih baik mencerminkan risiko nyata.

01

Tiga Langkah Perluasan Koefisien Penetapan Harga Mandiri Asuransi Kendaraan Energi Baru, Menyerupai Kendaraan Bahan Bakar Fosil

Koefisien penetapan harga mandiri asuransi kendaraan adalah faktor rentang yang dilakukan oleh perusahaan asuransi berdasarkan premi dasar, dengan menyesuaikan secara fluktuatif berdasarkan risiko model kendaraan, sifat penggunaan, perilaku pengemudi pemilik kendaraan, dan faktor lainnya. Rentang fluktuasi koefisien ini secara langsung menentukan batas penetapan harga perusahaan asuransi, dan perluasan terus-menerus dari rentang ini biasanya berarti perusahaan asuransi memiliki ruang penetapan harga yang lebih fleksibel, serta harga asuransi yang lebih sesuai dengan tingkat risiko pelanggan, sehingga mengurangi subsidi bagi pelanggan ber risiko rendah yang membayar premi lebih tinggi dari risiko sebenarnya.

Secara historis, inti reformasi asuransi kendaraan adalah memecah pola penetapan harga seragam dan secara bertahap menuju “penyesuaian risiko dan harga”, agar dapat lebih memenuhi kebutuhan berbeda dari pemilik kendaraan dengan tingkat risiko yang berbeda pula. Sejak reformasi komprehensif asuransi kendaraan tahun 2020, di mana koefisien saluran mandiri dan koefisien underwriting mandiri digabung menjadi koefisien penetapan harga mandiri, rentang koefisien ini terus melebar. Pada tahun 2023, rentang koefisien penetapan harga mandiri kendaraan bahan bakar fosil secara langsung diperluas dari [0,65-1,35] menjadi [0,5-1,5].

Pada September 2025, koefisien penetapan harga mandiri asuransi kendaraan energi baru pertama kali mengalami penyesuaian, meskipun hanya sedikit, dari [0,65-1,35] menjadi [0,6-1,4].

Pada 6 Maret 2026, koefisien penetapan harga mandiri asuransi kendaraan energi baru mengalami penyesuaian kedua, dari rentang sebelumnya [0,6-1,4] diperluas lagi menjadi [0,55-1,45].

Menurut sumber industri, pada paruh kedua tahun 2026, koefisien penetapan harga mandiri asuransi kendaraan energi baru akan mengalami penyesuaian ketiga, lebih jauh diperluas menjadi [0,5-1,5], menyamai kendaraan bahan bakar fosil secara penuh.

Bagi konsumen ber risiko tinggi, batas atas premi asuransi kendaraan energi baru mereka secara teoritis akan meningkat, tetapi sekaligus, pemilik kendaraan dengan risiko relatif lebih rendah juga akan mendapatkan batas bawah premi yang lebih rendah. Hasil akhirnya adalah harga asuransi kendaraan energi baru akan lebih sesuai dengan risiko, penetapan harga menjadi lebih adil dan rasional, serta insentif bagi pelanggan ber risiko rendah akan semakin nyata.

Para profesional industri menyatakan bahwa reformasi biaya asuransi kendaraan energi baru ini adalah hasil akumulasi data pengalaman selama bertahun-tahun operasional asuransi kendaraan energi baru. Sejak munculnya ketentuan khusus asuransi kendaraan energi baru secara resmi, seluruh industri telah mengumpulkan lebih dari empat tahun data klaim dan underwriting, jumlah kendaraan energi baru meningkat dari 7,84 juta menjadi lebih dari 40 juta pada akhir 2025, sehingga data yang tersedia menjadi lebih lengkap. Perusahaan asuransi kini dapat lebih akurat dalam memahami risiko sistem listrik tiga bagian, biaya perbaikan komponen pintar, tingkat klaim berbagai model kendaraan, dan indikator inti lainnya, sehingga model penetapan harga semakin mendekati risiko nyata dan akhirnya menguntungkan seluruh pasar.

02

Semua Dimulai dari 2024, Pengembangan Berkualitas Tinggi Asuransi Kendaraan Energi Baru Secara Bertahap

Reformasi biaya asuransi kendaraan energi baru ini dimulai pada Januari 2024, saat Administrasi Pengawasan Keuangan Nasional (CBIRC) mengeluarkan “Pemberitahuan tentang Promosi Pengembangan Berkualitas Tinggi Asuransi Kendaraan Energi Baru (Draft Konsultasi)”, secara tegas menyatakan bahwa rentang koefisien penetapan harga mandiri asuransi komersial kendaraan energi baru harus mengikuti [0,5-1,5].

