Bank Memulai Perang untuk Menguasai Pasar "Perusahaan Satu Orang"

AI·Bank bagaimana memecahkan masalah pengendalian risiko perusahaan satu orang dengan aset ringan?

Dari pinjaman hingga layanan lengkap, bagaimana bank menaruh taruhan di era AI untuk “pengusaha satu orang”?

Lebih dari sepuluh lembaga masuk ke dalam kompetisi untuk menguasai pintu masuk dan ekosistem, akankah logika pengendalian risiko tradisional masih berlaku?

OPC (Perusahaan Satu Orang) sedang populer! Dulu, memulai usaha biasanya harus mencari mitra, sekarang satu orang satu komputer, ditambah AI, sudah menjadi sebuah perusahaan. Model kewirausahaan yang ringan ini sedang menarik banyak pengusaha untuk bergabung, ditambah dukungan kebijakan, OPC kini tampaknya menjadi titik panas baru di jalur usaha kecil dan mikro.

Di balik gelombang panas ini, intuisi bank juga sangat tajam. Dari pengelolaan akun hingga pembayaran dan penyelesaian, dari faktur pajak hingga dukungan pembiayaan, kebutuhan finansial baru yang muncul dari OPC sedang menarik bank untuk cepat merespons dan menata strategi. Data dari South Capital Society menunjukkan bahwa perang perebutan OPC oleh bank telah dimulai. Hingga saat ini, lebih dari sepuluh bank nasional telah masuk ke dalam kompetisi, terutama bank-bank di kawasan Yangtze River Delta yang paling aktif. Ada bank yang meluncurkan produk kredit khusus untuk OPC, dan ada juga yang membangun model layanan keuangan terpadu, menyediakan layanan lengkap untuk OPC.

Menurut para ahli, inti strategi bank dalam menata OPC adalah “perebutan pintu masuk” dan “pemberdayaan ekosistem”: dengan menyelami layanan terpadu secara mendalam ke dalam alur operasional harian pengusaha, untuk merebut akun utama dan aset data dari perusahaan berkualitas di masa depan. Selain itu, secara aktif membina dan mengunci pelanggan potensial dengan pertumbuhan tinggi, merebut hak layanan keuangan untuk faktor produksi utama yaitu “manusia”. Namun, karena kepercayaan pribadi pendiri sangat terkait dengan nasib perusahaan, logika kredit tradisional tidak lagi berlaku. Bagaimana meningkatkan model pengendalian risiko menjadi pertanyaan penting yang harus dijawab bank.

“Menemukan dunia baru dengan peta lama, berisiko terjebak dalam risiko kualitas aset,” peringatan seorang ahli.

Siapa yang sedang merebut peluang?

Lebih dari sepuluh bank dengan berbagai inovasi strategi

Sinar matahari menembus kaca, barisan meja kantor tersusun rapi, di satu sisi papan tulis masih tersisa catatan diskusi yang belum dihapus. Di sisi lain, terdapat area diskusi terbuka dan beberapa ruang rapat tertutup yang berjejer.

Ini adalah komunitas AI OPC pertama di Guangzhou, “Kechuang HUB,” yang terletak di lantai enam Tianhe Base untuk transformasi hasil teknologi Guangzhou (Internasional). Sebuah ruang kerja bersama yang didesain khusus untuk proyek-proyek unggulan di bidang AI asli. Di lantai satu, ruang konferensi akan mengadakan acara berbagi dan diskusi tentang OpenClaw pada Sabtu ini, yang tidak hanya akan menampilkan berbagi teknologi dan demonstrasi praktis, tetapi juga akan ada staf bank yang langsung berinteraksi dengan pengusaha OPC, memperkenalkan kebijakan dukungan terhadap AI OPC, alat keuangan, dan lain-lain.

Pada 18 Maret, seorang pengusaha OPC yang baru bergabung di komunitas ini mengatakan kepada reporter South Capital Society bahwa fokus utama mereka adalah pelatihan perusahaan AI, yaitu membantu perusahaan melakukan transformasi bisnis tradisional ke AI. Saat ini, komunitas menyediakan lingkungan kantor gratis, dan ke depan akan membantu menghubungkan sumber daya serta memberikan subsidi daya komputasi. “Komunitas sedang merekrut proyek, sudah ada beberapa pengusaha yang bergabung, dan diperkirakan akan semakin banyak lagi yang bergabung, suasana akan semakin hidup.”

