Waspada Perangkap Pemberian Kartu! Kartu Obat Khusus, Kartu CAR-T Bukan Produk Asuransi, Regulator Keuangan di Daerah Lain Turun Tangan Menghentikan

Laporan Caixin, 18 Maret (Jurnalis Xia Shuyuan) — Menurut sumber eksklusif dari industri, baru-baru ini Badan Pengawas Keuangan Nasional dan Administrasi Pengawasan Keuangan Hubei mengeluarkan surat peringatan kepada lembaga asuransi di wilayah tersebut tentang “Standar Operasi dalam Kegiatan Asuransi terkait pemberian manfaat di luar kontrak kepada pemegang polis atau tertanggung melalui kartu obat khusus dan bentuk lain,” melarang pemberian manfaat di luar kontrak kepada pemegang polis atau tertanggung dalam kegiatan asuransi dengan menggunakan kartu manfaat seperti “Kartu Obat Khusus” dan “Kartu CAR-T” (selanjutnya disebut “kartu manfaat”).

Diketahui bahwa CAR-T adalah terapi imun sel T dengan reseptor antigen chimera, sebuah metode pengobatan tumor yang inovatif dan dapat dilakukan secara personalisasi menggunakan sistem imun tubuh sendiri. Harga obat CAR-T sangat mahal, satu suntikan bisa mencapai ratusan juta yuan. Kartu Obat Khusus dan Kartu CAR-T adalah kartu yang berisi hak medis seperti penggunaan obat-obatan tersebut secara “gratis.”

Para profesional industri menjelaskan: “Kartu Obat Khusus terbagi menjadi dua jenis, kartu pribadi dan kartu keluarga, dengan masa berlaku 1 tahun, 3 tahun, 5 tahun, 10 tahun, dan lain-lain. Setelah pemegang polis membeli polis dengan jumlah tertentu, agen asuransi dapat memberikan kartu Obat Khusus sebagai hadiah. Jenis kartu yang diberikan berbeda tergantung pada jumlah premi yang dibayarkan.”

Para ahli industri mengingatkan: “Keuntungan yang diberikan oleh perusahaan asuransi melalui layanan pihak ketiga sebenarnya tetap dibiayai oleh konsumen asuransi sendiri. Ini sama saja dengan pemegang polis membeli layanan yang tidak diawasi secara efektif di pasar, dan jika terjadi masalah, pemegang polis bisa mengalami kerugian dan sengketa.”

Mengungkap praktik pemasaran kartu Obat Khusus yang tidak sesuai: mengklaim “biaya obat mahal tidak perlu dikhawatirkan,” dan memberikan manfaat di luar kontrak secara ilegal

“Biaya obat mahal tidak perlu dikhawatirkan,” “Pemulihan pasca rawat inap juga tanpa masalah”…

Seiring dengan meningkatnya persaingan di pasar penjualan asuransi, berbagai layanan nilai tambah menjadi alat penting bagi perusahaan asuransi untuk menarik dan mempertahankan pelanggan. Namun, beberapa tindakan ilegal mulai muncul secara diam-diam, termasuk beberapa tenaga pemasaran yang menggunakan nama “Kartu Hak Obat Khusus” untuk secara tidak langsung memberikan manfaat di luar kontrak kepada pemegang polis atau tertanggung.

Kasus terbaru terkait “kartu Obat Khusus” yang menimbulkan perhatian luas adalah contoh nyata dari praktik ilegal tersebut.

Pasangan warga Xi’an, Mr. Kang dan istrinya, setelah membeli polis asuransi jiwa, mendapatkan dua kartu Obat Khusus sebagai hadiah, dengan niat jika nanti mengalami penyakit serius bisa digunakan. Namun, setelah mereka mengalami penyakit serius tahun lalu, mereka hanya menggunakan satu kali, dan saat proses persetujuan ulang, kartu tersebut terblokir—dengan alasan bahwa rencana pengobatan dalam rekam medis dokter tidak sesuai dengan indikasi obat tersebut.

Mereka merasa bingung: “Dokter yang meresepkan obat itu kan termasuk dalam daftar obat khusus, kenapa indikasinya berbeda?”

