Konsumen Sering Mengalami "Serangan Bunga" Kartu Kredit, Bagaimana Cara Menghitung Bunga Berganda?

Masuk ke aplikasi Sina Finance dan cari【信披】untuk melihat lebih banyak tingkat penilaian

“Setiap bulan saya jelas-jelas membayar tepat waktu, kok utang ini seperti tidak pernah selesai?” Itulah kebingungan dari konsumen Guangdong, Daming, saat memeriksa tagihan kartu kreditnya. Beberapa bulan terakhir, dia mengandalkan “pembayaran minimum” untuk mengelola dana, tetapi tanpa disadari, telah mengumpulkan lebih dari 1.600 yuan bunga. Pembayaran yang sudah dilunasi tetap dikenai bunga oleh bank secara terus-menerus.

Ini bukan kasus tunggal. Di platform pengaduan pihak ketiga【Unduh aplikasi Black Cat Complaint】, banyak bank menerima pengaduan dari konsumen terkait masalah “perhitungan bunga siklik”. Setelah terjebak dalam “lubang”, konsumen baru menyadari bahwa mereka membayar harga atas aturan yang kurang dipahami.

Yang disebut “perhitungan bunga siklik” adalah pola perhitungan bunga yang umum digunakan di industri kartu kredit. Jika pemegang kartu hanya membayar jumlah minimum, bank akan menghitung bunga harian dari bagian yang belum dibayar sejak tanggal transaksi masuk ke rekening, dan bunga tersebut akan terus dihitung secara bergulir dengan bunga majemuk. Saat ini, sebagian besar bank menghitung bunga kartu kredit dengan tingkat harian 0,05%, yang setara dengan sekitar 18,25% per tahun. Jika penggunaan pembayaran minimum berlangsung dalam jangka panjang, tingkat bunga tahunan efektif dapat dengan mudah meningkat. Banyak konsumen menyebut ini sebagai “pembunuh bunga”.

Apakah perhitungan bunga siklik merupakan pola perhitungan bunga yang umum di industri? Bagaimana definisinya menurut hukum? Bagaimana pula cara konsumen mengenali “pembunuh bunga tersembunyi” dalam tagihan kartu kredit mereka? Wartawan Caijing pun melakukan penyelidikan.

“Pertumbuhan Tersembunyi dalam Tagihan”

Tahun lalu, Daming membuka sebuah kartu kredit di sebuah bank saham di Selatan China. Karena sering berbelanja, dia sering memilih pembayaran minimum saat jatuh tempo, dan sisanya dia cicil. Tapi baru-baru ini, dia menghitung kembali dan menemukan bahwa dalam beberapa bulan, dia telah mengumpulkan bunga transaksi sebesar 987,38 yuan, bunga cicilan sebesar 668,04 yuan, dan denda keterlambatan sebesar 20 yuan, sehingga total pembayaran melebihi perkiraannya. Setelah berkonsultasi dengan layanan pelanggan, dia mengetahui bahwa sebagian pembayaran yang sudah dilunasi tetap dikenai bunga.

Dalam industri, metode perhitungan ini disebut “perhitungan bunga penuh”. Sebagai contoh, jika ada transaksi sebesar 10.000 yuan, dan pemegang kartu tidak melunasi seluruhnya pada hari jatuh tempo, bahkan jika tersisa 200 yuan, bank akan tetap menghitung bunga dari 10.000 yuan sejak hari transaksi masuk ke rekening, secara harian.

Selain perhitungan bunga penuh, mekanisme bunga majemuk juga semakin meningkatkan biaya overdraft kartu kredit.

Konsumen lain dari Guangdong, Teng Teng (nama samaran), pada tahun 2022 membuka kartu kredit di sebuah bank milik negara, dengan jumlah pembayaran awal hanya 18.000 yuan. Karena terus memilih metode pembayaran minimum, setelah 15 bulan, jumlah yang harus dibayar meningkat menjadi 23.400 yuan, dengan total bunga dan biaya mencapai 5.437,4 yuan.