Pejabat terkait di Tianhe Base untuk transformasi hasil teknologi Guangzhou juga menyatakan kepada reporter bahwa basis ini akan bekerja sama dengan lembaga keuangan untuk menyediakan kredit tanpa agunan dengan suku bunga rendah, serta secara rutin melakukan koneksi dengan investor. Saat ini, mereka telah menandatangani perjanjian dengan Bank Citic untuk menyediakan layanan pembiayaan bagi pengusaha OPC.

Menurut staf terkait di cabang Guangzhou Bank Citic, bank ini menyediakan layanan eksklusif untuk perusahaan pendiri OpenClaw dan individu kunci. Untuk perusahaan pendiri yang asetnya ringan, mereka menawarkan pinjaman hasil transformasi teknologi dan pembiayaan gadai kekayaan intelektual untuk mengatasi tantangan aset ringan; serta melalui kartu poin lokal untuk pembiayaan, menilai bisnis, teknologi, tim pendiri, dan pendanaan ekuitas, mengubah tiga indikator tradisional penilaian perusahaan teknologi menjadi indikator potensi pertumbuhan yang disebut “empat indikator”. Untuk individu kunci, mereka menyediakan dukungan pembiayaan melalui pinjaman pribadi dan kartu kredit eksklusif.

Seiring dengan popularitas OPC yang meningkat pesat, tidak jarang bank menyediakan layanan keuangan khusus untuk pengusaha semacam ini. Data dari South Capital Society menunjukkan bahwa hingga saat ini, lebih dari sepuluh bank telah menata strategi OPC dan telah menandatangani “transaksi pertama” dan “pembiayaan pertama”.

Di bank milik negara, cabang Bank Industrial and Commercial di Suzhou dan cabang Bank Transportasi di Suzhou telah memberikan pinjaman tenaga kerja OPC, dan cabang Bank China di Qingdao telah membuka jalur khusus untuk OPC; di bank-bank saham, selain Citic Bank yang disebutkan, Sparda Bank menyatakan membangun model layanan keuangan komprehensif untuk OPC; di bank-bank kota, Bank Jiangsu, Bank Nanjing, dan Bank Qingdao semuanya meluncurkan sistem layanan eksklusif OPC dan berbagai kemudahan; selain itu, beberapa bank daerah di kawasan Yangtze River Delta juga telah menyalurkan pinjaman khusus.

Apakah ini sekadar mengikuti tren atau sekadar mengincar posisi?

Intinya adalah “perebutan pintu masuk” dan “pemberdayaan ekosistem”

Berbeda dari usaha kecil dan mikro biasa, OPC memiliki karakteristik aset ringan, tanpa agunan, penyelesaian transaksi tinggi, dan perputaran cepat. Menghadapi bentuk usaha baru ini, apa keistimewaan produk dan layanan yang ditawarkan bank?

Dari pengamatan South Capital Society, produk dan layanan yang diluncurkan bank berbeda-beda tergantung tipe bank. Bank saham dan bank kota sudah melampaui sekadar dukungan pembiayaan, mereka membangun sistem layanan lengkap yang mencakup pengelolaan akun, pembayaran dan penyelesaian, serta penghubung sumber daya sepanjang siklus hidup perusahaan. Dengan kata lain, bank-bank ini tidak lagi puas hanya sebagai penyedia dana, tetapi bertransformasi menjadi “mitra keuangan” OPC.

Contohnya, Bank Jiangsu tidak hanya meluncurkan produk pembiayaan khusus OPC, tetapi juga mengintegrasikan pengelolaan akun, pembayaran dan penyelesaian, pengaturan dana, faktur pajak, pengelolaan gaji dan pajak, layanan dokumen, serta penghubung ekosistem, menjadi “ruang keuangan digital”, pusat operasional, dan mitra pertumbuhan OPC.

Sparda Bank juga menyatakan membangun model layanan keuangan terpadu untuk OPC: dari pembukaan rekening perusahaan dasar, penyelesaian, dan pembiayaan, hingga kredit, pengelolaan kekayaan, dan kartu kredit yang disesuaikan untuk komunitas AI, serta menghubungkan sumber daya eksternal seperti interpretasi kebijakan, pengajuan sertifikasi teknologi, konsultasi hukum, dan layanan non-keuangan lainnya dalam ekosistem.

Bank Nanjing juga meluncurkan “Program Xinyong OPC” yang khusus, yang didukung oleh produk pinjaman seperti “Kapasitas Komputasi Loan” dan “Xin Talenta”, membangun sistem layanan sepanjang siklus hidup melalui “sinergi pinjaman dan investasi + pemberdayaan ekosistem”.