Diketahui bahwa pada 2022, pasangan Mr. Kang yang baru saja pensiun membeli polis asuransi jiwa seumur hidup dari sebuah perusahaan asuransi di pusat Xi’an, dan kemudian mendapatkan dua kartu Obat Khusus dari perusahaan tersebut. Mr. Kang mengatakan, “Sebenarnya saya membeli polis jiwa karena bisa mendapatkan kartu ini. Petugas asuransi menjelaskan bahwa kartu Obat Khusus sepuluh tahun ini, setelah diaktifkan, jika nanti sakit dan obat atau injeksi yang digunakan termasuk dalam daftar obat khusus di dalam negeri, bisa diajukan penggunaannya.”

Pengalaman Mr. Kang bukanlah satu-satunya. Tahun ini, acara “3.15” di Guangdong mengungkapkan jebakan pemberian kartu Obat Khusus sebagai imbalan, yang secara serius mengancam hak konsumen dan perkembangan pasar yang sehat.

Baru-baru ini, Administrasi Pengawasan Keuangan Hubei juga menemukan bahwa beberapa perusahaan asuransi dalam kegiatan bisnis mereka memberikan kartu Obat Khusus dan kartu manfaat lainnya kepada konsumen, yang diduga memberikan manfaat di luar kontrak kepada pemegang polis atau tertanggung.

Dr. Long Ge, Wakil Kepala Pusat Inovasi dan Manajemen Risiko di Universitas Ekonomi dan Perdagangan Internasional, mengatakan kepada wartawan Caixin: “Praktik pemasaran yang tidak sesuai terkait kartu Obat Khusus dan sejenisnya dapat menyebabkan perbedaan besar antara biaya penetapan harga produk asuransi dan biaya aktual, serta memicu kompetisi yang merugikan antar perusahaan asuransi demi merebut pasar.”

Faktanya, tindakan memberikan manfaat di luar kontrak kepada pemegang polis atau tertanggung secara jangka panjang mengancam perkembangan industri asuransi dan berisiko menyebabkan kerugian biaya premi. Dalam jangka panjang, kerugian biaya premi dapat mempengaruhi profitabilitas perusahaan asuransi, mengurangi investasi dalam operasi dan layanan, dan akhirnya mempengaruhi pengalaman dan hak perlindungan pelanggan.

Memberikan informasi yang menyesatkan kepada konsumen: penyedia kartu Obat Khusus, Kartu CAR-T, dan kartu manfaat lainnya adalah pihak ketiga, bukan produk asuransi

Diketahui bahwa saat ini, produk perlindungan obat khusus di pasar biasanya terbagi menjadi dua kategori. Selain kartu Obat Khusus yang disebutkan di atas, beberapa produk asuransi seperti asuransi penyakit kritis, asuransi medis juta-jutaan, atau asuransi rakyat mencakup manfaat obat-obatan dan pengobatan CAR-T, dan manfaat ini biasanya tercantum secara jelas dalam kontrak asuransi.

“Namun, kartu Obat Khusus, Kartu CAR-T, dan kartu manfaat lainnya yang menjadi fokus pengawasan ini berbeda dari produk asuransi dan layanan nilai tambah resmi yang disediakan perusahaan asuransi. Penyedia langsungnya adalah pihak ketiga,” kata Dr. Long.

Dalam surat peringatan, Administrasi Pengawasan Keuangan Hubei juga menegaskan: “Penyedia kartu Obat Khusus, Kartu CAR-T, dan sejenisnya adalah pihak ketiga yang tidak memiliki izin operasional keuangan. Produk terkait meniru ketentuan dan tanggung jawab klaim produk asuransi, yang dapat menimbulkan sengketa antara konsumen, pihak ketiga, dan perusahaan asuransi.”

Dr. Long menjelaskan lebih lanjut kepada wartawan bahwa layanan nilai tambah resmi dari perusahaan asuransi biasanya didasarkan pada perjanjian kerjasama antara perusahaan utama dan pihak ketiga, dan layanan tersebut secara jelas tercantum dalam kontrak asuransi. Jika pihak ketiga bermasalah, perusahaan asuransi harus mengganti pihak ketiga lain untuk melanjutkan tanggung jawab kepada pelanggan, yang setara dengan perlindungan dari perusahaan asuransi itu sendiri.

