Memberdayakan "Satu Orang Satu Tentara" dalam pertempuran bank di jalur baru

Reporter Yang Jie

Saat ini, “Perusahaan Perorangan” (One Person Company, selanjutnya disebut “OPC”) sedang menjadi paradigma baru dalam kewirausahaan di era AI, dan semakin banyak pengusaha yang terjun ke dalamnya.

Menghadapi gelombang kebangkitan OPC, banyak bank secara aktif menyambut perubahan zaman, membangun sistem layanan keuangan baru yang sesuai dengan ekonomi digital, melayani super individu, dan memberdayakan pekerjaan fleksibel, serta meluncurkan produk atau layanan keuangan khusus OPC.

Seorang profesional industri yang diwawancarai oleh “Securities Daily” mengatakan bahwa bank komersial meluncurkan layanan keuangan khusus OPC bertujuan untuk merebut peluang pertumbuhan bisnis yang mungkin, dan merancang strategi untuk paradigma kewirausahaan massal yang lebih luas. Dalam perjuangan dua arah antara bank dan “Perusahaan Perorangan”, logika kredit tradisional sedang mengalami transformasi mendalam.

Posisi Strategis:

Bank bersaing di jalur baru keuangan OPC

“Baru saja mendapatkan izin usaha OPC dari kantor administrasi, sore harinya langsung berhasil membuka rekening dasar perusahaan di bank, efisiensinya sangat mengesankan!” Baru-baru ini, kepala perusahaan dari Hai Lan Zhihua Intelligent Technology (Qingdao) Co., Ltd. merasakan kecepatan “PuFa”. Berkat mekanisme layanan “Koridor Hijau OPC” dari cabang Qingdao Bank of China, dengan petugas khusus yang menghubungi dan proses verifikasi cepat, dari penginputan data hingga pembukaan rekening seluruhnya berjalan lancar, perusahaan ini menyelesaikan pembukaan rekening dasar dalam waktu singkat.

Fenomena ini bukanlah kasus tunggal. Di cabang Qingdao Central Business District Bank of China, perusahaan pertama di Qingdao yang memegang izin OPC—Qingdao Yuan Yu Intelligent Technology Co., Ltd.—juga menikmati layanan “satu set dokumen, satu kali selesai” melalui jalur hijau, secara signifikan mempercepat proses bisnis.

Lebih mengejutkan lagi, kemudahan pendanaan. Menurut informasi, inti dari solusi layanan keuangan OPC dari Bank Jiangsu adalah beralih dari “memberikan satu pinjaman” menjadi “melayani satu perusahaan”, dengan meluncurkan produk pembiayaan khusus OPC, berdasarkan tren industri, teknologi inti, dan informasi pesanan, untuk mewujudkan persetujuan cepat dan pinjaman cepat, serta pinjaman yang dapat dipinjam dan dikembalikan kapan saja, benar-benar membuat teknologi menghasilkan kredit dan kredit berubah menjadi dana.

Bank Nanjing meluncurkan “Rencana Tongxin OPC” khusus, menargetkan karakteristik perusahaan yang “aset ringan, inovasi kuat”, fokus pada faktor utama pengembangan “tenaga kerja + daya komputasi”, melalui “sinergi pinjaman + pemberdayaan ekosistem” membangun sistem layanan seluruh siklus hidup, membuka hambatan pendanaan dan titik hambatan layanan selama pertumbuhan OPC secara menyeluruh.

Sementara itu, tingkat lokal juga mengeluarkan sinyal positif. Pada 16 Maret, Komisi Pengembangan dan Reformasi Provinsi Guangdong merilis “Rencana Aksi Pengembangan Inovatif OPC Kecerdasan Buatan Provinsi Guangdong (2026-2028)”, yang menyebutkan, mengoptimalkan layanan kredit seluruh siklus. Dengan dasar kepatuhan hukum dan risiko yang terkendali, mendukung lembaga keuangan perbankan meluncurkan produk dan layanan keuangan AI OPC yang sesuai dengan berbagai tahap seperti tahap awal, pertumbuhan, ekspansi, dan kematangan.