Teng Teng menghitung: selama proses perhitungan bunga, bank memasukkan bunga harian 0,05%, denda keterlambatan, dan biaya tunai ke pokok pinjaman, dan menghitung bunga majemuk setiap bulan. Seiring bertambahnya basis perhitungan, pada bulan ke-15, jumlah yang harus dibayar meningkat dari awalnya 18.000 yuan menjadi 23.400 yuan.

Kedua metode ini digabungkan disebut “perhitungan bunga siklik”. Analis senior dari Bortong Financial, Wang Pengbo, menjelaskan bahwa perhitungan bunga siklik adalah ketika pemegang kartu yang tidak melunasi seluruh tagihan sebelum jatuh tempo, hanya membayar jumlah minimum, dan bank menghitung bunga dari seluruh jumlah transaksi sejak hari masuk ke rekening secara harian dan terus bergulir. Ini adalah pola perhitungan bunga yang umum digunakan di industri kartu kredit domestik saat ini.

Pola perhitungan ini secara langsung meningkatkan biaya pinjaman keseluruhan bagi konsumen. Saat ini, sebagian besar bank menghitung bunga overdraft kartu kredit dengan tingkat harian 0,05%, yang setara dengan sekitar 18,25% per tahun, dan bunga tersebut dihitung secara majemuk setiap bulan. Jika konsumen terus-menerus memilih pembayaran minimum dalam jangka panjang, efek bunga majemuk dapat dengan mudah meningkatkan tingkat bunga tahunan efektif.

Berbeda dengan aturan perhitungan yang kompleks, informasi terkait dan peringatan risiko dari bank mengenai kartu kredit tidak cukup jelas. Saat memilih cicilan, konsumen sering kesulitan memahami secara rinci komposisi bunga dan metode perhitungannya.

Tangkapan layar yang diberikan oleh beberapa responden menunjukkan bahwa halaman pembayaran kartu kredit secara default mencentang “jumlah pembayaran minimum”, dengan catatan kecil tentang tingkat bunga harian dan tingkat tahunan, tetapi mekanisme penting seperti bunga majemuk dan perhitungan penuh tidak disebutkan sama sekali.

(Screenshot halaman pembayaran kartu kredit dari salah satu bank. Disediakan oleh responden)

Ada juga pengguna yang melaporkan bahwa mereka tidak menerima pengingat yang jelas sebelum bunga dikenakan, dan saat menyadari, sudah terkumpul sejumlah biaya. Saat mencoba berkomunikasi dengan bank, mereka mendapati bahwa rincian perhitungan tidak dicantumkan di tagihan, dan petugas layanan pelanggan seringkali tidak jelas, bahkan tidak memahami aturan perhitungan bunga tersebut.

Untuk menguji hal ini, wartawan Caijing melakukan pengujian pada beberapa platform pembayaran kartu kredit pada 14 Maret. Hasilnya menunjukkan bahwa di halaman pembayaran minimum, bank umumnya hanya menampilkan tingkat bunga harian, tanpa penjelasan lebih lanjut tentang mekanisme bunga majemuk dan perhitungan penuh. Beberapa bank menyediakan jendela kedua yang dapat menampilkan penjelasan, menyatakan bahwa memilih pembayaran minimum tidak akan mendapatkan manfaat bebas bunga. Jika memilih pembayaran minimum, bahkan jika melunasi di bulan berikutnya, bank tetap akan menggunakan metode perhitungan bunga penuh.

Sebagai contoh, di halaman kartu kredit sebuah bank saham, jika transaksi sebesar 1.000 yuan dicatat pada 25 Mei, dan tanggal jatuh tempo pembayaran minimum adalah 16 Juni sebesar 100 yuan, maka dari 25 Mei hingga 1 Juni, bunga dihitung dari 1.000 yuan. Pada periode berikutnya, dari 17 Juni hingga tagihan berikutnya dibuat, bunga dihitung dari 900 yuan. Total bunga yang dikenakan adalah 18,2 yuan.

Jika pemegang kartu tetap memilih hanya membayar jumlah minimum di siklus tagihan berikutnya, maka metode perhitungan bunga akan berlanjut seperti sebelumnya, dengan bunga terus dihitung dari pokok sampai seluruh utang dilunasi.