Berbeda dari bank milik negara, bank saham, dan bank kota, bank daerah lebih fokus menyediakan produk kredit yang fleksibel dan cepat. Misalnya, Bank Daerah Shuyang di Jiangsu mengembangkan produk khusus “OPC Chuangyi Loan” dan pada 3 Maret memberikan pinjaman sebesar 200.000 yuan kepada seorang pengusaha. Bank Daerah Changshu juga meluncurkan produk “OPC Chuangyi Loan”, dan telah menyalurkan lima pinjaman khusus pada Februari.

Profesor keuangan Nankai University, Tian Lihui, mengatakan kepada reporter South Capital Society bahwa merebut peluang OPC adalah tanggapan tajam bank terhadap “rekonstruksi hubungan produksi” di era ekonomi digital. Munculnya perusahaan satu orang menandai kebangkitan individu sebagai subjek ekonomi independen. Inti strategi bank adalah “perebutan pintu masuk” dan “pemberdayaan ekosistem”: dengan menyelami layanan lengkap ke dalam alur operasional harian pengusaha, untuk merebut akun utama dan data aset dari perusahaan berkualitas di masa depan. Ini juga merupakan transformasi dari peran tradisional sebagai “perantara dana” menjadi “penemuan nilai”, dengan tujuan menurunkan ambang masuk kewirausahaan, secara aktif membina dan mengunci pelanggan potensial dengan pertumbuhan tinggi, serta merebut hak layanan keuangan untuk faktor produksi utama yaitu “manusia”.

Bagi bank daerah, OPC bukanlah target pelanggan tradisional mereka. Apakah mereka hanya mengikuti tren atau sekadar mengincar posisi?

“Tidak bisa dipungkiri, akar tradisional bank daerah adalah masyarakat desa yang akrab dan paham dengan orang dan tanah di sekitar. Melayani pengusaha yang kembali ke desa sebagai ‘orang desa baru’ adalah langkah alami untuk memperkuat basis lokal, bukan sekadar mengikuti tren,” kata Tian Lihui. Ia menambahkan, tantangan utama bagi bank daerah adalah logika pertempuran yang telah berubah: pengendalian risiko harus beralih dari metode tradisional yang bergantung pada “batu bata” dan jaminan, ke penilaian digital yang melihat paten, data, dan pendiri sebagai dasar.

“Jika tidak mampu mengisi kekurangan teknologi dan menggunakan peta lama untuk mencari dunia baru, risiko kualitas aset bisa saja meningkat,” tegasnya.

Kebijakan dan dukungan

“Pinjaman Kapasitas Komputasi” dan konsep terkait industri

Di balik strategi bank yang agresif menata OPC, ada kekuatan kebijakan yang mendorong. Saat ini, banyak daerah di seluruh negeri telah mengeluarkan kebijakan dukungan khusus untuk OPC, dan banyak dari kebijakan ini memasukkan pemberdayaan keuangan sebagai bagian dari alat kebijakan. Setelah meninjau langkah-langkah ini, terlihat bahwa jalur pemberdayaan keuangan di berbagai daerah berbeda.

Beberapa daerah menekankan kolaborasi “dana + kredit”. Misalnya, “Rencana Aksi Dukungan Pengembangan Inovatif OPC AI Provinsi Guangdong (2026-2028)” mengusulkan memperluas jalur pembiayaan untuk OPC, termasuk membangun sistem dana investasi usaha dan mengoptimalkan layanan kredit sepanjang siklus.

Dalam membangun sistem dana investasi usaha, rencana ini menyarankan agar memanfaatkan peran berbagai dana secara optimal, memperluas sumber dana secara multidimensi, dan menargetkan perusahaan dengan pertumbuhan tinggi di komunitas OPC AI, membentuk matriks dana yang efektif dan saling mendukung untuk mendukung inovasi OPC AI; dalam mengoptimalkan layanan kredit sepanjang siklus, rencana ini mendukung bank-bank untuk meluncurkan produk dan layanan keuangan AI yang sesuai dengan kebutuhan berbagai tahap seperti tahap awal, pertumbuhan, ekspansi, dan kematangan.

Shenzhen juga menegaskan membangun sistem layanan investasi dan pembiayaan yang dipimpin dana dan didukung kredit. “Rencana Aksi Menciptakan Ekosistem Kewirausahaan OPC AI di Shenzhen (2026-2027)” mengusulkan agar dana industri AI dan robotika serta dana investasi industri terminal AI fokus pada perusahaan dengan pertumbuhan tinggi di komunitas OPC. Mendukung setiap distrik untuk mendirikan dana benih dan dana malaikat, atau membangun mekanisme pameran dan koneksi investasi reguler dengan lembaga investasi sosial. Menjelajahi model bisnis “pinjaman + investasi langsung eksternal”, serta meningkatkan dukungan keuangan komprehensif untuk perusahaan tahap benih dan awal.

