Premi tinggi, pembaruan polis sulit, bagaimana memecahkan krisis asuransi kendaraan ride-hailing bertenaga energi baru?

Dari: People’s Daily

Dalam beberapa tahun terakhir, jumlah kendaraan online berbasis energi baru meningkat pesat. Dalam Surat Edaran tentang Pelaksanaan Uji Coba Wilayah Percontohan Elektrifikasi Kendaraan Umum di Area Publik yang dikeluarkan oleh delapan departemen termasuk Kementerian Perindustrian dan Informasi serta Kementerian Perhubungan, disebutkan bahwa proporsi kendaraan listrik baru di kota-kota yang menjadi wilayah uji coba harus mencapai 80% dari taksi kota (termasuk taksi keliling dan taksi daring).

Namun, dalam proses percepatan transformasi industri menuju energi baru, muncul masalah asuransi. Banyak pengemudi kendaraan daring mengeluhkan bahwa premi asuransi kendaraan energi baru tidak hanya jauh lebih mahal dibandingkan mobil pribadi dan mobil berbahan bakar minyak sejenis, bahkan ada yang mengalami masalah “perpanjangan polis sulit” karena tidak bisa memperpanjang polis tahun ini setelah bisa tahun lalu. Mengapa premi kendaraan energi baru mahal? Mengapa perpanjangan polis sulit? Bagaimana solusi mengatasinya? Wartawan melakukan wawancara.

Premi tinggi, perpanjangan polis sulit, sebagian pengemudi memilih “risiko ditanggung sendiri”

“Mobil seharga sedikit di atas 100.000 yuan, premi asuransinya saja 15.000 yuan,” kata Pengemudi daring dari Chongqing, Pak Chi. Dia mengatakan bahwa awalnya memilih membeli mobil listrik untuk mengurangi biaya operasional, tetapi begitu asuransi keluar, “biaya operasional sama sekali tidak lebih murah dari mobil berbahan bakar minyak.”

Pengalaman Pak Chi bukanlah satu-satunya. Dari beberapa perusahaan asuransi, wartawan mengetahui bahwa premi asuransi lengkap kendaraan energi baru umumnya berkisar antara 5.000 hingga 20.000 yuan, 20%~30% lebih tinggi dari kendaraan berbahan bakar minyak sekelas, bahkan 1~2 kali lipat lebih mahal dari mobil pribadi sejenis. Seorang kepala perusahaan taksi daring di Beijing mengungkapkan bahwa dari 10 lebih kendaraan energi baru miliknya, setiap kendaraan memiliki premi tahunan sekitar 13.000 yuan, “Hanya untuk asuransi, pengeluaran tahunan hampir 200.000 yuan.”

Di bawah tekanan premi yang tinggi, sebagian pengemudi memilih “risiko ditanggung sendiri”: tidak membeli asuransi lengkap, hanya membeli sebagian perlindungan. Seperti pengemudi daring dari Zhengzhou, Zhao, yang mengemudikan mobil “bensin diubah menjadi gas”, premi asuransi lengkapnya sekitar 8.000 yuan: “Saya hanya membayar 5.000 yuan, membeli asuransi wajib dan asuransi tanggung jawab pihak ketiga. Kalau saya yang bertanggung jawab dan terjadi kecelakaan, mobil saya harus diperbaiki sendiri.”

Selain premi yang tinggi, masalah sulitnya perpanjangan polis juga menjadi kekhawatiran utama pengemudi. “Perusahaan kami menerapkan strategi asuransi bertahap, bulan ini mungkin membuka beberapa slot untuk asuransi kendaraan daring, bulan berikutnya berhenti menerima. Situasi seperti ‘tahun lalu masih bisa asuransi, tahun ini tidak bisa perpanjang’ cukup umum di industri,” kata manajer asuransi dari sebuah perusahaan asuransi.

Tingkat kecelakaan dan klaim yang tinggi menyebabkan premi meningkat

Mengapa di tengah semakin banyaknya kendaraan daring berbasis energi baru sebagai model utama industri, tetap ada masalah premi tinggi dan kesulitan asuransi? Para ahli dan pelaku industri yang diwawancarai menyatakan bahwa hal ini terkait dengan tingginya tingkat kecelakaan dan biaya perbaikan kendaraan energi baru.

Menurut data, tingkat kecelakaan kendaraan energi baru mencapai sekitar 35%, lebih tinggi 20% dari kendaraan berbahan bakar minyak. Bahkan, frekuensi kecelakaan kendaraan daring jauh lebih tinggi dari mobil pribadi, dengan tingkat klaim gabungan mencapai 130%~140%.

