Premi mobil listrik Anda akan mendapat ruang diskon 8%? Koefisien penetapan harga mandiri asuransi kendaraan energi baru diperluas lebih lanjut, industri: penyesuaian telah diselesaikan pada awal Maret

Setiap hari, wartawan Yuan Yuan | Editor Liao Dan

Pada 19 Maret, wartawan dari “Laporan Ekonomi Harian” memperoleh informasi dari industri bahwa rentang koefisien penetapan harga mandiri asuransi kendaraan listrik telah selesai dilakukan penyesuaian gelombang kedua, dari [0.6, 1.4] diperluas menjadi [0.55, 1.45]. Ini adalah perluasan kedua sejak September 2025, hanya satu langkah lagi menuju target akhir [0.5, 1.5].

“Industri telah menyelesaikan penyesuaian sekitar 6 Maret,” kata seorang sumber industri saat berkomunikasi dengan wartawan “Laporan Ekonomi Harian”. Ia menyatakan bahwa penyesuaian kali ini tidak akan berdampak besar pada premi asuransi kendaraan listrik, kecuali beberapa kendaraan dengan risiko tinggi yang mungkin mengalami fluktuasi harga, sebagian besar premi asuransi kendaraan tidak akan mengalami perubahan signifikan.

Perluasan Koefisien Penetapan Harga Mandiri Asuransi Kendaraan Listrik

Dalam beberapa tahun terakhir, topik terkait asuransi kendaraan listrik sering menjadi perbincangan hangat. Sebagai “hal baru” yang berbeda dari kendaraan bermotor berbahan bakar fosil tradisional, kendaraan listrik meskipun maju pesat dalam inovasi teknologi dan penetrasi pasar, namun di bidang asuransi yang relatif konservatif ini menghadapi “masalah pertumbuhan”.

Dari sudut pandang asuransi, kendaraan listrik membawa bukan hanya penyesuaian model actuarial, tetapi juga sebuah logika penetapan risiko yang sama sekali baru. Di satu sisi, biaya baterai yang mahal, struktur bodi terintegrasi, serta sensor pintar yang kompleks menyebabkan biaya perbaikan per kendaraan jauh lebih tinggi daripada kendaraan berbahan bakar fosil tradisional, di mana goresan kecil bisa berkembang menjadi klaim jutaan rupiah karena kerusakan sensor; di sisi lain, karakteristik pemilik kendaraan listrik yang lebih muda dan tingkat mobilitas tinggi juga meningkatkan tingkat kecelakaan, sehingga awalnya perusahaan asuransi mengalami kebingungan dalam penetapan harga.

Namun, seiring dengan akumulasi data dan penyempurnaan model risiko, perusahaan asuransi semakin baik dalam menentukan harga asuransi kendaraan listrik. Tetapi untuk lebih akurat menyesuaikan risiko dan membedakan harga, diperlukan ruang penetapan harga yang lebih fleksibel, sehingga penyesuaian rentang koefisien penetapan harga menjadi fokus perhatian industri.

Koefisien penetapan harga mandiri asuransi kendaraan disebut juga sebagai faktor rentang yang didasarkan pada premi dasar, yang disesuaikan secara fluktuatif berdasarkan risiko model kendaraan, sifat penggunaan, perilaku pengemudi, dan faktor lainnya. Rentang koefisien ini secara langsung menentukan batas penetapan harga perusahaan asuransi, dan perluasan rentang ini biasanya berarti perusahaan asuransi dapat memperoleh ruang penetapan harga yang lebih fleksibel, serta harga asuransi yang lebih sesuai dengan tingkat risiko pelanggan, mengurangi subsidi dari pelanggan risiko rendah kepada risiko tinggi.

Pada 2020, industri asuransi kendaraan melaksanakan reformasi komprehensif, menggabungkan koefisien saluran mandiri dan koefisien underwriting mandiri menjadi koefisien penetapan harga mandiri, dan sejak saat itu rentang koefisien terus diperluas. Pada 2023, rentang koefisien penetapan harga mandiri kendaraan berbahan bakar fosil diperluas dari [0.65, 1.35] menjadi [0.5, 1.5], tetapi koefisien untuk kendaraan listrik belum diterapkan secara bersamaan.

Pada 2024, Administrasi Pengawasan Keuangan Nasional mengeluarkan “Pemberitahuan tentang Promosi Pengembangan Berkualitas Tinggi Asuransi Kendaraan Listrik (Draft Konsultasi)”, yang mengusulkan rentang koefisien penetapan harga mandiri untuk asuransi komersial kendaraan listrik diubah dari [0.65, 1.35] menjadi [0.5, 1.5], namun dokumen tersebut belum resmi dirilis.

