Industri asuransi mengalami bencana besar, jangan jatuh ke dalam perangkap ini! │ Seri "3·15"

Setiap tahun, “Hari Hak Konsumen 3·15” menjadi pusat perhatian seluruh masyarakat, dan industri asuransi, karena kaitannya yang erat dengan kepentingan setiap individu, semakin menjadi fokus keluhan dan keraguan.

Data dari Badan Pengawas Keuangan Nasional menunjukkan bahwa pada tahun 2025, pendapatan premi asuransi dasar di Tiongkok mencapai 6,12 triliun yuan, meningkat 7,4% dibandingkan tahun sebelumnya; di mana asuransi properti sebesar 1,47 triliun yuan, dan asuransi jiwa sebesar 4,65 triliun yuan. Total aset industri asuransi mencapai 41,31 triliun yuan, meningkat 15,1%; ekuitas bersih sebesar 3,66 triliun yuan, meningkat 10,2%, dan skala industri secara keseluruhan berkembang secara stabil.

Peningkatan sanksi pengawasan, denda dan biaya penyitaan melebihi 400 juta yuan, mencatat rekor tertinggi

Namun di balik data yang gemerlap tersebut, pelanggaran dan kekacauan industri serta sengketa keluhan tidak pernah berhenti—menurut data terbuka yang tidak lengkap, pada tahun 2025 industri asuransi dikenai sanksi lebih dari 400 juta yuan, meningkat sekitar 18% dari sekitar 337 juta yuan pada tahun 2024, dan mencatat rekor tertinggi dalam beberapa tahun terakhir. Sekitar 2.300 surat peringatan dikeluarkan, melibatkan 1.517 lembaga (termasuk kantor pusat dan cabang) serta lebih dari 2.300 pejabat terkait.

Dari segi jenis lembaga, perusahaan asuransi properti menerima jumlah denda terbanyak. Data terbuka menunjukkan bahwa perusahaan asuransi properti pada tahun 2025 dikenai denda sekitar 2,33 miliar yuan, menyumbang 57,32% dari total denda dan biaya penyitaan, melibatkan 660 lembaga, dan menerima 1.018 surat peringatan; perusahaan asuransi jiwa didenda 1,39 miliar yuan, sebesar 34,05%, melibatkan 607 lembaga, dan menerima 968 surat peringatan; lembaga perantara asuransi dikenai denda 35,187 juta yuan, sebesar 8,62%, melibatkan 243 lembaga.

Perlu dicatat bahwa pada tahun 2025, otoritas pengawas menyelesaikan pembersihan total terhadap dua perusahaan di bawah “Mingtian Group”, yaitu Tianan Asuransi Jiwa dan Tianan Asuransi Properti: kedua perusahaan dicabut izin operasinya, 19 pejabat bertanggung jawab dijatuhi hukuman larangan berbisnis selama 3 tahun hingga seumur hidup, dengan total denda sebesar 3,52 juta yuan. Sejak pengambilalihan perusahaan asuransi di bawah “Mingtian Group” (termasuk Huaxia Life, Tianan Life, Tianan Property, dan Yian Property) serta pengelolaan aset Huaxia Jiuying, sebanyak 94 pejabat bertanggung jawab telah didenda total 10,21 juta yuan, 27 orang dilarang berbisnis, termasuk 14 orang seumur hidup, dan 3 lembaga dicabut izin operasinya. Serangkaian hukuman ini menandai akhir dari penanganan lembaga keuangan berisiko tinggi dan menunjukkan sikap “tanpa toleransi” dari pengawas.

Di satu sisi, industri berkembang pesat, di sisi lain, hak-hak konsumen sering dilanggar. Kontradiksi ini didasari oleh model bisnis agresif beberapa perusahaan asuransi yang lebih mengutamakan skala besar dan mengabaikan kepatuhan, serta menjadi penyakit kronis di dua bidang utama, asuransi jiwa dan properti.

Melebih-lebihkan keuntungan dan menyesatkan penjualan menjadi area utama kerusakan industri

Dalam satu tahun terakhir, masalah negatif di industri asuransi jiwa terutama berkisar pada promosi palsu, melebih-lebihkan keuntungan, dan penindakan pengawasan yang ketat—dengan kasus pelanggaran dari perusahaan-perusahaan terkemuka menjadi contoh paling khas, mencerminkan kekurangan kepatuhan selama masa transisi industri.

Dalam kasus pelanggaran di industri asuransi jiwa, Sun Life tentu menjadi “contoh negatif” dalam satu tahun terakhir. Data terbuka mengungkapkan bahwa tak lama setelah awal tahun 2026, Sun Life menerima 3 surat keputusan sanksi administratif, dengan total denda dan biaya sebesar 350.000 yuan. Secara tidak lengkap, jika menelusuri seluruh tahun 2025, perusahaan asuransi jiwa nasional ini menerima lebih dari 70 surat peringatan, dengan total denda dan biaya mencapai 6,843 juta yuan, melonjak 478% dibandingkan tahun 2024 yang sebesar 1,184 juta yuan, dan jumlah surat peringatan serta total denda keduanya mencapai puncaknya dalam lima tahun terakhir.