Hingga Januari 2025, CBIRC bersama Kementerian Industri dan Informasi Teknologi, Kementerian Transportasi, dan Kementerian Perdagangan bersama-sama mengeluarkan “Panduan tentang Mendalamkan Reformasi, Memperkuat Pengawasan, dan Mempromosikan Pengembangan Berkualitas Tinggi Asuransi Kendaraan Energi Baru”, meskipun tidak secara eksplisit menyebutkan rentang koefisien penetapan harga mandiri, namun secara tegas menyatakan:

“Secara hati-hati mengoptimalkan rentang fluktuasi koefisien penetapan harga mandiri. Melakukan optimisasi yang wajar terhadap rentang fluktuasi koefisien penetapan harga mandiri asuransi komersial kendaraan energi baru, secara efektif memanfaatkan mekanisme pasar, dan mendorong harga asuransi kendaraan energi baru agar lebih sesuai dengan risiko, serta meningkatkan keilmiahan penetapan harga oleh pelaku pasar.”

Ini berarti, pengoptimalan koefisien penetapan harga mandiri asuransi kendaraan energi baru mendapatkan pengakuan dari beberapa kementerian secara bersama. Tentu saja, ini hanyalah salah satu bagian dari reformasi besar yang bertujuan mendorong pengembangan berkualitas tinggi asuransi kendaraan energi baru, yang lainnya termasuk membangun mekanisme berbagi risiko kerugian tinggi, memperkaya produk asuransi kendaraan komersial, dan mengoptimalkan tarif dasar asuransi komersial. Reformasi-reformasi ini juga menjadi garis utama perkembangan pasar asuransi kendaraan tahun 2025.

Dalam konteks ini, awal tahun 2025, platform “Baotian Baodao” diluncurkan, bertujuan mengatasi kesulitan asuransi kendaraan energi baru yang berisiko tinggi dengan klaim tinggi. Hingga Februari 2026, platform ini telah melayani 1,35 juta kendaraan energi baru dan memiliki hampir 1,7 juta pengguna terdaftar.

Sejak munculnya ketentuan khusus kendaraan energi baru pada akhir 2021, asuransi komersial khusus kendaraan energi baru telah berkembang selama lebih dari empat tahun, dan kini telah mencapai hasil tertentu. Mulai semester pertama 2025, kondisi operasional asuransi kendaraan energi baru menunjukkan perbaikan, dengan perusahaan-perusahaan besar seperti PICC, Ping An, Taiping, dan lainnya mulai merasakan manfaat dari penetapan harga yang lebih terperinci. Mereka melaporkan bahwa bisnis asuransi kendaraan energi baru mulai memasuki zona profit, dan rasio biaya gabungan menunjukkan tren perbaikan yang relatif ideal. Data industri juga menunjukkan bahwa pertumbuhan premi tertandatangan untuk asuransi kendaraan energi baru melebihi 40%, melebihi kecepatan pertumbuhan klaim yang telah diselesaikan.

Tentu saja, sebagian besar perusahaan asuransi kecil dan menengah masih berjuang merugi, dan beberapa pasar regional bahkan mengalami kenaikan premi untuk pelanggan yang tidak pernah mengajukan klaim karena tekanan operasional. Namun, hal ini justru menunjukkan bahwa hanya dengan membuka sepenuhnya koefisien penetapan harga mandiri dan mencocokkan premi secara penuh dengan risiko, industri dapat keluar dari lingkaran setan “pemilik kendaraan mengeluh mahal, perusahaan asuransi mengeluh rugi”, dan memasuki tahap baru pengembangan berkualitas tinggi.

Tentu saja, tantangan yang dihadapi asuransi kendaraan energi baru tidak hanya soal koefisien penetapan harga, tetapi juga melibatkan bentuk produk, inovasi teknologi, penilaian risiko, dan aspek sistemik lainnya. Perluasan rentang penetapan harga memang memberi perusahaan asuransi alat yang lebih fleksibel untuk penetapan risiko, tetapi alat tersebut sendiri tidak otomatis menyelesaikan masalah kerugian industri. Tantangan sesungguhnya adalah apakah perusahaan asuransi mampu membangun sistem identifikasi risiko yang lengkap dan meningkatkan kemampuan penetapan harga secara rinci dalam rentang yang lebih luas tersebut.

Lebih jauh lagi, dengan iterasi cepat kendaraan energi baru, munculnya model kendaraan dengan teknologi mengemudi tingkat L3 yang massal, dan kendaraan tingkat L4 yang mulai muncul, tantangan bagi industri asuransi tetap ada. Seiring meningkatnya pangsa pasar kendaraan energi baru di China dan semakin banyak yang diekspor ke dunia, potensi pasar asuransi kendaraan energi baru tetap luas.

Selama Sidang Nasional Two Sessions tahun ini, perwakilan nasional dan Direktur Pusat Riset Strategis China Taiping (Kantor ESG) Zhou Yanfang mengajukan saran terkait asuransi kendaraan energi baru. Ia menyarankan agar pengembangan berkualitas tinggi asuransi kendaraan energi baru didorong melalui empat aspek: membangun standar dan platform berbagi data pengemudi pintar tingkat nasional, mempercepat revisi dan penyempurnaan regulasi terkait pengemudian cerdas, merancang sistem standar teknologi dan layanan utama, serta menerapkan inovasi produk diferensial dan panduan penetapan harga.