Pada September 2025, koefisien penetapan harga mandiri asuransi kendaraan listrik pertama kali disesuaikan, dari [0.65, 1.35] menjadi [0.6, 1.4].

Baru-baru ini, koefisien penetapan harga mandiri asuransi kendaraan listrik mengalami penyesuaian kecil kedua, dari [0.6, 1.4] diperluas lagi menjadi [0.55, 1.45].

Seorang kepala bisnis asuransi dari salah satu perusahaan asuransi menyatakan bahwa penyesuaian ini dilakukan sesuai jadwal dan secara bertahap menyamakan dengan koefisien penetapan harga kendaraan berbahan bakar fosil.

Bagaimana pengaruhnya terhadap premi?

Bagi pemilik kendaraan, penyesuaian koefisien penetapan harga langsung mempengaruhi premi. Lalu, bagaimana dampak dari penyesuaian kecil ini terhadap premi asuransi kendaraan listrik?

Sebelumnya, rentang koefisien penetapan harga mandiri kendaraan listrik adalah [0.6, 1.4], dan setelah penyesuaian menjadi [0.55, 1.45]. Jika dihitung berdasarkan rumus “premi asuransi kendaraan = premi dasar × koefisien NCD (tanpa klaim) × koefisien penetapan harga mandiri”, secara teori premi kendaraan listrik bisa turun sekitar 8%, dan naik sekitar 3%. Dari data, setelah penyesuaian, ruang pengurangan premi cukup besar, tetapi premi kendaraan berisiko tinggi juga bisa menjadi lebih mahal.

“Melihat dari koefisien penyesuaian dan ruang harga saat ini, sebagian besar pemilik kendaraan tidak akan mengalami perubahan besar pada premi, sementara kendaraan berisiko tinggi mungkin mengalami kenaikan premi,” kata sumber industri tersebut kepada wartawan. Ia menambahkan bahwa tahun lalu, industri telah meluncurkan platform “Asuransi Kendaraan Mudah” untuk mengatasi kesulitan dan biaya tinggi dalam pengajuan asuransi kendaraan baru, sehingga secara keseluruhan, penyesuaian ini tidak akan berdampak besar.

Data menunjukkan bahwa pada 25 Januari 2025, platform “Asuransi Kendaraan Mudah” diluncurkan, dan hingga Oktober 2025, platform tersebut telah terhubung dengan 37 perusahaan asuransi keuangan, dengan lebih dari 1,1 juta kendaraan berhasil diasuransikan melalui platform tersebut, menyediakan perlindungan sebesar 1,1 triliun yuan.

Pada Oktober 2025, platform “Asuransi Kendaraan Mudah” juga menambahkan akses pengajuan asuransi untuk kendaraan operasional berbahan bakar fosil, untuk mengatasi masalah kesulitan pengajuan asuransi kendaraan operasional berisiko tinggi.

Perlu dicatat bahwa tantangan yang dihadapi asuransi kendaraan listrik tidak hanya soal koefisien penetapan harga, tetapi juga meliputi klaim, bentuk produk, inovasi teknologi, penilaian risiko, dan aspek sistemik lainnya. Selain itu, perkembangan pesat kendaraan listrik, peluncuran mobil otomatis tingkat L3 yang bersyarat, dan inovasi lainnya akan membawa tantangan baru dalam penjaminan asuransi kendaraan listrik.

Selama Sidang Nasional dua sesi tahun ini, perwakilan nasional, Direktur Pusat Riset Strategis China Pacific Insurance (kantor ESG) Zhou Yanfang, mengusulkan agar pengembangan asuransi kendaraan listrik berkualitas tinggi didorong. Ia menyatakan bahwa pasar kendaraan listrik memiliki struktur yang kompleks dan karakteristik risiko yang beragam, sehingga membutuhkan desain produk dan mekanisme penetapan harga yang lebih rinci. Dalam inovasi produk, disarankan untuk memperjelas arahan kebijakan, mempercepat pengembangan produk asuransi di bidang pengemudian cerdas, teknologi penggantian baterai, dan pemisahan kendaraan dan baterai, serta mengeluarkan panduan terkait untuk mendukung inovasi industri secara patuh dan terencana. Dalam mekanisme penetapan harga, dianjurkan untuk menerapkan pengawasan klasifikasi risiko, mendorong industri menyediakan layanan nilai tambah yang lebih lengkap untuk kendaraan rumah tangga berisiko rendah, dan mengeksplorasi model penetapan harga dinamis berbasis perilaku pengemudi. Untuk kendaraan operasional berisiko tinggi, didorong untuk membangun model penetapan risiko yang terkait dengan jarak tempuh, intensitas penggunaan, dan kesehatan baterai, sehingga perlindungan dan risiko dapat dipadukan secara akurat.