Beberapa kebijakan daerah juga menekankan penggunaan kompensasi risiko dalam proporsi tinggi sebagai jaminan bagi bank, untuk mengatasi ketakutan bank dalam memberi pinjaman.

Misalnya, “Langkah-langkah Dukungan Pengembangan Inovatif OPC AI di Wuhan” menyatakan bahwa OPC yang memenuhi syarat akan dimasukkan ke dalam cakupan pinjaman berbasis nilai kekayaan intelektual perusahaan teknologi, dan bank-bank akan meluncurkan “Pinjaman Kapasitas Komputasi” untuk mengurangi tekanan dana dalam pengadaan layanan komputasi berkinerja tinggi, dengan batas pinjaman maksimal 10 juta yuan, dan kerugian pokok pinjaman akan mendapatkan kompensasi risiko hingga 80%.

Beberapa kebijakan lain menurunkan biaya pembiayaan perusahaan melalui subsidi bunga dan asuransi, untuk mengatasi masalah “biaya pembiayaan tinggi”.

Contohnya, di kawasan pengembangan tinggi Hefei, dana khusus AI akan bekerja sama dengan lembaga keuangan untuk menyediakan gadai kekayaan intelektual dan pinjaman kredit dengan subsidi bunga hingga 50%; di Qingdao, melalui produk keuangan seperti “Qingke Bao” dan “Qingke Dan”, perusahaan teknologi yang mendapatkan pinjaman melalui model pinjaman (asuransi) dan memenuhi syarat subsidi kebijakan keuangan teknologi akan mendapatkan subsidi bunga dan asuransi hingga 30.000 yuan; di Shangcheng, Hangzhou, menyediakan pinjaman jaminan usaha pribadi hingga 50.000 yuan, pinjaman bunga subsidi hingga 3 juta yuan, dan insentif investasi saham hingga 2 juta yuan.

Perlu dicatat, beberapa dokumen kebijakan menyebutkan “Pinjaman Kapasitas Komputasi”. Misalnya, Wuhan menyatakan OPC yang memenuhi syarat akan dimasukkan ke dalam cakupan pinjaman berbasis nilai kekayaan intelektual perusahaan teknologi, dan bank akan meluncurkan “Pinjaman Kapasitas Komputasi” dengan batas maksimal 10 juta yuan; Guangdong mendorong lembaga keuangan bank untuk meluncurkan produk “Pinjaman Kapasitas Komputasi”, mengurangi tekanan dana dalam pengadaan kapasitas komputasi AI.

Para profesional industri berpendapat bahwa munculnya “Pinjaman Kapasitas” menunjukkan bahwa kebijakan keuangan mulai benar-benar mengaitkan karakter industri OPC. Dulu, dukungan untuk perusahaan inovasi teknologi biasanya berupa produk umum seperti “Kredit Teknologi” atau “Kredit Mikro”, yang menargetkan masalah umum kekurangan dana. Sekarang, “Pinjaman Kapasitas” secara langsung menargetkan kendala produksi spesifik yaitu ketidakmampuan membeli kapasitas komputasi.

Seorang pejabat bank mengatakan kepada reporter South Capital Society bahwa karena OPC masih merupakan bentuk usaha baru, peluncuran produk keuangan baru biasanya memerlukan proses persetujuan yang memakan waktu, sehingga saat ini beberapa produk keuangan untuk OPC masih menggunakan produk yang sebelumnya dirancang untuk perusahaan mikro teknologi. Namun, seiring dengan dorongan kebijakan dan perkembangan industri, diperkirakan akan semakin banyak produk keuangan khusus OPC yang muncul.

Tantangan pengendalian risiko

Bagaimana beralih dari “mengidentifikasi apel busuk” menjadi “merawat pohon buah dengan baik”

Merebut peluang mudah, tetapi mengembangkan secara mendalam sangat sulit. Di balik antusiasme bank untuk masuk ke pasar ini, beberapa kekurangan tidak bisa diabaikan.

Profesor dari Shanghai Jiao Tong University, Tang Ningyu, yang tertarik karena banyak orang di sekitarnya mencoba OPC, melakukan penelitian dan menemukan bahwa sebagai bentuk usaha baru yang padat intelektual dan aset ringan, model pengembangannya memiliki banyak tantangan yang tidak cocok dengan lingkungan pasar tradisional, salah satunya adalah tekanan dana.