“Pelbagai bank yang mengembangkan layanan keuangan OPC adalah langkah proaktif industri keuangan dalam menyesuaikan diri dengan perubahan mendalam ekosistem kewirausahaan di era AI.” Kepala Peneliti dan Direktur Laboratorium Keuangan dan Pengembangan Shanghai, Zeng Gang, mengatakan kepada “Securities Daily”, bahwa dari sudut strategi, ini adalah pilihan bank untuk membuka lahan baru di tengah kompetisi pasar ritel yang semakin memanas dan tekanan pada bisnis korporasi tradisional. Kelompok pelanggan OPC sangat besar dan berkembang pesat, memiliki atribut ganda “penyelesaian perusahaan” dan “kredit pribadi”. Siapa yang membangun sistem yang sesuai terlebih dahulu, akan memperoleh keunggulan dalam kompetisi pasar sepuluh tahun ke depan.

Peneliti dari Bank Tabungan Pos China, Lou Feipeng, mengatakan kepada “Securities Daily” bahwa OPC adalah kelompok pelanggan dengan potensi pertumbuhan tinggi, dan melalui layanan, bank dapat merebut akun awal dan aset data dari perusahaan berkualitas di masa depan. Selain itu, pengusaha OPC kebanyakan adalah tenaga ahli teknologi, memiliki kemampuan penciptaan nilai tambah tinggi, dan merupakan pintu masuk penting bagi bank untuk membina “unicorn” masa depan.

Kesepakatan Industri:

Rekonstruksi Model Pengendalian Risiko dan Proses Persetujuan

“Pelayanan keuangan tradisional seringkali menekankan aset dan mengabaikan aplikasi data, mengandalkan model kredit tradisional yang besar, jarang, dan berlandaskan jaminan berat, namun sulit menyesuaikan dengan kebutuhan operasional baru yang kecil, sering, dan aset ringan. Ketika menghadapi kebutuhan nyata OPC yang ‘satu langkah, ringan, dan komprehensif’, logika pengendalian risiko dan proses layanan menjadi sangat tertinggal.” kata pihak Bank Jiangsu.

Secara kasat mata, layanan bank memang untuk “Perusahaan Perorangan” sebagai badan hukum, tetapi logika kredit di baliknya telah mengalami perubahan mendalam. Zeng Gang merangkum sebagai “tiga pergeseran”: pertama, dari “logika benda” ke “logika manusia”. Sistem kredit tradisional berfokus pada aset berat, sedangkan aset inti OPC adalah latar belakang pendidikan pendiri dan lain-lain. Kedua, dari “besar dan jarang” ke “kecil dan sering”. Kredit tradisional lebih suka memberikan kredit besar dengan penggunaan yang jelas, sedangkan kebutuhan dana OPC kecil, darurat, dan untuk perputaran, sehingga membutuhkan “pinjam kapan saja, kembalikan kapan saja”. Ketiga, dari “pendanaan tunggal” ke “pendampingan seluruh siklus”. Peran bank tidak lagi terbatas sebagai penyedia dana, melainkan bertransformasi menjadi model layanan lengkap, mendorong percepatan digitalisasi bank.

Peneliti dari Institut Penelitian Keuangan dan Hukum Shanghai, Yang Haiping, mengatakan bahwa “Perusahaan Perorangan” memiliki atribut perusahaan dengan “tanggung jawab terbatas”, tetapi perilakunya menunjukkan ciri personal yang jelas. Untuk logika kredit OPC, perlu menjadikan individu sebagai objek penilaian penting, fokus pada keahlian profesional dan pengalaman industri mereka, serta menggunakan jejak perilaku sebagai bagian penting penilaian risiko. Pada saat menilai sumber pembayaran pertama, juga harus mempertimbangkan atribut “tanggung jawab terbatas” dari perusahaan.

Di balik peluang, tersembunyi tantangan. Menurut Zeng Gang, tantangan bagi sistem pengendalian risiko bank terhadap OPC terletak pada tiga aspek: pertama, operasinya rapuh, kemampuan anti risiko perusahaan perorangan lemah, masalah pendiri mudah menyebabkan penghentian perusahaan, arus kas tidak stabil. Kedua, informasi tidak transparan, OPC bergantung pada AI dan platform digital, kondisi operasional sulit diverifikasi melalui laporan tradisional, data pesanan dan pendapatan sulit diverifikasi. Ketiga, risiko konsentrasi di jalur tertentu, banyak OPC terkonsentrasi di bidang tertentu, risiko sistemik lokal dapat muncul akibat perubahan teknologi.