(Gambar sumber: Aplikasi kartu kredit bank saham tertentu)

Dalam pencarian di platform pengaduan pihak ketiga, wartawan menemukan bahwa masalah ini cukup umum. Banyak bank, termasuk bank milik negara dan bank saham, menerima pengaduan terkait perhitungan bunga siklik. Pengaduan tersebut meliputi biaya bunga yang tinggi, ketidaktransparanan biaya, dan ketidakjelasan pemberitahuan sebelum biaya dipotong. Beberapa pengaduan menunjukkan bahwa tingkat bunga tahunan dari bunga siklik yang diterapkan melebihi 20%, dan banyak konsumen menyebutnya sebagai “pembunuh bunga” di pasar.

“Multiple Gates” Biaya Overdraft Kartu Kredit

Keluhan terkait biaya bunga kartu kredit telah lama tinggi. Dalam penyelidikan Caijing, ditemukan bahwa banyak konsumen kurang memahami komposisi bunga, yang menjadi penyebab utama terjebak dalam lubang tersebut. Dari struktur biaya, bunga kartu kredit terutama terdiri dari bunga overdraft dan denda keterlambatan. Perbedaan dalam metode perhitungan dan standar biaya antar bank semakin memperumit pemahaman konsumen.

Bunga overdraft adalah biaya dasar dari kartu kredit. Dalam kunjungan terbaru, banyak bank seperti Minsheng Bank, China Merchants Bank, CITIC Bank, dan China Construction Bank, secara umum menerapkan pola perhitungan bunga siklik saat pemegang kartu tidak melunasi seluruh saldo tetapi memenuhi syarat pembayaran minimum.

Sebagai contoh, di Minsheng Bank, petugas layanan pelanggan mengatakan bahwa jika pelanggan tidak membayar penuh tepat waktu, semua transaksi dalam tagihan akan dikenai bunga sejak hari transaksi masuk, dengan tingkat harian 0,05%, sampai hari sebelum pelunasan. Petugas dari China Merchants Bank juga menjelaskan bahwa bunga dihitung dari semua transaksi dalam periode tersebut sejak hari pencatatan, dengan standar harian 0,05%. “Hari pencatatan” biasanya merujuk pada tanggal penyelesaian transaksi antara merchant dan bank. Untuk transaksi domestik, biasanya hari berikutnya dari tanggal transaksi, sedangkan transaksi internasional bisa tertunda karena perbedaan waktu penyelesaian merchant.

Hanya sebagian bank besar yang menerapkan metode perhitungan berbeda. Misalnya, aplikasi ICBC menunjukkan bahwa kartu kredit “Super Benefit” dari ICBC menggunakan metode sebagian perhitungan bunga: jika pemegang kartu hanya membayar sebagian selama periode pembayaran, bunga dihitung dari bagian yang belum dibayar, dan transaksi yang tidak memenuhi syarat bebas bunga mendapatkan diskon 40% dari bunga overdraft.

Selain bunga overdraft, jika pemegang kartu tidak membayar jumlah minimum sebelum jatuh tempo, mereka juga akan dikenai denda keterlambatan. Standar pelaksanaan berbeda-beda antar bank. Sebagai contoh, di Ping An Bank, petugas menjelaskan bahwa jika pokok overdraft kurang dari 20 yuan atau 3 dolar AS, denda keterlambatan dihitung berdasarkan jumlah pokok tersebut; jika melebihi jumlah tersebut, denda adalah 5% dari bagian yang belum dibayar dari jumlah minimum, dengan minimum 20 yuan atau 3 dolar AS. Di China Construction Bank, denda keterlambatan dihitung sebesar 5% dari bagian yang belum dibayar dari jumlah minimum, dan dikenakan per kejadian. Perlu dicatat bahwa dalam beberapa kasus, bunga dan denda keterlambatan bisa dikenakan bersamaan, sehingga pemegang kartu harus membayar bunga sesuai aturan dan juga menanggung denda keterlambatan.

Untuk mengurangi beban bunga akibat kelalaian jangka pendek, mekanisme toleransi waktu dan toleransi jumlah telah diterapkan secara umum di industri.