Pelanggaran mereka mencakup seluruh proses inti bisnis dan melibatkan berbagai tingkat departemen. Mulai dari penjualan yang menyesatkan dan pelanggaran komisi di cabang-cabang, hingga laporan palsu di kantor pusat dan penyalahgunaan dana, bahkan melibatkan beberapa eksekutif tinggi. Pada Januari 2026, cabang Jiangxi Sun Life dikenai denda 310.000 yuan karena tidak mencatat secara jujur transaksi asuransi dan klaim palsu karyawan, dan pejabat bertanggung jawab, Pu Yang, dijatuhi larangan berbisnis selama 15 tahun; pada Agustus 2025, kantor pusat Sun Life dikenai denda 2,21 juta yuan karena menyusun laporan palsu, pengelolaan dana yang tidak memadai, dan penjualan yang menyesatkan melalui telemarketing, serta 7 eksekutif termasuk kepala kepatuhan grup diperingatkan dan didenda total 700.000 yuan.

Sumber gambar: Situs resmi Badan Pengawas Keuangan Nasional

Perlu diperhatikan bahwa pelanggaran Sun Life menunjukkan “ketidaksesuaian” dengan kinerja mereka. Pada semester pertama 2025, perusahaan mencatat total pendapatan premi sebesar 55,44 miliar yuan, naik 7,1%; nilai bisnis baru sebesar 4,01 miliar yuan, meningkat 47,3%; jumlah pelanggan efektif melampaui 11,625 juta, dan jumlah pelanggan dengan nilai menengah hingga tinggi terus bertambah.

Seorang analis industri menyatakan bahwa fenomena “kinerja gemilang, kepatuhan terabaikan” ini mencerminkan model pengembangan beberapa perusahaan asuransi jiwa yang mengutamakan skala dan menunda kepatuhan—untuk memenuhi target kinerja, lembaga di tingkat dasar berani mengambil risiko, sementara pengendalian kepatuhan di kantor pusat lemah, akhirnya merugikan hak-hak konsumen.

Selain kasus Sun Life, masalah negatif paling umum dalam industri asuransi jiwa selama setahun terakhir tetap pada melebih-lebihkan keuntungan dan menyesatkan penjualan, terutama pada produk yang bersifat investasi seperti asuransi universal dan anuitas. Pada April 2025, Badan Pengawas Keuangan Nasional mengeluarkan “Pemberitahuan tentang Penguatan Pengawasan Asuransi Jiwa Universal”, yang menyatakan bahwa perusahaan asuransi harus menampilkan sifat asuransi dari produk universal dan tidak boleh melakukan promosi yang melemahkan sifat perlindungan asuransi jiwa universal, seperti hanya menggunakan kata-kata “bunga” dan “hasil yang diharapkan” untuk mempromosikan produk. Namun, banyak perusahaan asuransi dan agen tetap melanggar batasan ini.

Pada Juli 2025, cabang pusat Zhuhai dari China-Italy Life dikenai denda 174.000 yuan karena menggunakan seminar produk untuk melakukan promosi palsu dan melatih agen dengan kata-kata menyesatkan. Kasus ini menunjukkan bahwa pengawasan menargetkan “sumber pelatihan”, mengungkapkan adanya sistem pelatihan internal yang memalsukan data—penyesatan penjualan bukan hanya tindakan pribadi agen, tetapi juga pelanggaran sistemik yang disetujui atau bahkan didukung oleh manajemen perusahaan.

Sumber gambar: Situs resmi Badan Pengawas Keuangan Nasional

Pada Agustus tahun yang sama, cabang Guangdong dari China-Italy Life dikenai peringatan dan denda 70.000 yuan karena menipu pemegang polis dan melanggar aturan. Selain itu, selama beberapa tahun terakhir, Taikang Life menerima banyak surat denda terkait penipuan terhadap pemegang polis. Data terbuka menunjukkan bahwa pada Desember 2024, cabang Chongqing dikenai denda 1,25 juta yuan karena menyusun data bisnis palsu, menipu pemegang polis, dan menjanjikan manfaat di luar kontrak. Pada Februari 2025, cabang pusat Bai Shan dari Taikang Life di Jilin dikenai denda 170.000 yuan karena penjualan yang menyesatkan dan pencatatan dokumen yang tidak sesuai. Pada Desember tahun yang sama, cabang Ningde dari Taikang Life dikenai denda 120.000 yuan karena melakukan penjualan menyesatkan dan menipu pemegang polis serta memberikan manfaat di luar kontrak, dan pejabat terkait, Zheng Hongyan, diperingatkan dan didenda 40.000 yuan; Gao Shuixian juga diperingatkan dan didenda 5.000 yuan. Pada Januari 2026, pusat penjualan via telepon Taikang Life di Shandong dikenai denda 179.200 yuan oleh Biro Pengawasan Keuangan Nasional di Yantai karena berjanji memberikan manfaat di luar kontrak kepada pemegang polis dan menipu mereka, dengan kepala departemen saat itu, Li Changchun, diperingatkan dan didenda 56.300 yuan.