Layanan bank untuk OPC harus memutus ketergantungan jalur, membangun ulang model pengendalian risiko dan proses persetujuan, menjadi konsensus industri. Lou Feipeng menyatakan bahwa bank perlu membangun model penilaian kredit multi-dimensi berbasis data operasional, kemampuan teknologi, dan pesanan bisnis, serta memperkuat penerapan teknologi digital untuk membangun mekanisme pemantauan risiko dinamis.

“Disarankan agar bank membangun strategi kredit berlapis dan berklasifikasi, untuk OPC yang masih dalam tahap awal, utamakan kredit berbasis kepercayaan dengan pengendalian batas ketat, untuk OPC yang sedang berkembang, perbesar kredit secara proporsional. Selain itu, aktifkan kerjasama data platform, bangun model pemantauan dinamis, dan gunakan data untuk menggantikan due diligence manual, menjaga garis pertahanan risiko, menghindari standar yang terlalu rendah, dan mencegah potensi risiko kualitas aset kredit.” kata Zeng Gang.

Gambaran Masa Depan:

“Dari Eksplorasi Berbeda ke Layanan Normalisasi”

Mengenai arah masa depan keuangan OPC, Zeng Gang berpendapat bahwa perlu menembus antusiasme pasar saat ini dan kembali ke penilaian struktural jangka panjang. Ia percaya bahwa keuangan OPC akan menjadi modul inti yang eksis secara jangka panjang dan terus berkembang dalam sistem layanan bank untuk usaha kecil dan menengah, tetapi bentuknya akan terus berkembang seiring diferensiasi kelompok OPC. Dengan iterasi kemampuan AI yang berkelanjutan, batas pekerjaan yang dapat dilakukan individu secara mandiri akan terus meluas, dan OPC akan bertransformasi dari “eksperimen pelopor minoritas” menjadi “salah satu bentuk kewirausahaan utama”.

Apakah keuangan OPC akan menjadi bisnis rutin bank, atau hanya percobaan terbatas di bidang keuangan inovatif? Zeng Gang berpendapat keduanya akan berjalan paralel. Dalam jangka pendek, keuangan OPC memang akan muncul sebagai bagian dari keuangan inovatif, fokus pada bidang teknologi tinggi seperti AI, konten, perangkat lunak, dan membangun matriks produk matang serta model pengendalian risiko standar di jalur ini. Namun, seiring alat AI merambah ke bidang desain, konsultasi, pendidikan, dan pemasaran, model OPC akan menyebar secara alami, dan layanan keuangan terkait akan berkembang dari jalur “khusus inovasi” menjadi “modul layanan standar bank yang lebih luas”.

“OPC mewakili model produktivitas individu baru di era AI, dan kebutuhan keuangannya bersifat jangka panjang dan struktural. Ke depan, keuangan OPC mungkin menjadi bagian rutin bisnis bank, tetapi akan berkembang secara berbeda. Bank terdepan akan membangun sistem layanan ekosistem, sementara bank kecil dan menengah dapat fokus pada bidang vertikal untuk menawarkan layanan khas.” kata Lou Feipeng, bahwa dengan akumulasi data dan penyempurnaan model pengendalian risiko, layanan OPC akan berkembang dari bidang inovasi teknologi ke lebih banyak industri, menjadi bidang penting dalam transformasi digital dan pengembangan keuangan inklusif bank.

“Dapat diperkirakan, dalam lima sampai sepuluh tahun ke depan, jalur evolusi keuangan OPC secara umum akan dari ‘produk khas berbeda’ di bank-bank saat ini secara bertahap menjadi ‘layanan modular yang terintegrasi dalam lini produk reguler’, dan akhirnya menuju ‘sistem akun terpadu yang berpusat pada pendiri, dengan integrasi tinggi antara keuangan perusahaan dan pribadi’.” Zeng Gang berpendapat, ini adalah masa depan keuangan OPC sekaligus arah penting layanan bank di era ekonomi digital untuk mendukung subjek usaha kecil dan menengah.

Dari Qingdao ke Nanjing, hingga Guangdong, semakin banyak OPC dengan aset ringan dan pertumbuhan tinggi, yang didukung oleh layanan keuangan komprehensif bank, mewujudkan “pembentukan tim oleh satu orang”. Ketika setiap pengusaha yang kreatif dan paham teknologi mendapatkan dukungan keuangan yang tepat sasaran, vitalitas subjek mikro akan bertransformasi menjadi ketahanan ekonomi makro yang kuat.