Pada 31 Mei 2024, Asosiasi Perbankan China merilis “Perjanjian Self-Regulasi Industri Kartu Bank China (Revisi 2024)”, yang mendorong bank menyediakan layanan “toleransi waktu” dan “toleransi jumlah”. Pengujian menunjukkan bahwa sebagian besar bank telah menerapkan mekanisme ini, seperti memberikan tenggang waktu 3 hari setelah tanggal pembayaran, dan kebijakan menganggap pembayaran kurang dari 100 yuan sebagai pelunasan penuh.

Sebagai contoh, di Bank Merchant China, petugas menjelaskan bahwa pemegang kartu secara otomatis dapat menikmati tenggang waktu 3 hari tanpa perlu mengajukan permohonan; jika jumlah yang belum dibayar tidak melebihi 100 yuan atau 15 dolar AS, tidak akan dikenai bunga atau denda keterlambatan tambahan. Minsheng Bank juga menawarkan tenggang waktu 3 hari, misalnya, jika tanggal pembayaran terakhir adalah 3 setiap bulan, pelanggan dapat menyelesaikan pembayaran paling lambat pukul 17.00 tanggal 6 bulan tersebut.

Mengapa Pola Umum Industri?

Menghadapi keraguan dari luar tentang pola “perhitungan penuh” dan “siklus bunga majemuk”, pertanyaan mendalam adalah: mengapa pola perhitungan bunga ini secara umum diikuti oleh industri perbankan?

Seorang ahli kartu kredit senior, Dong Zheng, menyatakan bahwa saat ini sebagian besar kartu kredit di pasar menggunakan perhitungan penuh (yaitu, jika tidak melunasi seluruh jumlah, dihitung dari seluruh jumlah utang). Meskipun ada ruang untuk perbaikan, sebelum perubahan dilakukan, pengguna harus menerima dan menjalankan aturan ini.

Wang Pengbo menambahkan bahwa dari kenyataan di lapangan, perhitungan bunga siklik sudah menjadi model bisnis yang cukup matang: di satu sisi, bank memperoleh pendapatan stabil dari bunga untuk menutup risiko dan biaya; di sisi lain, menyediakan opsi pembayaran minimum yang fleksibel memenuhi kebutuhan dana jangka pendek. Keduanya membuat model ini bertahan lama di pasar.

Pertama, karena logika operasional bank. Seorang petugas layanan kartu kredit dari bank mengatakan bahwa keuntungan dari bisnis kartu kredit meliputi pendapatan cicilan, pendapatan bunga, dan pendapatan lain-lain. Di antaranya, pendapatan bunga dari perhitungan bunga siklik adalah sumber utama untuk menutup biaya dana, biaya operasional, dan memperoleh laba.

“Bank sendiri memiliki biaya dana, jika pelanggan tidak membayar penuh tepat waktu, biaya tersebut secara alami harus ditanggung oleh pelanggan,” katanya.

Kedua, dari sudut pandang hukum, belum ada larangan tegas.

Dari aspek kepatuhan, Wang Pengbo berpendapat bahwa selama bank secara lengkap mengungkapkan aturan perhitungan bunga, tingkat bunga yang jelas, dan tingkat tahunan yang berada di bawah batas pengawasan, perhitungan bunga siklik tidak melanggar aturan. “Masalahnya biasanya muncul dari pelaksanaan—penampilan informasi yang tidak cukup mencolok, pemahaman pengguna yang kurang, dan ini adalah area yang sering menimbulkan sengketa.”

Faktanya, definisi hukum tentang pola perhitungan bunga kartu kredit pernah menjadi sumber perdebatan. Pada 2021, Pengadilan Tinggi Rakyat China mengajukan dua skema dalam draft “Peraturan tentang Penyelesaian Kasus Sengketa Perdata Kartu Bank”: Skema pertama berusaha secara fundamental menolak legalitas “perhitungan penuh”; skema kedua lebih moderat, mengusulkan “sudah melunasi 90% dapat dihitung dari bagian yang belum dilunasi”. Hingga saat ini, interpretasi hukum resmi belum dikeluarkan, sehingga praktik industri tetap berlanjut.

Kunci di Sisi Pengungkapan Informasi

Seputar perhitungan bunga siklik, apa saja aspek utama sengketa hukum yang muncul di pasar saat ini?

