Langkah Roth IRA yang Tidak Boleh Diabaikan oleh Penghasil Tinggi

Ada alasan mengapa penghasilan yang lebih tinggi cenderung berakhir dengan sedikit atau tanpa uang di Roth IRA. Penghasilan yang lebih tinggi sering kali dilarang untuk langsung membiayai Roth IRA. Dan bagi mereka yang penghasilannya sedikit di bawah batas, IRA tradisional mungkin masih terlihat lebih menarik karena potongan pajak atas kontribusi.

Jika Anda adalah penghasil dengan penghasilan tinggi yang mendekati masa pensiun, Anda mungkin menganggap bahwa kesempatan untuk membiayai Roth IRA telah berlalu. Tetapi ada langkah yang mungkin bisa Anda lakukan dalam beberapa tahun mendatang yang memungkinkan Anda menikmati manfaat memiliki Roth IRA saat pensiun.

Sumber gambar: Getty Images.

Manfaatkan tahun penghasilan lebih rendah

Bahkan jika selama sebagian besar karier Anda penghasilan Anda tinggi, Anda mungkin memasuki masa di mana penghasilan Anda menurun. Sering kali ada jendela waktu antara meninggalkan pekerjaan dan saat distribusi minimum wajib (RMD) berlaku untuk rencana tabungan pensiun tradisional Anda.

Selama waktu itu, Anda mungkin bekerja paruh waktu atau tidak sama sekali. Anda mungkin sebagian besar hidup dari Jaminan Sosial dengan penarikan tambahan dari tabungan pensiun Anda.

Bagaimanapun, jika penghasilan Anda lebih rendah selama beberapa tahun, itu memberi Anda kesempatan untuk melakukan konversi Roth. Jika saldo rencana pensiun Anda besar, Anda mungkin tidak dapat memindahkan semuanya ke Roth sebelum RMD menjadi wajib.

Tapi jika Anda bisa mengonversi setidaknya beberapa dari tabungan Anda ke Roth IRA, Anda dapat menikmati penarikan bebas pajak. Anda juga akan melindungi sebagian dari tabungan Anda dari RMD.

Atur waktu konversi Roth dengan hati-hati

Anda mungkin memiliki jendela terbatas untuk memindahkan sebagian tabungan Anda ke Roth IRA. Jadi, penting untuk melangkah dengan hati-hati dan ingat bahwa mungkin tidak memungkinkan untuk memindahkan seluruh tabungan ke Roth.

Ingat, konversi Roth dihitung sebagai penghasilan. Ini tidak hanya dapat meningkatkan pajak Anda tetapi juga memiliki implikasi lain.

Misalnya, mereka dapat mendorong Anda melewati batas di mana manfaat Jaminan Sosial Anda menjadi kena pajak. Tapi, adilnya, jika Anda hidup dari manfaat tersebut ditambah penarikan dari rencana pensiun atau penghasilan paruh waktu, Anda mungkin sudah berada di titik itu.

Masalah yang lebih besar mungkin adalah surcharge Medicare. Jika Anda terkena IRMAA, atau jumlah penyesuaian bulanan terkait penghasilan, Anda bisa membayar lebih untuk Medicare Bagian B maupun Bagian D.

Karena itu, disarankan untuk bekerja sama dengan profesional pajak atau keuangan dalam melakukan konversi Roth. Tapi jangan anggap Anda terjebak tanpa Roth IRA untuk pensiun karena Anda melewatkan kesempatan untuk berkontribusi ke salah satu akun ini saat Anda bekerja. Masih ada jendela terbatas tetapi memungkinkan untuk memindahkan sebagian uang Anda ke Roth IRA dan menikmati manfaatnya.