Bunga pinjaman konsumen menghapus "rekening yang membingungkan" - lembaga pinjaman siap menyesuaikan bisnis secara masif

◎ Wartawan Huang Kun

Dalam waktu dekat, wartawan dari Shanghai Securities News memperoleh informasi dari dalam industri bahwa setelah Badan Pengawas Keuangan dan Pusat Perbankan Rakyat China bersama-sama merilis “Peraturan Pengungkapan Biaya Pembiayaan Komprehensif untuk Kredit Pribadi” (selanjutnya disebut “Peraturan”), berbagai lembaga pemberi pinjaman secara intensif melakukan penyesuaian bisnis untuk mengatasi masalah “ketidakjelasan dan perhitungan yang tidak pasti” terkait biaya dan bunga kredit pribadi.

Menurut ketentuan, biaya pembiayaan secara keseluruhan harus “dinyatakan dalam satu tabel”, yang mengintegrasikan biaya pembiayaan yang tersebar di berbagai item seperti bunga, biaya layanan, biaya cicilan, dan lain-lain ke dalam satu formulir. Hal ini tidak hanya mengklarifikasi “kebingungan” dalam perhitungan biaya dan bunga, tetapi juga membantu mendorong persaingan pasar yang adil. Para profesional industri umumnya berpendapat bahwa mulai saat ini, peminjam tidak lagi “melihat dari kabut”, dan kompetisi di pasar kredit pribadi akan beralih dari metode akuisisi pelanggan yang longgar menjadi penetapan harga yang transparan dan peningkatan efisiensi layanan.

Mendorong Transparansi Biaya Bunga dan Biaya

Satu pinjaman dengan dua kontrak, biaya aktual jauh melebihi tingkat promosi, biaya tersembunyi bahkan potongan yang sengaja dilakukan… Dalam proses pinjam-meminjam, situasi seperti “perhitungan biaya dan bunga yang tidak jelas” tidak jarang terjadi.

Penelusuran wartawan menunjukkan bahwa di platform pengaduan HeiMa, terdapat 4.356 pengaduan terkait “Kredit Pribadi”, dan 3.628 pengaduan terkait “Pembiayaan Bantuan”, di mana ketidakjelasan biaya dan bunga merupakan masalah utama.

Kini, kondisi tersebut menghadapi pengawasan ketat, dan mulai 1 Agustus 2026, semua biaya dan bunga terkait kredit pribadi harus dilakukan dengan “pengungkapan dalam satu tabel”. Peraturan secara tegas menyatakan bahwa pemberi pinjaman harus menampilkan tabel pengungkapan biaya pembiayaan komprehensif kepada peminjam, mencantumkan jumlah pokok pinjaman, serta secara rinci item-item biaya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman dan lembaga mitra, termasuk metode pengenaan biaya, standar pengenaan, dan pihak yang bertanggung jawab.

Wartawan mengetahui bahwa lembaga keuangan dan platform pembantu pinjaman pihak ketiga telah dengan cepat memajukan langkah-langkah untuk mewujudkan “transparansi biaya bunga dan biaya”. “Dulu, tampilan produk, dokumen kontrak, dan proses bisnis semuanya perlu disesuaikan,” kata seorang pejabat dari bank kota kepada wartawan Shanghai Securities News. Ia menambahkan bahwa bank tidak hanya harus memperkuat edukasi konsumen untuk membantu mereka memahami ‘biaya pembiayaan komprehensif tahunan’, tetapi juga harus mengoptimalkan metode peringatan online, seperti tingkat tampilan pop-up, pengaturan waktu wajib membaca, dan lain-lain.

Seorang pejabat dari perusahaan pembiayaan konsumen terkemuka mengatakan kepada wartawan Shanghai Securities News bahwa peraturan ini sangat berpengaruh langsung terhadap perusahaan pembiayaan konsumen, dan mereka perlu memperkuat mekanisme persetujuan informasi dan waktu membaca wajib dalam proses kepatuhan. “Jika tingkat biaya bunga dan biaya terlalu tinggi, maka harus dilakukan penyesuaian sistematis dari strategi pemasaran, model pengendalian risiko, dan berbagai aspek lainnya.”

Seorang staf dari platform pembantu pinjaman mengatakan kepada wartawan Shanghai Securities News bahwa sebelumnya, peminjam harus menandatangani beberapa kontrak dengan pihak dana dan platform pembantu pinjaman untuk mendapatkan pinjaman. Beberapa peminjam salah dalam perhitungan, atau lembaga tertentu memanfaatkan informasi yang tidak lengkap untuk menaikkan biaya pinjaman aktual, sehingga biaya bunga dan biaya menjadi “kebingungan”. “Ke depannya, melalui formulir pengungkapan biaya pembiayaan komprehensif yang seragam, peminjam tidak perlu lagi memecah kontrak satu per satu untuk memahami biaya sebenarnya, ini tidak hanya dapat mencegah operasi yang tidak sesuai aturan, tetapi juga secara signifikan mengurangi pengaduan dan sengketa,” katanya.

Penggunaan di berbagai skenario online dan offline secara menyeluruh

Wartawan memperhatikan bahwa, untuk berbagai skenario pinjaman seperti pengurusan langsung di tempat, pengurusan online, dan cicilan konsumsi online, peraturan menetapkan persyaratan operasional yang spesifik untuk memastikan penerapan efektif dari formulir pengungkapan biaya pembiayaan.

Di antaranya, peraturan untuk pengelolaan cicilan konsumsi online lebih ketat, lembaga harus secara jelas dan mencolok menampilkan di halaman pembayaran pesanan konsumsi jumlah pokok pinjaman, pengaturan cicilan, biaya layanan yang dikenakan, pihak yang bertanggung jawab, biaya pembiayaan komprehensif tahunan dalam kondisi normal, serta biaya dan standar biaya terkait kondisi wanprestasi dan kemungkinan biaya lainnya.

Rujin Fei, Wakil Kepala Departemen Bisnis Keuangan dari Orient Financial Research, mengatakan kepada wartawan Shanghai Securities News bahwa ketentuan tersebut membantu mengurangi “ruang arbitrase” dan mendorong persaingan yang adil. Selain itu, langkah ini dapat secara efektif mengatasi ketidakseimbangan informasi di berbagai skenario, membantu konsumen mengurangi beban pembiayaan.

Dalam konteks pengawasan yang ketat, logika kompetisi di pasar pinjaman sedang mengalami perubahan. Menurut Rujin Fei, seiring meningkatnya biaya pengungkapan informasi dan ketatnya persyaratan kepatuhan, ruang keuntungan semakin menyempit, dan model dengan bunga dan biaya tinggi sulit dipertahankan. Lembaga yang berkualitas rendah akan secara bertahap keluar dari pasar. Kompetisi di masa depan akan kembali dari metode akuisisi pelanggan yang longgar menuju peningkatan efisiensi layanan dan tingkat suku bunga nyata.