Namun, sebagian besar kartu manfaat yang dihentikan pengawasannya ini dibeli oleh cabang perusahaan asuransi atau individu tanpa jaminan dari perusahaan utama. “Ini bukan produk asuransi, bukan layanan nilai tambah resmi, dan berpotensi menimbulkan risiko,” kata Dr. Long.

Selain itu, beberapa konsumen melaporkan bahwa tenaga pemasaran saat memperkenalkan kartu Obat Khusus dan kartu CAR-T sering kali membingungkan antara manfaat tersebut dan produk asuransi, sehingga beberapa pelanggan salah mengira bahwa kartu tersebut adalah bagian dari layanan perlindungan asuransi.

Untuk menertibkan pasar, mencegah risiko operasional dan risiko kepatuhan, Administrasi Pengawasan Keuangan Hubei menegaskan: “Dilarang keras memberikan kartu manfaat kepada konsumen dalam kegiatan asuransi; dilarang membeli, menyimpan, dan mendistribusikan kartu manfaat untuk promosi, penawaran, atau kunjungan kembali; dilarang mengaitkan kartu manfaat dengan produk asuransi dalam promosi dan penjelasan produk, yang dapat menyesatkan konsumen bahwa manfaat kartu disediakan oleh perusahaan asuransi; serta melarang menggabungkan fungsi subsidi obat khusus dan penggantian biaya yang diklaim dari kartu manfaat dengan tanggung jawab perlindungan produk asuransi, yang dapat memperbesar klaim dan menipu konsumen.”

Diketahui bahwa sejak 2025, Badan Pengawas Keuangan Provinsi Henan telah mengeluarkan peraturan yang menegaskan bahwa perusahaan asuransi jiwa di wilayah tersebut dilarang memberikan manfaat di luar kontrak kepada pemegang polis atau tertanggung dalam bentuk kartu Obat Khusus, Kartu CAR-T, dan sejenisnya.

Perusahaan asuransi harus membedakan layanan nilai tambah yang sah dan yang melanggar batas pemberian manfaat di luar kontrak

Dalam surat peringatan, Administrasi Pengawasan Keuangan Hubei menyatakan bahwa mereka mendorong perusahaan asuransi untuk secara legal dan sesuai aturan, mengidentifikasi kebutuhan pelanggan dan mengeksplorasi layanan yang berbeda sesuai kebutuhan berbagai kelompok.

Surat peringatan juga menekankan bahwa lembaga asuransi harus membedakan secara jelas antara layanan nilai tambah yang sah dan pemberian manfaat di luar kontrak yang melanggar aturan, serta menjaga garis batas kepatuhan. Mereka harus mengikuti ketentuan “Peraturan Pengelolaan Asuransi Kesehatan” dan peraturan terkait lainnya, serta menyediakan layanan pengelolaan kesehatan yang ilmiah dan rasional sesuai kemampuan layanan perusahaan, kebutuhan pelanggan, dan karakteristik bisnis asuransi kesehatan.

Selain itu, Administrasi Pengawasan Keuangan Hubei meminta perusahaan asuransi untuk segera melakukan pemeriksaan dan koreksi sendiri, menelusuri seluruh cabang di wilayah mereka untuk memastikan tidak ada pemberian kartu Obat Khusus, Kartu CAR-T, atau manfaat lain yang melanggar aturan. Jika ditemukan, harus dihentikan segera, dan upaya penyelesaian sengketa serta pencegahan risiko harus dilakukan. Perusahaan juga harus memperkuat pengendalian internal, pelatihan kepatuhan, dan pengawasan ketat terhadap personel dan saluran distribusi, serta menolak keras pembelian kartu manfaat tersebut untuk kegiatan asuransi.

Bagi konsumen, para ahli industri menyarankan agar saat membeli produk asuransi, mereka melakukan penyelidikan dan pemahaman secara menyeluruh, bersikap rasional dan hati-hati, memahami tanggung jawab perlindungan, jumlah perlindungan, dan masa perlindungan dari produk asuransi, serta memilih produk dan batas perlindungan yang sesuai dengan kebutuhan mereka. Jangan hanya membeli karena ingin mendapatkan layanan tambahan yang tidak sesuai dengan kebutuhan sendiri.