Pertama, sengketa biaya bunga tinggi. Dengan tingkat harian 0,05%, tingkat bunga tahunan overdraft kartu kredit mencapai 18,25%. Jika ditambah bunga majemuk dan denda keterlambatan, biaya aktual bisa jauh lebih tinggi, jauh melebihi tingkat acuan pinjaman satu tahun (LPR) yang saat ini sekitar 4 kali lipat.

Guo Lei, pengacara dari Firma Hukum Jinzhou (Shenzhen), mengatakan bahwa dalam sengketa hukum terkait perhitungan bunga siklik kartu kredit, inti putusan pengadilan biasanya didasarkan pada “Peraturan Pengadilan Tinggi Rakyat tentang Penyelesaian Kasus Sengketa Perdata Kartu Bank” (disebut “Peraturan Kartu Bank”), dan mengikuti prinsip keadilan serta itikad baik, melakukan peninjauan menyeluruh terhadap biaya bunga yang terlalu tinggi dan melakukan penyesuaian yang sesuai.

Untuk masalah biaya berlebih seperti bunga majemuk dan denda keterlambatan, Guo Lei menyatakan bahwa ini adalah fokus pengawasan pengadilan. Berdasarkan Pasal 2 dari “Peraturan Kartu Bank”, pengadilan akan mempertimbangkan regulasi keuangan, jumlah dan jangka waktu utang yang belum dilunasi, tingkat kesalahan kedua belah pihak, dan kerugian nyata bank secara komprehensif. Dalam praktik pengadilan, tingkat bunga tahunan 24% biasanya dianggap sebagai batas atas perlindungan terhadap total biaya (termasuk bunga, bunga majemuk, dan denda keterlambatan).

Kedua, masalah pengakuan keabsahan klausul perhitungan penuh sebagai klausul standar.

Wang Guanfu, pengacara dari Pusat Bantuan Hukum Eksekusi Pakar dari Firma Hukum Guangdong Jiade Xin, menyatakan bahwa bank biasanya menandai klausul perhitungan penuh dengan garis bawah atau huruf tebal agar pemegang kartu memperhatikan. Cara penandaan ini umumnya dianggap memenuhi kewajiban pemberitahuan dan penjelasan klausul standar, sehingga dapat diasumsikan bahwa klausul tersebut menjadi bagian yang sah dari kontrak.

Namun, dia juga menekankan bahwa meskipun klausul perhitungan penuh dapat dimasukkan ke dalam kontrak, jika klausul tersebut secara tidak wajar membebaskan atau meringankan tanggung jawab bank, memperberat tanggung jawab pemegang kartu, atau membatasi hak utama pemegang kartu, klausul tersebut tetap bisa dinyatakan tidak sah.

Pasal 2 dari “Peraturan Kartu Bank” menyatakan bahwa jika bank saat menandatangani kontrak kartu bank tidak memenuhi kewajiban pengungkapan atau penjelasan terkait klausul standar seperti pengenaan bunga, bunga majemuk, biaya, dan denda keterlambatan, sehingga pemegang kartu tidak memperhatikan atau memahami klausul tersebut, maka pemegang kartu dapat mengajukan keberatan bahwa klausul tersebut tidak menjadi bagian dari kontrak dan tidak mengikat mereka. Pengadilan harus mendukung hal ini.

Para ahli industri berpendapat bahwa saat ini, untuk mengatasi sengketa di bidang perhitungan bunga siklik, kunci utamanya adalah memperkuat pengungkapan informasi. Wang Pengbo menyarankan bahwa arah perbaikan ke depan harus dari tiga aspek: pertama, menyatukan standar perhitungan bunga, hanya menghitung dari pokok yang belum dilunasi; kedua, mengungkapkan metode perhitungan dan biaya tahunan nyata secara lebih langsung dan mudah dipahami; ketiga, bank harus menerapkan penetapan harga berbeda berdasarkan kondisi kredit pengguna, dan menemukan keseimbangan yang lebih baik antara pengelolaan institusi dan perlindungan hak pengguna.

(Daming dan Teng Teng adalah nama samaran; magang Zhu Lingjie juga berkontribusi dalam artikel ini.)