Cara Menghemat Saat Anda Juga Membayar Utang

Apertanyaan umum yang diajukan orang dari berbagai latar belakang adalah apakah mereka harus melunasi utang terlebih dahulu sebelum menabung dan berinvestasi.
Kredit: David Sacks/Getty Images

Adam Hayes
Rabu, 25 Februari 2026 pukul 20:19 WIB 4 menit baca

Poin Utama

• Utang kartu kredit AS mencapai $1,28 triliun pada 2025, dengan tingkat bunga rata-rata melebihi 23,5%.

• Membuat dana darurat sebesar $500–$1.000 dapat mencegah hambatan saat menghadapi pengeluaran tak terduga.

• Gunakan metode avalanche utang atau snowball untuk memprioritaskan pelunasan utang sambil menabung.

Warga Amerika tenggelam dalam utang. Hingga kuartal terakhir, total saldo kartu kredit mencapai rekor tertinggi $1,28 triliun, dengan tingkat bunga rata-rata 21%, meningkat 44% sejak 2020.

Sementara itu, dua pertiga pengguna kartu kredit yang memiliki saldo melaporkan bahwa utang mereka menyebabkan mereka menunda atau melewatkan tujuan keuangan penting, seperti membangun tabungan dan berinvestasi untuk pensiun.

Jika Anda merasa terjebak antara ingin menabung dan perlu melunasi utang, Anda tidak sendiri. Dan Anda tidak harus memilih. Dengan strategi tertentu, Anda bisa mulai menabung dan melunasi utang secara bersamaan.

Mulai dengan Dana Darurat Kecil

Alih-alih menghabiskan setiap uang sisa untuk pelunasan utang, buatlah cadangan kas kecil sebesar $500–$1.000 terlebih dahulu. Anggap ini sebagai dana darurat awal Anda.

Mengapa membuka cadangan darurat sebelum melunasi utang? Karena tanpa cadangan ini, Anda jauh lebih mungkin bergantung pada pinjaman atau kartu kredit saat menghadapi pengeluaran tak terduga. Satu kejadian darurat bisa menghapus bulan-bulan usaha pelunasan dan membuat Anda kembali ke titik awal.

Lunasi Utang Bunga Tinggi

Setelah dana darurat awal Anda siap, arahkan uang tambahan ke utang dengan bunga tertinggi. Berikut dua metode yang paling populer.

• Metode avalanche utang melibatkan melakukan pembayaran minimum pada semua utang, lalu mengarahkan sisa uang ke utang dengan tingkat bunga tertinggi. Dengan menyerang utang dari atas ke bawah berdasarkan tingkat bunga, Anda akan menghemat uang paling banyak dalam pembayaran bunga dari waktu ke waktu.

• Metode snowball utang mengambil pendekatan berbeda. Anda tetap melakukan pembayaran minimum pada semua utang, tetapi alih-alih menargetkan akun dengan bunga tertinggi, Anda akan mengarahkan uang ekstra ke utang dengan saldo terkecil. Ide di balik ini adalah melunasi utang yang lebih kecil akan membuat Anda tetap termotivasi untuk mencapai tonggak berikutnya.

Tetap konsisten dengan metode apa pun yang Anda pilih. Konsistensi adalah kunci.

Jangan Lewatkan Matching Pensiun

Banyak pemberi kerja menawarkan kontribusi pencocokan ke rencana pensiun karyawan seperti 401(k). Jika perusahaan Anda melakukannya, kontribusikan cukup untuk mendapatkan pencocokan penuh dari perusahaan, bahkan jika Anda sedang melunasi utang, agar perusahaan Anda memberikan jumlah maksimum.

Banyak ahli keuangan menyebut pencocokan ini sebagai hal terdekat yang Anda temukan dengan uang gratis dalam keuangan pribadi, di mana Anda secara efektif mendapatkan pengembalian langsung dan dijamin yang sulit dikalahkan di tempat lain.

Anggap ini sebagai keputusan penganggaran hadiah versus masa depan. Meskipun Anda tidak harus memaksimalkan akun pensiun sekarang, setidaknya kontribusikan cukup untuk mendapatkan pencocokan penuh. Kemudian alihkan uang discretionary yang tersisa ke saldo utang Anda.

Lanjutkan Membangun Dana Darurat Penuh

Setelah utang berbunga tinggi dilunasi dan pencocokan dari pemberi kerja sudah didapat, mulailah membangun dana darurat penuh. Idealnya, ini adalah tiga sampai enam bulan pengeluaran hidup dalam rekening tabungan yang mudah diakses.

Dengan dana darurat penuh, Anda akan lebih terlindungi jika terjadi pengeluaran darurat. Pikirkan kehilangan pekerjaan, tagihan medis tak terduga, atau pengeluaran besar lain yang dapat mengganggu anggaran bulanan Anda.

Menabung Saat Melunasi Utang

Setelah dana darurat Anda siap, Anda bisa mulai memutuskan berapa banyak dari setiap “dolar ekstra” yang akan dialokasikan untuk tabungan versus pelunasan utang.

Bahkan jika Anda memiliki utang, menabung adalah kebiasaan yang dapat mencegah Anda keluar jalur di masa depan. Jika Anda menganggarkan tabungan kecil secara konsisten hari ini, Anda akan lebih kecil kemungkinannya untuk menarik dana dari tabungan saat menghadapi pengeluaran rutin seperti tagihan bulanan.

Aturan umum yang baik untuk banyak keluarga adalah:

• 50% → kebutuhan

• 30% → keinginan

• 10% → tabungan

• 10% → pelunasan utang

Buat Tabungan Otomatis—Lalu Perlakukan Utang Seperti Sewa

Pastikan menjadwalkan setoran otomatis ke rekening tabungan saat hari gajian. Bahkan jika hanya beberapa dolar setiap bulan, pastikan Anda menambah ke tabungan. Kemudian atur pembayaran otomatis untuk utang Anda, seperti pinjaman mobil atau hipotek.

Dengan membayar ke tabungan terlebih dahulu (dan menjadikannya otomatis), Anda lebih kecil kemungkinannya melewatkan satu bulan. Anda juga akan lebih mudah melunasi utang karena Anda telah melatih diri untuk menganggapnya sebagai tagihan penting lainnya.

Baca artikel asli di Investopedia

Ketentuan dan Kebijakan Privasi

Dasbor Privasi

Informasi Lebih Lanjut