Jumlah surat danksi besar terus bermunculan, dan raksasa asuransi properti pun tak luput dari tanggung jawab

Dibandingkan dengan penipuan keuntungan di industri asuransi jiwa, masalah di industri asuransi properti juga cukup serius. Dalam satu tahun terakhir, pengawasan terhadap perusahaan asuransi properti semakin ketat, terutama terhadap pelanggaran dari lembaga utama, dengan banyak denda di atas puluhan juta yuan.

Pada Februari 2025, Taikang Online dikenai denda 8,23 juta yuan dan penyitaan 2,1 juta yuan dari hasil ilegal karena tidak menerapkan ketentuan tarif secara ketat, menjual produk asuransi jiwa tanpa izin, menyusun laporan palsu, dan pengelolaan dana yang tidak memadai. Total denda dan penyitaan mencapai 10,33 juta yuan, dan 12 pejabat bertanggung jawab didenda total 1,31 juta yuan. Selain Taikang Online, perusahaan asuransi besar seperti Dadi dan Zijin juga dikenai denda di atas 1 juta yuan, terutama terkait data keuangan palsu dan penciptaan bisnis perantara fiktif.

Sumber gambar: Situs resmi Badan Pengawasan Keuangan

Pada Oktober 2025, Badan Pengawas Keuangan merilis “Pemberitahuan tentang Penguatan Pengawasan Bisnis Non-Kendaraan”, menegaskan bahwa bisnis non-kendaraan harus menerapkan sistem “pengajuan dan pelaporan terpadu”. Namun, data denda sepanjang tahun menunjukkan banyak perusahaan asuransi yang dikenai sanksi karena ketidaksesuaian ini. Pada April 2025, Hu’an Asuransi Guangdong dikenai denda 235.900 yuan karena tidak menggunakan tarif yang telah disetujui atau didaftarkan, dan cabang Panyu dikenai denda 300.000 yuan karena mencantumkan biaya jasa secara palsu dan bisnis perantara palsu. Pada Desember 2025, Anxin Asuransi dikenai sanksi karena tidak menggunakan tarif yang disetujui dan data klaim yang tidak akurat, termasuk penghentian penerimaan bisnis asuransi jaminan kredit selama 36 bulan, asuransi kesehatan jangka pendek selama 24 bulan, dan asuransi kendaraan selama 6 bulan, serta 14 pejabat terkait diperingatkan dan didenda total 770.000 yuan, dan 5 pejabat dilarang masuk industri selama 6 hingga 11 tahun.

Sumber gambar: Situs resmi Badan Pengawasan Keuangan

Perlu dicatat bahwa perbedaan tingkat kepatuhan di industri asuransi properti semakin nyata. Perusahaan seperti BYD Asuransi, yang mengandalkan penjualan langsung dan mengurangi biaya perantara serta komisi besar, berhasil menurunkan rasio biaya gabungan dari 308,81% tahun 2024 menjadi 102,49% pada 2025, menunjukkan keberhasilan operasional yang patut diapresiasi. Sebaliknya, perusahaan seperti Xinjiang Qianhai United dan Guangdong Energy Asuransi memiliki rasio biaya gabungan di atas 200%, dan Xinjiang Qianhai United terjebak dalam siklus buruk karena struktur bisnis dan tata kelola perusahaan yang bermasalah, dengan risiko pelanggaran yang tinggi.

Dari data terbuka, pada tahun 2025, 75 perusahaan asuransi properti mencatat total pendapatan premi sebesar 4.751,14 miliar yuan, meningkat 7,64% dibandingkan tahun sebelumnya; laba bersih mencapai 147,1 miliar yuan, melonjak 182,4%, menunjukkan peningkatan signifikan dalam profitabilitas industri. Namun, beberapa perusahaan tetap mengejar keuntungan dengan melanggar batas pengawasan dan mengabaikan hak-hak konsumen.

Dalam satu tahun terakhir, kekacauan negatif di industri asuransi mencerminkan rasa sakit selama masa transisi industri, kesalahan dalam filosofi operasional beberapa perusahaan, serta celah dalam sistem agen dan kurangnya pemahaman konsumen. Hal yang paling dikhawatirkan konsumen adalah bagaimana menghindari jebakan dan melindungi hak mereka sendiri; sedangkan yang paling dibutuhkan industri adalah bagaimana mengatur operasi secara normatif dan memulihkan kepercayaan konsumen. (Produk dari “Weekly Finance - Financial Weekly”)

Penegasan: Pendapat yang disampaikan dalam artikel ini tidak merupakan saran investasi apapun. Investor bertanggung jawab penuh atas risiko operasinya.