Biaya perbaikan kendaraan energi baru yang tinggi juga menjadi faktor utama masalah asuransi. Profesor Wang Guojun dari Fakultas Asuransi Universitas Ekonomi dan Perdagangan Internasional mengatakan, sebagai contoh mobil listrik murni, baterai menyumbang sekitar 40% dari biaya kendaraan secara keseluruhan. Setelah kecelakaan, baterai sangat rentan mengalami overheating, dan klaim tunggal bisa mencapai dua kali lipat dari mobil berbahan bakar minyak. “Dengan tingkat kecelakaan dan klaim yang tinggi, perusahaan asuransi hanya bisa menyesuaikan harga premi secara tinggi untuk mengurangi risiko ketidakpastian,” kata Wang Guojun.

Karakter kendaraan operasional dan model kendaraan energi baru yang saling tumpang tindih membuat kendaraan daring berbasis energi baru menjadi “risiko tinggi di antara risiko tinggi.” “Semakin banyak perlindungan, semakin besar kerugiannya, otomatis perusahaan asuransi akan mengurangi bisnisnya,” analisis Wang Guojun. Hal ini juga mencerminkan adanya hambatan sistemik dalam kemampuan industri menanggung risiko: perkembangan asuransi kendaraan daring energi baru masih relatif singkat, data yang terkumpul kurang, dan model penetapan harga tidak akurat, sehingga dasar perhitungan premi lemah dan mudah menyebabkan ketidaktepatan harga.

“Perusahaan asuransi dan pabrikan mobil serta platform tidak saling berbagi data, sehingga penilaian risiko tidak lengkap,” tambah Wang Guojun. Mereka sulit memperoleh data dinamis seperti jumlah pesanan real-time dari platform daring dan rute perjalanan, hanya mengandalkan indikator statis seperti usia kendaraan dan catatan kecelakaan, sehingga sulit melakukan penilaian risiko yang komprehensif.

Mencari “jalan keluar” untuk risiko kendaraan daring energi baru

“Memecahkan masalah asuransi kendaraan daring energi baru, teknologi adalah kunci utama,” kata Wang Guojun. Ia menyarankan penggunaan teknologi big data untuk mengintegrasikan data dari bus CAN (Controller Area Network), data pesanan dari platform daring, dan catatan pelanggaran lalu lintas, membangun gambaran risiko tiga dimensi kendaraan, sehingga perusahaan asuransi dapat melakukan penilaian risiko yang lebih akurat terhadap kendaraan energi baru.

“Dalam mekanisme penetapan harga, teknologi asuransi berbasis penggunaan (UBI) sudah mampu mengumpulkan data seperti frekuensi pengereman dan proporsi perjalanan malam hari melalui perangkat di kendaraan, sehingga memungkinkan penyesuaian tarif asuransi secara personal,” kata Wang Guojun. Ia menambahkan bahwa saat ini perlu didorong lebih jauh penerapan teknologi asuransi ini. Terutama untuk kendaraan energi baru, perlu didirikan dana reasuransi kendaraan operasional, serta mengeluarkan regulasi berbagi data platform asuransi.

“Seiring dengan berkembangnya pasar taksi daring, industri asuransi juga harus membangun sistem produk dan standar layanan khusus untuk kelompok ini, menyediakan layanan asuransi yang khusus dan disesuaikan untuk pengemudi taksi daring,” saran Wang Guojun. Ia menyarankan, untuk skenario risiko kendaraan daring energi baru, perlu menambahkan perlindungan terhadap kerusakan baterai, insiden terkait air, dan lain-lain dalam asuransi perlindungan baterai; dalam hal premi, dapat dieksplorasi model “premi dasar + premi variabel” yang menyesuaikan berdasarkan jarak tempuh dan jumlah pesanan secara dinamis.

“Untuk memenuhi kebutuhan asuransi kendaraan daring energi baru, menambahkan ketentuan khusus ‘Asuransi Kendaraan Operasional Energi Baru’ dalam kerangka hukum yang ada bukan hanya perlu, tetapi juga mendesak,” kata Lu Fenghao, pengacara dari Firma Hukum Shiding di Henan. Ia menyarankan agar otoritas terkait aktif mendorong revisi undang-undang asuransi dan regulasi terkait, serta merancang aturan pengelolaan asuransi khusus untuk karakter risiko kendaraan daring, guna menstandarisasi klausul kontrak asuransi.