Dia menjelaskan bahwa karakteristik kebutuhan dana OPC adalah kecil dan sering, sementara bank juga mencari titik pertumbuhan baru. Ditambah lagi, dukungan kebijakan, beberapa bank mulai terjun ke layanan keuangan OPC. Tetapi karena kredit bank tradisional sangat bergantung pada jaminan aset tetap, dan aset utama OPC terpusat pada kekayaan intelektual, hak hasil masa depan, dan kepercayaan pribadi pendiri yang tidak berwujud, yang sulit dinilai dan dijaminkan, secara keseluruhan bank tetap berhati-hati dalam memberikan pinjaman kepada OPC.

Tian Lihui juga membahas masalah yang dihadapi bank dalam melayani OPC. Ia berpendapat bahwa logika penawaran dan kebutuhan masih mengalami “ketidaksesuaian generasi”. Perusahaan satu orang “manusia dan perusahaan menyatu”, kepercayaan pribadi pendiri sangat terkait dengan nasib perusahaan, tetapi secara umum produk bank masih berorientasi pada pola standar, kurang alat kuantitatif yang akurat untuk menilai “modal manusia”.

Secara konkret, ia memberi contoh bahwa produk kurang fleksibel dalam menyesuaikan dengan kekayaan intelektual dan pendapatan jasa pribadi; pengendalian risiko sulit secara dinamis menangkap kesehatan dan reputasi pendiri; proses layanan terfragmentasi antara online dan offline, tidak memenuhi keinginan akan pengalaman “sangat sederhana”. Hal ini menyebabkan biaya layanan tinggi dan sulit mencapai skala yang berkelanjutan secara komersial.

Berbeda dari perusahaan biasa, OPC umumnya memiliki kelemahan seperti waktu pendirian yang singkat, aset ringan, tanpa agunan, dan keuangan yang tidak teratur, sehingga daya tahan terhadap siklus ekonomi lemah. Jika pendiri mengalami masalah, perusahaan bisa langsung berhenti beroperasi. Apakah “merebut peluang OPC” akan meningkatkan rasio kredit macet di masa depan? Apakah model pengendalian risiko yang ada mampu menutupi kerentanan “manusia dan perusahaan menyatu” ini?

Tian Lihui berpendapat bahwa jika bank tetap menggunakan logika kredit tradisional, risiko gagal bayar akan meningkat. Risiko utama perusahaan satu orang adalah “risiko orang kunci”, yang bersifat inheren dan sangat menular. Model pengendalian risiko utama berbasis hukum bilangan mampu memprediksi probabilitas kelompok, tetapi sulit menangkap “kejutan mendadak” dari individu pengusaha karena kondisi darurat.

Ia menyarankan agar pengendalian risiko bank harus beralih dari “mengidentifikasi apel busuk” secara statis menjadi “merawat pohon buah” secara dinamis, dengan membangun mekanisme pemantauan abnormal terhadap kesehatan pribadi, keluarga, dan faktor non-tradisional lainnya.

“Sejujurnya, ini di luar batas kemampuan mayoritas bank saat ini, dan tekanan kualitas aset dalam jangka pendek setelah merebut peluang ini tidak bisa diabaikan,” tegas Tian Lihui.

Tang Ningyu juga berpendapat bahwa bank dapat memanfaatkan AI untuk mengoptimalkan model pengendalian risiko, menggunakan data besar untuk membangun profil multidimensi pengusaha OPC, sehingga dapat menilai secara lebih komprehensif kelayakan kredit dan kemampuan nyata mereka. Ia juga menyarankan pengusaha OPC untuk secara ketat membedakan antara dana perusahaan dan dana pribadi, menghindari penggunaan akun pribadi untuk menerima dan membayar, serta memastikan bukti transaksi lengkap dan pencatatan keuangan yang standar. Saat membutuhkan pembiayaan, mereka dapat secara aktif menunjukkan bukti aset lunak seperti paten dan teknologi, agar bank dapat menilai nilai perusahaan secara lebih lengkap dan lebih yakin dalam memberikan kredit.

“Seiring munculnya OpenClaw, jumlah orang yang mengerjakan OPC akan semakin banyak, ini memang tren. Tapi bukan berarti semua harus ikut-ikutan, karena masih ada beberapa masalah yang harus dihadapi secara serius,” kata Tang Ningyu.

Penulis: Reporter South Capital Society, Liu Lanlan